老年病“年輕化”:商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的加速器

　　經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展、競爭的日益劇烈?guī)砹松罟?jié)奏的加快、使得人們長期處于緊張狀態(tài)，過度勞累。再加上缺乏適當(dāng)?shù)腻憻挘眢w素質(zhì)的下降，環(huán)境污染的日益嚴(yán)重，老年病“年輕化”的趨勢隨之而來。過去以老年人為主體的高血壓、冠心病、腦溢血等疾病如今成為了中年人的“主題”，這在高收入群體中表現(xiàn)尤為明顯。根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2011》數(shù)據(jù)顯示，目前影響人們健康的六大致死疾病分別是：腦血管病、惡性腫瘤、心臟病、呼吸系統(tǒng)疾病、損傷和中毒外部原因、消化系統(tǒng)疾病。人們對疾病、尤其是重大疾病的后期護(hù)理需求加速了商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的推行。
　　長期護(hù)理保險(xiǎn)正是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。其運(yùn)作模式有商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)和社會基本長期護(hù)理保險(xiǎn)兩類。我國目前的收入在城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間存在很大的不平衡性，這種不平衡性使得實(shí)行社會基本長期護(hù)理保險(xiǎn)的條件還不具備。需求的復(fù)雜性和收入的差異性，決定了我們暫時(shí)只能走“商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)”道路，其靈活的保單設(shè)計(jì)能更好地迎合消費(fèi)者的多樣化需求。
　　當(dāng)前商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展不足的主要原因有：
　　1、居民實(shí)際收入水平仍然較低。由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠投資拉動，高GDP帶來了高通貨膨脹。居民的可支配收入往往“供不應(yīng)求”；同時(shí)房價(jià)、教育等費(fèi)用的上升，人們的生活壓力加大，嚴(yán)重影響對護(hù)5pGE43NwzBAhbnRQCawSx4hQ4S+eYMZ4abM+63e7S3U=理保險(xiǎn)的需求。很多投保人將長期護(hù)理產(chǎn)品視為奢侈品，不敢涉足。
　　2、長期護(hù)理產(chǎn)品定價(jià)偏高，護(hù)理保險(xiǎn)的有效需求不足。我國的專業(yè)健康保險(xiǎn)公司成立時(shí)間短。2005年，中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司（簡稱“人保健康”）是國務(wù)院同意，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的第一家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司。護(hù)理保險(xiǎn)只是近幾年才開始出現(xiàn)的產(chǎn)品，相關(guān)數(shù)據(jù)缺乏，精算定價(jià)基礎(chǔ)薄弱。再加上護(hù)理費(fèi)用的提高以及護(hù)理周期的延長，護(hù)理產(chǎn)品定價(jià)往往偏高，對其認(rèn)知度較低，難以推廣。
　　3、經(jīng)營規(guī)律認(rèn)識不足，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)落后。護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保、理賠等離不開醫(yī)院、專業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等的合作，我國目前的配套設(shè)施不完善。因此一旦管理不合理，會影響到相關(guān)業(yè)務(wù)的正常開展。此外，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限一般較長，這就給保險(xiǎn)公司帶來承保風(fēng)險(xiǎn)以及利率、通貨膨脹率等風(fēng)險(xiǎn)。目前我國健康保險(xiǎn)市場不成熟，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)依然比較落后。難以應(yīng)對復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)因素。
　　4、產(chǎn)品形式單一。目前市場上流通的護(hù)理產(chǎn)品形式單一，不能真正滿足不同層次被保險(xiǎn)人的差異化保障需求，使得長期護(hù)理保險(xiǎn)呈現(xiàn)出了“貨少價(jià)高”的局面。再加上逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)方和被保險(xiǎn)方對護(hù)理保險(xiǎn)的熱情都不是很高。
　　5、“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念根深蒂固。大多數(shù)老人不愿意去專門的護(hù)理機(jī)構(gòu)接受外人的照顧；同時(shí)，兒女也會擔(dān)心護(hù)理機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)備、服務(wù)設(shè)施等因素，不會把已辛勞大半生的老人送到護(hù)理機(jī)構(gòu)。
　　為了更好地發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)可采取以下主要措施：
　　首先，完善現(xiàn)存護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，解決多方面保障需求。（1）市面上常見的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品大多將保障的責(zé)任局限于給付保險(xiǎn)金，這就忽視了護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)具備的精神上的補(bǔ)償，即護(hù)理服務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)逐步地將護(hù)理服務(wù)融入到現(xiàn)存護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品中，來為被保險(xiǎn)人提供更全面的保障。（2）可以實(shí)行護(hù)理險(xiǎn)與其他健康險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)搭配銷售，如護(hù)理險(xiǎn)搭配醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)搭配重大疾病保險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)搭配養(yǎng)老型產(chǎn)品，以解決需求多樣化的問題。
　　其次，幫助投保人擺脫護(hù)理險(xiǎn)費(fèi)率高的困境。（1）實(shí)現(xiàn)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性定價(jià)。保險(xiǎn)公司可將潛在市場進(jìn)行劃分，提供針對性較強(qiáng)的產(chǎn)品。如在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的沿海以及大中城市大力推廣商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，而對于經(jīng)濟(jì)稍落后的地區(qū)如中西部地區(qū)，將其作為社會基本長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，也有利于對未來由商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)向社會基本長期護(hù)理保險(xiǎn)的過渡提供經(jīng)驗(yàn)和借鑒。（2）房屋抵押貸款與長期護(hù)理保險(xiǎn)結(jié)合推行。針對護(hù)理險(xiǎn)費(fèi)率較高的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司可以借鑒國外相關(guān)的做法。有專家建議可以將房屋反向抵押貸款和長期護(hù)理保險(xiǎn)結(jié)合推行，即投保人將自有房屋抵押給保險(xiǎn)公司，經(jīng)過評估公司估算出房屋的精算現(xiàn)值，將扣除分期保費(fèi)后的余額支付給投保人。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，房屋所有歸保險(xiǎn)公司所有。通過這種途徑，不僅可以使投保人擺脫了費(fèi)率高的困境，也可以使被保險(xiǎn)人的生活得到保障。
　　第三，加大護(hù)理機(jī)構(gòu)的積極參與，爭取國家稅收等優(yōu)惠政策。在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不是十分發(fā)達(dá)的今天，作為長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營主體和護(hù)理主體，保險(xiǎn)公司與護(hù)理機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分的合作，以完善商業(yè)長期保險(xiǎn)的主要內(nèi)容和形式。而作為擁有傳統(tǒng)美德的國家，贍養(yǎng)老人不僅是子女的義務(wù)更是國家的責(zé)任。實(shí)現(xiàn)老年人在晚年享受來自社會各方面的關(guān)心和照料，將為今后實(shí)行全面的社會基本長期護(hù)理保險(xiǎn)鋪平道路。因此，在我國長壽化、老齡化快速發(fā)展的今天，爭取國家政策的優(yōu)惠特別是稅收方面的優(yōu)惠，可以極大地調(diào)動保險(xiǎn)公司開發(fā)創(chuàng)新險(xiǎn)種以及護(hù)理機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量的積極性。
　　第四，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司、醫(yī)院護(hù)理機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，為商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供一個(gè)有利的環(huán)境。近年來，有些道德底線較低的醫(yī)生和被保險(xiǎn)人勾結(jié)，偽造病歷，協(xié)助被保險(xiǎn)人共同詐取保險(xiǎn)金的案件頻頻出現(xiàn)，引來各界的重視；還有一些中介機(jī)構(gòu)，為了提高業(yè)務(wù)范圍，對被保險(xiǎn)人的情況不如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，留下了巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，保險(xiǎn)公司在加大監(jiān)管力度的同時(shí)，更應(yīng)該與醫(yī)院護(hù)理機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)等相關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)保持良好的互動與溝通，使得類似醫(yī)患勾結(jié)騙取高額保險(xiǎn)金丑聞不再上演。同時(shí)，可通過采用信函行銷和發(fā)送宣傳單的方式擴(kuò)大營銷范圍。信函和宣傳單具有涵蓋面廣、針對性較強(qiáng)等特點(diǎn)，并且其新穎別致的版面設(shè)計(jì)，容易引起客戶即潛在投保人的興趣。
　　基于我國的特殊國情，“護(hù)理保險(xiǎn)中國化”的探索之路依然還很漫長。我們應(yīng)該對潛在的問題進(jìn)行剖析、結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建出真正具有中國特色的長期護(hù)理模式。
　　作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院