車企兼賣保險(xiǎn)將成歷史？

近日，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)文《關(guān)于支持汽車企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營有關(guān)事項(xiàng)的通知》，鼓勵(lì)和支持汽車生產(chǎn)、銷售、維修和運(yùn)輸?shù)认嚓P(guān)企業(yè)（下稱“汽車企業(yè)”）出資設(shè)立保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，推進(jìn)汽車企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營。

所謂“汽車企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營”，主要區(qū)別于當(dāng)前汽車企業(yè)兼業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。簡單說，就是由專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員為消費(fèi)者提供保險(xiǎn)服務(wù)。

早在今年3月，保監(jiān)會(huì)就已暫停審批汽車企業(yè)保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證，力圖改革汽車企業(yè)兼業(yè)代理保險(xiǎn)的經(jīng)營模式。

9月以來，保監(jiān)會(huì)對(duì)專業(yè)保險(xiǎn)中介審批明顯加快，共有近30家機(jī)構(gòu)獲批，其中6家為汽車企業(yè)聯(lián)合擁有。車險(xiǎn)兼業(yè)代理的專業(yè)化漸成趨勢(shì)，汽車企業(yè)兼賣保險(xiǎn)將成為歷史？

車險(xiǎn)兼業(yè)代理：小、散、亂、差

兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，是指“在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的單位。車險(xiǎn)兼業(yè)代理現(xiàn)象在汽車企業(yè)中比較普遍，尤其是銷售企業(yè)中的4S店。據(jù)保監(jiān)會(huì)公開信息披露，目前全國車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)近3萬家，業(yè)務(wù)水平參差不齊，違規(guī)問題和服務(wù)問題突出。

據(jù)保監(jiān)會(huì)公開資料顯示，今年上半年，共發(fā)生保險(xiǎn)欺詐案件127起，涉案金額3645萬元，其中，在車險(xiǎn)領(lǐng)域，機(jī)會(huì)型欺詐比較普遍，規(guī)范車險(xiǎn)的中介市場是整頓目前整個(gè)車險(xiǎn)市場的重要舉措。

“目前車險(xiǎn)兼業(yè)代理的主要問題在于保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管集中在專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，兼業(yè)代理這一部分處于真空的現(xiàn)象，這也導(dǎo)致了許多違規(guī)問題，比如片面追求保費(fèi)，哄抬手續(xù)費(fèi)等?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郭麗軍向記者表示。

現(xiàn)在對(duì)車險(xiǎn)兼業(yè)代理監(jiān)管比較困難，一方面兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量多、分布廣，監(jiān)管部門難以實(shí)施經(jīng)常性、覆蓋面廣的動(dòng)態(tài)監(jiān)管；另一方面是兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的許多違規(guī)問題是以主業(yè)的財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)渠道作掩護(hù)的，但監(jiān)管機(jī)關(guān)的稽查只能監(jiān)管代理保險(xiǎn)部分，不能涉及主業(yè)。如果兼業(yè)代理轉(zhuǎn)為專業(yè)代理，監(jiān)管針對(duì)性更強(qiáng)，效果也會(huì)更好。

中國汽車流通協(xié)會(huì)副秘書長羅磊在接受采訪時(shí)表示：“車險(xiǎn)原本是個(gè)比較小的市場，但近些年發(fā)展迅速，對(duì)如今這樣一個(gè)大市場，監(jiān)管力度也應(yīng)該加大。兼業(yè)代理專業(yè)化的道路是必然趨勢(shì)?！?/p>

專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：“機(jī)會(huì)”還未落地

目前，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營主要有兩種方式：一是成立保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，可以采取全資、控股、參股等多種方式。二是汽車企業(yè)與已經(jīng)設(shè)立的保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作開展業(yè)務(wù)。

“如果不能兼業(yè)賣保險(xiǎn)，我們還是會(huì)選擇自己成立專業(yè)的保險(xiǎn)代理公司?！苯K文華英菲尼迪汽車銷售服務(wù)有限公司銷售總監(jiān)邢銘忠向記者表示，“一方面，提供一站式服務(wù)能夠提高客戶的滿意度；另一方面，新車?yán)麧櫛容^薄，提供其他相關(guān)配套服務(wù)能夠給公司帶來一定的利潤。但是如今專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金門檻實(shí)在太高，獨(dú)立成立專業(yè)保險(xiǎn)中介有點(diǎn)難”。今年6月之前，申請(qǐng)專業(yè)保險(xiǎn)代理公司需要注冊(cè)資金是1000萬元。在保監(jiān)會(huì)6月份發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場準(zhǔn)入的通知》中，注冊(cè)資本要求提高到5000萬元。

面對(duì)注冊(cè)資金的門檻，聯(lián)合成立代理公司成了中小汽車企業(yè)的可行之路。9月獲批的遼寧鑫溢汽車保險(xiǎn)代理有限公司就是由遼寧鑫溢汽車銷售服務(wù)有限公司、沈陽匯鼎汽車貿(mào)易有限公司等16家汽車銷售、維修企業(yè)聯(lián)合申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的，注冊(cè)資本為1160萬元，最高的出資比例為11.21%，最低的出資比例僅為1.72%。

對(duì)于和已經(jīng)成立的保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，上海瑞眾汽車銷售服務(wù)有限公司銷售主管萬祥龍告訴記者：“電話車險(xiǎn)在價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)吸引了不少客戶，保險(xiǎn)的價(jià)格也比較透明，現(xiàn)在4S店賣車險(xiǎn)利潤有限，如果和保險(xiǎn)中介合作，利潤再次分配，這是我們難以承受的?！?/p>

“其實(shí)，兼業(yè)代理也有優(yōu)點(diǎn)”，一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)代理業(yè)內(nèi)資深人士告訴記者，“因?yàn)槭羌鏄I(yè)代理，同時(shí)還會(huì)負(fù)責(zé)其他主業(yè)，如銷售、維修等，這樣人員成本相對(duì)是比較低的”。

除了節(jié)約人員成本，目前兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)在主（兼）業(yè)產(chǎn)品的銷售場所、銷售對(duì)象、銷售時(shí)間上具有一致性，因此能更好地為客戶投保提供便利。在兼業(yè)代理轉(zhuǎn)為專業(yè)化經(jīng)營的過程中，在規(guī)范化經(jīng)營的同時(shí)，兼顧便利性，讓消費(fèi)者受益。

在如今的車險(xiǎn)中介市場，電話車險(xiǎn)大打價(jià)格牌，兼業(yè)代理大打服務(wù)牌，在兩者夾擊之下，專業(yè)保險(xiǎn)只能在夾縫中生存。

某保險(xiǎn)代理公司資深業(yè)務(wù)總監(jiān)代越向記者坦言：“現(xiàn)在公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額不大，根本原因在于產(chǎn)品比較雷同，在買保險(xiǎn)時(shí)對(duì)專業(yè)性的要求就比較低。如果外資和合資公司進(jìn)入車險(xiǎn)市場，會(huì)有更大的沖擊，因?yàn)橥赓Y會(huì)通過差異化服務(wù)來提升價(jià)格獲得利潤。”

郭麗軍告訴記者，目前在世界范圍內(nèi)，車險(xiǎn)的主險(xiǎn)部分差不多，主要就是車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)市場的情況推出不同的附加險(xiǎn)。專業(yè)中介機(jī)構(gòu)只有通過專業(yè)的銷售人員提供差異化的、更好的服務(wù)，比如針對(duì)車型、車主制定個(gè)性化的方案，讓車主的個(gè)性化得以伸張，專業(yè)車險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)才會(huì)真正到來。

消費(fèi)者各有選擇

“4S店就是兼業(yè)代理保險(xiǎn)，發(fā)生意外終歸還是保險(xiǎn)公司賠給你，既然如此，與其在4S店辦，不如直接找保險(xiǎn)公司投保，省掉中間手續(xù)費(fèi)。”車主楊青對(duì)記者表示。邢銘忠坦言，電話車險(xiǎn)通過價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，吸引了不少像楊青這樣有多年駕齡的老車主。

但很多新車主還是會(huì)在4S店買車險(xiǎn)。今年新買了汽車的王燕告訴記者：“本想買電話車險(xiǎn)，能便宜三四百元，但那樣就享受不到4S店的一些后續(xù)服務(wù)，比如代為理賠、免費(fèi)救援等，在4S店買車險(xiǎn)主要是為了以后理賠修車更省心?！?/p>

“隨著兼業(yè)代理專業(yè)化，會(huì)存某一階段部分4S店不能辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)那些選擇在4S店辦理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的消費(fèi)者在便利性上可能有所影響?！北本┕ど檀髮W(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾表示。

至于兼業(yè)代理專業(yè)化后對(duì)保費(fèi)的影響，業(yè)內(nèi)人士向記者表示：“短期內(nèi)影響不大，政策本身是漸進(jìn)的過程，業(yè)務(wù)有一定延續(xù)性，但從長期來看，可能在4S店辦保險(xiǎn)支付的保費(fèi)會(huì)更多，因?yàn)槎嗔艘坏朗掷m(xù)，多層級(jí)的管理費(fèi)用最終還是會(huì)讓消費(fèi)者買單?！?/p>

郭麗軍認(rèn)為，通過兼業(yè)代理轉(zhuǎn)為專業(yè)化經(jīng)營，保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管力度也會(huì)隨之加大，各種違規(guī)現(xiàn)象也會(huì)得到更有效的管理，保費(fèi)也會(huì)控制在一個(gè)比較合理的范圍內(nèi)。

（應(yīng)被采訪人要求，代越、楊青、王燕系化名）