小服務(wù)贏得大市場(chǎng)

　　溫州是中國(guó)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一。自從改革開(kāi)放以來(lái)它的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一直在中國(guó)大陸保持領(lǐng)先地位。這個(gè)沿海省份的GDP在富庶的浙江省內(nèi)排名居第三位，城鎮(zhèn)人均收入排名第四。其居民人均壽命(78.95歲)和受教育程度在國(guó)內(nèi)也是領(lǐng)先的。同時(shí)，浙江省是中國(guó)貧富差距最小的地區(qū)之一。
　　浙江經(jīng)濟(jì)繁榮，以出口為導(dǎo)向，其中私營(yíng)經(jīng)濟(jì)已超過(guò)GDP的百分之七十，這一比例是全國(guó)領(lǐng)先的。本地大量的私營(yíng)企業(yè)中不乏全國(guó)甚至全世界知名名牌，如電子商務(wù)巨頭阿里巴巴和中國(guó)第一全球第五的食品飲料集團(tuán)娃哈哈。
　　由于浙江經(jīng)濟(jì)以出口為主，很多本地企業(yè)已經(jīng)走出國(guó)門，目前，400多家浙江公司在海外有分支機(jī)構(gòu)。
　　然而近來(lái)，浙江企業(yè)面臨全球金融危機(jī)和中國(guó)的中等收入陷井（不斷上漲的工資水平和原材料價(jià)格正在侵蝕原有的價(jià)格優(yōu)勢(shì)）的雙重壓力。浙江省政府組織了多次調(diào)研，查找本地經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。
　　基于這些調(diào)研的結(jié)論，國(guó)務(wù)院針對(duì)浙江的不同地區(qū)和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，開(kāi)展了4項(xiàng)激勵(lì)性措施。簡(jiǎn)而言之，這些舉措可以概括為：發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)，重新規(guī)劃舟山群島的發(fā)展，改革有小商品集散中心之稱的義烏的國(guó)際貿(mào)易領(lǐng)域以及對(duì)溫州銀行業(yè)進(jìn)行重組。其中，最后一項(xiàng)，也是最新推出的一項(xiàng)，是最受關(guān)注的。因其被視為將來(lái)全國(guó)改革的試點(diǎn)。該舉措意在通過(guò)引入私有資金使浙江的金融市場(chǎng)變得更為多樣化，從而提高其防范和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
　　
　　改革勢(shì)在必行
　　溫州是一座港口城市，位于甌江岸邊，距離甌江在東海的入?？诓贿h(yuǎn)。它是浙江面積第三大人口第一大城市。溫州有浙江經(jīng)濟(jì)中起著重要的作用，溫州港讓浙江增加了入海口，溫州人一向以富于創(chuàng)業(yè)精神和堅(jiān)忍不拔而著稱。
　　同樣的，自20世紀(jì)70年代末以來(lái)，溫州是中國(guó)建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)頭羊，孕育出了一批實(shí)力較強(qiáng)的私營(yíng)企業(yè)并積累了巨額的財(cái)富?，F(xiàn)在，溫州是眾多中小型企業(yè)的大本營(yíng)，這些企業(yè)活躍在服裝、鞋類、家用電器、汽車、摩托車配件以及風(fēng)力發(fā)電設(shè)備等工業(yè)領(lǐng)域。
　　大部分溫州產(chǎn)品都面向海外市場(chǎng)。然而，由于其顯著的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這種與世界的廣泛接觸也意味著溫州極易受到全球市場(chǎng)起伏的影響。
　　2008年金融危機(jī)在美國(guó)爆發(fā)之后，溫州馬上受到了沖擊。國(guó)際訂單銳減，利潤(rùn)減少，而不斷上漲的工資和材料成本對(duì)當(dāng)?shù)刂圃焐虂?lái)說(shuō)更是雪上加霜。流動(dòng)資金鏈不斷收緊并最終斷裂。
　　在過(guò)去的幾年間，溫州的中小型企業(yè)很難從青睞大型國(guó)有企業(yè)的銀行獲得資金。由于政府銀行系統(tǒng)未能滿足當(dāng)?shù)厮綘I(yíng)企業(yè)的資金需求，很多企業(yè)便轉(zhuǎn)而尋求溫州豐富的民間資本。非正式的交易在沒(méi)有絲毫透明度和法律保護(hù)的情況下進(jìn)行，利息隨意設(shè)定，通常數(shù)額巨大。
　　所有這些經(jīng)濟(jì)困境在2011年達(dá)到頂峰，導(dǎo)致了被稱為民間借貸危機(jī)的情況出現(xiàn)。由于無(wú)力償還高利貸，已有幾位企業(yè)主自殺，數(shù)十位逃離溫州。
　　正是在這樣的情況下，浙江省政府開(kāi)始著手將民間借貸引向明處，而國(guó)務(wù)院決定在溫州金融業(yè)進(jìn)行全面改革，作為全國(guó)改革的試點(diǎn)。
　　資助小型企業(yè)
　　為了支撐起對(duì)中小型企業(yè)的財(cái)政支持，已成立了幾家小型的金融機(jī)構(gòu)，來(lái)吸引小額私人儲(chǔ)蓄。由當(dāng)?shù)仄髽I(yè)來(lái)提供建立這些小型銀行所需的啟動(dòng)資金。這些小型銀行目前由當(dāng)?shù)睾褪≌?，以及中?guó)人民銀行監(jiān)管。
　　有幾家這樣的小型銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)位于溫州。包括溫州民間借貸服務(wù)中心，該中心于2011年11月由市政府批準(zhǔn)成立，并于今年4月開(kāi)放。服務(wù)中心注冊(cè)資金共計(jì)600萬(wàn)元人民幣，由鹿城區(qū)工商業(yè)聯(lián)合會(huì)建立。
　　聯(lián)合會(huì)本質(zhì)上是一家貸款機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)收集潛在的出借人和借款人的信息并提供相關(guān)服務(wù)，例如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用評(píng)價(jià)，方便雙方交易。這標(biāo)志著溫州首次進(jìn)行此類嘗試，服務(wù)中心最近推出了更多的金融服務(wù)，包括汽車購(gòu)買抵押貸款。
　　溫州民間借貸服務(wù)中心還與浙江大學(xué)結(jié)成對(duì)子，為私人借貸提供風(fēng)險(xiǎn)防范。自開(kāi)業(yè)初期將首批50萬(wàn)元人民幣的貸款交給一位年輕的電子產(chǎn)品經(jīng)銷商以來(lái)，服務(wù)中心登記的客戶數(shù)量和貸款數(shù)額一直在穩(wěn)步增長(zhǎng)。開(kāi)放僅僅4個(gè)月，服務(wù)中心就處理了1197件借貸請(qǐng)求，價(jià)值近9.3億元人民幣，并幫助敲定了價(jià)值1.2629億元人民幣的交易。其月利息平均為1.4%，且到目前為止所有貸款均已收回。
　　除了募集和提供貸款，服務(wù)中心還提供公證、財(cái)會(huì)、資產(chǎn)評(píng)估和法律服務(wù)。貸款和借款的整個(gè)過(guò)程完全透明且規(guī)范合理，檔案記錄一絲不茍，憑借這些，服務(wù)中心成為防范高利貸的有效工具。此外，作為一家綜合性銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，服務(wù)中心不僅能幫助籌集私人資金，還能普及有關(guān)金融和標(biāo)準(zhǔn)化金融規(guī)范的知識(shí)。
　　
　　
　　創(chuàng)建新興銀行
　　溫州金融改革的另一方面是，建立起諸如鄉(xiāng)鎮(zhèn)股份制和農(nóng)村銀行以及農(nóng)村融資合作社的新型金融機(jī)構(gòu)。樂(lè)清，位于溫州東北40公里處的小鎮(zhèn)，近幾年經(jīng)歷了一系列最引人注目的發(fā)展。小鎮(zhèn)坐落于該地區(qū)的工業(yè)帶，其港口服務(wù)于整個(gè)地區(qū)。小鎮(zhèn)蓬勃發(fā)展的私營(yíng)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來(lái)一直在努力籌措資金，現(xiàn)在，多虧像樂(lè)清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行股份有限公司這樣的新型銀行成立，小鎮(zhèn)現(xiàn)在得以有更好的渠道獲得資金。該銀行位于其商業(yè)中心。
　　樂(lè)清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立于2010年5月，由杭州聯(lián)合銀行及13家私營(yíng)企業(yè)投資建立。是一家專為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)的銀行，以微小型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者為服務(wù)對(duì)象。到目前為止，該銀行已經(jīng)為5400個(gè)借貸請(qǐng)求提供了34億元人民幣的貸款。
　　憑借低門檻的貸款，更簡(jiǎn)化的申請(qǐng)手續(xù)和更高的效率，這家銀行很快吸引住了當(dāng)?shù)乜蛻?。這些特點(diǎn)為銀行在全國(guó)十大農(nóng)村銀行中贏得了一席之地。盡管客戶蜂擁而至，對(duì)其服務(wù)的需求高漲，但是銀行一直保持小額抵押和低利息。許多大型銀行正是由于這個(gè)原因而放棄農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)，這就促使國(guó)務(wù)院和浙江省政府去尋求新型的融資機(jī)構(gòu)和服務(wù)。
　　溫州向南大約35公里處是瑞安市。該市具備雄厚的工業(yè)基礎(chǔ)，主要集中于家用電器和摩托車配件制造業(yè)。這里還集中了一大批富有的企業(yè)，儲(chǔ)備有大量資產(chǎn)。由于華豐集團(tuán)，這份誘人的金融資源現(xiàn)在得以被發(fā)掘出來(lái)。華豐集團(tuán)是一家私人大型聯(lián)合企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)范圍包括化學(xué)、港口和新能源加工，并于2008年建立了瑞安華豐小額貸款公司。
　　公司為規(guī)模更小的農(nóng)業(yè)和水產(chǎn)加工、機(jī)械制造、鞋類、服裝、箱包、建筑以及汽車配件產(chǎn)品等企業(yè)提供貸款。這些貸款，借期無(wú)論是一個(gè)月還是一年，一般都不是由普通銀行提供的。公司還向客戶提供財(cái)會(huì)業(yè)務(wù)，幫助他們改善經(jīng)營(yíng)方式。
　　這些只是溫州銀行業(yè)最近發(fā)展變化的幾個(gè)案例。在未來(lái)幾年，省政府將會(huì)密切監(jiān)督和指導(dǎo)其發(fā)展。此外，如果取得成功，在銀行業(yè)展開(kāi)的實(shí)踐可能會(huì)擴(kuò)展到保險(xiǎn)業(yè)，并最終推廣到全