村鎮(zhèn)銀行能為農(nóng)村金融解圍嗎？

王文劍

從2007年3月，村鎮(zhèn)銀行誕生之后2年內，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展遲緩，進入2010年后，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)“井噴式”增長，引起業(yè)內極大關注。

2012年5月銀監(jiān)會出臺支持政策，進一步降低民間入股村鎮(zhèn)銀行的門檻，但5個月過去，在溫州地區(qū)，民間資本進入村鎮(zhèn)銀行卻非升反降。

農(nóng)村始終是資本的“高地”，而資本是流動的水，在這里難以存留。如何把資本留在農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟服務，這是我們長期以來始終面臨的困局。

2006年12月，銀監(jiān)會下發(fā)《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)的金融機構準入的政策。

3個多月后，全國第一批村鎮(zhèn)銀行應運而生。但直到2008年10月，村鎮(zhèn)銀行的總數(shù)也僅僅達到20多家。

村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)“井噴”是在2010年和2011年，其中，2010年全國批準設立277家，2011年是454家，總計731家，僅2011年批準設立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量就達到2007年的25倍之多。

截至2012年9月末，全國村鎮(zhèn)銀行已達到799家。2012年5月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》（下稱《意見》），大張旗鼓地鼓勵民間資本進入村鎮(zhèn)銀行。

盡管民間資本并不能因此成為村鎮(zhèn)銀行真正掌控者，但是，10月底，《證券時報》報道，溫州市小額貸款公司對入股村鎮(zhèn)銀行的熱情卻沒有因此而高漲起來，一邊是政策的“火焰”，一邊是現(xiàn)實的“海水”。不由我們產(chǎn)生疑問，村鎮(zhèn)銀行未來是光明的嗎？他們能為農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)帶來渴望已久的資金，能夠幫助農(nóng)村金融走出低迷嗎？重新審視思考村鎮(zhèn)銀行的過去、當下和未來時候已經(jīng)到來。

崛起之謎

村鎮(zhèn)銀行從誕生之初，正是農(nóng)村金融全面走向衰敗之時。2005年開始，國有大型銀行、全國股份制銀行等紛紛把主戰(zhàn)場轉移到城市，甚至撤銷了一些縣和縣級市的營業(yè)網(wǎng)點，而根植于農(nóng)村的農(nóng)信社也紛紛離開根據(jù)地，向著城市奮勇進發(fā)。留在農(nóng)村的因為長期以來在經(jīng)營機制上失序、紊亂和不規(guī)范，在很多地區(qū)也已經(jīng)陷入難以自顧的境地。農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟失血極為嚴重，村鎮(zhèn)銀行帶著惠農(nóng)和振作農(nóng)村金融市場的使命進入農(nóng)村。

村鎮(zhèn)銀行在最初的幾年中，并沒有得到最有實力的大型國有銀行的青睞。直到今日，在已組建的村鎮(zhèn)銀行中，全國股份制銀行和農(nóng)商行、城商行才是主力軍，大型國有銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行僅占5.92%。“冰火兩重天”局面非常明顯，大型國有銀行態(tài)度冷淡并非無緣無故。村鎮(zhèn)銀行被推出時，國家把它們的服務對象限定在農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)的中小微企業(yè)，但為這些經(jīng)濟體服務，必然面臨著收入受自然因素影響大、壞賬風險高和抵押品不足等實際困難?？朔@樣的困難，要付出極大的成本和努力。

大型國有銀行的資本金雄厚、社會資源廣泛，能夠很容易地搶占規(guī)模大、風險低的優(yōu)質項目，而大型國有銀行另一個最大的優(yōu)勢在于能夠提供更加全面的金融服務。這些服務要依托于發(fā)達的信息網(wǎng)絡，對象也一般是大企業(yè)、大項目和分布比較集中、同質化程度高、風險相對低的群體。顯然在網(wǎng)絡資源匱乏、以小微企業(yè)和農(nóng)戶為經(jīng)濟主體的農(nóng)村地區(qū)，大型國有銀行在這方面的優(yōu)勢很難得到發(fā)揮。

與大型國有銀行的思路和看法一樣，全國股份制銀行、城商行、農(nóng)商行也都是因為這些原因，在村鎮(zhèn)銀行誕生的最初兩年里，對村鎮(zhèn)銀行也并不看好，遠遠地避開了這塊地域。

但是，2008年國家拋出4萬億投資計劃之后，大量貨幣流入市場，各家銀行紛紛投入角逐。大型國有銀行不可撼動的江湖地位從此變得更加清晰，中小銀行也更加清楚認識到，想從戰(zhàn)略上最終與大型國有銀行比肩，在短期內是難以實現(xiàn)的。

更何況，進入2010年后，金融危機帶來的惡果現(xiàn)實地擺在面前，中小銀行在城市發(fā)展的空間日益局促。因此，從2010年起，中小銀行不得不重新審視農(nóng)村地區(qū)的戰(zhàn)略意義，并把目光轉向農(nóng)村，至此村鎮(zhèn)銀行在這個時期開始“加急”崛起。

2011年4月，銀監(jiān)會限制城商行異地經(jīng)營，各地城商行在城市地區(qū)擴張空間更加狹小，更加推動這個群體加入村鎮(zhèn)銀行的陣營，并很快成為設立村鎮(zhèn)銀行最主要的支柱。我們看到，中小銀行加入村鎮(zhèn)銀行陣營的真實推動力來自于市場競爭的推力和來自政府的引導力，但決定性的力量還是在于市場，這正是村鎮(zhèn)銀行瞬間崛起的根源所在。

成長的煩惱

村鎮(zhèn)銀行的到來得到銀監(jiān)會和地方政府的熱情歡迎。銀監(jiān)會在上浮利率、存款準備金提取和股權結構等方面放松了管制標準，盡量給予它們更寬松的發(fā)展環(huán)境。地方政府也采取了一系列的措施鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。這些做法的目的都是希望他們快速適應鄉(xiāng)下的生活環(huán)境，度過最初的艱難時刻，并能安下心最終扎根在這里。

不過，即使村鎮(zhèn)銀行得到政府和監(jiān)管部門的“援助之手”，但這些援助一般是軟性的，各地千差萬別，而來自“頂層設計”的硬性支持缺失卻很多。

首先是銀監(jiān)會在2007年降低農(nóng)村金融準入門檻，推出村鎮(zhèn)銀行這個金融實體，但有專家指出，當時缺乏村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的論證，推出之時顯得過于倉促，準備不足。比如，對村鎮(zhèn)銀行的資金結算至今沒有進入人民銀行系統(tǒng)，更沒有能力發(fā)行銀聯(lián)卡。

其次是政府和監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的定位并不清晰，這導致群眾認為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，類似擔保公司，隨時可能倒閉，對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生誤解和缺乏信任。

再次是行政推動色彩過于濃厚。從2009年開始，銀監(jiān)會制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展3年規(guī)劃，設定各地區(qū)的指標，要求各級地方政府以行政之力推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一些村鎮(zhèn)銀行正是在這種被動的推動之下應景而生，在進入農(nóng)村之前，缺乏科學的經(jīng)營設計和發(fā)展思路，很快即陷入困境，甚至成為政府的一塊心病。

最后是，《意見》將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。但單個和相關聯(lián)方的民間資本控股比例仍然不得超過10%，主發(fā)起行的控股地位并未發(fā)生實質性改變。

當然，如果我們僅把村鎮(zhèn)銀行作為一家可以吸存儲蓄的小額貸款公司看待，村鎮(zhèn)銀行依然面臨無法擺脫的困境。一個是缺乏網(wǎng)絡支持，陷于孤軍奮戰(zhàn)的境地。另一個是治理結構不規(guī)范，內部經(jīng)營復雜多變。最后關鍵因素是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行缺乏科學合理的農(nóng)村金融經(jīng)營理念。

為了應對這些問題，村鎮(zhèn)銀行要么悄悄把經(jīng)營領域轉移到城市，有些村鎮(zhèn)銀行直接開在地級市市區(qū)內；要么大量地購買國有大型銀行和股份制銀行的票據(jù)，開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務；要么貸款給當?shù)卣?，用于市政建設項目；要么與其他銀行爭奪農(nóng)村地區(qū)的大中型企業(yè)，諸如此類。

當然，一些村鎮(zhèn)銀行也把經(jīng)營重點放在了對農(nóng)戶和當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)上，但從目前的經(jīng)營狀況看，這些銀行鮮有盈利，即使盈利也與其他銀行難以比擬，發(fā)展空間受到極大限制。

值得關注的是，在村鎮(zhèn)銀行組建之初，銀監(jiān)會曾規(guī)定，設置村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)是指農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。

但根據(jù)《二十一世紀經(jīng)濟報道》統(tǒng)計，2012年國家級貧困縣的名單顯示，各貧困縣主要分布在中西部地區(qū)，在所有省份中，貧困縣最多的是云南，有73個，其次是陜西和貴州，有50個，但是從相應省份的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點分布看，云南有25個，貴州有18個，陜西有11個?！艾F(xiàn)實是，村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域布局與貧困縣的重疊度太低。其實，這樣分布不對等的情形在其他地區(qū)也同樣可見”。目前，村鎮(zhèn)銀行并沒有扮演扶農(nóng)、支農(nóng)的角色，而更像是到農(nóng)村淘金發(fā)財。

路在何方

現(xiàn)在是到了我們重新審視村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的時候了，是繼續(xù)在既有的框架下讓村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)自我突圍，為農(nóng)村金融帶來生機和活力。還是另辟蹊徑，在其他道路上發(fā)現(xiàn)為農(nóng)村金融解困的康莊大道？我們必須做出明確的選擇。在我們看來，有效緩解農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)融資難問題，要先行改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。

當務之急是要做很多事情，但我們認為，最起碼要做好以下三項：一方面，要從大戰(zhàn)略上改善農(nóng)村的經(jīng)濟形態(tài)，徹底消滅城鄉(xiāng)分割帶來的農(nóng)村經(jīng)濟衰落之勢。在改革土地制度、城市化路徑等方面，出臺為農(nóng)村經(jīng)濟松綁的系統(tǒng)性經(jīng)濟政策，搞活農(nóng)村經(jīng)濟是發(fā)展農(nóng)村金融的根基。畢竟，金融的發(fā)展要依托于經(jīng)濟的繁榮，特別是經(jīng)濟總量和規(guī)模必須達到一定水平，金融才能自然發(fā)生，茁壯發(fā)展。簡單地把金融產(chǎn)業(yè)生拉硬拽到農(nóng)村地區(qū)，既不會對農(nóng)村經(jīng)濟有真正的促進，更可能會毀掉農(nóng)村金融。

另一方面，要進一步放開金融市場，充分實現(xiàn)利率市場化，關鍵是放松銀行準入的行政管制，鼓勵發(fā)展民資實際控股的民營的金融機構（不僅僅是指銀行業(yè)），盡快在高、中端的金融市場形成充分競爭局面，通過市場競爭壓力將金融資源擠壓到低端的農(nóng)村金融市場。從而通過市場之手，真正形成為不同層次的實體經(jīng)濟提供與之相匹配的金融產(chǎn)業(yè)，這樣才能有效防止農(nóng)村金融資源回流城市，更能使在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的金融機構俯下身去，真心實意為農(nóng)村經(jīng)濟提供融資服務。

最后是，政府要加快健全社會征信系統(tǒng)的步伐，為中小微企業(yè)和農(nóng)戶提供可靠而持久的信用支持，解決抵押品不足問題。

當然，我們?yōu)榇彐?zhèn)銀行解決現(xiàn)實問題也應放到議事日程上來，比如，村鎮(zhèn)銀行結算、發(fā)放銀行卡和建立分支機構等問題。

這些問題解決后，對于那些已經(jīng)找到和培育好自己的生存基礎的銀行，無疑是雪中送炭，但是對那些依然在復制城市經(jīng)驗，甚至在城市的燈紅酒綠中尋找獵物的村鎮(zhèn)銀行，這樣做的意義在哪里？我們就不得而知了。