淺談我國住房公積金制度

【摘要】住房公積金制度是我國實行住房制度改革中的重要手段之一，本文通過對我國住房公積金現(xiàn)狀進行研究，分析其存在的問題并提出完善對策。

【關(guān)鍵詞】住房制度改革；住房公積金；住房公積金制度

0.引言

住房是人類最基本的需求之一，是關(guān)乎國計民生的重大問題。我國自1998年實行住房制度改革以來，房地產(chǎn)市場得到飛速發(fā)展，與此同時，公積金制度也得到快速發(fā)展。盡管如此，但隨著我國各城市房價水漲船高，一大部分城市居民買不起住房，提高住房公積金制度在我國居民貸款購房方面的作用越來越重要。

1.我國住房公積金制度的起源

改革開放以前，對于住房，我國實行的是福利分房制度，它帶有一定的計劃經(jīng)濟色彩，在當(dāng)時較低水平的消費層次上，較好地滿足了職工的基本住房需求。但隨著我國有計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌，福利分房制度越來越不適應(yīng)經(jīng)濟的發(fā)展和運行軌道，并暴露出財政無力負擔(dān)其費用、分配不公、容易滋生腐敗等一系列弊端。在此情況下，我國于1998年進行住房制度改革，逐漸取消福利分房，建立住房分配貨幣化、住房供給商品化、社會化的住房新體制。我國住房公積金制度也在這次住房改革中應(yīng)運而生。

2.我國住房公積金制度的現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的發(fā)展，公積金制度在我國住房保障體系中發(fā)揮了重要作用，對個人購房和保障房建設(shè)都提供了貸款支持，大大改善了我國城鎮(zhèn)居民的住房條件。

2.1住房公積金制度為個人購房提供貸款支持情況

據(jù)統(tǒng)計，2005年至2011年，我國住房供給金繳存額一直持續(xù)增加，貸款發(fā)放額卻在有的年份較上年遞減，且每年的貸款發(fā)放額都遠遠小于其繳存額，有大量結(jié)余。

2.2住房公積金制度為保障性住房提供資金支持情況

為解決低收入和中等偏下收入群體、新就業(yè)職工和外來務(wù)工人員的住房問題，我國進行了廉租房和經(jīng)濟適用房等保障性住房建設(shè)，其資金來源以財政撥款為主，而我國城市低收入家庭多，對保障性住房需求也多，導(dǎo)致我國財政無力負擔(dān)，資金不足成了制約保障性住房規(guī)模建設(shè)擴大的主要因素。為了緩解這一問題，我國出臺了《廉租住房保障資金管理辦法》，要求市縣財政部門在安排年度廉租住房保障支出項目預(yù)算時，首先要按照《住房公積金管理條例》的規(guī)定，確保將住房公積金增值收益計提貸款風(fēng)險準備金和管理費用后的余額全部用于廉租住房保障。在這一政策的帶動下，我國多地試行公積金貸款支持保障房建設(shè)，住房公積金為我國保障性住房建設(shè)提供了做出了巨大貢獻。

3.我國現(xiàn)行住房公積金制度中存在的問題

3.1住房公積金覆蓋面比較窄

隨著我國城市化進城的加速，我國城鎮(zhèn)居住人口越來越多，需要在城市買房的人也越來越多，而目前我國公積金制度覆蓋面比較窄，很多民營企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)職工和廣大自由職業(yè)者、進城務(wù)工人員沒有被納入到住房公積金制度體系之內(nèi)。

3.2住房公積金繳存不規(guī)范，差距大

首先，全國缺乏統(tǒng)一的繳存比例。不僅經(jīng)濟發(fā)展水平差距較大的地區(qū)之間住房公積金繳存比例相差較大，經(jīng)濟發(fā)展水平差不多的地區(qū)之間住房公積金的繳存比例相差也較大。其次，同一地區(qū)中，雖然各單位繳存比例一樣，但缺乏統(tǒng)一的繳費基數(shù)計算方式，造成單位與單位之間繳存數(shù)額懸殊很大。有些單位職工每月繳納的公積金低至幾十元數(shù)百元，而有的單位職工每月繳納的公積金高達幾千元。

3.3住房公積金用途比較單一

住房公積金制度是我國住房保障政策的重要內(nèi)容，但目前我國的住房公積金使用比較單一，只能用于住房貸款或房屋修建，不能用于租房和支付購房首付，這就造成了兩個方面的不良后果：一是我國住房公積金使用率不高，個人貸款率偏低，每年有大量結(jié)余；二是很多買不起房租房居住的人和很多想買房但因為湊不齊首付的人使用不到自己繳納的住房公積金。

3.4提取手續(xù)繁瑣復(fù)雜

在公積金的使用上，我國全國各地幾乎都有這樣一共同特點：手續(xù)繁瑣，審批時間長，貸款條件多。這讓許多前來辦理個人貸款業(yè)務(wù)的人忙于奔波之中，煩不勝煩，從而使有些人寧愿選擇利息較高的商業(yè)貸款而放棄公積金貸款，嚴重影響了職工使用公積金貸款積極性。

3.5缺乏有效的管理監(jiān)督制度

公積金的內(nèi)控制度、風(fēng)險防范機制不夠健全，決策監(jiān)督工作不到位，違規(guī)發(fā)放貸款擠占挪用資金的行為仍然存在。我國大部分住房公積金管理中心尚未建立起有效的崗位職責(zé)制度和內(nèi)部審核制度，資金管理分散，甚至挪用到其他與住房無關(guān)的項目上去，一旦虧損，給公積金造成無法換回的損失。

4.完善我國住房公積金制度的建議

4.1擴大住房公積金覆蓋面

將民營企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)職工和廣大自由職業(yè)者、進城務(wù)工人員納入到住房公積金制度中，讓這些低收入群體、弱勢群體享受到公積金制度的保障，讓公積金這一惠民制度向低收入群體、弱勢群體傾斜。

4.2規(guī)范住房公積金繳存比例，縮小差距

首先，根據(jù)各地方經(jīng)濟發(fā)展和房價水平的差異，規(guī)定一個地方內(nèi)相對統(tǒng)一相對固定的繳費比例；其次，在全國范圍內(nèi)規(guī)定一個統(tǒng)一的公積金繳費基數(shù)計算方法，建立一個相對公平的住房公積金制度，盡力縮小公積金在繳存上的差距。

4.3擴大住房公積金的用途

公積金除了用于住房貸款或房屋修建外，還應(yīng)該可以用于支付購房首付和房租，讓低收入者也能使用上自己繳納的公積金，緩解他們的生活壓力；與此同時，住房公積金中心應(yīng)與開發(fā)商、多家銀行間建立合作關(guān)系，讓購房者在購房時可以在多家銀行間選擇用公積金貸款，減少公積金貸款的難度，提高公積金的使用率。

4.4簡化公積金提取手續(xù)，做到自由提取

公積金作為勞動者收入的一部分，原則上應(yīng)該做到勞動者在自己的公積金賬戶上自由提取，但目前我國對公積金的提取有過多的限制。各地方住房公積金管理中心應(yīng)該提高服務(wù)質(zhì)量，簡化公積金提取手續(xù)，縮短審批時間，節(jié)省勞動者提取公積金來回奔波的時間。在考慮自身工作量的同時，對于每年公積金提取的次數(shù)可以規(guī)定半年提取一次或一季度提取一次，這樣既可以讓勞動者按時提取充分利用自己的公積金，也可以提高自身工作效率。

4.5建立規(guī)范有效的公積金管理制度

各住房公積金中心對于各工作崗位應(yīng)該建立明確的崗位責(zé)任制，將責(zé)任落實到每個工作者身上，公積金的使用應(yīng)該規(guī)范化，做到?？顚Ｓ?，不能隨意挪用。公積金委托管理機構(gòu)投資進行增值保值時應(yīng)明確受托方職責(zé)，建立完善的信息披露制度，讓委托方（住房公積金管理中心）及時了解基金的投資運營情況。

5.結(jié)語

住房公積金制度經(jīng)過十幾年的發(fā)展，盡管還存在諸多問題，但在解決城市居民的住房問題上還是起到了不可替代的作用。住房問題是一項民生問題，關(guān)系到社會的和諧穩(wěn)定，黨的十七大更是提出要讓百姓“住有其所”，要正真讓百姓“住有其所”，這還是一項長期而艱巨的任務(wù)，需要多方面的努力，更需要進一步完善我國住房公積金制度，讓其在我國住房保障體系中發(fā)揮到更大的作用。

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