電商分食小貸業(yè)務(wù)“小”業(yè)務(wù)能否撬動(dòng)“大”市場(chǎng)

“上半年累計(jì)投放貸款130億元，其中由170萬(wàn)筆貸款組成，日均完成貸款接近10000筆，平均每筆貸款僅為7000元?！卑⒗锝鹑谙嚓P(guān)負(fù)責(zé)人透露的數(shù)據(jù)，讓這個(gè)原本只屬于銀行和與之有著千絲萬(wàn)縷關(guān)系的小額貸款公司的市場(chǎng)，又多了一個(gè)不可小視的外來(lái)客。

據(jù)消息稱，蘇寧也在考慮在重慶成立一家全國(guó)性小額貸款公司，做供應(yīng)商金融。目前蘇寧有2萬(wàn)多個(gè)供應(yīng)商，亦有融資需求。

招行行長(zhǎng)馬蔚華多次表示，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，已經(jīng)削弱了銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。而以臉譜為代表的社交網(wǎng)絡(luò)，更是威脅到銀行作為存貸中介的基本生存功能。 而逐漸在小額貸款方面有所作為的電子商務(wù)企業(yè)，會(huì)不會(huì)成為下一個(gè)與銀行分羹而食的群體？

逐漸開(kāi)花的電商小貸業(yè)務(wù)

2010年，阿里巴巴母公司旗下的淘寶網(wǎng)發(fā)起“小額貸款需求調(diào)研問(wèn)卷”調(diào)查，以阿里巴巴小額貸款公司升級(jí)為ABCD銀行為假設(shè)，向淘寶網(wǎng)上個(gè)人買(mǎi)家了解提供存、貸款以及虛擬信用卡服務(wù)的可行性。

據(jù)調(diào)查，70%的賣(mài)家資金需求額度不到5萬(wàn)，91%在10萬(wàn)以下。期限方面，六成賣(mài)家將自己的資金需求定位在3個(gè)月以內(nèi)，6個(gè)月以內(nèi)的則達(dá)到了75%。

2010年3月，阿里巴巴小額貸款公司獲批成立，標(biāo)志著阿里金融開(kāi)始使用自有資金運(yùn)作融資業(yè)務(wù)。

阿里金融旗下有兩家小額貸款公司，分別為浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司和重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司。

據(jù)了解，浙江小貸公司成立于2010年6月，注冊(cè)資本金6億元；重慶小貸公司成立于2011年6月，注冊(cè)資本金10億元。通過(guò)這兩家小貸公司，阿里金融在阿里巴巴B2B業(yè)務(wù)、淘寶和天貓三個(gè)平臺(tái)上分別提供訂單貸款、信用貸款兩項(xiàng)服務(wù)，通常在100萬(wàn)元以內(nèi)。對(duì)天貓的高端商戶，則可通過(guò)線下審核獲得最高1000萬(wàn)元的貸款。

阿里小貸公司人士表示，小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者是有信用的，而阿里小貸公司的目標(biāo)就是把電子商務(wù)的行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為他們的信用數(shù)據(jù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的手段為小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供24小時(shí)、快捷簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。據(jù)悉，阿里小貸將與阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層數(shù)據(jù)完全打通，通過(guò)大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算、客戶網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用在小額貸款中得到運(yùn)用。小企業(yè)在阿里巴巴、淘寶店主在淘寶網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的信用記錄、發(fā)生交易的狀況，投訴糾紛情況等信息都將在評(píng)估系統(tǒng)中通過(guò)云計(jì)算分析，最終作為貸款的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

“在阿里金融的微貸技術(shù)中，數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)極其關(guān)鍵，我們更看重利用小微企業(yè)在電子商務(wù)平臺(tái)上的各種數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)定它的信貸資質(zhì)。數(shù)據(jù)化的運(yùn)作降低了小微企業(yè)獲貸的門(mén)檻，也能有效控制阿里金融自身的放貸風(fēng)險(xiǎn)；而借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，能使不受時(shí)空限制滿足大批量小微企業(yè)的信貸需求，云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用，也降低自身運(yùn)作成本?！庇嘘P(guān)人士表示。

日前有數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月末，阿里金融已累計(jì)為超過(guò)12.9萬(wàn)家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過(guò)260億元。而在2012年7月20日，阿里金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬(wàn)元。

除了阿里巴巴以外，有相關(guān)人士透露，蘇寧也在考慮在重慶成立一家全國(guó)性小額貸款公司，做供應(yīng)商金融。目前蘇寧有2萬(wàn)多個(gè)供應(yīng)商，亦有融資需求。

銀行貸款的空白點(diǎn)

“電子商務(wù)企業(yè)提供的小額貸款，大多是面向資金需求量不大的小微企業(yè)，而且是小微企業(yè)中的小微企業(yè)，而這些企業(yè)，在銀行，如果不提供擔(dān)保，是無(wú)法獲得貸款的。”一位券商分析師告訴記者。

記者致電多家銀行，一二十萬(wàn)的小額貸款，只能通過(guò)房產(chǎn)抵押來(lái)實(shí)現(xiàn)?！澳J款的額度太小了，所以還是用房產(chǎn)抵押，既快捷，又能貸到款?！币晃还煞葶y行的客戶經(jīng)理告訴記者。更有一些銀行的業(yè)務(wù)人員對(duì)記者進(jìn)行了婉拒，“我們沒(méi)有做過(guò)這么小的貸款，就是抵押貸款也基本在一百萬(wàn)以上?！?/p>

有調(diào)查表明，在浙江有80%的小微企業(yè)靠民間借貸，全國(guó)90%的中小企業(yè)得不到銀行貸款。

“而電商企業(yè)的小額貸款公司正是看中了這一點(diǎn)，同時(shí)由于網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)獲取真實(shí)有效，所以又有風(fēng)險(xiǎn)控制的保證?！鄙鲜龇治鰩煼Q。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，目前的國(guó)有大行小微企業(yè)貸款基本上是國(guó)有大企業(yè)旗下的中小企業(yè)，并不能完全代表小微企業(yè)的真實(shí)需求，只有民生銀行（600016）才多數(shù)集中在500萬(wàn)以下的小微企業(yè)客戶，因此，很多小微企業(yè)確實(shí)貸款無(wú)門(mén)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇指出，目前中國(guó)小額貸款公司的數(shù)量有四五千家之多。這只是其中一家而已，對(duì)銀行沒(méi)有太大影響。

星星之火能否燎原

阿里小貸的迅速發(fā)展確實(shí)讓一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“對(duì)銀行是一種威脅，電商與銀行競(jìng)爭(zhēng)或許在將來(lái)會(huì)愈演愈烈?！?/p>

阿里金融負(fù)責(zé)人王彤稱，近期，阿里巴巴B2B信貸業(yè)務(wù)受眾范圍確有擴(kuò)大，但只是在江浙滬地區(qū)，由原來(lái)的阿里巴巴B2B業(yè)務(wù)付費(fèi)用戶，擴(kuò)大到普通注冊(cè)用戶，尚未面向全國(guó)。

但他同時(shí)表示，雖然阿里金融新型微貸技術(shù)為當(dāng)前解決小微企業(yè)融資難提供了另一種途徑，但如果要能解決更多的小微企業(yè)融資需求，仍需要較長(zhǎng)的時(shí)間，“阿里金融自身的發(fā)展就需要克服很多困難，譬如開(kāi)發(fā)新型微貸技術(shù)的人才短缺，小額貸款公司身份不明確，資本金限制等等”。