中國消費金融公司面臨的問題及對策分析

【摘 要】目前我國消費金融服務(wù)的機構(gòu)較少，本文從消費金融公司的概念出發(fā)，對我國消費金融公司的現(xiàn)狀進行分析，再分析了我國消費金融公司目前存在的問題，最后提出了一些對策。

【關(guān)鍵詞】消費金融公司；問題；對策

一、消費金融公司概述

（1）消費金融公司概念。消費金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款和非銀行金融機構(gòu)。根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》，目前我國試點中的消費金融公司只能為市民提供部分小額消費貸款，如家用電器、電腦、家具、教育、旅游等個人消費，而不包括房貸和車貸業(yè)務(wù)。（2）消費金融公司的優(yōu)勢和劣勢分析。在我國目前的社會背景和經(jīng)濟基礎(chǔ)下，消費金融公司的發(fā)展有其優(yōu)勢也存在著很多的不足。其優(yōu)勢具體表現(xiàn)在單筆授信額度小、審批速度快、貸款門檻低、服務(wù)方式靈活；而其劣勢則主要體現(xiàn)在資金來源渠道少、貸款利率較高、業(yè)務(wù)范圍較小、風(fēng)險控制困難等。

二、我國消費金融公司的發(fā)展現(xiàn)狀

目前個人消費貸款在我國仍處于起步階段，發(fā)展并非一帆風(fēng)順。北銀消費金融公司作為首家開業(yè)的金融公司，率先推出了一般用途個人消費貸款產(chǎn)品，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，用于購買家電的貸款需求占比17.5%，用于裝修、旅游等一般用途個人消費貸款的需求占比82.5%。雖然目前我國消費金融公司的消費貸款規(guī)模不是很高，但是隨著改革開放的不斷深入和經(jīng)濟金融的迅速發(fā)展，以及居民尤其是年輕人的消費觀念的轉(zhuǎn)變，他們更容易接受信貸消費這種消費模式。近年來，我國消費信貸余額呈上升趨勢，消費貸款余額占全部人民幣貸款余額的比率也有所上升。居民消費觀念的變化，為消費金融公司的發(fā)展帶來了希望。

三、我國消費金融公司發(fā)展面臨的問題

（1）消費金融公司發(fā)展的外部環(huán)境問題。一是我國消費者對消費金融認識不足。在我國，不少居民對消費金融貸款還存在不少誤解，很多人認為消費金融就是超前消費，然而事實上消費金融是建立在未來收入穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，提前購買適用的生活生產(chǎn)用品。二是個人信用體系還不健全。消費金融公司的發(fā)展在很大程度上依賴于個人信用體系的建立，但是我國的個人信用建立較晚，目前我國實施的是由中國人民銀行牽頭組建的于2004年12月開始運營的個人征信系統(tǒng)，但是目前該系統(tǒng)覆蓋面還很低，很多人的信息和資料還沒有納入個人征信系統(tǒng)。三是相關(guān)法律制度還不夠完善。若想建立穩(wěn)定的個人信用制度，建立完善的法律體系是必經(jīng)之路，然而我國目前的消費貸款法律體系尚未完善，還有很多欠缺和漏洞，不能使法律在完善和保障消費金融方面發(fā)揮積極的作用。四是社會保障制度不完善。目前我國的社會保障制度仍處于初級階段，很多老百姓的基本生活都沒有保障，更不會有信心去貸款消費，從而導(dǎo)致很多的潛在目標(biāo)客戶都無法轉(zhuǎn)化成有能力的現(xiàn)實消費者。（2）消費金融公司自身建設(shè)問題。我國消費金融公司的發(fā)展時間還很短，從而導(dǎo)致消費金融公司本身在消費信貸服務(wù)、信息技術(shù)、人才以及消費信貸的風(fēng)險防范方面還存在著很多的問題。從服務(wù)方面來說只包含一般的消費，而不包含車貸、房貸業(yè)務(wù)；從信息技術(shù)來說，目前我國消費金融公司的交易系統(tǒng)和個人信用系統(tǒng)都還不是很完善。

四、促進我國消費金融公司良好發(fā)展的對策

（1）加強外部環(huán)境建設(shè)。對于消費金融公司外部環(huán)境建設(shè)，應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面做進不步的加強：國家應(yīng)當(dāng)不斷引導(dǎo)和教育，使消費金融理念深入人心；國家應(yīng)當(dāng)進一步完善個人信用體系的建立。（2）加強消費金融公司自身建設(shè)。從消費金融公司自身的角度來說，消費金融公司應(yīng)當(dāng)推出更加優(yōu)惠、便捷的服務(wù)，從而提升自己的美譽度和知名度；積極采用先進的信息技術(shù)，消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立自己的網(wǎng)站、交易系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)；在人員方面，消費金融公司應(yīng)當(dāng)重點培養(yǎng)信貸人員的信貸人員風(fēng)險防治能力和清收貸款本息的能力；另外消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立自己的風(fēng)險控制制度及風(fēng)險預(yù)警機制。

參 考 文 獻

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[J]．時代經(jīng)貿(mào)．2011（2）