服務(wù)“三農(nóng)” 勿忘“嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線”

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)黨委書(shū)記、主席尚福林在2012年第二次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)分析會(huì)議和2012年年中監(jiān)管工作會(huì)議上指出：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，加強(qiáng)前瞻分析研判，做到早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早處置，防止個(gè)別領(lǐng)域、個(gè)別地區(qū)的局部性風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)槿中浴⑾到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

當(dāng)前，我國(guó)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)上已經(jīng)取得了顯著成效。截至今年6月末，涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額16.29萬(wàn)億元，比年初增加1.67萬(wàn)億元，同比多增1491億元，同比增長(zhǎng)21.6％，增速比各項(xiàng)貸款（不含票據(jù)融資）增速高7個(gè)百分點(diǎn)；引導(dǎo)大中型銀行提升服務(wù)效率，推動(dòng)小型銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，截至6月末，用于小微企業(yè)的貸款余額13.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.5％，比各項(xiàng)貸款平均增速高2.6個(gè)百分點(diǎn)。

近年來(lái)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)按照黨中央、國(guó)務(wù)院的要求，加快改革發(fā)展，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。目前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額占銀行業(yè)的33%，農(nóng)戶貸款余額占銀行業(yè)的77%，縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)占銀行業(yè)的60%，尤其是在解決金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問(wèn)題上貢獻(xiàn)率高達(dá)76%。但由于多方面原因，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)，不少地區(qū)結(jié)構(gòu)性和區(qū)域性“貸款難”問(wèn)題仍然比較普遍。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰日前指出，經(jīng)過(guò)30多年的改革發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已步入由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加速調(diào)整、城鎮(zhèn)化建設(shè)深入推進(jìn)和各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要時(shí)期，農(nóng)村金融服務(wù)需求因此產(chǎn)生重大變化，呈現(xiàn)出多元化和多層次的特征。原來(lái)單一的信貸需求正在轉(zhuǎn)變?yōu)榘ù婵?、貸款、結(jié)算、理財(cái)、代理等多樣化的服務(wù)需求；原來(lái)圍繞傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主體的資金需求正在轉(zhuǎn)變?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)、消費(fèi)、教育等結(jié)構(gòu)性資金需求；原來(lái)單純尋求金融服務(wù)正在轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)金融知識(shí)、金融產(chǎn)品、市場(chǎng)信息等綜合化信息需求。這些變化給做好新時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)工作提出了更高的要求和更新的期待。

顯然，目前擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求的最大潛力在農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的基礎(chǔ)支撐在農(nóng)業(yè)，保障和改善民生的重點(diǎn)難點(diǎn)在農(nóng)民。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要在更高層次、更大范圍提升農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”科學(xué)發(fā)展的金融服務(wù)水平，讓廣大農(nóng)村百姓享受更加陽(yáng)光周到便捷的金融服務(wù)。

我國(guó)正處于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的“三化同步”發(fā)展的重要時(shí)期。貫徹“穩(wěn)中求進(jìn)”的工作總基調(diào)，實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)增長(zhǎng)”、“調(diào)結(jié)構(gòu)”、“惠民生”的工作目標(biāo)，必須切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”等薄弱領(lǐng)域的金融支持。基于此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)全面啟動(dòng)實(shí)施“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”、“陽(yáng)光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程，旨在引領(lǐng)廣大農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)了解新趨勢(shì)，主動(dòng)掌握新變化，加大創(chuàng)新服務(wù)力度，提升服務(wù)水平，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更好地支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展，更好地支持發(fā)揮“三農(nóng)”在“穩(wěn)增長(zhǎng)”、“調(diào)結(jié)構(gòu)”、“惠民生”中的基礎(chǔ)性作用。

隨著我國(guó)金融改革的不斷深化，農(nóng)村金融市場(chǎng)主體不斷增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)需要在戰(zhàn)略、組織、機(jī)制、產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等方面進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化；構(gòu)建與“三農(nóng)”緊密互動(dòng)、互惠共榮的新型客戶關(guān)系，有助于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，提高客戶滿意度、貢獻(xiàn)度和忠誠(chéng)度。

有關(guān)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)需要密切防范的風(fēng)險(xiǎn)主要有四種，即信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)以及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是針對(duì)客戶的，在防范信用風(fēng)險(xiǎn)上，農(nóng)信社應(yīng)加強(qiáng)與地方政府溝通，由地方政府牽頭，農(nóng)信社、法院、工商等部門(mén)聯(lián)合起來(lái)，努力打造誠(chéng)信環(huán)境。操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)與金融機(jī)構(gòu)自身相關(guān)，在防范道德風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)上，要強(qiáng)化案件防范責(zé)任制，確保制度健全責(zé)任落實(shí)；加大培訓(xùn)力度提高員工素質(zhì)；強(qiáng)化對(duì)重要崗位人員和重要業(yè)務(wù)的管理監(jiān)督；進(jìn)一步完善內(nèi)部稽核審計(jì)制度，著力加強(qiáng)稽核審計(jì)組織建設(shè)和人才隊(duì)伍建設(shè)；加大問(wèn)責(zé)力度，狠抓責(zé)任追究。貸款中嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度，在貸前要調(diào)查詳實(shí)、充分，貸時(shí)審查要求具體、嚴(yán)謹(jǐn)，貸后檢查要求及時(shí)、詳細(xì)，以確保信貸質(zhì)量。

毋庸諱言，風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)系著金融業(yè)的生存和發(fā)展，必須常抓不懈。因此，農(nóng)信系統(tǒng)應(yīng)進(jìn)一步提高案件防控認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)危機(jī)感、憂患意識(shí)。抓好制度建設(shè)，進(jìn)一步細(xì)化業(yè)務(wù)操作流程，完善內(nèi)部控制體系；增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，定期組織對(duì)員工進(jìn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度等方面的培訓(xùn)，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防范思想防線；完善稽核監(jiān)督體系，充分發(fā)揮稽核的作用以促進(jìn)農(nóng)信社依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，改善經(jīng)營(yíng)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平，還應(yīng)避免重經(jīng)營(yíng)輕管理、重業(yè)務(wù)發(fā)展輕案件防控、重經(jīng)濟(jì)處罰輕事前預(yù)防等思想出現(xiàn)；逐步完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系，盡快建立統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)防范體系，以確保案件防控工作扎實(shí)有效開(kāi)展，確保經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展。

只有牢牢把握“嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線”，才能實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自身的健康可持續(xù)發(fā)展，才能更好地服務(wù)“三農(nóng)”。