以改革創(chuàng)新推動銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展

上世紀最后10年，中國政府對金融業(yè)進行了一系列的治理整頓規(guī)范，加強了金融法制和監(jiān)管，金融秩序和金融風險得到了有效控制，中國銀行業(yè)成功地應對了1997年爆發(fā)的亞洲金融危機。進入本世紀第一個10年，中國政府審時度勢、果斷決策，抓住有利時機對幾家國有大型商業(yè)銀行實施了重大改革，通過改制、重組、上市和引進戰(zhàn)略投資者，在充實資本金，改善資產質量的同時，提高了商業(yè)銀行的公司治理和風險管控能力；同時制定了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，修訂了《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，成立了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，專司銀行業(yè)金融機構的監(jiān)督管理職能，銀行業(yè)監(jiān)管的專業(yè)化、國際化水平明顯提高，中國銀行業(yè)成功應對了2008年爆發(fā)的國際金融危機。現(xiàn)在我們已進入了新世紀的第二個10年，這又將是一個急劇變革的時代。全球的經濟金融體系、金融競爭格局及金融生態(tài)環(huán)境正在發(fā)生深刻變化。中國也面臨著加快轉變發(fā)展方式、調整經濟結構，推進工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和市場化，以及人口老齡化和“中等收入陷阱”等嚴峻挑戰(zhàn)。對未來10年的中國銀行業(yè)來講，可以說是機遇與挑戰(zhàn)并存，只有未雨綢繆，堅持改革創(chuàng)新，科學發(fā)展，才能實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定繁榮，并支持中國經濟實現(xiàn)持續(xù)、平穩(wěn)、較快發(fā)展。

經營環(huán)境變化帶來新的挑戰(zhàn)

未來10年，中國銀行業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)，將同時來自于國際和國內、外部與自身兩個方面。

從國際方面來看，挑戰(zhàn)主要來源于三個領域。一是國際金融危機及歐洲債務危機可能持續(xù)蔓延，其影響不會很快消失。世界主要經濟體及全球經濟的增長速度不可能很快達到危機前的水平，來自主要發(fā)達經濟體的進口需求不會很快恢復。在這一過程中，世界經濟會呈現(xiàn)出很大的不確定性、不穩(wěn)定性和不平衡性。為刺激經濟增長，增加就業(yè)，主要國家政府及中央銀行可能會持續(xù)實施量化寬松貨幣政策與赤字財政政策，由此可能會增加物價、匯率及市場的波動，同時經濟和金融的保護主義可能會有所增強，由此可能會給發(fā)展中國家的經濟金融增長與穩(wěn)定帶來風險。

二是在當前這場國際金融危機中，盡管西方發(fā)達國家的金融業(yè)特別是銀行業(yè)遭受重創(chuàng)，去杠桿化過程對金融業(yè)的擴張速度和對實體經濟的支持產生很大影響，甚至金融機構的數(shù)量與復雜程度可能會下降，但金融業(yè)在這些國家的重要地位不會降低，金融對創(chuàng)新和經濟增長的杠桿作用不會削弱。危機后，西方發(fā)達國家金融業(yè)的創(chuàng)新力和國際競爭力仍不可忽視，在經過一段時間的收縮、調整和恢復后，很快就會進入新一輪的金融創(chuàng)新和全球擴張期，從而對發(fā)展中國家的金融業(yè)形成新的競爭與挑戰(zhàn)。

三是新的國際金融監(jiān)管標準將得到普遍實施，對銀行的資本水平和資本質量，以及流動性的水平和質量等要求，都有明顯的提高。本次國際金融危機爆發(fā)以來，國際社會認真總結和吸取危機的教訓，啟動了新一輪國際金融監(jiān)管改革，進入了新一輪加強金融監(jiān)管的周期，制定了國際統(tǒng)一的金融監(jiān)管標準，包括資本與流動性標準等。這些改革和標準的實施，不僅對經濟發(fā)達國家的銀行業(yè)構成新的約束，同時也對發(fā)展中國家銀行業(yè)的發(fā)展和參與國際競爭形成較大挑戰(zhàn)。

從國內方面看，銀行業(yè)面臨的壓力更多來自市場化進程的加速。一方面，隨著存款利率市場化進程的加快，銀行存放款利率的波動會擴大，利差可能會縮小，盈利可能下降。在我國銀行機構仍然以存貸款為主要業(yè)務，同時在風險度量、定價和管控能力還有待加強的情況下，可能使銀行機構面臨的利率風險、市場風險增大，同時也可能使銀行盈利的增長與穩(wěn)定性面臨更大壓力。

另一方面，隨著人民幣匯率的進一步市場化，人民幣的國際化，以及資本賬戶的可自由兌換，中國銀行業(yè)面臨的匯率風險、資本突然大量流出流入風險及流動性風險等都會進一步增大。我國銀行機構在管理和規(guī)避外匯風險、交易風險、國別風險及資本流動性風險方面，會面臨很大的壓力。

而且，隨著利率市場化進程加快和直接融資的發(fā)展，銀行機構之間、銀行機構與非銀行金融機構之間，以及銀行機構與非金融機構之間的競爭將會更加激烈，銀行的經營成本、客戶基礎、資產負債結構及市場發(fā)展空間等，都將面臨較大的擠壓。

歷史機遇提供了新的發(fā)展空間

當然，在未來10年，中國銀行業(yè)也存在著很多發(fā)展機遇。從國際看，歐、美、日等主要西方發(fā)達國家受金融危機的拖累，以及受實施新的國際監(jiān)管標準與持續(xù)去杠桿化的影響，其銀行金融機構在國際市場的擴張可能會放緩，甚至可能出現(xiàn)收縮，從而為中國等新興經濟國家的銀行業(yè)國際化進程提供了空間。

從國內看，隨著中國經濟發(fā)展方式加快轉變，市場化、工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程不斷加快，以及傳統(tǒng)產業(yè)調整升級和戰(zhàn)略新興產業(yè)蓬勃發(fā)展，都將對金融服務業(yè)提出更大需求，為中國銀行業(yè)的持續(xù)強勁發(fā)展提供巨大的發(fā)展空間。同時，隨著中國農村和城鎮(zhèn)居民的人均收入不斷增加，對金融的供給與需求都會不斷增加，從而為銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供強勁動力。

從銀行業(yè)自身來看，經過過去30多年特別是過去10年的改革開放，中國銀行業(yè)的公司治理能力、風險管控能力、抵御風險能力及抵御國際金融危機沖擊的能力，都得到了明顯提升。中國銀行業(yè)的國際化程度和國際競爭力明顯提高，所遵循的金融監(jiān)管標準和市場競爭規(guī)則已與國際基本接軌。同時，國內經濟的持續(xù)較快增長及對金融服務的巨大需求，為中國銀行業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展提供了非常大的空間和機遇。

但同時也要看到，中國銀行業(yè)近30年的發(fā)展，一直伴隨著中國經濟的持續(xù)高速增長，還沒有經歷過經濟全周期的風險考驗，中國銀行業(yè)的業(yè)務發(fā)展模式、競爭模式、信貸模式、盈利模式等，都需要根據(jù)新情況進行轉變和調整。其公司治理水平、戰(zhàn)略管理水平及風險管控水平還需要進一步提高，特別是在管理復雜的信用風險、市場風險和操作風險方面，與國際先進銀行相比還有一定的差距。在金融創(chuàng)新能力、專業(yè)人才結構以及IT建設等方面，還需要進一步優(yōu)化?？傊袊y行業(yè)的市場化、國際化和現(xiàn)代化水平還需要不斷提升。

未來10年，中國銀行業(yè)必需堅持改革、開放和創(chuàng)新，堅持科學發(fā)展。改革和創(chuàng)新是中國銀行業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要動力。

一是按照建立社會主義市場經濟體制和推進市場化、國際化的要求，不斷深化銀行體制、機制改革。不斷弱化政府干預和過多的行政化管理，強化銀行機構作為企業(yè)的獨立性和自主性，強化企業(yè)的市場主體地位，強化市場導向的體制機制創(chuàng)新，強化市場在信貸資源配置中的基礎性作用。鼓勵結構優(yōu)化、優(yōu)勝劣汰，鼓勵市場化的收購兼并、轉讓重組。銀行機構要按照市場化和國際化的要求，不斷優(yōu)化股東股權結構、公司法人治理結構和經營管理結構，不斷完善決策機制、考核機制、激勵機制、約束機制及管理人員聘用機制，以更好適應國內和國際市場的激烈競爭。

二是適應轉變經濟發(fā)展方式，調整經濟結構，推進工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化的要求，銀行機構要在加快轉變自身發(fā)展方式的同時，進一步完善功能，創(chuàng)新產品，提高效率，改善服務，更好地支持實體經濟的發(fā)展，支持產業(yè)結構的調整，支持科技創(chuàng)新，支持戰(zhàn)略新興產業(yè)，支持綠色經濟，支持文化產業(yè)和服務業(yè)，支持小微企業(yè)和農業(yè)。

三是適應我國經濟金融不斷擴大對外開放的新要求和國際金融業(yè)調整的新格局，以及有越來越多的企業(yè)“走出去”的新形勢，我國大型商業(yè)銀行要進一步提高國際化水平，提升金融服務水平和風險管控水平，增強國際競爭力和影響力，不斷提高境外資產和利潤的比重，真正實現(xiàn)從大變強。中小商業(yè)銀行要進一步明確自己的發(fā)展定位，增強發(fā)展的活力，突出差異化、特色化、本地化的特點，在支持中小企業(yè)和地方經濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用。

四是適應利率市場化改革進程的不斷加快和金融業(yè)競爭的不斷加劇，銀行業(yè)要加快發(fā)展方式的轉變和業(yè)務結構的調整。銀行機構必需加快調整業(yè)務發(fā)展模式和盈利模式，調整客戶定位、業(yè)務定位、產品定位和市場定位，不斷優(yōu)化資產負債結構與客戶結構，強化自身的經營特色和競爭優(yōu)勢，并根據(jù)自身優(yōu)勢和細分市場，選擇綜合化經營或專業(yè)化經營的道路。銀行機構要更加重視加強自己的核心業(yè)務，更加注重建立自己的核心競爭力。

五是適應新的國際銀行監(jiān)管標準的實施和銀行監(jiān)管的加強，銀行機構必需加強全面風險管理，加強資本和流動性管理。要更加注重提高風險識別、風險度量和風險定價能力，提高逆周期管理和抗風險能力。要增強審慎意識、合規(guī)意識、風險意識、資本意識、安全意識、聲譽意識；要更加關注資本的優(yōu)化配置和使用，更加關注資產的質量和結構，更加關注市場信譽和社會聲譽。要在合規(guī)與創(chuàng)新、激勵與約束、盈利與安全之間建立良好的平衡。

六是適應市場化、國際化的要求和激烈的競爭形勢，銀行機構必需更加重視金融創(chuàng)新和金融人才。銀行要在激烈的國內、國際競爭中生存和取得競爭優(yōu)勢，關鍵是要有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、良好的經營管理機制、優(yōu)秀的人才隊伍和適應市場需求的金融創(chuàng)新。銀行機構必需非常注重管理創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、工具創(chuàng)新及產品創(chuàng)新。因此，必需更加注重吸引和培養(yǎng)創(chuàng)新型的高端專業(yè)人才，以及國際型、管理型的金融綜合性人才。

七是適應市場競爭、金融創(chuàng)新和風險管理的要求，銀行業(yè)機構要更加重視信息系統(tǒng)和IT的建設。先進的信息系統(tǒng)和IT支持將成為銀行管理決策、金融創(chuàng)新和風險管控的重要支撐，成為銀行取得競爭優(yōu)勢的重要手段。因此，銀行機構要投入更多資金和人才來加強IT和信息系統(tǒng)的建設，不斷提升其先進性、可靠性及安全性，有效防范威脅銀行聲譽與安全的重大操作風險，為銀行的可持續(xù)發(fā)展和安全運行提供強有力的保障。

（作者系中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會副主席）