金融市場(chǎng)化下中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展問(wèn)題研究

【摘 要】發(fā)展民營(yíng)銀行不但利于加強(qiáng)中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，也是我國(guó)當(dāng)前金融體制深入改革的重要方向?，F(xiàn)階段，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展還處于探索階段，隨著金融市場(chǎng)化進(jìn)程的加速，民營(yíng)銀行未來(lái)的發(fā)展同時(shí)面臨著巨大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。本文從民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題原因進(jìn)行分析，提出適合我國(guó)國(guó)情的民營(yíng)銀行發(fā)展方向，為我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展提供一些參考意見(jiàn)。

【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行；金融市場(chǎng)化；發(fā)展；路徑

民營(yíng)銀行的誕生大打破了傳統(tǒng)國(guó)有銀行的所有制較為單一、高度壟斷的金融結(jié)構(gòu)，將競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入到了金融領(lǐng)域，使金融業(yè)逐漸是實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化。國(guó)有銀行與民營(yíng)銀行之間形成了競(jìng)爭(zhēng)共長(zhǎng)、聯(lián)合協(xié)作、互補(bǔ)共存的關(guān)系，從根本上提升了金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的整體發(fā)展。自1996年，我國(guó)第一家民營(yíng)銀行——民生銀行，成立至今，我國(guó)民營(yíng)銀行取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是在金融市場(chǎng)化背景下，我國(guó)民營(yíng)銀行的管理機(jī)制、發(fā)展環(huán)境、信用環(huán)境等，還存在著相當(dāng)多的問(wèn)題，與國(guó)外多層次、發(fā)達(dá)的金融業(yè)相比，還存在較大的差距。

一、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展中面臨的現(xiàn)狀問(wèn)題

（一）民營(yíng)銀行發(fā)展規(guī)模較小

目前，與國(guó)有銀行相比，我國(guó)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)份額、資本規(guī)模都明顯較小，屬于小銀行。資產(chǎn)規(guī)模排在前兩位的是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，2011年其占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為47.3%和16.2%。其中，國(guó)有銀行資產(chǎn)份額有所下降，從2007年到2011年下降了5.9個(gè)百分點(diǎn)。股份制銀行則上升較快，為2.4個(gè)百分點(diǎn)。而我國(guó)的一些民營(yíng)銀行中只有民生銀行才具有一定的資產(chǎn)規(guī)模，但2011年的總資產(chǎn)規(guī)模還只有22290.64億元，占整個(gè)銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.968%。因此，我國(guó)大部分民營(yíng)銀行的資本金實(shí)力不是很強(qiáng)，民營(yíng)銀行在整個(gè)銀行業(yè)中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力處于不利地位。

（二）民營(yíng)銀行地區(qū)分布不均衡

民營(yíng)銀行的發(fā)展，從地域分布上來(lái)看，基本集中于浙江、廣東等沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，中西部地區(qū)則很少。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)一些沿海城市的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展起來(lái)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，這些充裕的民間資本為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。然而近年來(lái)民營(yíng)銀行的發(fā)展還只局限在江浙地區(qū)，其業(yè)務(wù)種類和規(guī)模還比較狹窄。如今我國(guó)中西部省市經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展起來(lái)，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)市場(chǎng)潛力很大，而這種地區(qū)分布的不均衡，導(dǎo)致其無(wú)法占領(lǐng)更大的金融市場(chǎng)，品牌和聲譽(yù)也同樣無(wú)法有效建立。

（三）民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)人才比較缺乏

銀行業(yè)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)特征，對(duì)從業(yè)人員有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)要求。加入WTO后，外資銀行逐漸進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，我國(guó)銀行業(yè)面臨全球性競(jìng)爭(zhēng)，而競(jìng)爭(zhēng)的核心是人才的競(jìng)爭(zhēng)，只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。發(fā)展民營(yíng)銀行在客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)代委托—代理關(guān)系落后，經(jīng)營(yíng)者和所有者信任成本不斷提高，加上長(zhǎng)期以來(lái)民營(yíng)企業(yè)家形成的“事必躬親”的特點(diǎn)，發(fā)展民營(yíng)銀行的人才制約問(wèn)題將更為突出。

二、制約我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的原因

（一）民營(yíng)銀行的發(fā)展受外部環(huán)境約束

1.現(xiàn)有金融運(yùn)行體制對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展的特殊限制。首先我國(guó)并未給民營(yíng)銀行提供寬松的政策環(huán)境，出于金融穩(wěn)定的考慮，我國(guó)實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的核準(zhǔn)制，民營(yíng)銀行進(jìn)入的壁壘是很高的，因此我國(guó)銀行市場(chǎng)還是帶有很大的政府強(qiáng)制性的。其次，我國(guó)尚未有完善的法律環(huán)境，缺乏科學(xué)、有效的民營(yíng)銀行準(zhǔn)入退出機(jī)制和金融監(jiān)管機(jī)制。在這種情況下大量開(kāi)放民營(yíng)銀行勢(shì)必引起金融混亂，不利于銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.傳統(tǒng)觀念與社會(huì)信用環(huán)境制約民營(yíng)銀行的發(fā)展。一方面，長(zhǎng)久以來(lái)，人們認(rèn)為到國(guó)有大銀行存錢沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而相對(duì)弱小的民營(yíng)銀行則面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)，影響存款的安全性。這一傳統(tǒng)觀念導(dǎo)致民營(yíng)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)存在很大困難。另一方面，良好的社會(huì)信用環(huán)境尚未有效建立。在資金來(lái)源上，由于我國(guó)尚缺少一個(gè)保障公眾利益，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，因此，民營(yíng)銀行在吸收公眾存款上存在一定困難。而這一困難的存在勢(shì)必會(huì)影響民營(yíng)銀行的生存。從資金運(yùn)用上看，由于社會(huì)信用環(huán)境存在問(wèn)題，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，企業(yè)欠貸不還，逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，必然會(huì)影響民營(yíng)銀行的發(fā)展。

（二）民營(yíng)銀行自身存在內(nèi)部缺陷

1.民營(yíng)銀行客觀存在著規(guī)模、信用的劣勢(shì)。與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行在市場(chǎng)份額、規(guī)模與信用上處于劣勢(shì)，這成為制約民營(yíng)銀行發(fā)展的重要原因。首先，由于歷史發(fā)展的原因，國(guó)有銀行幾乎壟斷整個(gè)金融市場(chǎng)，加上其有龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，雄厚的資金實(shí)力和長(zhǎng)期人力資源的積累，使民營(yíng)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。其次，國(guó)有銀行以國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，而民營(yíng)銀行完全是按市場(chǎng)化原則運(yùn)作，對(duì)于廣大居民來(lái)說(shuō)，其信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國(guó)家信用。

2.民營(yíng)銀行公司的經(jīng)營(yíng)管理不完善。許多民營(yíng)企業(yè)的老板大都缺乏從事金融方面工作經(jīng)歷，難以勝任現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理工作，而民營(yíng)銀行管理人才比較缺乏，導(dǎo)致其在公司治理方面存在很多不足。主要表現(xiàn)在：股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，股權(quán)較為集中，公司治理難以使人信服；容易出現(xiàn)為自己的企業(yè)融資提供便利，關(guān)聯(lián)貸款交易比較頻繁；為追求豐厚回報(bào)，而進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等。

3.民營(yíng)銀行的企業(yè)文化不夠明確。雖然目前民營(yíng)銀行的企業(yè)文化認(rèn)識(shí)在不斷加深，認(rèn)同度逐漸提高，但也有不足和誤區(qū)。首先，民營(yíng)銀行大多模仿國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)文化作為自身企業(yè)文化，沒(méi)有結(jié)合本公司的實(shí)際情況，缺乏個(gè)性特色。其次，在民營(yíng)銀行的企業(yè)文化建設(shè)中，熱衷于搞公關(guān)、做廣告、圖案設(shè)計(jì)等，而忽略經(jīng)營(yíng)理念和行為方式的確立與實(shí)踐。建立良好的企業(yè)文化是公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)科學(xué)、高效的基礎(chǔ)，否則會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)銀行在管理中存在一定的粗放和盲目。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展對(duì)策研究

（一）完善民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)的外部環(huán)境

1.深化金融體制改革，優(yōu)化民營(yíng)銀行的政策環(huán)境。逐漸開(kāi)放民營(yíng)銀行的進(jìn)入壁壘，優(yōu)化民營(yíng)銀行的政策環(huán)境但同時(shí)建立健全有關(guān)法律法規(guī)，制訂具有較高標(biāo)準(zhǔn)的“準(zhǔn)入”與“退出”標(biāo)準(zhǔn)和適合的監(jiān)管體系。針對(duì)民營(yíng)銀行透明度較低，金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)金融危機(jī)。因此，要使民營(yíng)銀行健康發(fā)展，必須改革現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制，使完善金融監(jiān)管和發(fā)展民營(yíng)銀行同步進(jìn)行。應(yīng)制訂有關(guān)民營(yíng)銀行的監(jiān)管法規(guī)，保證依法實(shí)施監(jiān)管。不斷完善金融監(jiān)管指標(biāo)和措施，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。提高金融監(jiān)管效率，建立科學(xué)有效的金融監(jiān)管體制。

2.盡快建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。為了解決民營(yíng)銀行由于信用劣勢(shì)，吸收公眾存款難的問(wèn)題，在治理我國(guó)信用環(huán)境，推進(jìn)民間信用體系建立的同時(shí)，有必要借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，建立存款保險(xiǎn)制度。這樣，將使存款人的利益受到保護(hù)，從而有利于提高民營(yíng)銀行在公眾中的形象和信譽(yù)，便于其業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，也將為民營(yíng)銀行的退出提供保障，解決因民營(yíng)銀行的破產(chǎn)、倒閉引起金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)不安等問(wèn)題。

3.創(chuàng)造民營(yíng)銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。在金融市場(chǎng)化下，民營(yíng)銀行對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要推動(dòng)作用。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，要給予平等對(duì)待。要采取有力措施限制壟斷，促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)，為民營(yíng)銀行發(fā)展創(chuàng)造公平寬松的外部環(huán)境；有步驟地取消對(duì)民營(yíng)銀行各種不平等的限制性政策法規(guī)，做到無(wú)論規(guī)模大小，無(wú)論所有制形式，一視同仁，為民營(yíng)銀行提供自由發(fā)展的廣闊空間。

（二）完善民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)的內(nèi)部環(huán)境

1.加強(qiáng)民營(yíng)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理。按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)。在構(gòu)建股權(quán)結(jié)構(gòu)時(shí)應(yīng)防止兩種傾向，一是過(guò)度分散，管理層內(nèi)部人控制；二是一股獨(dú)大，產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易的道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，民營(yíng)銀行應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，走專業(yè)化道路，積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成拳頭項(xiàng)目和品牌效應(yīng)，解決銀行間業(yè)務(wù)雷同和狹小領(lǐng)域內(nèi)無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。充分發(fā)揮其自身機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，借鑒外國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)，聘用職業(yè)經(jīng)理人，對(duì)員工激勵(lì)制度、分配制度、人力資源管理等進(jìn)行改革。

2.完善民營(yíng)銀行的信息披露機(jī)制。良好的透明度有利于推動(dòng)商業(yè)銀行的規(guī)范運(yùn)作、經(jīng)營(yíng)管理水平的提升，提高銀行聲譽(yù)和公信力，為投融資及經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。為此，我國(guó)民營(yíng)銀行也應(yīng)按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)盡快建立與完善信息報(bào)告與信息披露制度。民營(yíng)銀行應(yīng)建立規(guī)范的信息披露制度，嚴(yán)格按照規(guī)定的信息披露原則、內(nèi)容、方式和程序，向社會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)真實(shí)的資料，從而保障出乎、股東及其他利益相關(guān)人的權(quán)益，使市場(chǎng)參與者能夠準(zhǔn)確及時(shí)地了解銀行經(jīng)營(yíng)狀況，判斷銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，限制關(guān)系貸款交易。民營(yíng)銀行在發(fā)展中，除增強(qiáng)外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，符合政策法規(guī)規(guī)定外，還要根據(jù)其本身特性，加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，尤其是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)關(guān)聯(lián)貸款交易的監(jiān)管。要嚴(yán)格限制股東貸款的最高額度和比例，嚴(yán)格規(guī)定重大關(guān)聯(lián)交易的審批程序，防止投資者違規(guī)占用貸款。同時(shí)，及時(shí)準(zhǔn)確地披露關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的借貸資金動(dòng)向。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]毛曉昊.我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展路徑之思考[J].現(xiàn)代營(yíng)銷.2010（1）

[2]韓學(xué)文.淺談我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展[J].商業(yè)文化.2009（9）

[3]宮舒影，劉偉.基于SWTO分析的我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)論壇.2009（5）

[4]吳穹.我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展分析[J].金融證券.2007（4）

[5]李振.我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題研究[D].蘇州大學(xué).2008（10）

項(xiàng)目基金：本文系國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新課題“金融市場(chǎng)化下中國(guó)民營(yíng)銀行的未來(lái)發(fā)展路徑的思考”階段性研究成果。課題編號(hào)：111042123。