農(nóng)民專業(yè)合作社是輕資產(chǎn)的小微企業(yè),如上海崇東水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社等所能提供的多是蔬果禽畜等動植物抵押,這需要擔保創(chuàng)新。
上海銀監(jiān)局局長廖岷決定在崇明縣開上海銀行業(yè)支農(nóng)服務(wù)三大工程現(xiàn)場會。
崇明縣是上海的農(nóng)業(yè)大縣,每年的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值數(shù)十億元。上海郊區(qū)的“三農(nóng)”與其他農(nóng)業(yè)大省的“三農(nóng)”有本質(zhì)區(qū)別,上海是都市化現(xiàn)代農(nóng)業(yè),主要形式是農(nóng)民專業(yè)合作社。
這就需要在產(chǎn)品和擔保上有一些創(chuàng)新,崇明縣農(nóng)業(yè)貸款的一個特點,是引進保險公司解決農(nóng)業(yè)貸款擔保難的問題。
上海銀監(jiān)局副局長談偉憲表示,“銀行與農(nóng)民專業(yè)合作社合作的空間還有很大?!鄙虾cy監(jiān)局對“三農(nóng)”貸款不良率也是差別化管理,在3%以內(nèi)都可接受,目前上海銀行業(yè)涉農(nóng)貸款不良率僅為0.8%。
據(jù)上海銀監(jiān)局數(shù)據(jù),截至9月末上海銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額1413.8億元,占比3.49%,比年初增長6.36%,比全部貸款增幅低1.78%。
需擔保、產(chǎn)品創(chuàng)新
老杜鴨鴨合作社在上個世紀末成立時還只是一個小小的鄉(xiāng)村養(yǎng)鴨場,在上海農(nóng)商行的信貸支持下老杜鴨鴨2011年全年銷售達1.36億元。
老杜鴨鴨合作社總經(jīng)理杜俊德稱,今年以來在金融危機的沖擊下,養(yǎng)殖經(jīng)營者的困難比2003年“非典”和2004年“禽流感”還要大。
“目前養(yǎng)殖用地閘門嚴控,飼料等養(yǎng)殖原料價格上漲,合作社生存壓力加大。如果沒有信貸支持,我社不可能安全渡過金融危機?!倍趴〉卤硎尽,F(xiàn)在僅上海農(nóng)商行崇明支行給老杜鴨鴨的貸款余額就達900萬元。
崇東水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社總經(jīng)理陸瑜介紹,2008年成立之初注冊資本僅100萬元,而今年合作社總資產(chǎn)已達2700萬元,長期為8家五星級酒店直供螃蟹。
“螃蟹等水產(chǎn)品項目投入高、回收期長,剛起步時上海農(nóng)商行貸給我們45萬元,解決了資金不足。后來安信農(nóng)保擔保的支持讓合作社發(fā)展壯大?!标懻f。
事實上,農(nóng)業(yè)貸款的難點首先在于銀行對農(nóng)民專業(yè)合作社生產(chǎn)、銷售、流通過程不了解,這需要銀行在產(chǎn)品開發(fā)上有所創(chuàng)新。
上海銀行業(yè)針對地區(qū)特點,在農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)貿(mào)市場三個環(huán)節(jié),圍繞產(chǎn)、供、銷一體化,及省際農(nóng)貿(mào)交易、國際農(nóng)貿(mào)交易方面,開發(fā)適合上?,F(xiàn)代農(nóng)業(yè)特點的金融產(chǎn)品。
其次,農(nóng)民專業(yè)合作社是輕資產(chǎn)的小微企業(yè),如崇東水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社等所能提供的多是蔬果禽獸等動植物抵押,這需要擔保創(chuàng)新。
在此過程中,農(nóng)業(yè)保險被引入。
安信農(nóng)業(yè)保險股份公司是上海當?shù)氐囊患肄r(nóng)業(yè)政策性保險公司,其在2009年就推出了小額貸款保證保險。按照安信保險與銀行的約定,通過保險農(nóng)民可獲得單筆貸款原則上不超過50萬元,信貸資金被指定用于擴大再生產(chǎn)、原材料采購等方面。如果超過50萬元的,則還有其他擔保措施。
在此情況下,合作社只需在安信農(nóng)業(yè)保險公司買一個小額信貸保證保險,即可貸到50萬元。農(nóng)業(yè)貸款中的擔保問題迎刃而解。
貸款審批時間過長
鑒于農(nóng)業(yè)貸款的特殊性,監(jiān)管對農(nóng)業(yè)貸款的風險管控也有所不同。
“個人認為,‘三農(nóng)’貸款不良貸款率在3%以內(nèi)都可接受,關(guān)鍵是銀行有充分撥備覆蓋和核銷能力?!闭剛椪f, “農(nóng)業(yè)的小企業(yè)是弱勢群體,如果商業(yè)銀行風險偏好過低,受眾面非常小,不贊成商業(yè)銀行把不良率壓得太低?!?/p>
在此情況下,銀行積極性被調(diào)動起來。以上海農(nóng)商行為例,截至9月末,該行各類涉農(nóng)貸款總額505億元。該行崇明支行介紹,該行不僅確保投入“三農(nóng)”的信貸規(guī)模,涉農(nóng)貸款執(zhí)行基準利率,而目前市場上即使有抵押也多為基準利率上浮20%。至6月末,農(nóng)行上海分行的涉農(nóng)貸款余額達43億元。
不過,很多問題依然有待解決。陸瑜稱,現(xiàn)在貸款常面臨時效困境,“農(nóng)業(yè)經(jīng)營項目為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),農(nóng)時季節(jié)性很強,一旦錯過季節(jié)就意味著錯失一年。目前貸款時間仍較長,希望考慮信貸資金發(fā)放時效性,進一步簡化借貸手續(xù)。”