陶禮明：金融高管又落馬

　　在中國幾大銀行盤踞、中小銀行紛爭的局面中，創(chuàng)立時間不久的郵政儲蓄銀行屬于不會立刻被人想起的一類。在北京西城區(qū)的金融街，郵儲銀行的大廈看起來也不是十分起眼。
　　最近，這家一向低調(diào)的銀行突然被置于聚光燈下，因為行長出事了。
　　6月11日，中國郵政集團(tuán)發(fā)布公告稱，“中國郵政集團(tuán)公司黨群部主任張志春、中國郵政儲蓄銀行股份有限公司行長陶禮明、郵儲銀行資金營運部金融同業(yè)處處長陳紅平因涉嫌個人經(jīng)濟(jì)問題正在協(xié)助有關(guān)部門調(diào)查。”
　　就在5月底，中國農(nóng)業(yè)銀行深夜發(fā)布公告證實，農(nóng)行執(zhí)行董事、副行長楊琨被有關(guān)部門帶走協(xié)助調(diào)查。
　　金融大案頻發(fā)，金融高管相繼落馬，再次將銀行內(nèi)部監(jiān)管問題推上了風(fēng)口浪尖。
　　出事消息很突然
　　早在6月7日，郵政儲蓄銀行的中層以上人員聽到傳達(dá)：行長陶禮明被“雙規(guī)”。4天后，中國郵政集團(tuán)正式發(fā)布公告。
　　熟悉陶禮明的人士用“低調(diào)、謹(jǐn)慎、溫和”的字眼來形容他，還有人在惋惜和遺憾的同時表示震驚。
　　在中國郵政集團(tuán)公司直屬單位排名上，郵政儲蓄銀行一直位居第一，重要性不言而喻。鮮為人知的是，擔(dān)任要職的陶禮明最初并不是郵政集團(tuán)的員工。
　　今年59歲的陶禮明瘦削而精明，畢業(yè)于中央財經(jīng)大學(xué)，曾經(jīng)在中國銀行國際金融研究所工作。那時，他在學(xué)術(shù)方面并無突出建樹，風(fēng)格可謂“半學(xué)術(shù)、半官員”。
　　20世紀(jì)90年代后期，陶禮明調(diào)入當(dāng)時的國家郵政局儲匯局，后升任儲匯局局長。有知情人士透露，當(dāng)時，陶禮明屬于比較懂業(yè)務(wù)的，這是他的優(yōu)勢，而郵政系統(tǒng)精通金融領(lǐng)域的人不是很多。
　　事實上，自1986年設(shè)立以來，郵政儲蓄“只存不貸、坐吃利差”的運營方式就一直備受爭議。早在1997年，央行就有人提出了組建郵儲銀行的想法，陶禮明的調(diào)入，被認(rèn)為是為將來成立銀行做人事儲備。
　　2006年12月底，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中郵集團(tuán)全資組建郵儲銀行。2007年3月20日，郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，中國郵政集團(tuán)公司是其唯一股東，陶禮明擔(dān)任行長一職。
　　作為大型零售商業(yè)銀行，郵儲銀行定位于服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民。此外，郵儲還從事代理保險、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代理國債和代收代付各種資費等中間業(yè)務(wù)。
　　在郵儲銀行內(nèi)部，陶禮明口碑不錯。2007年郵儲銀行組建時，郵政集團(tuán)共有80萬職工。其中23萬人在郵政領(lǐng)域從事儲蓄等業(yè)務(wù)服務(wù)。通過培訓(xùn)，從23萬人中分出10萬人到銀行，逐漸從事金融業(yè)務(wù)或管理工作。
　　在陶禮明的帶領(lǐng)下，郵儲銀行完成了郵政機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)的分設(shè)工作，從2009年開始，郵儲銀行的36家一級分行正式開始獨立運營。
　　在此期間，郵儲銀行實行“以利潤為中心”的管理模式，建立了信貸隊伍、內(nèi)訓(xùn)師隊伍等。
　　相較于其他銀行，郵儲銀行網(wǎng)點的優(yōu)勢一直比較明顯，到2011年，網(wǎng)點數(shù)量已達(dá)3. 7萬個，遍布全國城鄉(xiāng)。
　　新華網(wǎng)2012年3月的報道稱，截至2月底，郵儲銀行擁有本外幣賬戶數(shù)超過10億戶，客戶數(shù)達(dá)到5. 5億，各項存款余額超過41000億元，各項貸款余額近7000億元。2011年末，郵儲銀行新增儲蓄存款市場占有率居銀行同業(yè)第一位，儲蓄存款市場占有率近10%，成為當(dāng)年主要商業(yè)銀行中唯一市場占有率上升的銀行。
　　6月19日，就在陶禮明被調(diào)查之后，《2011年度中國銀行業(yè)社會責(zé)任報告》發(fā)布會暨社會責(zé)任工作表彰大會在北京召開，郵政儲蓄銀行榮獲“年度社會責(zé)任最佳民生金融獎”，郵政儲蓄銀行黑龍江省漠河縣支行、西藏日喀則薩嘎縣營業(yè)所榮獲“年度最佳社會責(zé)任特殊貢獻(xiàn)網(wǎng)點獎”。
　　這些成果都和陶禮明的工作有關(guān)。也正因為如此，他出事的消息讓員工感到突然和意外。
　　涉案原因尚在調(diào)查
　　有媒體報道說，陶禮明被“雙規(guī)”，案涉多條線索，包括涉嫌非法集資、違規(guī)放貸及收受賄賂等。
　　自執(zhí)掌郵儲銀行以來，陶禮明一直主張發(fā)展小微貸款。郵儲銀行在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)屬于后起之秀：2006年、2007年，銀監(jiān)會先后批準(zhǔn)郵儲銀行開辦定期存單小額質(zhì)押貸款和小額貸款業(yè)務(wù)的試點；2008年，銀監(jiān)會允許郵儲銀行開辦對公業(yè)務(wù)即批發(fā)業(yè)務(wù)。2008年初，其小額貸款業(yè)務(wù)從七省試點推廣到全國。
　　2008年8月，郵儲銀行在全國31個省（自治區(qū)、直轄市）的297個二級分行、1200多個縣級支行開辦了小額貸款業(yè)務(wù)，累計發(fā)放小額貸款6萬筆，金額41億元。
　　借力小微企業(yè)貸款和銀團(tuán)貸款，郵儲銀行在公司貸款領(lǐng)域迅速崛起。數(shù)據(jù)顯示，2011年，郵儲銀行累計向小微企業(yè)發(fā)放貸款366萬筆，金額達(dá)到3900億元，發(fā)放額較2010年同期增長1700億元，增長率超過77%。其中縣級以下區(qū)域貸款份額占比高達(dá)60%。
　　盡管有明顯發(fā)展，但郵儲銀行的內(nèi)控機(jī)制、信貸文化還處于建設(shè)初期。據(jù)審計署此前披露的報告，公司治理結(jié)構(gòu)不完善、相關(guān)決策程序缺乏控制是郵儲銀行的主要問題之一。
　　根據(jù)郵儲銀行公司章程，對利潤分配等重大事項的決議，須經(jīng)董事會成員2/ 3以上多數(shù)表決通過。目前，郵儲銀行7個董事會成員中，有5個屬于郵政集團(tuán)，超過了董事會成員人數(shù)的2/ 3。
　　《中國經(jīng)營報》記者從多方證實：陶禮明出事與近期爆發(fā)的湖南省高速公路管理局（下稱“湖南高速”）系列案件直接相關(guān)：有人供出了陶禮明。
　　“中國郵儲銀行給湖南高速貸過一筆款，相關(guān)負(fù)責(zé)人親屬索要好處1. 9億元，湖南高速同意。首筆支付1500萬元，其余改用壟斷經(jīng)營洞（口）新（寧）高速材料的形式?！币晃恢槿耸扛嬖V該報記者。
　　《中國經(jīng)營報》記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，此筆貸款或涉廈（廈門）蓉（成都）高速湖南段項目，目前，有關(guān)部門的調(diào)查重點在于：此筆貸款相關(guān)負(fù)責(zé)人親屬是否私下索賄。
　　但是，陶禮明現(xiàn)階段還在接受調(diào)查，尚無最終結(jié)果。
　　是否影響郵儲銀行的上市計劃
　　陶禮明的被調(diào)查，為郵儲銀行準(zhǔn)備上市的計劃帶來了陰影。在公告中，郵儲銀行明確表示，“在陶禮明被調(diào)查期間，本行的業(yè)務(wù)、營運及財務(wù)狀況不受影響”?？墒牵@樣的表述顯然無法消除由此引發(fā)的憂慮。
　　郵儲銀行當(dāng)下的一大要務(wù)是準(zhǔn)備上市，行長涉案被查的負(fù)面影響無法輕易消除。2012年初，郵政儲蓄銀行正式更名為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司，被認(rèn)為是正在為公開上市邁出的關(guān)鍵一步。
　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》的報道稱，陶禮明被調(diào)查最可能影響的就是郵儲銀行上市進(jìn)度。
　　根據(jù)證監(jiān)會相關(guān)政策要求，（新股）發(fā)行人的生產(chǎn)經(jīng)營符合法律、行政法規(guī)和公司章程的規(guī)定，符合國家產(chǎn)業(yè)政策；發(fā)行人最近3年內(nèi)主營業(yè)務(wù)和董事、高級管理人員沒有發(fā)生重要變化，實際控制人沒有發(fā)生變更。顯然，郵儲銀行在這一點上無法滿足要求。
　　此外，截至2010年末，郵儲銀行資本充足率為8. 37%，這與監(jiān)管部門要求的資本充足率10. 5%和核心資本充足率8%存在較大差距。
　　由于資本金規(guī)模較小，也由于歷史上長期“只存不貸”，郵儲銀行的放貸能力受到限制。而全資的國有股東背景也和現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的要求存在距離。
　　誰將繼任行長之位
　　陶禮明“出事”之后，也引發(fā)另外一個猜測，誰將接任行長之位，掌管郵儲銀行？根據(jù)現(xiàn)在的規(guī)定，中國郵政集團(tuán)只要選出了郵儲銀行行長，報銀監(jiān)會批復(fù)即可。
　　郵儲銀行總行現(xiàn)有五位行級領(lǐng)導(dǎo)，分別是呂家進(jìn)、李財林、姚紅、武肇恒和馬榴柱。其中武肇恒的職位是郵儲銀行紀(jì)委書記、馬榴柱擔(dān)任郵儲銀行總審計師，與副行長平級。
　　上述幾人中絕大多數(shù)與郵政集團(tuán)都有著密切聯(lián)系。內(nèi)部人士認(rèn)為，若從郵儲內(nèi)部提拔，接替陶禮明可能性最大的是呂家進(jìn)，他是排名第一的副行長。而且，在郵儲銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的構(gòu)成中，個人金融業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、渠道管理等部門是重中之重，而這些一直由呂家進(jìn)負(fù)責(zé)。
　　早在2003年，呂家進(jìn)就已經(jīng)出任河南省郵政局副局長；2005年起擔(dān)任國家郵政儲匯局副局長，在2007年郵儲銀行成立后，他調(diào)任郵政儲蓄銀行副行長至今。
　　也有分析說，呂家進(jìn)畢竟很年輕，才四十多歲。此外，他不是郵政集團(tuán)機(jī)關(guān)黨組成員，這也可能成為一個不利因素。
　　銀行高管落馬頻頻
　　連同陶禮明案，中國銀行領(lǐng)域最近出現(xiàn)了數(shù)起銀行高管丑聞。
　　2012年5月30日晚，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告，證實其執(zhí)行董事、副行長楊琨目前正協(xié)助有關(guān)部門調(diào)查。公告稱，根據(jù)董事會知悉的資料，農(nóng)行的業(yè)務(wù)、營運及財務(wù)狀況不受影響，并將跟進(jìn)事件進(jìn)展，如有情況適時發(fā)布進(jìn)一步公告。
　　據(jù)中國新聞網(wǎng)報道，農(nóng)行公告并沒有透露楊琨所涉具體事由。但有媒體報道稱，楊琨事件與京城一家房地產(chǎn)企業(yè)有關(guān)。
　　楊琨是中國農(nóng)業(yè)銀行的“老資歷”，1983年即加入農(nóng)行，在農(nóng)行工作已近30年，于2004年3月被任命為農(nóng)行副行長，并于2009年1月就任農(nóng)行執(zhí)行董事、副行長。
　　事發(fā)前，楊琨是農(nóng)行排名第一的副行長。接觸過他的人多認(rèn)為他談吐不俗，為人活絡(luò)，但可能長期活躍在銀行業(yè)務(wù)的前臺，“受到的誘惑也不小”。
　　據(jù)農(nóng)業(yè)銀行2011年度報告顯示，楊琨在農(nóng)行領(lǐng)取的薪酬為年薪91. 56萬元人民幣。
　　而煙臺銀行不久前爆出的高管丑聞案同樣令人震驚。目前，該案有數(shù)十人在接受調(diào)查。煙臺銀行董事長莊永輝已經(jīng)被批捕，煙臺市檢察院、公安、紀(jì)委和銀監(jiān)會正在聯(lián)合辦案，很快會對莊永輝提起訴訟。
　　56歲的莊永輝已經(jīng)被雙規(guī)了一段時間。煙臺銀行6月1日發(fā)布公告稱，擬在6月底召開臨時股東大會，審議關(guān)于免去董事長莊永輝、副行長李永平董事職務(wù)以及陳遠(yuǎn)東辭去董事等議案。
　　這些新近發(fā)生的案子也讓人聯(lián)想到近年來中國銀行業(yè)內(nèi)的多名落馬高管。
　　國家開發(fā)銀行原副行長王益，2008年6月因涉嫌“重大違規(guī)”被“雙規(guī)”。2009年1月，最高人民檢察院簽發(fā)逮捕令，以涉嫌受賄罪對王益實施逮捕。2010年3月30日，王益涉嫌受賄案在北京市第一中級人民法院開庭，檢方指控其受賄1196萬余元，王益表示認(rèn)罪。4月，法院對王益案作出一審判決，以受賄罪判處其死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，沒收個人全部財產(chǎn)。
　　原中國建設(shè)銀行副行長、行長、建行股份公司董事長張恩照，在2000年至2004年期間，利用職務(wù)之便，為他人謀取利益，多次收受他人款物共計人民幣400萬余元。2006年11月3日，張恩照被北京市第一中級人民法院以受賄罪判處有期徒刑15年。
　　中銀香港原副董事長兼總裁劉金寶由于涉及貪污、受賄，以及周正毅等人的問題貸款案，于2003年5月被免除中銀香港職務(wù)，并于北京被捕。2005年8月12日，法院以貪污罪判處他死刑，緩期2年執(zhí)行。
　　光大集團(tuán)（香港）原董事長、光大金融控股有限公司原董事長朱小華，在1997年至1999年期間，利用職務(wù)便利，接受他人請求，為他人謀取利益，先后收受他人股票及現(xiàn)金折合人民幣共計405. 9萬元；他還違反規(guī)定，批準(zhǔn)將數(shù)億港元貸給他人，給光大集團(tuán)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。2002年，朱小華以受賄罪被判處有期徒刑15年，并處沒收個人全部財產(chǎn)。
　　從這些事件可以看出，因經(jīng)濟(jì)問題落馬的金融高管，除個人道德素質(zhì)存在問題外，在更深的層面上，部分銀行在一味追求擴(kuò)張的同時，內(nèi)部管理松弛、風(fēng)險防控體系不健全，給各類金融“鼴鼠”留下了可乘之機(jī)。