試論我國中小企業(yè)融資的困境與對策

　　一、中小企業(yè)融資困境的成因分析 （一）中小企業(yè)自身問題造成的融資困境
　　我國中小企業(yè)大多規(guī)模小，經(jīng)營不規(guī)范，人員素質(zhì)及經(jīng)營管理中存在諸多問題。尤其是家族式公司、企業(yè)人格化特征明顯，公司的發(fā)展對個(gè)人高度依賴， 由于個(gè)人能力的限制導(dǎo)致這種經(jīng)營方式不能實(shí)現(xiàn)公司的規(guī)?；l(fā)展和經(jīng)營的多元化，同時(shí)對于重大事項(xiàng)缺乏集體決策機(jī)制和聯(lián)簽機(jī)制，導(dǎo)致公司存在很大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 大多數(shù)中小企業(yè)沒有完善的財(cái)務(wù)制度和完整真實(shí)的會計(jì)資料，有的企業(yè)根本就沒有財(cái)務(wù)賬目，使得中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息失真問題十分突出，極大地?fù)p害了中小企業(yè)的形象，也導(dǎo)致了中小企業(yè)在銀行的信用度降低，這對于不斷加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的銀行來說，中小企業(yè)不是其提供貸款的優(yōu)質(zhì)客戶，信貸人員也對中小企業(yè)信貸產(chǎn)生回避心理。中小企業(yè)缺乏可以抵押擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)。由于規(guī)模小，經(jīng)營方式單一，尤其是家族作坊式的企業(yè)，固定資產(chǎn)少、設(shè)備陳舊、技術(shù)落后或者專用性強(qiáng)，也沒有可以抵押的房屋土地，從而無物可抵。另外，近幾年在國家政策的扶持下新成立了一些為中小企業(yè)貸款的擔(dān)保公司，由于有的擔(dān)保公司要求提供反擔(dān)保，這對于無資產(chǎn)或很少資產(chǎn)可抵押的中小企業(yè)來說，要想獲得融資還是很困難。
　?。ǘ┲行∑髽I(yè)融資困境的外部原因
　　對于商業(yè)銀行而言，利潤最大化是其經(jīng)營活動的主導(dǎo)思想。而中小企業(yè)由于規(guī)模狹小，財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況和未來發(fā)展前景不易判斷。其次，中小企業(yè)通常情況下很難找到合適資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款，即使能夠找到房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等進(jìn)行抵押，在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)也會因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)交易市場不發(fā)達(dá)而使抵押品難于變現(xiàn)。再次，銀行為企業(yè)提供每筆貸款的交易成本實(shí)際相差無幾。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)每筆貸款數(shù)額相對較小，這意味著為中小企業(yè)提供相同規(guī)模的資金銀行需付出更高的成本。況且，由于貸款筆數(shù)繁多，也加重了日后追債的負(fù)擔(dān)。出于以上原因，不管是大銀行還是小銀行都不愿為中小企業(yè)提供貸款。
　　對于中小銀行來說，由于自有資金有限，不可能通過同業(yè)拆借市場無限拆借資金，因此只能為中小企業(yè)提供貸款。就大銀行的分支機(jī)構(gòu)而言，雖然同樣資金有限，但是它們背后資金的靠山是整個(gè)銀行，一旦發(fā)現(xiàn)大客戶即可上報(bào)分行甚至總行。所以，大銀行的分支機(jī)構(gòu)同樣傾向于為大型企業(yè)提供貸款。目前，雖然我國中小銀行絕對數(shù)量龐大，有111家城市商業(yè)銀行，449家城市信用合作社，35500家農(nóng)村信用社，但資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀?？梢哉f，我國能夠有效為中小企業(yè)提供貸款的商業(yè)銀行數(shù)量、規(guī)模相當(dāng)有限，實(shí)際只有11家股份制商業(yè)銀行可以擔(dān)當(dāng)此任。
　　目前，我國企業(yè)融資當(dāng)中80%左右來自銀行信貸，而信貸總量當(dāng)中80%左右投給了大企業(yè)。雖然我國針對中小企業(yè)融資難的問題，陸續(xù)出臺了多項(xiàng)幫助中小企業(yè)緩解融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策措施。 然而，即使在這樣的背景下，一直以來影響我國中小企業(yè)發(fā)展的融資難問題依然困擾著中小企業(yè)，甚至出現(xiàn)了更加惡化的情況。2010年，全國貸款總額增加了14.9%，其中新增小企業(yè)貸款只有225億元，僅比上年增長1.4%?？梢?，廣大中小企業(yè)并沒有從積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策中直接受益。中小企業(yè)融資主要通過銀行貸款，而由于其自身原因，在銀行貸款難度很大， 也不能利用大企業(yè)的信用在資本市場進(jìn)行融資，我國股票市場的發(fā)行一直實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃管理、總量控制的辦法，債券的發(fā)行也受到政府的嚴(yán)格控制，國家有關(guān)部門每年根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、財(cái)政和貨幣政策及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，確定當(dāng)年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模，還得通過人行、證監(jiān)會的審核批準(zhǔn)，中小企業(yè)根本不可能通過這種方式融資，在許多情況下，他們被迫向非法錢莊借高利貸，增加了借貸成本，同時(shí)又加劇了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。近年來政府在扶持中小企業(yè)發(fā)展上也制定了一些規(guī)章制度和法規(guī)，但與大型國有企業(yè)相比，中小型企業(yè)在一些行業(yè)準(zhǔn)入制度上還是被拒之門外，由于自身資產(chǎn)和規(guī)模的限制，也無法享受優(yōu)惠政策，導(dǎo)致中小企業(yè)缺乏公平競爭的市場環(huán)境；另一方面，對中小企業(yè)的管理涉及多個(gè)部門，這些部門相互交叉、缺乏協(xié)調(diào)，增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。相關(guān)專家研究，我國中小企業(yè)實(shí)際稅負(fù)超過了30%，是全球稅負(fù)最高的地區(qū)之一。
　　二、解決中小企業(yè)融資難的對策 （一）金融產(chǎn)品和融資渠道多元化是大銀行資金貼近中小企業(yè)的重要原因
　　在金融市場不夠發(fā)達(dá)、競爭并不充分的年代，大型商業(yè)銀行貸款對中小企業(yè)是疏遠(yuǎn)的。不僅我國大型商業(yè)銀行如此，早期美國大型商業(yè)銀行也存在同樣問題。但金融產(chǎn)品的活躍和融資渠道的多元化逐漸改變了這一切。對于一個(gè)企業(yè)來說，首先是通過內(nèi)部資金（留存收益）進(jìn)行融資，只有當(dāng)內(nèi)部融資無法滿足自身要求時(shí)，才考慮外部融資。而外部融資不僅包括銀行貸款，也包括債券市場和股票市場融資。
　　美國是典型的市場主導(dǎo)型金融體系國家，有著非常發(fā)達(dá)的資本市場。20世紀(jì)80年代以來，美國大型企業(yè)長期融資越來越依靠股票和債券，而短期融資則更多依靠商業(yè)票據(jù)。就中等規(guī)模的企業(yè)而言，劣質(zhì)債券也為其提供了重要的融資方式。對創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，創(chuàng)業(yè)資本為其提供了相當(dāng)?shù)馁Y金支持。此外，長期耐用消費(fèi)品信貸實(shí)際有專業(yè)金融公司發(fā)放。
　　與美國相對照，日本是典型的銀行主導(dǎo)型金融體系國家，即企業(yè)外部資金來源更多依靠銀行貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1960-1964年日本銀行貸款曾占企業(yè)資金來源的40%以上。即便如此，隨著資本市場的發(fā)展，日本企業(yè)對銀行貸款的依賴程度開始逐步降低，甚至在1985-1988年間銀行借款一度只占企業(yè)資金總來源的3.2%。
　　由于金融產(chǎn)品和融資渠道的多元化，目前美、日兩國銀行貸款在企業(yè)資金來源中的份額已降至不足20%，大型商業(yè)銀行爭奪大客戶的競爭愈演愈烈，鑒于為大型企業(yè)提供貸款幾乎已無利可圖，大型商業(yè)銀行最終不得不將視線投向過去一直被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)高、利潤薄的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。
　　市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家貸款市場的這一事實(shí)告訴我們，大力發(fā)展并完善貨幣市場和資本市場將有助于我國中小企業(yè)融資難問題的解決。從國際比較來看，美國債券市值相當(dāng)于GDP的143%，日本為136%，歐盟15國為92%，而我國債券市值大約只有GDP的29%。特別是公司債，其發(fā)行規(guī)模更加狹小。我國政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)一致，促進(jìn)企業(yè)債、政策性金融債市場的快速發(fā)展，推進(jìn)并完善商業(yè)票據(jù)市場，實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資工具的多元化。此外，融資方式的多元化也離不開股票市場特別是二板市場的繁榮。
　　（二）銀行之間競爭的加劇有利于大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款
　　有研究結(jié)果表明，即使是四大國有商業(yè)銀行中規(guī)模最小的建設(shè)銀行，1999年的資產(chǎn)份額也高達(dá)16%，而我國12家中型商業(yè)銀行總資產(chǎn)份額才不過10%。與此同時(shí)，1996-2000年中國銀行業(yè)在總資產(chǎn)和收入兩項(xiàng)上HHI指數(shù)值超過1800，屬于高度集中的市場結(jié)構(gòu)。 在此之后，我國銀行業(yè)的壟斷格局也沒有實(shí)質(zhì)改變：根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)測算的結(jié)果，我國2001年銀行業(yè)有4家所有者權(quán)益相當(dāng)，5家總資產(chǎn)相當(dāng)，6家利潤相當(dāng)，5家人民幣存、貸款相當(dāng)?shù)纳虡I(yè)銀行。而到了2002年，我國銀行業(yè)所有者權(quán)益相當(dāng)?shù)你y行上升到5家，總資產(chǎn)相當(dāng)?shù)你y行上升到6家，利潤相當(dāng)?shù)你y行上升到7家。市場壟斷程度的打破是一個(gè)漸進(jìn)過程。時(shí)至2010年之后我國銀行業(yè)壟斷程度沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性下降，不過是略有改進(jìn)而已。在各國銀行業(yè)集中程度的對比中，我國銀行業(yè)的壟斷程度仍位居世界前列。 正是因?yàn)槲覈y行業(yè)高度壟斷，大型商業(yè)銀行就可以借助自己對市場的控制力獲得高額利潤，低風(fēng)險(xiǎn)、高利潤的大型企業(yè)成為它們追逐的對象。相反，為數(shù)眾多的中小企業(yè)被它們大大忽略了?？磥恚纳浦行∑髽I(yè)金融服務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)即在于我國銀行壟斷的徹底打破。
　　勿庸置疑，金融業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)特殊行業(yè)。但是，高風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)成為禁止新的競爭對手進(jìn)入的借口，否則監(jiān)管當(dāng)局就會起到變相保護(hù)壟斷的不良后果。20世紀(jì)80年代末期以來，我國金融監(jiān)管當(dāng)局先后批準(zhǔn)建立了12家股份制商業(yè)銀行，形成了我國銀行業(yè)的第二梯隊(duì)，對于打破四大國有商業(yè)銀行的壟斷起到一定作用。但時(shí)至今日，我國民營銀行準(zhǔn)入仍然處于研究和試點(diǎn)階段，以致形成高端市場競爭不夠充分，低端市場供給嚴(yán)重不足的銀行業(yè)格局。鑒于此，銀監(jiān)會應(yīng)會同人民銀行盡快出臺相關(guān)政策，完善商業(yè)銀行的進(jìn)入和退出機(jī)制，為市場創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。 當(dāng)然，公平的競爭環(huán)境也離不開利率市場化的實(shí)現(xiàn)。利率是資金的價(jià)格，而銀行是經(jīng)營資金的商業(yè)機(jī)構(gòu)。如果經(jīng)營者不能自我決定產(chǎn)品價(jià)格，那么經(jīng)營者就無法通過價(jià)格差別實(shí)現(xiàn)競爭。應(yīng)當(dāng)看到，加速利率市場化的過程實(shí)質(zhì)就是強(qiáng)化我國商業(yè)銀行競爭的過程，同時(shí)也是使大型商業(yè)銀行貸款逐漸開始惠顧中小企業(yè)的過程。
　　（三）銀行組織結(jié)構(gòu)的完善將有利于中小企業(yè)金融服務(wù)的開展和自身經(jīng)營績效的提高
　　我國大型商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)存在的問題也是導(dǎo)致其貸款遠(yuǎn)離中小企業(yè)的重要原因。目前，我國四大國有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)是按行政區(qū)域布局的，組織鏈條通常包括5個(gè)層級，即總行—?。ㄗ灾螀^(qū)）分行—二級分行—縣（市）分行—分理處、儲蓄所。如此之長的傳導(dǎo)鏈條往往使得銀行經(jīng)營管理顧此失彼。一方面總行對基層銀行業(yè)務(wù)管理鞭長莫及，容易造成基層銀行不顧風(fēng)險(xiǎn)亂發(fā)貸款，最終導(dǎo)致不良資產(chǎn)總額居高不下；另一方面，一旦總行因?yàn)殛P(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)而上收基層銀行貸款權(quán)或大量裁撤分支機(jī)構(gòu)，又會造成縣域經(jīng)濟(jì)真空并激化中小企業(yè)融資矛盾。
　　與四大國有商業(yè)銀行相對照，國外大型商業(yè)銀行通常以客戶對象不同來安排其銀行結(jié)構(gòu)，這一組織方式也最終導(dǎo)致其組織結(jié)構(gòu)的扁平化。以美國銀行為例，它的部門設(shè)置主要包括零售及商業(yè)銀行部、全球企業(yè)及投資銀行、資產(chǎn)管理部和股權(quán)投資部，其中零售及商業(yè)銀行部和全球企業(yè)及投資銀行部是最重要的兩大業(yè)務(wù)部門，零售和商業(yè)銀行部主要面對個(gè)人和中小企業(yè)，屬于“零售銀行”；而全球企業(yè)及投資銀行部的主要服務(wù)對象涉及美國國內(nèi)、國外的公司、金融機(jī)構(gòu)以及政府團(tuán)體，屬于“批發(fā)銀行”。這樣的組織架構(gòu)使得美國銀行的服務(wù)更加貼近消費(fèi)者和中小企業(yè)。
　　我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)更像是一個(gè)龐雜的官僚體系，而不是按照客戶對象不同進(jìn)行劃分、以價(jià)值鏈為紐帶組成的經(jīng)營實(shí)體。這種組織模式很容易導(dǎo)致我國大型商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)臃腫、效率低下，并且與中小企業(yè)之間關(guān)系越走越遠(yuǎn)。由此看來，未來我國大型商業(yè)銀行改革一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)即在于根本改變目前以行政層級劃分總分行關(guān)系的組織模式，并且以價(jià)值鏈為核心進(jìn)行結(jié)構(gòu)重組、實(shí)現(xiàn)銀行結(jié)構(gòu)扁平化。
　　三、完善中小企業(yè)政策性金融體系和征信制度，促進(jìn)中小企業(yè)融資
　?。ㄒ唬┙⑼陚涞闹行∑髽I(yè)政策性金融體系是我國的現(xiàn)實(shí)選擇
　　金融市場的充分競爭有利于改善大銀行的中小企業(yè)服務(wù)，但僅僅依靠競爭并不足以解決中小企業(yè)的融資難題。而建立中小企業(yè)政策性金融體系將大大有助于中小企業(yè)融資問題的解決。
　　通過對世界各國中小企業(yè)政策性金融體系的考察，我們發(fā)現(xiàn)它是一個(gè)以中小企業(yè)政策性貸款機(jī)構(gòu)為核心，并涉及政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金和證券市場的龐雜體系。我國雖然已于1994年建立政策性金融體系，但從目前國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和進(jìn)出口銀行的職責(zé)來看，它們不可能將中小企業(yè)作為扶持的對象。考慮到現(xiàn)有政策性銀行體系與中小企業(yè)發(fā)展的不對稱性，并且考慮到中小企業(yè)發(fā)展給經(jīng)濟(jì)增長帶來的貢獻(xiàn)以及對就業(yè)壓力的緩解作用，建立中小企業(yè)政策性金融是我國未來難以回避的現(xiàn)實(shí)問題。 當(dāng)然，由于過去成立的三大政策性銀行給我們帶來諸多教訓(xùn)，因此如果再次提出組建新的中小企業(yè)政策性銀行，很多官員、學(xué)者難免會談虎色變。在此，有必要對過去成立政策性銀行帶來的教訓(xùn)給予清醒的認(rèn)識。實(shí)際上，當(dāng)初成立政策性銀行時(shí)各方抱著不同的心態(tài)：財(cái)政部門希望政策性銀行的出現(xiàn)可以減輕自己的財(cái)政包袱，因?yàn)檎咝糟y行相當(dāng)一部分資金可以到市場上去籌集；商業(yè)銀行則希望把自己多年積累下來的不良債務(wù)一股腦推卸到政策性銀行身上；而企業(yè)則把政策性銀行視為“二財(cái)政”，從政策性銀行獲得的貸款可以不用償還。在這樣一種復(fù)雜心態(tài)之下，政策性銀行政府色彩濃重，最終導(dǎo)致一身爛賬。而為了削減不良資產(chǎn)，有的政策性銀行又盲目強(qiáng)化市場化經(jīng)營，喪失了政策性銀行的原有定位。
　　必須看到，隨著我國社會主義市場化進(jìn)程的推進(jìn)，財(cái)政、銀行和企業(yè)之間的關(guān)系已經(jīng)與過去大相徑庭，我們完全能夠?yàn)檎咝糟y行的發(fā)展勾勒出清晰的輪廓。具體來說，雖然成立中小企業(yè)政策銀行的目的在于為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，執(zhí)行政府政策是其運(yùn)行的前提，但是資產(chǎn)的流動性、安全性和效益性卻是中小企業(yè)政策性金融運(yùn)行的必要條件。如果銀行資產(chǎn)失去流動性、安全性和效益性，中小企業(yè)政策性金融就失去了存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。簡而言之，中小企業(yè)政策性銀行的運(yùn)行原則應(yīng)該是在確保完成政府任務(wù)和目標(biāo)的框架下，最大化資產(chǎn)的流動性、安全性和效益性。
　?。ǘ┲鸩酵晟普餍朋w系以及法律制度環(huán)境是我國的長期對策
　　盡管征信體系的建立不可能一蹴而就，但是逐步完善征信體系以及法律制度環(huán)境必須從現(xiàn)實(shí)做起，因?yàn)樗鼈兊慕Ω纳浦行∑髽I(yè)融資起到難以估量的作用。 不可否認(rèn)，中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長與就業(yè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。但是，中小企業(yè)普遍缺乏優(yōu)秀人才，企業(yè)技術(shù)開發(fā)投入嚴(yán)重不足，技術(shù)水平落后，專業(yè)化水平低，經(jīng)營管理較為混亂，財(cái)務(wù)制度并不健全，道德風(fēng)險(xiǎn)高。加上目前我國征信體制和法律制度環(huán)境欠佳，很容易給經(jīng)濟(jì)帶來巨大損失。
　　按照中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)，我國每年因?yàn)樘訌U銀行債務(wù)造成的直接損失大約達(dá)1800億元之多。與此同時(shí)，國家工商總局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，由于合同欺詐造成的直接損失大約55億元；因?yàn)楫a(chǎn)品質(zhì)量低劣和制假售假造成各種損失至少2000億元；由于三角債和現(xiàn)款交易增加的財(cái)務(wù)費(fèi)用大約2000億元。
　　在我國，某些地方政府大搞地方保護(hù)，默許乃至縱容當(dāng)?shù)仄髽I(yè)逃廢銀行債務(wù)；政府違規(guī)為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)貸款提供擔(dān)保，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后則推諉扯皮；另外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村級組織拖欠銀行貸款問題嚴(yán)重，2002年僅安徽全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村級組織僅拖欠農(nóng)村信用社貸款就高達(dá)十多億元。 不僅如此，由于其他配套法律制度跟不上，我們經(jīng)常也會聽到或看到商業(yè)銀行贏了官司卻輸了錢：雖然逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)被法院宣判賠償受害方經(jīng)濟(jì)損失，但判決結(jié)果卻無法執(zhí)行，最終銀行損失慘重。
　　實(shí)際上，征信體系、法律制度環(huán)境的欠缺給經(jīng)濟(jì)造成的損失還具有放大效應(yīng)。這是因?yàn)?，一旦銀行在經(jīng)營活動中因中小企業(yè)的欺詐行為而無法收回貸款，它就可能在未來的經(jīng)營活動中更加提防甚至回避中小企業(yè)，造成中小企業(yè)貸款困難；而這種行為對其它銀行又有示范作用，引起其它銀行在中小企業(yè)金融服務(wù)中的連鎖反應(yīng)，從而加劇融資矛盾，給中小企業(yè)發(fā)展乃至國家經(jīng)濟(jì)增長帶來障礙。因此，我國必須在完善征信制度及其配套法律制度問題上不遺余力，做長期不懈努力。
　　為了更好發(fā)展和完善我國的征信制度，我們當(dāng)前還需集中解決好兩類矛盾。首先，除了原國家經(jīng)貿(mào)委1999年發(fā)布的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》外，我國還未見任何關(guān)于信用制度的法律、法規(guī)出臺，以致信用評估公司在處理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)無所適從。因此，我國可以借鑒美國《公平信用報(bào)告法》，制定相關(guān)法律法規(guī)，為征信評級活動的開展提供法律依據(jù)。
　　其次，政府在社會征信體系建立和發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)注意發(fā)揮橋梁和紐帶作用。由于現(xiàn)階段各省市征信指標(biāo)體系并不一致，當(dāng)?shù)卣餍殴緦Ξ?dāng)?shù)厥忻竦男庞迷u估結(jié)果拿到異地就未必承認(rèn)。所以，應(yīng)該由政府出面，參考國際通行征信體系指標(biāo)并結(jié)合中國國情，出臺國家統(tǒng)一的征信評估標(biāo)準(zhǔn)。作為征信指標(biāo)的項(xiàng)目可以廣泛涉及企業(yè)法人的月收入、債務(wù)余額、財(cái)產(chǎn)、雇傭狀況以及以往的貸款記錄等等。當(dāng)然，即使建立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，如果不能實(shí)現(xiàn)評級結(jié)果的有償資源共享，也會給社會帶來損失：當(dāng)一家中小企業(yè)因?yàn)樵u級不高而無法得到銀行貸款的時(shí)候，它完全可能通過對自己的刻意包裝而在異地獲得新的評級，并且因?yàn)橘Y質(zhì)的改善而重新騙取其它銀行的貸款?？磥?，構(gòu)建全國性的征信體系平臺，實(shí)現(xiàn)信息共享非常必要。
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