淺議農(nóng)村信用社如何轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式加快發(fā)展

近年來(lái)，隨著農(nóng)村信用社銀行化改革的不斷深入，農(nóng)村信用社的未來(lái)走向和發(fā)展路徑成為各級(jí)各部門思考的重點(diǎn)。筆者認(rèn)為，農(nóng)村信用社的發(fā)展，關(guān)鍵還在于轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式。轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式是經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)化、信貸市場(chǎng)的深化、風(fēng)險(xiǎn)防控的強(qiáng)化而進(jìn)行的一項(xiàng)系統(tǒng)工程，也是農(nóng)村信用社適應(yīng)市場(chǎng)、激發(fā)活力，推動(dòng)發(fā)展的重要結(jié)合點(diǎn)。

一、轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式根本要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，全面提升綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇，農(nóng)村信用社要切實(shí)轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式，必須加快機(jī)制、產(chǎn)品和人員的創(chuàng)新改革，全面提升綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是推進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制整合規(guī)范。農(nóng)村信用社可以發(fā)揮體制上的優(yōu)勢(shì)，充分利用現(xiàn)有政策條件進(jìn)行自主而靈活的經(jīng)營(yíng)，在市場(chǎng)定位的選擇上，必須揚(yáng)長(zhǎng)避短，采取“依托農(nóng)村，拓展城市”的戰(zhàn)略，制定適宜的市場(chǎng)營(yíng)銷和激勵(lì)機(jī)制，提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平，既要推行資產(chǎn)多元化經(jīng)營(yíng)，又要實(shí)行嚴(yán)格的資產(chǎn)負(fù)債比例管理。要研究發(fā)展新的市場(chǎng)攻關(guān)策略，加大直接營(yíng)銷力度，在鞏固農(nóng)村傳統(tǒng)客戶的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定鞏固社員客戶，同時(shí)要側(cè)重發(fā)展信用觀念強(qiáng)的國(guó)家公務(wù)員、私營(yíng)業(yè)主等中高收入群體。在資金組織上，重點(diǎn)抓好低成本資金的組織，減少內(nèi)部各種無(wú)效資金占用，降低負(fù)債成本。在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上，要根據(jù)市場(chǎng)趨向，打破按行政區(qū)域設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的格局，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)，增加社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，對(duì)效益低下、粗放型和低于保本點(diǎn)的虧損網(wǎng)點(diǎn)要實(shí)行市場(chǎng)退出，逐步實(shí)行網(wǎng)點(diǎn)扁平化管理，提升網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和質(zhì)量，確保較高的規(guī)模效益。二是加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推陳出新。創(chuàng)新是推動(dòng)農(nóng)村信用社發(fā)展的源泉和動(dòng)力，要堅(jiān)持“市場(chǎng)有需求、業(yè)務(wù)有效益”的原則，加大服務(wù)功能、技術(shù)管理等方面的開發(fā)與利用，加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化以及由此延伸的自動(dòng)服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，大力發(fā)展通存通兌、個(gè)人電子匯兌、信通卡等一批安全、方便、快捷的現(xiàn)代結(jié)算工具。并依據(jù)農(nóng)村、城市社區(qū)市場(chǎng)需求特點(diǎn)，搶抓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)先機(jī)，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，增加服務(wù)項(xiàng)目和品種，逐步把產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向代收、代付、代保管、投資咨詢等中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)多元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，提高農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)受理能力和服務(wù)水平。三是堅(jiān)持以人為本的發(fā)展理念。人才戰(zhàn)略是企業(yè)發(fā)展的根本，在轉(zhuǎn)變方式加快發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村信用社應(yīng)將提高全員政治思想素質(zhì)、文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)上升到重要的戰(zhàn)略高度，通過(guò)充分發(fā)揮人的主觀能動(dòng)性為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。要改變過(guò)去論資排輩的舊習(xí)慣，通過(guò)深化人事用工制度改革，建立公正、公開、公平的人才競(jìng)爭(zhēng)、使用機(jī)制。要重視加強(qiáng)干部員工理論、操作、服務(wù)、營(yíng)銷崗位技能培訓(xùn)，提高干部員工整體素質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步完善權(quán)責(zé)利和諧統(tǒng)一的薪酬制度，使員工的薪酬水平與崗位責(zé)任與貢獻(xiàn)掛鉤，引導(dǎo)廣大員工立足本職，心系客戶，細(xì)心體察農(nóng)民和城市金融需求的變化，自覺增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)服務(wù)水平，辦實(shí)事，講實(shí)效，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，惠及一方百姓。

二、轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式重點(diǎn)要優(yōu)化信貸投向，提高資金投入效益。

農(nóng)村信用社要樹立效益第一的思想，堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的原則，在轉(zhuǎn)變方式中找準(zhǔn)定位，明確優(yōu)勢(shì)，科學(xué)調(diào)控，提高信貸投放整體成效。一是堅(jiān)持面向三農(nóng)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融紐帶作用。農(nóng)信事業(yè)，根在三農(nóng)，農(nóng)村信用社要把支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收放在信貸工作的首位，堅(jiān)定立足農(nóng)村、為農(nóng)服務(wù)的宗旨，大力推行客戶經(jīng)理、貸款證、聯(lián)戶聯(lián)保、貸款上柜臺(tái)等便民貸款舉措，增加農(nóng)村住房、消費(fèi)、家電、助學(xué)等貸款品種，在提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的基礎(chǔ)上，保證農(nóng)業(yè)信貸資金的及時(shí)足額到位，確保實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民富裕的雙贏目標(biāo)。二是堅(jiān)持面向城市社區(qū)，充分發(fā)揮零售銀行的優(yōu)勢(shì)作用。農(nóng)村信用社在農(nóng)村已經(jīng)初步具備了零售銀行的雛形，如何在城市社區(qū)打造零售銀行新形象是下一步發(fā)展的重點(diǎn)。要充分依托居委會(huì)、街道辦事處和各類市場(chǎng)管理委員會(huì)等組織和中介機(jī)構(gòu)，逐步建立以“社區(qū)金融”為主要特點(diǎn)的服務(wù)體系。首先，應(yīng)以發(fā)放社區(qū)小額貸款作為開拓市場(chǎng)的突破口，按照做小、做散、做市民的策略，大力支持社區(qū)群眾生活密切相關(guān)的“米袋子”、“菜籃子”工程。在此基礎(chǔ)上，適應(yīng)城市社區(qū)經(jīng)濟(jì)的新形勢(shì)，大力建設(shè)發(fā)展金融超市、社區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并將其定位在信用社社區(qū)品牌“代言人”和搶占城區(qū)市場(chǎng)的“橋頭堡”上，針對(duì)社區(qū)居民的不同需求，開展包括各種金融產(chǎn)品在內(nèi)的高質(zhì)量社區(qū)銀行服務(wù)，改變等客上門的傳統(tǒng)做法，開展主動(dòng)、定向和集合營(yíng)銷，并開發(fā)各種盡可能便捷的科技金融產(chǎn)品，如支持社區(qū)生活的各種自助交易、自助轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)信貸以及網(wǎng)上交易的一卡通、社區(qū)卡等，樹立良好的社區(qū)金融形象，滿足城市社區(qū)經(jīng)濟(jì)的多元需求。三是堅(jiān)持面向中小企業(yè)，充分發(fā)揮融資主渠道作用。隨著個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，中小企業(yè)成為地方經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)，農(nóng)村信用社要把其作為信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)，按照“滿足需求、區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持”的信貸原則，不斷加大中小企業(yè)信貸投入。在借助小額貸款、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)等傳統(tǒng)信貸支持方式的同時(shí)，要加大中小企業(yè)的授權(quán)授信力度，并大力挖掘、開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，對(duì)信譽(yù)好、經(jīng)營(yíng)實(shí)力強(qiáng)、還款有保證的中小企業(yè)可穩(wěn)步開辦票據(jù)質(zhì)押、提單質(zhì)押、保單質(zhì)押貸款以及與結(jié)算有關(guān)的各種新產(chǎn)品。對(duì)那些效益突出、前景良好的中小企業(yè)，還要積極幫助其引進(jìn)、吸收高新技術(shù)，促進(jìn)上規(guī)模、升檔次、提效益，鞏固發(fā)展一批穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)信貸客戶。四是面向縣域經(jīng)濟(jì)，充分發(fā)揮信貸資金杠桿作用。要緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，積極調(diào)整工作思路，將信貸資金投向從低效農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。要選準(zhǔn)著力點(diǎn)，制定分區(qū)域、分層次、分行業(yè)的信貸支持策略，支持農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織根據(jù)產(chǎn)業(yè)化需求，合理調(diào)整農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展扶持養(yǎng)牛、養(yǎng)豬、養(yǎng)雞和其它特色高效農(nóng)業(yè)。要積極支持農(nóng)業(yè)基地建設(shè)，培植拳頭產(chǎn)品生產(chǎn)基地和優(yōu)質(zhì)農(nóng)副產(chǎn)品基地，努力使地區(qū)產(chǎn)業(yè)向生產(chǎn)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)專業(yè)化和產(chǎn)品區(qū)域化靠攏，促進(jìn)“市場(chǎng)牽龍頭，龍頭帶基地”產(chǎn)業(yè)格局的形成。要加強(qiáng)調(diào)查研究，了解地方經(jīng)濟(jì)布局、發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)，把握信貸投向，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村工業(yè)園區(qū)、市場(chǎng)體系建設(shè)和社會(huì)服務(wù)體系建設(shè)的支持力度，扶持覆蓋面廣，集約化程度高的地區(qū)產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步提高產(chǎn)業(yè)規(guī)模效益。

三、轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式關(guān)鍵要注重風(fēng)險(xiǎn)防范，確保經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)。

轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式，風(fēng)險(xiǎn)防范優(yōu)先。農(nóng)村信用社要牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀，加強(qiáng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，在注重經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，確保規(guī)模、質(zhì)量、效率協(xié)調(diào)發(fā)展。一是要加強(qiáng)信貸管理，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。首先，要管好貸款投向，處理好經(jīng)濟(jì)過(guò)熱與信貸投入關(guān)系，優(yōu)化貸款決策，對(duì)所有貸款逐戶建立健全資信檔案，選擇效益型產(chǎn)業(yè)放款，與政策、市場(chǎng)“隔熱”的項(xiàng)目要審慎投入。其次，要管好貸款投量，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，力求貸款面廣、額小、戶多、量大，防止“貸大”和壘大戶，并由重放輕管向放管并重轉(zhuǎn)變，重過(guò)程向只問(wèn)結(jié)果轉(zhuǎn)變，重建制向重執(zhí)行轉(zhuǎn)變，確保貸款流動(dòng)性、安全性、效益性優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。再次，要管好貸款隊(duì)伍，加強(qiáng)信貸人員和客戶經(jīng)理的素質(zhì)建設(shè)，大力組織開展以規(guī)范管理、作風(fēng)建設(shè)為主要內(nèi)容的職業(yè)道德教育活動(dòng)，打造一支紀(jì)律嚴(yán)明、作風(fēng)正派的信貸隊(duì)伍，控制好貸款發(fā)放的第一道關(guān)口。二是要深化信用工程建設(shè)，培植良好的外部環(huán)境。繼續(xù)加強(qiáng)“信用工程”建設(shè)，嚴(yán)格評(píng)審程序，建立發(fā)展信用評(píng)估體系建設(shè)，特別是進(jìn)一步深化和完善對(duì)工商、個(gè)私、民營(yíng)企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定與管理，把“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”信用工程的創(chuàng)建，與防范資金風(fēng)險(xiǎn)緊緊聯(lián)系在一起，對(duì)信用單位和個(gè)人實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，真正做到“讓利于民、服務(wù)于農(nóng)”，努力塑造互惠互利、互相信任、互相支持的信用關(guān)系，建設(shè)守信光榮、失信可恥的信用環(huán)境。三是爭(zhēng)取地方黨政支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)。一方面要積極爭(zhēng)取地方政府健全有關(guān)法律法規(guī)，指導(dǎo)各個(gè)部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，共同參與到防止農(nóng)村逃廢農(nóng)信社金融債務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的工作中，形成一個(gè)以當(dāng)?shù)攸h政為領(lǐng)導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為主體，社會(huì)各方面共同建立和維護(hù)良好金融生態(tài)環(huán)境的局面。另一方面，農(nóng)村信用社要和政府協(xié)調(diào)配合，推進(jìn)縣域擔(dān)保體系建設(shè)，爭(zhēng)取商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政府專項(xiàng)擔(dān)?；鹜卣罐r(nóng)村信用社信貸擔(dān)保市場(chǎng)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制，建設(shè)良好的經(jīng)濟(jì)融資環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村信用社資金的再循環(huán)和持續(xù)發(fā)展，確保經(jīng)濟(jì)、金融良性互動(dòng)。

(作者單位：淄博市淄川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社)