九大招式應(yīng)對理財實戰(zhàn)

招式一

相對鎖定中長線投資

一些銀行推出短期高收益產(chǎn)品以吸引投資者資金搬家，但是，考慮到投資的起算時間等，產(chǎn)品的實際收益往往低出不少。

【案例】B銀行的理財經(jīng)理向A銀行的客戶王女士推薦了一款理財產(chǎn)品，投資期1個月，預(yù)期年化收益率4.2%，“如果投資金額達到50萬元的話，能有4.5%的收益率”。

【點評】對于銀行資金搬家來說，可能涉及轉(zhuǎn)賬費用、交通成本、新開戶費用等，可見為一些臨時性的高收益產(chǎn)品動輒資金搬家并不明智。

招式二

識別 “存款”式理財產(chǎn)品

一些理財產(chǎn)品或是投資工具冠以“存款”的名稱，但它們并不是存款，有的還具有較高的風險。如一些銀行推出的“投資存款”，是將普通的外匯存款與外匯期權(quán)合二為一。

【點評】事實上，這種“存款外匯期權(quán)”的雙貨幣理財產(chǎn)品在2009年時就給投資者帶來較大損失。目前，仍有一些同樣的產(chǎn)品被冠以“存款”的名稱，加上理財經(jīng)理對風險揭示的缺漏，導致仍有投資者對此類產(chǎn)品產(chǎn)生誤解并直接招致投資損失。

招式三

慎用銀行房貸理財賬戶

并非所有存入“房貸理財賬戶”的資金都可以用來抵減房貸余額，而是采用按比例提取一部分資金的方式獲得貸款利率與活期存款利率之間的息差收益。如果分攤到所有資金上，這一收益率并不具備優(yōu)勢。

【案例】前幾年劉先生買入一套房產(chǎn)還有80萬元的貸款余額。銀行的理財經(jīng)理為他推薦了“房貸理財賬戶”，50萬元的資金不用提前還貸，卻可以抵減房貸余額降低利息支出。結(jié)果，劉先生卻發(fā)現(xiàn)事實并非如此。

【點評】對于貸款客戶來說，選擇這樣的產(chǎn)品需要了解的是理財賬戶收益的實際計算方式。不同的銀行對于資金的分檔、收益的計算各有其詳細的規(guī)定。

招式四

提防高利率貸款陷阱

一些消費貸款、無抵押貸款的利率通常較高，為了吸引貸款人，理財經(jīng)理通常會使用一些小花招，如選擇“還款計劃表”作為替代答案。貸款人不具有專業(yè)知識，很容易被不同的利率計算方式所混淆。

【案例】“我想申請20萬元的貸款，兩年還清，理財經(jīng)理為我試算了一份還款計劃，使用等額本息還款法，每個月還款9984元就可以了?！瘪R女士說。

【點評】無論理財經(jīng)理使用怎樣的替代答案，我們必須要求理財經(jīng)理準確告訴我們貸款的實際年化利率是多少，并把這一利率寫入貸款合同中。

招式五

制定獨特的理財計劃

【案例】傅先生請銀行的理財經(jīng)理為自己做了一份理財建議，但他發(fā)現(xiàn)，很多理財經(jīng)理的理財建議、理財規(guī)劃雷同。

【點評】對于客戶來說，在請理財經(jīng)理為自己制訂理財規(guī)劃時也有一些訣竅。一是對自己的財務(wù)狀況如實相告。二是與理財經(jīng)理充分溝通，包括自己的投資經(jīng)歷、偏好、未來的需求等，讓理財經(jīng)理更加了解你。在理財經(jīng)理的選擇上，客戶也可以多加觀察，最好選擇實戰(zhàn)經(jīng)驗豐富、金融知識全面的理財經(jīng)理，他們制訂的理財規(guī)劃往往更加實用、具備可操作性。

招式六

走出保險產(chǎn)品的誤區(qū)

選擇保險產(chǎn)品應(yīng)以保障為先，保險產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我們有全面的認識。從這一點來說，許多所謂的保險產(chǎn)品并不適合我們。

【點評】對于投資者來說，選擇保險產(chǎn)品仍應(yīng)以保障為先，保險產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我們有全面的認識。

招式七

不宜多參與金市短線博弈

對投資黃金而言，賬戶金更適合交易；溢價較低的金條適合作為實物投資的對象；工藝精美、溢價高的品牌金條并不算好的投資對象。

【點評】對個人投資者來說，缺乏較為可行的風險對沖機制。因此，除了在資產(chǎn)中配置一定比例的黃金外，不建議個人投資者過多地參與黃金的短線搏殺。

招式八

大額消費慎用分期付款

理財經(jīng)理通常建議對于大額消費可分期付款，一般情況下分期付款總利率都會超過10%。

【案例】“關(guān)鍵是費用很低?！毙∶缇秃芟矚g用分期付款應(yīng)對大額消費支出，小苗說，雖然信用卡中心會收取一些費用，但在他看來完全可以承受，“分期一個月的費率是0.6%，6個月也就3.6%”。

【點評】持卡人需要真正認識到信用卡分期付款、現(xiàn)金分期中產(chǎn)生的實際成本，并慎重作出選擇。

招式九

卡消費用“密碼簽名”

【案例】“您的信用卡消費25000元?！币粭l短信提示讓白小姐驚出了一身冷汗，她意識到，自己的信用卡被盜了！不過，信用卡客服中心的工作人員告訴白小姐，由于白小姐的信用卡開通了密碼功能，在刷卡時需要提供密碼，并不屬于失卡保障的范圍，由此發(fā)生的損失要由白小姐自己來承擔。

【點評】持卡人在保管、使用信用卡的過程中，對于密碼的保護仍然是個重要的環(huán)節(jié)，切不可以為信用卡擁有“失卡保障”就萬無一失。建議持卡人消費時選擇“密碼簽名”的方式。