關(guān)于中小企業(yè)融資難問題的思考

俞德俊

（云南晟邦融資擔(dān)保有限公司，云南 昆明 650031）

1 產(chǎn)品理念創(chuàng)新

中小企業(yè)融資需求具有“散、短、小、頻、急”等特點(diǎn)，必須在產(chǎn)品創(chuàng)新理念上有新的突破，開發(fā)和推廣“適用、方便、及時(shí)、快捷”的一系列產(chǎn)品，重點(diǎn)推出服務(wù)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品整體方案，致力于解決融資困局。一是完善中小企業(yè)金融服務(wù)平臺，成立專門機(jī)構(gòu)，配備專門人員，組織專門服務(wù)團(tuán)隊(duì)，對中小企業(yè)實(shí)行“一站式”服務(wù)。二是建立中小企業(yè)信用評價(jià)體系和溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、人行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)和各銀行內(nèi)部信息資源，建立信用管理系統(tǒng)。構(gòu)建有效的中小企業(yè)信用評價(jià)體系，加強(qiáng)中小企業(yè)信用監(jiān)管。通過查詢工商注冊、稅務(wù)、進(jìn)出口等信息。完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)，建立企業(yè)“信用檔案”。同時(shí)，研究制定開放信用數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)使用的管理辦法和規(guī)定，建立銀行和中小企業(yè)之間定期溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)情況溝通，及時(shí)解決中小企業(yè)融資困境問題，為銀行增加中小企業(yè)貸款提供可靠的信息支持。三是縮短貸款審批和支付流程。采取“網(wǎng)上作業(yè)”方式，推行中小企業(yè)貸款網(wǎng)上審批方式，減少審批層次，提高審批效率。對中小企業(yè)業(yè)務(wù)大的區(qū)域派駐專門保險(xiǎn)管理人員，保障授信審批的效率性和市場貼近性。

2 服務(wù)品牌創(chuàng)新

對不同行業(yè)、不同類型、不同區(qū)域、不同階段、不同時(shí)期的中小企業(yè)進(jìn)行全面調(diào)研和梳理，結(jié)合本行實(shí)際，將各種服務(wù)中小企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、系列化和品牌化，并賦予不同類型的服務(wù)內(nèi)涵，加強(qiáng)品牌營銷推廣，確保全面覆，蓋中小企業(yè)需求。如，“金博士”已成農(nóng)行小企業(yè)金融服務(wù)品牌，該品牌集“一卡多賬戶、貸款可自助、理財(cái)能致富”于一身，集多種儲種、多幣種、多功能于一卡。該產(chǎn)品獨(dú)具的三大特色，正好與普通型、成長型和高端型小企業(yè)的三個(gè)層面需求相適應(yīng)，滿足不同層次、不同類型客戶的現(xiàn)實(shí)和潛在需求?！耙豢ǘ噘~戶”，即金博士理財(cái)卡以借記卡對應(yīng)的活期存款賬戶為主賬戶，關(guān)聯(lián)多達(dá)100個(gè)本外幣定活期存款、人民幣零存整取、通知存款和個(gè)人貸款子賬戶，所有賬戶均憑卡和同一密碼進(jìn)行操作，解決了廣大客戶因卡多、折多、密碼多引發(fā)的諸多不便?！百J款可自助”。即可循環(huán)自助貸款功能，此為其最大亮點(diǎn)，能滿足高端、中端、低端客戶短期融資需求，較好解決了中小企業(yè)貸款難問題。如持卡人提供房地產(chǎn)、商鋪等不動產(chǎn)、憑證式有價(jià)單證作為抵押或質(zhì)押，農(nóng)行為其在卡中核定一定比例的貸款額度，貸款額度有效期限最長可達(dá)三年，單筆貸款期限最長一年，持卡人有效期限內(nèi)根據(jù)資金需要隨時(shí)使用該貸款額度。不必再逐筆辦理繁瑣的貸款手續(xù)，做到一次申請，循環(huán)使用.自助辦理?！袄碡?cái)能致富”。即為閑置資金有更高收益的高端客戶提供理財(cái)組合。滿足資金增值需求。又如，工行推出的“融匯貫通”、建行推出的“成長之路”、交行推出的“展業(yè)通”、平安銀行推出的“贏動力”、上海銀行推出的“便捷貸”等系列金融服務(wù)品牌。

3 融資產(chǎn)品創(chuàng)新

一是上市融資。建立多層次的資本市場體系，支持、鼓勵(lì)中小企業(yè)上市，逐步培育創(chuàng)業(yè)投資公司等多種主體。支持中小企業(yè)上市融資。二是投資基金。設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金，適當(dāng)加大基金規(guī)模，引導(dǎo)閑散的民間資本多渠道、多形式進(jìn)入產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金，支持、鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金向中小企業(yè)投資。三是貿(mào)易融資。圍繞核心企業(yè)上下游零部件、加工服務(wù)的眾多中小企業(yè)，以供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新為主要內(nèi)容的易金融服務(wù)，可大大緩解中小企業(yè)融資難問題。四是融資租賃。通過與融資租賃公司的合作，租用其設(shè)備，解決發(fā)展過程中擴(kuò)大產(chǎn)能的迫切需要，使企業(yè)做強(qiáng)做大，迅速發(fā)展。五是債務(wù)融資。通過融資券、資產(chǎn)證券化等中小企業(yè)債務(wù)融資工具，采取利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)方式，推行中小企業(yè)集合票據(jù)，不斷拓寬債務(wù)融資工具發(fā)行主體范圍。

4 信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，積極開發(fā)“量身定做”的新貸款品種。在核定企業(yè)最高貸款限額的同時(shí)，對其財(cái)產(chǎn)設(shè)備一次性抵押到位，銀行可在有效抵押期間和核定的限額內(nèi)向企業(yè)循環(huán)發(fā)放和回收貸款。積極推廣銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、信用證、保函、保理業(yè)務(wù)，辦理貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)，支持中小企業(yè)拓寬融資渠道，擴(kuò)大融資規(guī)模。目前，農(nóng)行就根據(jù)中小企業(yè)需求特點(diǎn)，推出“簡式貸”、“智動貸”、“集客貸”、“保付通”、“貸付通”、“倉單質(zhì)押貸”、“回購擔(dān)保融資”、“應(yīng)收賬款融資”、“小企業(yè)多戶聯(lián)保”、“小企業(yè)整貸零償”、“小企業(yè)退稅質(zhì)押貸”等適合中小企業(yè)產(chǎn)品。二是改進(jìn)信貸管理制度。制定科學(xué)的、切合實(shí)際的中小企業(yè)信用評級制度，客觀評定中小企業(yè)的信用等級，合理確定中小企業(yè)的授信額度。對中小企業(yè)的授信等級和額度，要依據(jù)其經(jīng)營效益和信用等級等方面的變化，實(shí)行動態(tài)管理；對經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、中小企業(yè)比較集中、特色經(jīng)濟(jì)明顯、信用環(huán)境好的地方適當(dāng)擴(kuò)大信用貸款審批權(quán)限。逐步建立和推廣貸款辦理時(shí)限制度，完善不良貸款責(zé)任追究制度，激發(fā)信貸人員積極性。三是完善信貸配套服務(wù)。發(fā)揮銀行點(diǎn)多面廣、信息靈通的優(yōu)勢，在結(jié)算、匯兌及財(cái)務(wù)管理、咨詢評估、投資理財(cái)?shù)确矫鏋橹行∑髽I(yè)提供全方位、高效率的服務(wù)，幫助中小企業(yè)搞好市場分析，了解金融政策，提高經(jīng)營決策水平。

5 擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新

一是創(chuàng)新中小企業(yè)擔(dān)保產(chǎn)品。開發(fā)應(yīng)收賬款、供應(yīng)鏈、退稅賬戶質(zhì)押、存貨抵押、倉單(提單)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、聯(lián)保聯(lián)貸、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、小額保證保險(xiǎn)等多種擔(dān)保產(chǎn)品，加強(qiáng)銀保合作，允許中小企業(yè)用自有資產(chǎn)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行反擔(dān)保。對提供貸款擔(dān)保有困難的中小企業(yè)，可以采取保證+抵押+質(zhì)押組合擔(dān)保方式，也可開展多種形式的互助融資擔(dān)保，盡量滿足中小企業(yè)的擔(dān)保需求。二是創(chuàng)新連帶責(zé)任擔(dān)保方式。對中小企業(yè)授信要堅(jiān)持第還款來源與第二還款來源并重的原則，同時(shí)考察經(jīng)營者的誠信與素質(zhì)，落實(shí)企業(yè)法定代表人、主要股東、實(shí)際控制人、相關(guān)利益者中至少一人提供個(gè)人連帶責(zé)任保證擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)抵(質(zhì))押。三是支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展。鼓勵(lì)由政府、社會力量和企業(yè)共同出資設(shè)立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展民營和外資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極發(fā)展以社會資金為主、政府引導(dǎo)性資金為輔的“民辦公助”擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度、資金注入和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、信用評級制度、風(fēng)險(xiǎn)控制和損失分擔(dān)制度以及行業(yè)自律與維權(quán)制度。

6 產(chǎn)品渠道創(chuàng)新

不能及時(shí)滿足中小企業(yè)金融需求，必須加快產(chǎn)品渠道創(chuàng)新步伐，建立由金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)共同參與、緊密結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行，依托電子商務(wù)的交易、支付、信用、物流、安全等各類平臺上的交易數(shù)據(jù)和信息，建立公正、透明、權(quán)威的第三方專業(yè)評估機(jī)構(gòu)對網(wǎng)上企業(yè)的市場前景、信用等進(jìn)行評估，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)放貸款提供重要依據(jù)。同時(shí)，利用電子商務(wù)信息平臺上的數(shù)據(jù)資料，專門為那些融資金額小、缺少擔(dān)保物品、現(xiàn)有銀行貸款體制難以覆蓋的中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)，使之成為現(xiàn)有銀行融資體系的有益補(bǔ)充。

結(jié)語

如何創(chuàng)新融資平臺，開發(fā)投融資衍生品，豐富融資渠道，是決定企業(yè)能否健康可持續(xù)發(fā)展的重要因素，只要立足實(shí)際情況廣泛開展調(diào)查研究，依托企業(yè)誠信體系建設(shè)，創(chuàng)新工作模式，充分調(diào)動各方面資源，將好鋼用在刀刃上，中小企業(yè)面臨的暫時(shí)困難是能夠得到解決的。

[1] 張倩.中小企業(yè)海外融資研究[J].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010-01-01.