淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

【摘 要】改革開放后，股份制銀行和外資銀行對我國傳統(tǒng)的銀行帶來的沖擊很大，導(dǎo)致企業(yè)獲取的利潤逐漸降低。這就迫使企業(yè)另尋找其它的業(yè)務(wù)增長點。本文對目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展中存在的問題進(jìn)行探討，并提出了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制的改革和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展拉動了金融產(chǎn)品的需求，我國商業(yè)銀行開始重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，特別是近幾年為了應(yīng)對外資銀行的競爭，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了快速的發(fā)展。我國商業(yè)銀行正逐加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)創(chuàng)新金融工具、增長利潤、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機制的目標(biāo)。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步變化，輔助性業(yè)務(wù)的間接效益變成了主營業(yè)務(wù)的直接效益，明顯增強了收費意識。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

（1）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品層次低、品種少，品種結(jié)構(gòu)不合理。從國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)的品種來看，勞務(wù)型的中間業(yè)務(wù)偏多，中間業(yè)務(wù)網(wǎng)點多，以中小客戶為服務(wù)對象，且有局限性。中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品層次較低，商業(yè)銀行較少的利用自身的信息和技術(shù)以及專業(yè)人才的優(yōu)勢開發(fā)高附加值的產(chǎn)品，為VIP 級個人客戶、機構(gòu)客戶、公司客戶充當(dāng)理財顧問，為企業(yè)的收購、重組、兼并等提供項目咨詢等高層次服務(wù)，因此普遍存在中間業(yè)務(wù)投入大于產(chǎn)出的現(xiàn)狀。（2）經(jīng)營管理機制不健全。商業(yè)銀行缺乏健全科學(xué)的經(jīng)營管理體制，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中沒有進(jìn)行統(tǒng)一的管理和規(guī)劃，嚴(yán)重的影響著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在一些商業(yè)銀行中，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，上級常常沒有制定對下級中間業(yè)務(wù)的考核制度和辦法，無法形成嚴(yán)格的激勵、監(jiān)督機制。（3）市場競爭無序、銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境較差。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，還不具備完善的相關(guān)法律法規(guī)和市場、政策，而且我國實行的分業(yè)經(jīng)營阻礙了銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。沒有健全完善的法律規(guī)范和指導(dǎo)中間業(yè)務(wù)市場，這樣導(dǎo)致銀行在中間業(yè)務(wù)的市場中出現(xiàn)無序的市場競爭。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對策

（1）開發(fā)引進(jìn)新的產(chǎn)品，重點產(chǎn)品帶動銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。精心部署規(guī)劃中間業(yè)務(wù)的重點推進(jìn)工作，憑借重點產(chǎn)品這一載體開展?fàn)I銷工作。就個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)來說，商業(yè)銀行可與基金、證券、保險合作推出個人理財業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)不能只在電信費、代收水電費、代發(fā)工資以及個人保險費轉(zhuǎn)賬停留，還要探討研究居民個人的投資理財動機、行為及影響因素，以客戶的需求為出發(fā)點，投資方式合理組合起來，提高產(chǎn)品的高附加值，使客戶的個人資產(chǎn)增值，為客戶提供個人投資理財、房產(chǎn)、銀行、保險、證券等全方位綜合性的新業(yè)務(wù)。（2）增強憂患意識、市場意識和效益意識，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念。商業(yè)銀行要樹立科學(xué)正確的經(jīng)營理念，與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，徹底的轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)國有銀行的經(jīng)營理念。增強自身的憂患意識，知難而進(jìn)、居安思危，求更加穩(wěn)定的發(fā)展；增強市場意識，實行正確的經(jīng)營方式，以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，努力爭取業(yè)務(wù)發(fā)展的市場優(yōu)勢；同時增強效益意識，把經(jīng)營效益和發(fā)展質(zhì)量作為一切工作的出發(fā)點和目的，努力實現(xiàn)最大化的利潤。（3）完善健全中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范機制。銀行必須具有強烈的風(fēng)險防范和風(fēng)險管理意識，實施相應(yīng)嚴(yán)格的風(fēng)險管理與防范的策略。如今西方的商業(yè)銀行對于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理已經(jīng)有所轉(zhuǎn)變，摒棄了傳統(tǒng)的簡單分析模式，而轉(zhuǎn)向了以價格差異去體現(xiàn)風(fēng)險的層次。內(nèi)部控制和外部監(jiān)管兩方面結(jié)合是西方商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管理的通常采用的手段。在外部監(jiān)管的方面，西方商業(yè)銀行主要從市場透明、信息披露和法律保障等方面進(jìn)行監(jiān)管。在內(nèi)部控制方面，主要有組織機構(gòu)和風(fēng)險的管理技術(shù)兩個方面。西方商業(yè)銀行開發(fā)利用了一系列衡量測算風(fēng)險的技術(shù)方法與手段，比如采用VAR來測算交易類業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險，用凈重置成本的概念老測度衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風(fēng)險。（4）加大資金的投入，完善用于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的硬件設(shè)施、軟件技術(shù)。我國的商業(yè)銀行必須重視和加快銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)的信息化程度；加大科技的投入力度，培訓(xùn)高水平和高素質(zhì)的人才隊伍，引進(jìn)業(yè)務(wù)能力強、用于創(chuàng)新開拓的人才，為我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐，實現(xiàn)利潤的最大化。

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是商業(yè)銀行自身不斷發(fā)展的內(nèi)在要求，同樣也是我國商業(yè)銀行應(yīng)對國內(nèi)外競爭的外在要求，中間業(yè)務(wù)自身獨特的優(yōu)點是商業(yè)銀行新的盈利增長點，因此加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，是商業(yè)銀行提高競爭力，完善服務(wù)，提供利潤和效益的關(guān)鍵所在。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]劉婉．淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新[J]．才智．2009（20）

[2]歐陽世偉．拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干思考[J]．國際金融研究．2001（3）

[3]趙靜．關(guān)于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究[J]．東方企業(yè)文化．2011（14）