我國(guó)小額貸款公司存在的問題及建議

【摘 要】小額貸款公司主要解決農(nóng)村信貸供需矛盾，在解決三農(nóng)問題中發(fā)揮著重要作用。近些年小額貸款公司發(fā)展迅速，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充力量，但發(fā)展過程中暴露的內(nèi)外部問題也日益增多。小額貸款公司作為一種新興事物，小額貸款公司在這樣快速的發(fā)展過程中遇到了來自外部和內(nèi)部的種種問題。因此，本文將從內(nèi)部問題和外部問題兩方面對(duì)小額貸款公司發(fā)展中存在的問題進(jìn)行闡述，并提出具體的措施和建議。

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司；問題；建議

一、小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

（1）自有資金不足。“只貸不存”是小額貸款公司區(qū)別與其他從事貸款業(yè)務(wù)的金融結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)之一。跟據(jù)相關(guān)政策規(guī)定，小額貸款公司的資金來源是：股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。而在實(shí)際操作上，小額貸款公司目前主要依靠自有資本金來開展業(yè)務(wù)，但單單依靠股東的注資并非長(zhǎng)久之計(jì)，注入資本的嚴(yán)重不足和貸出資金回籠的緩慢性，致使小額貸款公司面對(duì)日益擴(kuò)大的市場(chǎng)需求以及自己做大做強(qiáng)的良好愿望顯得力不從心，在貸盡資金后往往因無資金可貸只得暫停業(yè)務(wù)。（2）法律保障不夠健全。由于身份不明確，法律法規(guī)不明晰，導(dǎo)致小額貸款公司面臨嚴(yán)重的缺乏法律保障的問題。具體首先體現(xiàn)在對(duì)小額貸款公司的法律地位和性質(zhì)、準(zhǔn)入政策和監(jiān)管制度的確認(rèn)；其次是利率政策，如果對(duì)小額貸款公司的利率沒有限制，可能由于市場(chǎng)的非充分競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致過高的利率，使小額貸款失去扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初衷同時(shí)影響客戶還本付息的能力。（3）轉(zhuǎn)制很困難。小額貸款公司的轉(zhuǎn)制過程很難，小額貸款公司如果要轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行和貸款公司必須由商業(yè)銀行控股或經(jīng)營(yíng)，這就意味著小額貸款公司的原始發(fā)起人和投資者們不得不讓出控股權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)，而這對(duì)于那些視小額貸款公司為其心血的原始發(fā)起人無疑是難以接受的。（4）不利于監(jiān)管。小額貸款公司不僅要接受省級(jí)主管部門的監(jiān)管，還要接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和人民銀行的監(jiān)測(cè)，但在實(shí)際的工作中，有些具體的工作又與中央銀行產(chǎn)生了重疊和交叉。銀監(jiān)會(huì)在各地的工作人員又少，監(jiān)管力量不足成為小額貸款政策無法靈活實(shí)施的一個(gè)重要原因。綜上所述，小額貸款公司目前還有很好的發(fā)展空間，但是種種的問題一旦“蔓延”開來，必將導(dǎo)致小額貸款公司外部的金融市場(chǎng)環(huán)境變化，加上小額貸款公司與其他金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力相差懸殊，其持續(xù)發(fā)展將面臨重大的問題。

二、促進(jìn)我國(guó)小額貸款公司發(fā)展的建議和對(duì)策

（1）放寬小額貸款公司的籌資渠道?！爸毁J不存”的可持續(xù)性必須建立在源源不斷的資金補(bǔ)充的基礎(chǔ)上。小額貸款公司發(fā)展到現(xiàn)在的程度，我們完全可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，賦予小額貸款公司正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的地位，在大的政策框架不作根本性調(diào)整的前提下，允許小額貸款公司按照正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的模式吸收存款。政府可以根據(jù)其服務(wù)于“三農(nóng)”的深度和廣度的不同，通過區(qū)別對(duì)待以引導(dǎo)社會(huì)資金的走向。（2）適度放寬經(jīng)營(yíng)范圍，加大政策扶持力度。針對(duì)小額貸款公司稅費(fèi)負(fù)擔(dān)嚴(yán)重的問題，應(yīng)逐步放寬其經(jīng)營(yíng)范圍，加大扶持的力度，具體來說，可以對(duì)于穩(wěn)健運(yùn)行一個(gè)年度考核評(píng)價(jià)達(dá)標(biāo)，內(nèi)控制度健全、法人治理嚴(yán)謹(jǐn)、不良貸款比例低于1%、小額貸款比例達(dá)到規(guī)定要求的優(yōu)秀小額貸款公司，報(bào)省級(jí)主管部門批準(zhǔn)，允許開展票據(jù)貼、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等新業(yè)務(wù)試點(diǎn)，具體辦法由省級(jí)主管部門制定。對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)貢獻(xiàn)突出、考評(píng)優(yōu)秀的小額貸款公司，其繳納的營(yíng)業(yè)稅及附加、印花稅，以及其繳納的所得稅歸屬省以下地方部分，3年內(nèi)可由同級(jí)財(cái)政予以全額補(bǔ)助。對(duì)納稅確有困難的小額貸款公司，地方政府對(duì)有權(quán)限的稅費(fèi)，經(jīng)批準(zhǔn)后予以減免。對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)成效顯著、考評(píng)優(yōu)秀的小額貸款公司，省政府給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)等政策。（3）加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一方面準(zhǔn)入條件要降低，另一方面嚴(yán)格的監(jiān)管必須跟上，退出機(jī)制必須健全。由于小額貸款公司不是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，不屬于人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，因此，必須把小額貸款公司納入金融監(jiān)管的范圍，通過監(jiān)管部門采用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的手段，對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警、識(shí)別、評(píng)估，以此控制風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。（4）完善相關(guān)法律法規(guī)。小額貸款公司在我國(guó)的發(fā)展受到很強(qiáng)的政策性影響，但目前沒有任何一部法律來規(guī)范小額貸款公司的行為。因此，要加快小額貸款公司的相關(guān)法律法規(guī)的制定，維護(hù)小額貸款公司的合法權(quán)益，確保小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。尤其是要明晰小額貸款公司像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化的路徑，確保民間投資者的積極性，加強(qiáng)法律法規(guī)的制定保障其身份等。

三、結(jié)論

首先，本文分析我國(guó)小額貸款現(xiàn)狀探討具體存在的問題；然后，針對(duì)相應(yīng)的問題，提出合理的建議和對(duì)策，具體包括：一是放寬小額貸款公司的融資渠道；二是放寬經(jīng)營(yíng)范圍；三是加強(qiáng)監(jiān)管力度；四是完善相關(guān)法律法規(guī)。小額貸款公司的出現(xiàn)是我國(guó)金融史上的一個(gè)重要的里程碑，其對(duì)于完善我國(guó)的金融體系和促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)，為解決我國(guó)農(nóng)村金融供需問題和中小企業(yè)融資難問題起到了重要和積極的作用。