利率市場化考驗(yàn)農(nóng)信社定價機(jī)制

利率市場化是一個國家金融市場和商業(yè)銀行成熟的標(biāo)志，是我國金融改革的重要內(nèi)容，亦是改革的必然趨勢。一向底子薄、實(shí)力弱、包袱重的農(nóng)信社，面對利率市場化的改革，在準(zhǔn)備不足的情況下，則很有可能出現(xiàn)收益下滑、甚至遭市場淘汰的局面。

快速適應(yīng)

我國的銀行機(jī)構(gòu)大部分以利差為主營收入，農(nóng)信社尤甚。由于以往在農(nóng)村市場農(nóng)信社一家獨(dú)大，貸款利率“一浮到頂”也可高枕無憂。而今郵儲、村鎮(zhèn)銀行等紛紛進(jìn)駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，聲勢浩大，針對農(nóng)村市場的信貸產(chǎn)品層出不窮，農(nóng)村客戶有了更多的選擇余地，完全可以做到“貨比三家”。農(nóng)信社在喪失壟斷地位且利率開始市場化的情況下，極易被其他競爭對手挖走優(yōu)質(zhì)客戶，從而導(dǎo)致貸款利息收入下降。

在存款方面，農(nóng)信社絕大部分都是居民儲蓄存款，結(jié)構(gòu)單一，成本高昂。隨著人民幣的實(shí)際購買力不斷降低，雖然銀行對存款利率的自主上浮權(quán)限有所擴(kuò)大，但是許多高端客戶甚至一般儲戶也都開始傾向于選擇高收益的理財(cái)產(chǎn)品，而經(jīng)營豐富多彩的理財(cái)產(chǎn)品恰恰是其他銀行的強(qiáng)項(xiàng)。如果客戶還另外購買了外行的金融產(chǎn)品，那么就等于變相降低了農(nóng)信社的存款。

綜合來看利率市場化對農(nóng)信社的風(fēng)險定價能力是一次嚴(yán)峻的考驗(yàn)，以往銀行機(jī)構(gòu)的利率水平由政府決定，農(nóng)信社根本無需考慮風(fēng)險定價，而今價格放開后，從理論上而言任何種類的貸款都有賺錢的可能，關(guān)鍵是如何根據(jù)其風(fēng)險進(jìn)行不同定價。進(jìn)入今年下半年后，各個銀行加快風(fēng)險定價改革的步伐，且針對不同客戶群推出了形式多變、內(nèi)容豐富的定價措施。但農(nóng)信社的定價機(jī)制并不成熟，基本沒有在貸款利率水平上對不同客戶進(jìn)行區(qū)別對待，沒有體現(xiàn)出綜合評價、風(fēng)險與利率價格相匹配、扶良限莠等原則，對利率風(fēng)險沒有應(yīng)有的敏感性，不能快速適應(yīng)變化多端的市場。在存款利率上浮和貸款利率下調(diào)的雙重壓力下，利差收入下降趨勢明顯，農(nóng)信社的經(jīng)營正在步入微利時代。為了在激烈殘酷的競爭中立穩(wěn)腳跟，農(nóng)信社需要未雨綢繆。

多面應(yīng)對

多地的實(shí)踐表明，組建農(nóng)商行是農(nóng)信社股份制改革的根本方向，是建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)的必然要求。相比原來的農(nóng)信社，農(nóng)商行能夠提高資金、資源和人才的集約化管理程度，有效增強(qiáng)經(jīng)營者的激勵和約束，對提高經(jīng)營管理、合理布局營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、提升服務(wù)水平有著不可估量的作用。由于準(zhǔn)入門檻高，農(nóng)商行組建成功后可以極大地提高農(nóng)信社的綜合經(jīng)營實(shí)力，通過引進(jìn)新股東，增資擴(kuò)股，提升抵御風(fēng)險的能力，真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

以往那種無論放款對象是誰，利率統(tǒng)統(tǒng)“一刀切”的做法已經(jīng)嚴(yán)重不符合發(fā)展需要。農(nóng)信社現(xiàn)有獲利的金融產(chǎn)品主要是各類貸款，貸款定價最重要的就是識別與衡量風(fēng)險，大、中、小型客戶各自風(fēng)險有別，就算同一客戶在不同階段風(fēng)險也不一樣。農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)認(rèn)真調(diào)研，準(zhǔn)確評估，摸準(zhǔn)客戶的真實(shí)經(jīng)營狀況，再因情制宜，確定符合自身效益需求和對方承受能力的價格水平。

中間業(yè)務(wù)具有投資小、收益穩(wěn)定、產(chǎn)品拓展度高等特點(diǎn)，因而備受各商業(yè)銀行青睞，許多銀行中間業(yè)務(wù)帶來的利潤甚至 早已超過了傳統(tǒng)的利息收入。發(fā)展中間業(yè)務(wù)無需投入太多自身資金，而是以中間人的身份代辦客戶的委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取相關(guān)費(fèi)用，這對一向以利差為主要營收的農(nóng)信社而言是一個非常理想的經(jīng)營方向。農(nóng)村地區(qū)相較城市雖然消費(fèi)能力稍顯不足，但是對金融產(chǎn)品的需求一直在逐年增加，從一般的銀行卡業(yè)務(wù)、代 理保險業(yè)務(wù)到貼近生活的代收話費(fèi)、電費(fèi)、稅款、社會保險基金、各類罰沒款及代發(fā)工資等等，只要注意營銷，配齊相應(yīng)的人員、設(shè)備，各類中間業(yè)務(wù)必然在農(nóng)村擁有廣闊的前景。對于農(nóng)信社而言利率市場化后首當(dāng)其中的便是主營收入，而提高非利差收入占比可優(yōu)化營收結(jié)構(gòu)，降低對傳統(tǒng)存、貸業(yè)務(wù)的依存，達(dá)到“東邊不亮西邊亮”的效果，以多面手的姿態(tài)來應(yīng)對利率改革帶來的挑戰(zhàn)。

承擔(dān)職責(zé)

為提高辦貸效率和透明度，農(nóng)信社須秉持 “三開原則”，公開貸款條件、流程、利率、客戶經(jīng)理信息、服務(wù)承諾、監(jiān)督方式等；建立社會評議機(jī)制，解決行社與貸款戶之間信息不對稱問題，徹底捅破信貸服務(wù)的“神秘窗戶紙”；推行問責(zé)制度，嚴(yán)格貸前貸后管理，明確相關(guān)經(jīng)辦人員責(zé)任，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，并勇于接受客戶監(jiān)督和社會輿論監(jiān)督。應(yīng)對利率改革，既要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，對于傳統(tǒng)陣地的貸款利息收入也要狠抓不放松，如果顧客感受到了農(nóng)信社的革新力度，享受到了有關(guān)實(shí)惠，不僅自己更愿意選擇農(nóng)信社提供的服務(wù)，還有可能帶來一批潛在的黃金客戶，受此影響農(nóng)信社的經(jīng)營利潤甚至有希望在利率市場化的條件下實(shí)現(xiàn)逆勢增長。

作為全國網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，長達(dá)半個多世紀(jì)的經(jīng)營使得農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)具有良好的人脈基礎(chǔ)，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)抓住這一優(yōu)勢，繼續(xù)承擔(dān)起農(nóng)村金融主力軍的職責(zé)，服務(wù)“三農(nóng)”不懈怠。在現(xiàn)代金融市場的角逐當(dāng)中，建立顧客忠誠度至關(guān)重要，農(nóng)信社需要在這方面下足功夫。例如不與其他銀行坐堂式的經(jīng)營模式看齊，而是發(fā)揮老一輩信合工作者背包下鄉(xiāng)走村串戶的優(yōu)良作風(fēng)，深入了解農(nóng)民朋友的金融需求；不計(jì)較一時的利益得失，在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立網(wǎng)點(diǎn)或者投放小額取款機(jī)，方便群眾辦理業(yè)務(wù)；簡化貸款手續(xù)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，主動扶持小微企業(yè)和有生產(chǎn)需求的農(nóng)戶，積極解決他們的融資困難等等。留住了顧客就是留住了利潤，有了廣大的農(nóng)村客戶的認(rèn)同，農(nóng)信社面對何種改革都可以輕松應(yīng)對。