我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理分析及對(duì)策

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行在全球得到了迅猛的普及，作為一種新型的金融服務(wù)領(lǐng)域，網(wǎng)上銀行的生存和發(fā)展都面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上有本土市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，但在風(fēng)險(xiǎn)管理上仍處于劣勢(shì)。網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范已成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的主要工作。
　　一、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
　　隨著信息時(shí)代和網(wǎng)絡(luò)的普及，我們已經(jīng)習(xí)慣了以指代步的生活，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)正逐漸發(fā)展壯大，成為各類商業(yè)銀行不可或缺的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，更是銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。
　　1997年，招商銀行率開先河，推出了個(gè)人銀行，企業(yè)銀行以及網(wǎng)上證券等多種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。2001年，網(wǎng)上銀行隨著家庭電腦的普及發(fā)展到了200多萬戶。經(jīng)過幾年的變化，2003年非典的爆發(fā)使得大部分人放棄了柜臺(tái)銀行，從而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了迅猛的發(fā)展。2007年底，各種電子商務(wù)平臺(tái)的出現(xiàn)，大大地增加了網(wǎng)絡(luò)購物用戶的數(shù)量，網(wǎng)上銀行使用數(shù)量增加到8500萬。2009年，網(wǎng)購的人數(shù)突破了1億，市場(chǎng)交易值更是增加到了2500億。通過幾年來的數(shù)據(jù)顯示，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展大有燎原之勢(shì)。
　　二、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)
　　然而，就在網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展壯大的今日，網(wǎng)絡(luò)的開放性及共享性在方便人們的同時(shí)，也使得網(wǎng)絡(luò)更容易遭受各類攻擊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行用戶中71.7%的人最為擔(dān)心的就是網(wǎng)銀的安全性。網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為了制約其發(fā)展的首要因素。
　?。ㄒ唬┓娠L(fēng)險(xiǎn)
　　根據(jù)我國《中華人民共和國票據(jù)法》的規(guī)定，客戶委托銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬，必須填寫書面的結(jié)算憑證，并留有簽章。而網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)打破了這樣的規(guī)定，客戶終端上的文字和數(shù)據(jù)代替了書面的憑證，沒有簽章也無法辨別真?zhèn)危灰莆湛蛻舻拿艽a就可以進(jìn)行操作。傳統(tǒng)的法律不適應(yīng)網(wǎng)上銀行的形式，卻沒有新的法律對(duì)其進(jìn)行約束管理。
　　在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的過程中也會(huì)產(chǎn)生法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國尚未出臺(tái)關(guān)于電子貨幣的電子化結(jié)算服務(wù)中相關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、明確交易雙方當(dāng)事人的權(quán)利和責(zé)任以及如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等方面的法律法規(guī)。在支付過程中，也沒有法律規(guī)定須有第三方進(jìn)行監(jiān)管，這就造成支付過程為一個(gè)無契約式的法律關(guān)系。在此期間出現(xiàn)問題雙方應(yīng)付責(zé)任也未見相關(guān)法律法規(guī)。
　?。ǘ┎僮黠L(fēng)險(xiǎn)
　　網(wǎng)上銀行是一種知識(shí)密集、技術(shù)先進(jìn)的操作，所以在操作過程中員工的違規(guī)行為，關(guān)鍵人員的變動(dòng)等都可能給銀行帶來操作上的風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)流程因素上，流程設(shè)計(jì)的不合理性以及由于流程過于繁瑣而出現(xiàn)的不嚴(yán)格執(zhí)行，少操作或者漏操作，都可能為客戶或銀行本身帶來損失。例如沒充分考慮產(chǎn)品而出現(xiàn)的漏洞；流程設(shè)計(jì)中有模糊不清的概念；沒有建立嚴(yán)格的執(zhí)行保證措施。
　?。ㄈ┬庞蔑L(fēng)險(xiǎn)
　　信用風(fēng)險(xiǎn)是指負(fù)面的公眾輿論對(duì)銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)。如果依賴于技術(shù)的網(wǎng)上銀行因產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、傳送渠道或處理過程出現(xiàn)問題而產(chǎn)生負(fù)面公眾輿論，以至于嚴(yán)重地影響了銀行的收益或損害了銀行的資本，網(wǎng)上銀行就會(huì)發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。如安全性系統(tǒng)存在著缺陷，嚴(yán)重地侵犯了客戶的隱私權(quán)；不恰當(dāng)?shù)膽?yīng)急計(jì)劃以及業(yè)務(wù)恢復(fù)計(jì)劃，甚至影響到銀行維持或恢復(fù)運(yùn)行的能力，負(fù)面的公眾輿論會(huì)損害銀行建立和維護(hù)客戶關(guān)系以及業(yè)務(wù)關(guān)系的能力。
　?。ㄋ模┦袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
　　市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息的不對(duì)稱而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行面臨的不利選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。例如，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行無法鑒別客戶的真實(shí)性而致使自身處于不利選擇地位。網(wǎng)上銀行客戶利用無法鑒別本身的真實(shí)性而做出損害其他客戶利益的事情，從而導(dǎo)致負(fù)面的公眾評(píng)價(jià)致使網(wǎng)上銀行喪失了客戶和資金來源的風(fēng)險(xiǎn)，等等。
　　上述的四類風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中較為嚴(yán)重的集中，也是各個(gè)商業(yè)銀行最為關(guān)注的幾類風(fēng)險(xiǎn)。
　　三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策
　?。ㄒ唬┩晟品烧{(diào)控體系
　　做好法律保障是防范網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要工作，也是對(duì)自身制度不足的補(bǔ)充，保證了網(wǎng)上銀行安全發(fā)展。
　　1.建立嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制
　　嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制包括客戶準(zhǔn)入及網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)準(zhǔn)入，所以對(duì)雙方都應(yīng)該有嚴(yán)重的管控。客戶資格準(zhǔn)入是網(wǎng)上銀行的管理核心，在入口處把握好安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)比發(fā)現(xiàn)后亡羊補(bǔ)牢要好得多。例如，在申請(qǐng)基金股票網(wǎng)上交易的個(gè)人用戶必須擁有合作銀行發(fā)行的、非網(wǎng)上申請(qǐng)的銀行卡，并且對(duì)其信用情況及賬戶情況進(jìn)行深入的調(diào)查，符合條件才予以綁定申請(qǐng)。這保證了客戶的真實(shí)性，可靠性。
　　2.更新網(wǎng)上銀行法制理念
　　我國民眾目前法律知識(shí)較為淡薄，在權(quán)益受到侵害時(shí)，不會(huì)用法律的武器保護(hù)自己。在發(fā)生糾紛時(shí)，非為銀行過錯(cuò)，第三方過錯(cuò)及客戶過錯(cuò)，不可抗力造成的過錯(cuò)。在發(fā)生過的實(shí)例中，客戶過錯(cuò)往往是造成損失的主要原因。銀行過錯(cuò)造成的損失銀行要全部承擔(dān)。而由于客戶造成的損失中，是完全由客戶自身承擔(dān)，還是銀行承擔(dān)一部分這在簽訂合同時(shí)要積極地辨認(rèn)，以便發(fā)生損失時(shí)及時(shí)申請(qǐng)補(bǔ)償。
　　3.積極完善相關(guān)法律法規(guī)
　　目前我國已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)的法律措施來保證網(wǎng)上銀行的安全性，但隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，新的問題也隨之出現(xiàn)。加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的立法，在規(guī)定網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入，通訊安全以及存款保護(hù)措施等方面進(jìn)行規(guī)定。同時(shí)，立法水平應(yīng)與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，查漏補(bǔ)缺，明確網(wǎng)上銀行征稅等。
　　（二）提高銀行操作能力
　　1.完善安全管理體系
　　網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)以及屬性要求資金、信息流傳導(dǎo)迅速，全天候的運(yùn)營、跨地區(qū)的管理。要繼續(xù)完善現(xiàn)有的管理體系。
　　2.建立內(nèi)控組織結(jié)構(gòu)
　　建立穩(wěn)定的網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制體系，不僅僅是網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的保證，同時(shí)也是經(jīng)營目標(biāo)的重要保證。它促使逐漸形成一個(gè)健康的、有序的網(wǎng)上銀行運(yùn)行機(jī)制，極大地降低了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
　　3.提高員工業(yè)務(wù)能力
　　網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)安全最終依賴于員工的正常操作。任何人不可單人操作帶有風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的流程，任何人不得利用職位、崗位之便獲取機(jī)密數(shù)據(jù)。
　?。ㄈ┘訌?qiáng)信用制度建設(shè)
　　1.加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)
　　信用風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)最終的表現(xiàn)，管理部門應(yīng)制定良好的信息公布制度，指導(dǎo)客戶理性地了解目前商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行產(chǎn)品所能夠提供的服務(wù)，以及在使用此類服務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
　　2.建立內(nèi)部信用管理機(jī)制
　　在制定良好的市場(chǎng)計(jì)劃方面就應(yīng)該指導(dǎo)客戶如何減少信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，管理部門應(yīng)制定周密的應(yīng)對(duì)危機(jī)計(jì)劃，并對(duì)其進(jìn)行定期的測(cè)試，這樣便于當(dāng)網(wǎng)銀系統(tǒng)故障時(shí)無法提供服務(wù)或其他的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)散布負(fù)面消息影響銀行聲譽(yù)。
　　3.完善信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度
　　在產(chǎn)生信用危機(jī)時(shí)，及時(shí)地把危機(jī)控制在可控范圍內(nèi)，并最終消滅危機(jī)。保證危機(jī)處理及時(shí)，不在外部擴(kuò)散，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控。
　?。ㄋ模┰鰪?qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力
　　1.重視品牌建設(shè)
　　銀行的發(fā)展要依靠品牌，因此網(wǎng)上銀行要發(fā)展則必須建立一個(gè)獨(dú)立自主的品牌，并且維持品牌形象。這就要求有良好的服務(wù)態(tài)度，細(xì)心的咨詢服務(wù)以及完善的售后服務(wù)。
　　2.改進(jìn)營銷策略
　　傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念標(biāo)志是通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的增加和大批量的生產(chǎn)來降低成本。但是當(dāng)今的商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變營銷策略，細(xì)分客戶群體，按客戶要求來制定產(chǎn)品的特色。
　　3.提升服務(wù)水平
　　商業(yè)銀行應(yīng)該不斷地提高服務(wù)水平，使客戶對(duì)網(wǎng)上銀行品牌有更清晰直觀的認(rèn)識(shí)?？傊?，網(wǎng)上銀行是對(duì)傳統(tǒng)銀行不足的補(bǔ)充和提升。在發(fā)展的過程中難免會(huì)遇到各類風(fēng)險(xiǎn)，只有改變營銷策略，提高服務(wù)水平，才會(huì)使得網(wǎng)上銀行的路走得更遠(yuǎn)更穩(wěn)。
　?。ㄗ髡邌挝唬褐袊r(nóng)業(yè)銀行滿洲里分