淺析我國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及幾點(diǎn)建議

【摘 要】銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于加快我國(guó)金融改革、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步具有十分重要的意義。我國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)了三十多年的培育，目前已經(jīng)逐漸演變?yōu)橐粋€(gè)日益成熟的產(chǎn)業(yè)，本文從銀行卡的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析其中存在的一些問(wèn)題并提出幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】銀行卡；發(fā)展；建議

一、銀行卡的產(chǎn)生

19世紀(jì)80年代，英國(guó)的“幸運(yùn)衣著用品聯(lián)合商店”即開(kāi)始使用類似當(dāng)代信用卡的一種商業(yè)憑單，由商店發(fā)給客戶，客戶用來(lái)在制定的商店購(gòu)物，每周支付一次貨款，由商店按時(shí)派人上門收取。這種憑單具有支付和循環(huán)信貸的功能，可以說(shuō)是現(xiàn)代銀行卡——信用卡的雛形。美國(guó)信用卡雛形的產(chǎn)生雖晚于英國(guó)，但是真正信用卡的興起卻發(fā)生在美國(guó)，并在那里逐漸發(fā)展成熟，最終傳播到世界各地，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中最普遍、最便利的一種支付結(jié)算工具。從1985年我國(guó)第一張銀行卡誕生，到1993年中國(guó)人民銀行啟動(dòng)金卡工程，推動(dòng)銀行卡系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)通用，從2002年中國(guó)銀聯(lián)的成立，到銀行卡業(yè)務(wù)逐漸成長(zhǎng)，以至銀聯(lián)品牌走出國(guó)門，不過(guò)區(qū)區(qū)20多年，中國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)從無(wú)到有，迅速成長(zhǎng)，已逐漸演變?yōu)橐粋€(gè)日益成熟的產(chǎn)業(yè)，并邁步走向國(guó)際舞臺(tái)。

二、銀行卡業(yè)的發(fā)展歷程

我國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)是隨著改革開(kāi)放的步伐發(fā)展起來(lái)的。從20世紀(jì)70年代末中國(guó)銀行開(kāi)始從事信用卡代理業(yè)務(wù)至今，銀行卡已成為日常生活必不可少的金融支付工具。概括起來(lái)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)大致走過(guò)了5個(gè)階段：

1.起步階段。1978年至1993年，是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的起步階段。從開(kāi)始代理信用卡業(yè)務(wù)，到多家銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)行自主品牌銀行卡，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了從無(wú)到有的突破。這個(gè)階段發(fā)生了兩件對(duì)于我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)而言具有里程碑意義的事件。一是1979年12月，中國(guó)銀行廣州分行與香港東亞銀行簽署協(xié)議，代理其信用卡業(yè)務(wù)，標(biāo)志著銀行卡產(chǎn)業(yè)正式在我國(guó)誕生；二是1985年3月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)第一張自主品牌的銀行卡——“中銀卡”，也是我國(guó)第一張信用卡。

2.初步發(fā)展階段。1994年至1996年，是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的初步發(fā)展階段。不僅國(guó)有商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)在大中城市獨(dú)立發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，股份制銀行也紛紛加入發(fā)卡行列，全國(guó)金卡工程開(kāi)始啟動(dòng)。1993年，為了實(shí)現(xiàn)POS與ATM機(jī)具與網(wǎng)絡(luò)資源共享，改善用卡環(huán)境，時(shí)任中共中央總書(shū)記的江澤民親自倡導(dǎo)并由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了“金卡工程”；1994年，金卡工程正式啟動(dòng)實(shí)施。北京、上海等十二個(gè)試點(diǎn)城市的銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心和全國(guó)總中心的籌建工作開(kāi)始啟動(dòng)。

3.聯(lián)網(wǎng)通用初級(jí)階段。1997年至2001年，我國(guó)銀行卡逐步實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。在人民銀行的組織推動(dòng)以及各商業(yè)銀行的積極參與和各地政府的積極配合下，12座試點(diǎn)城市的區(qū)域銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)于1997年建成。隨后，深圳、昆明、武漢等6座城市也建立起了自己的跨行信息交換中心。這些中心的開(kāi)通為各商業(yè)銀行拓寬銀行卡市場(chǎng)提供了公共的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，各地銀行卡發(fā)卡量、POS和ATM受理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和覆蓋范圍也大大增加。2001年2月，人民銀行組織召開(kāi)了全國(guó)銀行卡工作會(huì)議。大會(huì)通過(guò)了《2001年銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作實(shí)施意見(jiàn)》，各商業(yè)銀行達(dá)成共識(shí)，決定從2004年1月1日起，國(guó)內(nèi)所有跨行、跨地區(qū)使用的人民幣銀行卡都要加貼“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)。旨在進(jìn)一步提高我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的資源利用效率，這是我國(guó)歷史上第一次召開(kāi)以銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展為主題的全國(guó)性會(huì)議，對(duì)于我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

4.全面聯(lián)網(wǎng)通用階段。2001年底至2004年初，中國(guó)銀聯(lián)成立標(biāo)志著我國(guó)全面實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用目標(biāo)，銀行卡產(chǎn)業(yè)迎來(lái)大發(fā)展時(shí)期。在第一屆銀行卡工作會(huì)議精神的指導(dǎo)下，各商業(yè)銀行開(kāi)始銀行卡經(jīng)營(yíng)體制的改革，金卡工程的目標(biāo)超額提前完成。2002年3月26日，我國(guó)自己的銀行卡組織——“中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司”正式宣告成立。在國(guó)務(wù)院和人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)支持下，通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)及各商業(yè)銀行的共同努力，2002年，聯(lián)網(wǎng)通用“314”目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)。

5.品牌創(chuàng)建階段。2004年至今，市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)機(jī)制確立，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)融入國(guó)際。國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)壓力日益增強(qiáng)，中國(guó)創(chuàng)建自己的銀行卡品牌勢(shì)在必行。在聯(lián)網(wǎng)通用業(yè)務(wù)基礎(chǔ)鞏固和發(fā)展的同時(shí)，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)堅(jiān)定不移地朝著市場(chǎng)化和國(guó)際化的方向邁進(jìn)。2004年3月1日，人民銀行批復(fù)的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》正式實(shí)施，意味著發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)的實(shí)際成本和市場(chǎng)需求情況制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。2005年4月27日，人民銀行、財(cái)政部等九部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（銀發(fā)[2005]103號(hào)），明確提出要完善實(shí)施人民幣銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加大我國(guó)人民幣銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的推廣發(fā)行力度。截至2011年末，全國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到29.49億張同比增長(zhǎng)22.1%，增速較2010年同期加快5.2個(gè)百分點(diǎn)。目前我國(guó)已經(jīng)被公認(rèn)為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰?guó)家。

三、我國(guó)銀行卡業(yè)的不足之處

1.發(fā)卡行自身所存在的問(wèn)題。（1）發(fā)卡時(shí)只重?cái)?shù)量，不重質(zhì)量。某些發(fā)卡行盲目追求發(fā)卡數(shù)量，雖然能夠在較短的時(shí)間內(nèi)獲取較多的市場(chǎng)份額，但在做大規(guī)模的同時(shí)所面臨的還款風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡而沒(méi)有投入使用的資源浪費(fèi)都會(huì)隨之上升。（2）銀行卡發(fā)行的覆蓋面不廣。我國(guó)現(xiàn)有的銀行卡持有人大多數(shù)在城市，由于農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)很少，ATM機(jī)、POS機(jī)只有零星布放，導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)民使用卡困難，農(nóng)民的辦卡積極性調(diào)動(dòng)不起來(lái)，從而造成農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)的擱置，使銀行卡在農(nóng)村的發(fā)行量低。（3）提供的服務(wù)內(nèi)容單一。一般只包括簡(jiǎn)單電子錢包、透支消費(fèi)、支付結(jié)算功能，無(wú)法滿足持卡人的個(gè)性化、多樣化的需求，欠缺深層次服務(wù)。

2.風(fēng)險(xiǎn)大，控制能力薄弱。（1）近年來(lái)，隨著銀行卡的廣泛使用，信用卡套現(xiàn)、虛假申請(qǐng)等風(fēng)險(xiǎn)案件大幅增加，信用卡犯罪呈現(xiàn)專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、公開(kāi)化、規(guī)?；奶攸c(diǎn)，對(duì)銀行和持卡人的資金安全造成嚴(yán)重威脅，影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。（2）缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力，市場(chǎng)參與主體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度與風(fēng)險(xiǎn)防范制度尚不健全，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和重視程度、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力、處置風(fēng)險(xiǎn)方面都存在比較明顯的欠缺。

3.銀行卡業(yè)務(wù)本身存在的薄弱環(huán)節(jié)。銀行卡營(yíng)銷方面存在一定的問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)的銀行卡業(yè)務(wù)缺少與同業(yè)、與社會(huì)相關(guān)組織的協(xié)調(diào)合作，缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷方面的分工與合作。在市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，必然因缺少合作而喪失市場(chǎng)份額。

四、應(yīng)對(duì)銀行卡業(yè)中不足之處的建議

1.增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量。（1）提高發(fā)卡質(zhì)量，在拓展銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位的時(shí)候，首先應(yīng)對(duì)不同的客戶需求進(jìn)行分析，有針對(duì)性的發(fā)卡，最大限度地滿足優(yōu)質(zhì)客戶、普通客戶和潛在客戶的多樣化、個(gè)性化的服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)服務(wù)差別化。然后找出潛力最大的持卡人群體，從而確定銀行卡發(fā)展的目標(biāo)市場(chǎng)，并針對(duì)各類客戶有效地開(kāi)發(fā)出適合的產(chǎn)品。（2）拓寬服務(wù)領(lǐng)域，銀行卡除最基本的購(gòu)物消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、自動(dòng)存取款等功能之外，可擴(kuò)展的服務(wù)領(lǐng)域很寬，發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)努力去發(fā)現(xiàn)開(kāi)拓銀行卡服務(wù)領(lǐng)域，使銀行卡介入社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。（3）拓寬發(fā)卡范圍，開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，增加銀行卡發(fā)行量。我國(guó)現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場(chǎng)具有很大的開(kāi)發(fā)潛力。（4）創(chuàng)造良好的消費(fèi)環(huán)境，促進(jìn)刷卡消費(fèi)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極出臺(tái)多種激勵(lì)措施，激發(fā)客戶刷卡消費(fèi)的積極性，努力使銀行卡消費(fèi)傭金成為銀行卡業(yè)務(wù)的主要收入之一。

2.合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。（1）要樹(shù)立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確意識(shí)，合理的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)是將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍之內(nèi)，而不是消滅風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，盡快提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，熟練運(yùn)用法律保障措施，加大對(duì)信用卡惡意透支的打擊力度。建立起現(xiàn)代化的授權(quán)交換網(wǎng)絡(luò)和資金中心清算系統(tǒng)是解決透支管理問(wèn)題的關(guān)鍵，縮短清算時(shí)間的周期，從根本上杜絕利用時(shí)間差進(jìn)行惡意透支行為的發(fā)生。做好信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理工作，既要在日常業(yè)務(wù)的各個(gè)操作細(xì)節(jié)上做到合規(guī)，又要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面從根源上做到合規(guī)。做好信用卡業(yè)務(wù)管理工作，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系，既要從源頭上嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，又要在收單環(huán)節(jié)上防范交易風(fēng)險(xiǎn)。（2）做好風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)的普及。面對(duì)農(nóng)村相對(duì)落后的知識(shí)普及，要做好銀行卡的使用方法，消費(fèi)渠道，風(fēng)險(xiǎn)防范等方面知識(shí)的普及，激發(fā)客戶刷卡消費(fèi)的積極性，努力使銀行卡消費(fèi)傭金成為銀行卡業(yè)務(wù)的主要收入之一，做到卡有所用。（3）建立個(gè)人消費(fèi)信用體制。國(guó)內(nèi)的絕大部分銀行卡都是借記卡，個(gè)人信用體系的確實(shí)是懸在銀行頭上的一把風(fēng)險(xiǎn)之劍，我國(guó)的信用體制尚未建立，僅在上海、深證等少數(shù)城市開(kāi)展了此項(xiàng)試點(diǎn)工作，只有建立了完善的信用等級(jí)制度和完善的法律法規(guī)體系才能使銀行卡的發(fā)展空間更加寬廣。

3.促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)健康發(fā)展，繼續(xù)堅(jiān)持創(chuàng)新。（1）構(gòu)建便捷的網(wǎng)上證券交流平臺(tái)。充分發(fā)揮網(wǎng)上交易耗費(fèi)的成本低，便于客戶信息的存儲(chǔ)，通過(guò)對(duì)客戶個(gè)體數(shù)據(jù)分析，有針對(duì)性地提供有效信息指導(dǎo)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)挖掘和商業(yè)智能等技術(shù)，形成網(wǎng)上服務(wù)為中心的綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。（2）與網(wǎng)上支付、電子商務(wù)、網(wǎng)上商城結(jié)合的創(chuàng)新發(fā)展。截至2011年6月，網(wǎng)上支付用戶達(dá)到1.87億人。隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，各家銀行也都紛紛開(kāi)展信用卡網(wǎng)上商城業(yè)務(wù)。（3）與手機(jī)移動(dòng)通訊結(jié)合的創(chuàng)新發(fā)展。各大手機(jī)軟件運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)刷卡功能的研發(fā)投入，包括銀聯(lián)手機(jī)刷卡業(yè)務(wù)的試運(yùn)行，兩者業(yè)務(wù)的結(jié)合無(wú)疑給信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)新的商機(jī)。同時(shí)，手機(jī)支付也減輕了銀行POS、ATM的投入成本，使客戶消費(fèi)、還款更加方便。隨著手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的普及，銀行在手機(jī)網(wǎng)頁(yè)上開(kāi)拓B2B、B2C業(yè)務(wù)，可以大大增加中間業(yè)務(wù)收入，弱化信用卡高風(fēng)險(xiǎn)的特征。（4）大力發(fā)展聯(lián)名卡。積極與商場(chǎng)、超市、航空公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)運(yùn)商、保險(xiǎn)公司、旅行社等其他行業(yè)進(jìn)行捆綁合作，以發(fā)行聯(lián)名銀行卡的形式，使一張銀行卡不但具有一般卡的功能，還可以成為一張貴賓卡、優(yōu)惠卡、積分卡、消費(fèi)卡、緊急求助卡等等，以真正充分發(fā)揮每一張卡應(yīng)有的作用。

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，未來(lái)的金融市場(chǎng)發(fā)展將會(huì)更快，各銀行要充分利用資源，開(kāi)發(fā)體現(xiàn)自身實(shí)力的卡片，從而為客戶提供更專業(yè)化的服務(wù)。

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