我國(guó)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究

【摘 要】我國(guó)小額貸款是農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充力量，其發(fā)展卻受到各種因素的制約并存在一系列問(wèn)題，探討其可持續(xù)性發(fā)展至關(guān)重要，本文從我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，深刻剖析影響其業(yè)務(wù)開(kāi)展的內(nèi)外部因素，引出其存在的問(wèn)題及相關(guān)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；小額貸款公司；可持續(xù)發(fā)展；問(wèn)題研究

一、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)正規(guī)金融體系大部分分布在城市地帶，農(nóng)村的金融布局還存在很大的空白。這樣的的背景之下，非正規(guī)金融孕育而生，農(nóng)村的信貸需求不得不主要依賴(lài)非正規(guī)金融，這樣不規(guī)范的民間金融活動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)了較大的負(fù)面影響。我國(guó)小額貸款公司主要是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，其主要的服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。我國(guó)小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來(lái)，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。從全國(guó)信貸市場(chǎng)看，2008年到2011年，小額貸款公司已經(jīng)成長(zhǎng)為金融體系中不可忽視的一支生力軍。雖然小額貸款公司的份額在金融市場(chǎng)中微不足道，但這對(duì)于金融服務(wù)極端薄弱的鄉(xiāng)村來(lái)說(shuō)，這不到4000億的資金在發(fā)揮著重要作用，也讓人們看到農(nóng)村金融服務(wù)的另一個(gè)重要發(fā)展方向。

二、小額貸款公司發(fā)展的制約因素

（1）內(nèi)部因素。一是小額貸款公司的性質(zhì)。小額貸款公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)這些先天性的問(wèn)題沒(méi)有得到解決。由于不能吸收存款，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。二是利率水平和定價(jià)能力。小額貸款公司的客戶(hù)往往局限于同一地區(qū)，從事的也往往是盈利能力不強(qiáng)的種植業(yè)和畜牧業(yè)，貸款額度較低，而且所從事的行業(yè)也比較雷同，風(fēng)險(xiǎn)較高，往往需要一定的利率水平才能彌補(bǔ)其運(yùn)營(yíng)成本，因此制定合適的利率水平來(lái)維護(hù)客戶(hù)尤為重要。三是小額貸款公司的貸款規(guī)模。小額貸款公司需要具有一定的資金規(guī)模和客戶(hù)數(shù)量，這樣可以降低機(jī)構(gòu)運(yùn)作的單位成本，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是資產(chǎn)質(zhì)量和清償能力。資產(chǎn)質(zhì)量差、大量的不良貸款會(huì)導(dǎo)致小額貸款公司無(wú)法維持運(yùn)營(yíng)，因此需要保持好的資產(chǎn)質(zhì)量、信貸水平和清償能力。（2）外部因素。一是當(dāng)?shù)卣膽B(tài)度及所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境。不穩(wěn)定的外部經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境不利于小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展，一旦外部環(huán)境波動(dòng)很大，將嚴(yán)重打擊抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的小額貸款公司。二是政策法規(guī)環(huán)境。主要包括小額貸款公司的法律地位和性質(zhì)、準(zhǔn)入政策、監(jiān)管制度和利率政策。三是獲得資金的難易程度。小額貸款公司注冊(cè)資金不可能隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)展而無(wú)限擴(kuò)張，受到制度的約束，捐贈(zèng)資金或補(bǔ)貼資金缺乏持續(xù)性和穩(wěn)定性，影響小額貸款公司穩(wěn)定、持續(xù)的資金來(lái)源。

三、小額貸款公司存在的主要問(wèn)題及改進(jìn)措施

（1）合理規(guī)劃貸款規(guī)模。小額信貸單筆貸款金額小，操作成本高，需要依靠擴(kuò)大用戶(hù)規(guī)模來(lái)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，這就要求小額貸款公司建立持續(xù)的資金供給機(jī)制，逐步允許那些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、誠(chéng)信記錄好的小額貸款公司擴(kuò)大其融資規(guī)模和渠道，通過(guò)多種方式擴(kuò)大資金來(lái)源。（2）靈活設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品。目前機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品沒(méi)能做到針對(duì)某些貧困戶(hù)量身定制，很多資金需求者找不到合適的金融產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足他們的需求。因此，建議在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，允許小額貸款公司開(kāi)展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，積極與有客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)、資金技術(shù)優(yōu)勢(shì)的同業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，以擴(kuò)大小額貸款公司資金來(lái)源，做大資產(chǎn)規(guī)模。（3）提升經(jīng)營(yíng)管理水平。提升小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平能夠從根本上調(diào)整各項(xiàng)資源的合理使用，降低經(jīng)營(yíng)成本，從而有利于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。（4）建立管理信息系統(tǒng)。依靠科技進(jìn)步來(lái)為業(yè)務(wù)發(fā)展搭建平臺(tái)。目前，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有精確地單獨(dú)核算，缺乏針對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)設(shè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，很難做到對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行成本核算和利潤(rùn)控制。建議大部分的小額信貸公司應(yīng)該聘請(qǐng)具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)豐富的人員組建相應(yīng)的部門(mén)研發(fā)、建立和完善的管理信息系統(tǒng)，從而對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的成本與收益實(shí)行獨(dú)立核算，加強(qiáng)財(cái)務(wù)比率分析，進(jìn)行有效的成本控制，推進(jìn)整個(gè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

參 考 文 獻(xiàn)

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