淺議信用卡詐騙犯罪的手段、特點(diǎn)及防范措施

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展，信用卡越來(lái)越成為金融業(yè)務(wù)的重要工具，為人們的生活帶來(lái)了極大地便利。與此同時(shí)，犯罪分子也盯上了這個(gè)新興的產(chǎn)物，采取多種多樣的手段實(shí)施詐騙，給當(dāng)事人帶來(lái)重大的財(cái)產(chǎn)損失。本文列舉了信用卡詐騙的常見(jiàn)手段，分析了犯罪的特點(diǎn)，并提出了預(yù)防該類犯罪的建議，希望對(duì)防范信用卡詐騙犯罪起到積極作用。

【關(guān)鍵詞】信用卡；詐騙犯罪；手段；特點(diǎn)；防范措施

信用卡詐騙犯罪，是指使用偽造的、作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡惡意透支、詐騙公私財(cái)物數(shù)額較大的行為。近年來(lái)，不少犯罪嫌疑人利用手機(jī)短信、互聯(lián)網(wǎng)、自助銀行、ATM等多種工具和手段對(duì)銀行個(gè)人客戶的信用卡內(nèi)資金實(shí)施詐騙的案件呈不斷遞增趨勢(shì)，嚴(yán)重侵害了銀行客戶的財(cái)產(chǎn)安全與合法權(quán)益。

1.常見(jiàn)的幾種類型

（1）發(fā)送手機(jī)短信騙取卡內(nèi)信息。利用手機(jī)短信發(fā)送虛假的消費(fèi)提示或中獎(jiǎng)提示，誘騙客戶撥打假冒的銀行客服電話、銀聯(lián)信息卡管理中心、公安部門(mén)等部門(mén)的咨詢電話，套取客戶的銀行卡、密碼等信息進(jìn)行詐騙。

（2）在ATM機(jī)上貼虛假告示。在ATM機(jī)上以銀行名義張貼虛假提示，謊稱“銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)正在升級(jí)”，誘騙客戶按操作程序，將賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)入指定活期賬號(hào)。

（3）利用電話截取銀行卡密碼。通過(guò)電話連接各銀行的電話，截取客戶的銀行卡、密碼、身份證等信息，從而盜取客戶賬戶內(nèi)的資金。

（4）利用假網(wǎng)站實(shí)施犯罪。不法分子先行在互聯(lián)網(wǎng)上建立一個(gè)虛假銀行網(wǎng)站，誘使客戶提供賬號(hào)和密碼，或誘使客戶在不知情的情況下安裝計(jì)算機(jī)病毒，使網(wǎng)上銀行賬號(hào)和密碼被竊。

（5）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)上交易騙取信用卡信息。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上交易，提示要將交易款存入客戶的個(gè)人借記卡中，同時(shí)向客戶提供咨詢電話，告知客戶通過(guò)該電話查詢交易款是否入賬，由此套取客戶的銀行卡、密碼、身份證等信息進(jìn)行詐騙。

（6）克隆銀行卡竊取資金。通過(guò)拾取被丟棄的取款憑條等手段竊取客戶銀行卡號(hào)及密碼，克隆銀行卡竊取客戶資金。

（7）以做生意為幌子趁機(jī)調(diào)換銀行卡。以做生意為幌子，要求客戶在某銀行開(kāi)立賬戶銀行卡，同時(shí)在該銀行開(kāi)立同名同姓賬戶銀行卡，伺機(jī)與對(duì)方調(diào)換銀行卡，等對(duì)方向銀行卡內(nèi)打入資金后，取走對(duì)方資金。

（8）信用卡惡意透支。主要分為兩種。一是短期內(nèi)持信用卡在不同的特約商戶、網(wǎng)點(diǎn)頻繁使用、取現(xiàn)，積少成多，最后形成大量透支，而后攜款潛逃，使發(fā)卡銀行無(wú)法追回透支款。另一種是持卡人使用假身份證明申辦信用卡后，進(jìn)行惡意透支。

2.信用卡犯罪的主要特點(diǎn)

（1）信用卡犯罪一般都有預(yù)謀過(guò)程。在使用偽造或作廢的信用卡犯罪前，犯罪嫌疑人首先要得到需要的信用卡，然后需要偽造有關(guān)的身份證件，挑選作案的特約商戶、作案時(shí)間等。在冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙前，犯罪嫌疑人也需要偽造身份證，以備商戶或銀行的檢查，為達(dá)到降低偽造身份證件被識(shí)破的可能性，還需精心選擇犯罪的時(shí)機(jī)、地點(diǎn)等。

（2）突擊性、連續(xù)性、流竄性較強(qiáng)。使用信用卡消費(fèi)有授權(quán)限額控制，超越限額消費(fèi)需經(jīng)發(fā)卡銀行審核授權(quán)。因此犯罪嫌疑人總是采用逃避授權(quán)的手法在限額幅度內(nèi)作案，每次有限額度的取現(xiàn)或購(gòu)物累加起來(lái)就是一筆巨額財(cái)富。于是犯罪嫌疑人依靠現(xiàn)代交通工具，在短時(shí)間內(nèi)不同的地區(qū)連續(xù)突擊性犯罪，往往在不同商戶或同一商戶的不同時(shí)期內(nèi)幾十次、上百次作案。

（3）涉案金額大，危害性嚴(yán)重。犯罪嫌疑人一旦有機(jī)會(huì)實(shí)施信用卡犯罪，在未被發(fā)現(xiàn)之前一般都是瘋狂作案，雖然每筆金額不高，但總起來(lái)看，數(shù)額都特別大。

（4）實(shí)施犯罪的專業(yè)性較強(qiáng)。信用卡犯罪的主體多為金融機(jī)構(gòu)、特約商戶等有較多機(jī)會(huì)接觸信用卡的單位的工作人員。該犯罪雖不是具有很高科技含量的犯罪，但犯罪者必須了解信用卡的業(yè)務(wù)活動(dòng)，且有的環(huán)節(jié)對(duì)專門(mén)知識(shí)要求很高，沒(méi)有一定專業(yè)基礎(chǔ)很難實(shí)施犯罪。

（5）往往與其他犯罪交織在一起。這個(gè)特點(diǎn)在騙取信用卡的時(shí)候最為明顯，犯罪嫌疑人為騙取發(fā)卡銀行的信用卡，往往使用虛假的身份證明、假公文、印章，特別是在團(tuán)伙作案中，情節(jié)嚴(yán)重，會(huì)同時(shí)觸犯?jìng)卧?、變?cè)炀用裆矸葑C罪，偽造、變?cè)旌唾I(mǎi)賣(mài)國(guó)家公文、證件、印章罪，盜竊國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪等。在使用作廢的信用卡或冒用他人信用卡時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)類似情況。這也體現(xiàn)出信用卡犯罪的復(fù)雜性。

3.防范信用卡犯罪的措施

針對(duì)信用卡犯罪的各種犯罪手段和主要特點(diǎn)，公安刑偵、經(jīng)偵等部門(mén)應(yīng)引起高度重視，建議采取以下防范措施：

（1）加強(qiáng)分析研判，加大對(duì)信用卡詐騙犯罪的打擊力度。一是要加強(qiáng)信用卡及其犯罪特點(diǎn)的研究，分析和研究信用卡詐騙的特點(diǎn)及主要作案手段，掌握發(fā)現(xiàn)和打擊的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能。二是日常工作中要注意收集、發(fā)現(xiàn)信用卡犯罪線索，及時(shí)查證。一旦符合立案條件，堅(jiān)決予以立案打擊。三是運(yùn)用多種偵查手段揭露和打擊犯罪。要經(jīng)常走訪金融機(jī)構(gòu)，廣泛發(fā)動(dòng)群眾，定期開(kāi)展打擊涉及信用卡詐騙的專項(xiàng)行動(dòng)，充分運(yùn)用技術(shù)手段發(fā)現(xiàn)、追捕犯罪嫌犯人，從重打擊涉及信用卡詐騙犯罪。

（2）加強(qiáng)宣傳教育，提高持卡人的安全防范意識(shí)。要充分利用各種宣傳媒介，通過(guò)發(fā)布預(yù)警提示、典型案例教育等方式向公眾宣傳介紹信用卡法律知識(shí)。建議金融單位對(duì)已辦或正在辦理信用卡的用戶，要發(fā)放信用卡安全防范提示卡，以提高持卡人的法律意識(shí)和安全防范意識(shí)，有效地制止涉及信用卡詐騙的發(fā)生。

（3）加強(qiáng)巡邏防控，夯實(shí)公安機(jī)關(guān)的基礎(chǔ)防范工作。要立足基礎(chǔ)業(yè)務(wù)建設(shè)，大力開(kāi)展陣地控制、物建秘密力量，秘密收集犯罪情報(bào)信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)犯罪線索，獲取各種犯罪證據(jù)。同時(shí)，加強(qiáng)案件多發(fā)易發(fā)的重點(diǎn)部位、各金融網(wǎng)點(diǎn)附近區(qū)域的巡控力度，對(duì)犯罪嫌疑人經(jīng)常涉足的復(fù)雜場(chǎng)所重點(diǎn)管控，力爭(zhēng)抓獲現(xiàn)行，遏制此類犯罪活動(dòng)的多發(fā)勢(shì)頭。

（4）加強(qiáng)對(duì)外協(xié)作，協(xié)助金融單位完善內(nèi)部管理制度。要建立健全與銀聯(lián)組織、各相關(guān)金融單位溝通聯(lián)系、信息共享的協(xié)作機(jī)制，提高快速反應(yīng)能力。在此基礎(chǔ)上，要強(qiáng)化監(jiān)管職能，協(xié)助金融單位完善健全內(nèi)部制度：一是要完善信用卡管理制度，對(duì)卡的授權(quán)、止付、銷毀等重要崗位實(shí)行權(quán)限批準(zhǔn)制度；二是要健全催收制度，采取多種形式的催收方式，對(duì)于透支情況惡劣的，應(yīng)及時(shí)停止該卡使用，列入惡意透支黑名單；三是要建立和落實(shí)崗位責(zé)任制度，實(shí)行恰當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制，完善操作程序，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)員的技能培訓(xùn)。在此基礎(chǔ)上，大力加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，加快持卡人透支消費(fèi)、反常消費(fèi)信息的反饋速度。一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)立即報(bào)告公安機(jī)關(guān)。