我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)的需求在不斷的增強(qiáng)，私人銀行業(yè)務(wù)正不斷顯現(xiàn)出其巨大的增長(zhǎng)潛力，日益受到人們的關(guān)注與重視。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；對(duì)策

私人銀行業(yè)務(wù)，是指專(zhuān)門(mén)為處于財(cái)富金字塔頂端的人士提供的一攬子專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)，它以財(cái)富管理為核心，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色，是提升商業(yè)銀行與客戶(hù)合作價(jià)值、延長(zhǎng)客戶(hù)關(guān)系價(jià)值鏈的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，已成為當(dāng)今國(guó)際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，基于國(guó)內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)廣闊的發(fā)展空間和巨大的潛力，我國(guó)商業(yè)銀行緊緊把握這個(gè)千載難逢的機(jī)遇，紛紛開(kāi)展起了私人銀行業(yè)務(wù)。2007年3月，中國(guó)銀行和蘇格蘭皇家銀行在北京和上海合作推出了私人銀行業(yè)務(wù)。同年的8月，招商銀行在深圳成立了私人銀行中心，也把客戶(hù)財(cái)富標(biāo)準(zhǔn)提高到1000萬(wàn)元人民幣，同時(shí)也保持著內(nèi)地商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)門(mén)檻的最高記錄。隨后，中信、民生、交行、工行等商業(yè)銀行都紛紛向私人銀行挺進(jìn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

（1）缺乏高素質(zhì)的從業(yè)人員。私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，屬于知識(shí)、技術(shù)密集型行業(yè)。而商業(yè)銀行目前從事財(cái)富管理業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理大多是對(duì)公業(yè)務(wù)或儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員，他們的知識(shí)結(jié)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)技能遠(yuǎn)不能適應(yīng)高端客戶(hù)財(cái)富管理的要求。（2）產(chǎn)品體系有待豐富，創(chuàng)新力度有待加強(qiáng)。由于我國(guó)金融業(yè)受分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式的制約，商業(yè)銀行只能提供銀行類(lèi)金融服務(wù)，只能在其固有領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)，產(chǎn)品創(chuàng)新能力也顯得較為單一，同質(zhì)化較嚴(yán)重。（3）風(fēng)險(xiǎn)管控困難。私人銀行業(yè)務(wù)涉及的投資產(chǎn)品日益復(fù)雜化，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也逐步擴(kuò)大，而在中國(guó)由于私人銀行相關(guān)法規(guī)不健全，銀行采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)，所能夠投資的范圍狹小，對(duì)沖困難。因此風(fēng)險(xiǎn)不易分散，給私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。（4）缺乏私人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)文化和理念，以及誠(chéng)信制度建設(shè)。中國(guó)的新富階層中相當(dāng)多的一部分金融知識(shí)比較缺乏，沒(méi)有形成現(xiàn)代的投資理念。另外，我國(guó)富裕階層中相當(dāng)一部分人是利用轉(zhuǎn)軌過(guò)程中體制不完善，打“擦邊球”致富的。私人銀行家很難詳細(xì)了解這部分客戶(hù)的整體財(cái)務(wù)狀況與個(gè)人信用狀況，建立完整的客戶(hù)資料，滿(mǎn)足銀行內(nèi)部和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合規(guī)性要求。

三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策

（1）培養(yǎng)高素質(zhì)人才隊(duì)伍，加強(qiáng)專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。商業(yè)銀行針對(duì)缺乏全方面的高素質(zhì)人才和專(zhuān)業(yè)的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，需要積極培育包括以理財(cái)規(guī)劃師為標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，以及熟悉外匯、保險(xiǎn)等方面的投資專(zhuān)家隊(duì)伍在內(nèi)的兩支專(zhuān)家型理財(cái)隊(duì)伍，需要在財(cái)富管理領(lǐng)域的產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面加大引進(jìn)國(guó)際化優(yōu)秀金融人才的力度，并采取合理的薪酬激勵(lì)機(jī)制吸引和鼓勵(lì)優(yōu)秀人才的加入和已有員工的工作積極性。（2）加強(qiáng)產(chǎn)品的研發(fā)，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。在改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要的同時(shí)還要進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以解決產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、無(wú)個(gè)性化和差異化產(chǎn)品的劣勢(shì)。（3）借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，樹(shù)立優(yōu)良形象。通過(guò)一些外資銀行私人業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)表明，產(chǎn)品、人才和品牌是私人銀行業(yè)務(wù)成功的三大因素。商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)最能反映和體現(xiàn)其形象，因此銀行必須做好產(chǎn)品的定位和形象設(shè)計(jì)，努力推出能代表本行特色的“精品業(yè)務(wù)”，樹(shù)立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象。同時(shí)，理財(cái)品牌需要深厚的文化底蘊(yùn)作為支撐。（4）開(kāi)展有效的客戶(hù)關(guān)系管理。一是建立完整的個(gè)人金融信息信用檔案，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶(hù)群。二是確?？蛻?hù)滿(mǎn)意度。

總之，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈，而私人銀行業(yè)務(wù)更是中外資銀行必爭(zhēng)之地，私人銀行業(yè)務(wù)也成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。因此我國(guó)商業(yè)銀行如何走出一條具有自己特色的私人銀行業(yè)務(wù)之路至關(guān)重要。對(duì)國(guó)內(nèi)所有的國(guó)有銀行和股份制銀行而言，這場(chǎng)“新奶酪”的爭(zhēng)奪戰(zhàn)將是一場(chǎng)硬仗，任重而道遠(yuǎn)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]韓遠(yuǎn)遠(yuǎn).私人銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放后國(guó)內(nèi)銀行的應(yīng)對(duì)方略[D].北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2007

[2]王麗君.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].廣西：廣西大學(xué).2007

[3]成萬(wàn)牘.私人銀行：金字塔尖財(cái)富經(jīng)營(yíng)大競(jìng)技[J].金融管理與研究.2008

[4]連建輝，余小林.私人銀行業(yè)務(wù)：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及現(xiàn)實(shí)啟示[J].中國(guó)金融.2008