民間借貸增多對(duì)銀行業(yè)影響及銀行對(duì)策

【摘要】民間借貸，簡(jiǎn)而言之就是民間自發(fā)的以信用為基礎(chǔ)的個(gè)人、企業(yè)之間的私人錢(qián)物的借貸行為。隨著中國(guó)民間借貸規(guī)模的日益擴(kuò)大，雖然其對(duì)經(jīng)濟(jì)有一定的促進(jìn)作用，一定程度上緩解了銀行的信貸壓力，但是在其發(fā)展壯大的過(guò)程當(dāng)中，又存在著一些弊端，針對(duì)這樣的現(xiàn)狀，文章就中國(guó)民間借貸增多對(duì)銀行業(yè)的影響及銀行所采取的相應(yīng)對(duì)策進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】民間借貨 銀行 影響 對(duì)策

民間借貸，簡(jiǎn)而言之就是民間自發(fā)的以信用為基礎(chǔ)的個(gè)人、企業(yè)之間的私人錢(qián)物的借貸行為。隨著我國(guó)民間借貸規(guī)模的日益擴(kuò)大，雖然其對(duì)經(jīng)濟(jì)有一定的促進(jìn)作用，一定程度上緩解了銀行的信貸壓力，但是在其發(fā)展壯大的過(guò)程當(dāng)中，又存在著一些弊端。

一、民間借貸增多對(duì)銀行業(yè)的正面影響

（一）民間借貸彌補(bǔ)了銀行信貸的不足

信貸集中和中小企業(yè)貸款難是當(dāng)前金融市場(chǎng)運(yùn)行當(dāng)中存在的重要問(wèn)題，雖然商業(yè)銀行和政府部門(mén)在多方努力，但是制度的約束性使得這個(gè)問(wèn)題很難有效解決。由于正規(guī)的金融部門(mén)貸款門(mén)檻高，抵押要求嚴(yán)格，手續(xù)繁鎖并且貸款額度不大，所以，辦理貸款太難使得民間貸款具有很大的市場(chǎng)。民間借貸的出現(xiàn)使其成為了中小企業(yè)資金需求的重要供給渠道，彌補(bǔ)了銀行信貸的不足，緩解了銀行由于信貸集中而形成的資金瓶頸。很大程度上解決了中小企業(yè)及個(gè)人的資金緊張狀況。

（二）民間借貸一定程度上減少了銀行的不良貸款

在銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)中由于對(duì)于企業(yè)的財(cái)務(wù)信息掌握不全面，使得風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和防范很困難，所以中小企業(yè)的貸款發(fā)生壞賬的機(jī)率較高。并且對(duì)于拖欠銀行的貸款所受到的社會(huì)壓力相對(duì)較小，使得貸款壞賬時(shí)有發(fā)生。比較而言，民間借貸的違約所承受的社會(huì)壓力相當(dāng)較大，剔除法律因素的影響，其社會(huì)聲譽(yù)和商業(yè)信譽(yù)的貶損成本相對(duì)較高，并且要付出相應(yīng)的代價(jià)。因此，可以說(shuō)民間信貸的增多在一定程度上減少了銀行的不良貸款，有效控制和降低了其貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）民間借貸對(duì)銀行信貸有著查漏補(bǔ)缺的作用

民間借貸對(duì)銀行信貸有著查漏補(bǔ)缺的作用，在一定程度調(diào)節(jié)彌補(bǔ)了銀行信貸的不足。在一些特定領(lǐng)域比如：農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)投資領(lǐng)域就很難得到銀行信貸的支持，所需資金主要通過(guò)民間借貸來(lái)補(bǔ)充。所以說(shuō)民間借貸使一些銀行信貸無(wú)法支持的項(xiàng)目得以投資建成，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)有其獨(dú)到的貢獻(xiàn)。

二、民間借貸增多對(duì)銀行業(yè)的負(fù)面影響

（一）民間借貸增多占據(jù)了銀行的借貸空間

相對(duì)于銀行貸款難的種種問(wèn)題，民間借貸憑借其數(shù)量大、額度大、門(mén)檻低、期限靈活、方便快捷的高效貸款特點(diǎn)，取得了快速的增長(zhǎng)，尤其在中小企業(yè)信貸方面，優(yōu)勢(shì)更為突出。它的快速增長(zhǎng)占據(jù)了很多的銀行借貸空間，這其中即是因?yàn)槊耖g借貸具有優(yōu)勢(shì)也是因?yàn)殂y行對(duì)中小企業(yè)貸款的經(jīng)營(yíng)局限使其出讓了一定的借貸空間。所以就形成了銀行貸款難辦 民間借貸增多的現(xiàn)象。

（二）民間借貸對(duì)銀行業(yè)存款類(lèi)負(fù)債的影響

在民間借貸當(dāng)中，有一部分資金是從銀行貸款周轉(zhuǎn)而來(lái)的，在社會(huì)資金面一定的情況下，民間借貸的增多也就意味著銀行存款類(lèi)負(fù)債的減少。銀行體系存款的大幅度下降，其中大部分存款主要流向民間借貸領(lǐng)域。一些銀行信貸資金甚至也加入到高利貸行列當(dāng)中。雖然它使銀行業(yè)的付息壓力有所減緩，但是民間借貸所提供的高額利息使得銀行增加資金的能力有所降低，形成了其資金壓力與經(jīng)營(yíng)上的不利。

（三）民間借貸所形成的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)滲透侵入銀行

當(dāng)民間借貸的信用出現(xiàn)問(wèn)題，其違約風(fēng)險(xiǎn)的影響會(huì)滲透侵入銀行機(jī)構(gòu)。因?yàn)橛幸恍你y行貸款的中小企業(yè)也會(huì)同時(shí)通過(guò)民間借貸籌集更多的資金，甚至還有一些企業(yè)會(huì)以從銀行取得的貸款投入到民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行放貸行為，而一旦遭遇信用風(fēng)險(xiǎn)，危害便會(huì)滲透到銀行之內(nèi)。還有個(gè)別銀行行長(zhǎng)或是客戶(hù)經(jīng)理會(huì)利用他們手中掌握的相應(yīng)社會(huì)資源進(jìn)行中介信貸，而如果出現(xiàn)問(wèn)題，則會(huì)給銀行導(dǎo)致不良的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、針對(duì)民間借貸增多的銀行對(duì)策

（一）建立健全民間借貸的管理與制度

對(duì)于不規(guī)范發(fā)展的民間借貸市場(chǎng)而言，金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全相應(yīng)的管理制度與管理辦法，切實(shí)規(guī)范民間的借貸行為。另外，對(duì)于那些違規(guī)、違法行為要堅(jiān)決打擊、防范杜絕。

（二）規(guī)范民間借貸，加強(qiáng)監(jiān)督監(jiān)管力度

金融管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在建立制度的同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督監(jiān)管的力度，有效規(guī)范民間借貸的實(shí)行，降低風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)信用，保護(hù)正常業(yè)務(wù)，保障權(quán)利人的合法利益。

（三）銀行應(yīng)提升業(yè)務(wù)服務(wù)水平，努力籌集資金

首先要提升業(yè)務(wù)服務(wù)水平，積極改進(jìn)業(yè)務(wù)與審批流程，其次就是要加強(qiáng)對(duì)那些資質(zhì)信用好的企業(yè)的信貸支持，第三就是要兼顧城鄉(xiāng)發(fā)展，拓寬信貸領(lǐng)域，有效的拓展融資業(yè)務(wù)為企業(yè)融資創(chuàng)造條件提供支持。

（四）加強(qiáng)利率管理，規(guī)范民間借貸的實(shí)施

民間借貸之所以盛行主要是因?yàn)槔娴尿?qū)動(dòng)，所以相應(yīng)職能部門(mén)應(yīng)當(dāng)下大力度規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，加強(qiáng)利率管理，保護(hù)合理合法的民間借貸，堅(jiān)決打擊處罰高利貸等擾亂市場(chǎng)秩序的惡劣行為。

綜上所述，對(duì)于民間借貸對(duì)銀行業(yè)所產(chǎn)生的影響要存利去害，正確引導(dǎo)，加強(qiáng)規(guī)范，使之與銀行信貸相輔相成，互為補(bǔ)充，互相促進(jìn)，積極健康的增長(zhǎng)發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：劉影）