村鎮(zhèn)銀行豈能沿襲大銀行擴(kuò)張思路

近期溫州金融改革，前海金融改革，都有把金融業(yè)當(dāng)作支柱產(chǎn)業(yè)的藍(lán)圖。但與農(nóng)村金融相關(guān)的麗水改革則似乎沒有受到與其他金融改革同樣的關(guān)注。農(nóng)村金融服務(wù)似乎仍是被遺忘的角落。

最近讀到關(guān)于農(nóng)行創(chuàng)新的報道。創(chuàng)新領(lǐng)域主要布局農(nóng)行信用卡的國際化。包括打造農(nóng)行國際化優(yōu)質(zhì)品牌，抓住歐洲奢侈品尾巴，微博營銷等等，所有創(chuàng)新都是在城市里轉(zhuǎn)悠。農(nóng)行不“農(nóng)”或不把發(fā)展重點放在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，其他商業(yè)銀行看來更不會有興趣。有種解釋說，農(nóng)村貸款規(guī)模太小，只占信貸總量的10％，所以商業(yè)銀行不愿把重點放在那里。筆者不想從商業(yè)道德、壟斷行業(yè)社會責(zé)任、國家金融服務(wù)資源的公平分配等角度來評論這個觀點，只希望在當(dāng)下各地“如火如荼”的金融改革中，農(nóng)村金融服務(wù)的薄弱能引起各方關(guān)注，由商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，不要延續(xù)發(fā)起行的思路，使村鎮(zhèn)銀行變成不“村鎮(zhèn)”。如果村鎮(zhèn)銀行沿著大銀行的發(fā)展思路擴(kuò)張，去辦成全國性銀行，除了擾亂正常發(fā)展秩序破壞競爭環(huán)境外，別無任何積極意義。

與十年前相比，我國農(nóng)村金融已有了顯著改善。最近山西永濟(jì)調(diào)研報告顯示，盡管那里的農(nóng)村金融發(fā)展還不盡如人意，但是，農(nóng)信社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及小額貸款公司等各種機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)均已深入到了鄉(xiāng)村，形成了一定的競爭格局。需要融資的農(nóng)民，至少是農(nóng)業(yè)大戶， 已經(jīng)有一定的融資選擇的機(jī)會。而在同一個地區(qū)，三年前農(nóng)戶在這些機(jī)構(gòu)中幾乎貸不到款。

從宏觀層面上看，農(nóng)村金融的改革也有了長足的進(jìn)步。比如有報告顯示，廣西農(nóng)信社聯(lián)合社的不良貸款率在改革前的2006年高達(dá)33%。而今天降到了4%，且存款余額從不到500億一躍到了2800億，甚至超過了工、農(nóng)、中、建、交，成了全自治區(qū)吸收存款最多，利潤最大的金融機(jī)構(gòu)。最近，各地農(nóng)信社在加速籌建農(nóng)商行。 廣西恭城、四川攀枝花、遼寧沈陽、廣東南海等多家農(nóng)商行相繼被批準(zhǔn)掛牌。據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截至去年8月，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行155家、農(nóng)村合作銀行210家。此外，1424家農(nóng)村信用社已達(dá)到或基本達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行的組建條件。隨著重慶農(nóng)商行在港交所成功上市，京、穗、滬、津以及江蘇等多家農(nóng)商行均提出了上市計劃。 這些都從不同的側(cè)面反映出了近年來農(nóng)村金融改革出現(xiàn)的可喜進(jìn)步。

但從整體上來說，農(nóng)村金融服務(wù)仍十分落后，與需要改變的落后的農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求有很大差距。未來不論城市化和現(xiàn)代化如何推進(jìn)，中國都需要一個能養(yǎng)活13億人口的大農(nóng)業(yè)。農(nóng)村金融跟不上，農(nóng)村金融發(fā)展不平衡，現(xiàn)代農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展不能與城市化同步，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展就可能遭遇農(nóng)業(yè)空心化、農(nóng)村空心化的危機(jī)。

筆者認(rèn)為，發(fā)展以涉農(nóng)服務(wù)為目標(biāo)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)成為農(nóng)村金融改革下一步的主攻方向。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成為重要的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。我們相信，當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展中的金融服務(wù)需求，同時也是村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展中的機(jī)遇。

由于成本上升部分加工貿(mào)易業(yè)向中西部轉(zhuǎn)移已成趨勢，農(nóng)民進(jìn)城打工的形式也隨之而變，從大規(guī)模千里迢迢的候鳥方式轉(zhuǎn)為更多就近打工。圍繞轉(zhuǎn)移的企業(yè)形成離農(nóng)村更近、離欠發(fā)達(dá)地區(qū)更近的小城鎮(zhèn)，或?qū)⒊蔀槲磥沓擎?zhèn)化的模式。這些轉(zhuǎn)移的企業(yè)以及小城鎮(zhèn)的形成，都會催生大量的金融服務(wù)需求。村鎮(zhèn)銀行可在這個轉(zhuǎn)換過程中將獲得長足的發(fā)展。

現(xiàn)在有個較為偏頗的觀點，認(rèn)為城鎮(zhèn)化是城市發(fā)展的問題。實際上，城鎮(zhèn)化和農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展不可偏廢。城鎮(zhèn)化提速，勞動力大量進(jìn)城，包產(chǎn)到戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式就可能面對勞動力不足或者不可持續(xù)的問題。集約化農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)機(jī)械化和職業(yè)農(nóng)民，可能成為未來現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展模式。未來農(nóng)村土地的集約和土地的改良，大規(guī)模水利設(shè)施的建設(shè)和改善，農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展，職業(yè)農(nóng)民的培養(yǎng)，都會產(chǎn)生大量新的農(nóng)村金融服務(wù)需求，村鎮(zhèn)銀行完全可以成為推動農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展的主力金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

離農(nóng)村較近的小城鎮(zhèn)的形成和發(fā)展，與農(nóng)林牧漁業(yè)就地加工生產(chǎn)的發(fā)展是互動的。農(nóng)產(chǎn)品加工的本地化，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供了就近就業(yè)的機(jī)會，一定會促進(jìn)圍繞農(nóng)產(chǎn)品加工為中心的小城鎮(zhèn)的形成。食品加工企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品物流運(yùn)輸，醫(yī)療衛(wèi)生，文化教育，以及相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都會需要金融服務(wù)的支持，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也一定會與之同步。

當(dāng)然，與商業(yè)銀行有血緣關(guān)系的村鎮(zhèn)銀行，要創(chuàng)造新的不同于大銀行的服務(wù)模式，加緊探索與種養(yǎng)大戶，家庭（牧場）農(nóng)場，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的融資服務(wù)模式，甚至需要脫胎換骨去開拓農(nóng)村金融服務(wù)的藍(lán)天。

總之，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間在“村鎮(zhèn)”。村鎮(zhèn)銀行理該涉農(nóng)，立足農(nóng)村，立足農(nóng)業(yè)，成為農(nóng)村金融服務(wù)最重要的提供中介，才有存在和發(fā)展的意義。