國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的若干問(wèn)題研究

【摘 要】 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是隨著我國(guó)金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展和我國(guó)居民收入不斷提高而發(fā)展的。本文首先對(duì)我國(guó)我國(guó)理財(cái)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行了對(duì)策思考。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行個(gè)人金融理財(cái)

我國(guó)經(jīng)過(guò)20年的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，步入了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高速期，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，人們的生活水平也不斷的得以改善，表現(xiàn)為非公有經(jīng)濟(jì)占我國(guó)經(jīng)濟(jì)成分比重越來(lái)越高，居民的貨幣收入持續(xù)增長(zhǎng)，個(gè)人收入分配割據(jù)也呈現(xiàn)出了多元化的發(fā)展變化，個(gè)人財(cái)務(wù)不斷累計(jì)，并且對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不斷的增加并呈現(xiàn)了多樣化的發(fā)展需求。為了使個(gè)人財(cái)產(chǎn)有效的保值增值，人們已經(jīng)開始不滿足于商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，而將視野投入到新的投資渠道上去，這就客觀上激發(fā)了金融系統(tǒng)個(gè)人金融產(chǎn)品的開發(fā)，使得中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速得到成長(zhǎng)?；诖?，本文對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并對(duì)如何完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行了系統(tǒng)的思考，以期共同商榷。

1. 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r分析

1.1個(gè)人財(cái)富的迅速增長(zhǎng)

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和GDP水平的持續(xù)提高，我國(guó)居民家庭所積累的財(cái)富也高速增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，到2011年底，金融機(jī)構(gòu)居民存款余額達(dá)到35.2萬(wàn)億元，從2002年到2010期間，我國(guó)城鄉(xiāng)居民戶均家庭金融資產(chǎn)增長(zhǎng)速度高達(dá)25. 5%，戶均家庭金融資產(chǎn)達(dá)37. 89萬(wàn)元，而更多的高收入階層的個(gè)人金融資產(chǎn)更多。目前，民間金融資本已經(jīng)超過(guò)39萬(wàn)億元，但大部分不能得到有效的增值服務(wù)，正是因?yàn)榧彝ソ鹑谫Y產(chǎn)的迅速增長(zhǎng)，加之廣大居民對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)的匱乏，為專業(yè)理財(cái)服務(wù)提供了可能，進(jìn)而可以對(duì)其進(jìn)行資產(chǎn)不斷保值增值。

1.2金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品日趨豐富

隨著中國(guó)金融體制改革的不斷深入，我國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)逐步對(duì)全球開放，這個(gè)也為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高的要求，突出表現(xiàn)在居民對(duì)金融產(chǎn)品的選擇性增大，商業(yè)銀行迫于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)部要求越來(lái)越明顯，進(jìn)而使基金、保險(xiǎn)、信托、衍生金融工具等進(jìn)入居民的個(gè)人理財(cái)范圍。但由于居民金融知識(shí)有限，對(duì)金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不充分，這就需要商業(yè)銀行加強(qiáng)金融產(chǎn)品的宣傳和服務(wù)，提高居民對(duì)金融產(chǎn)品選擇的客觀性，進(jìn)而提高居民選擇金融產(chǎn)品的熱情，使商業(yè)銀行和居民個(gè)人在金融產(chǎn)品服務(wù)中實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

1.3金融改革和開放使金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

2012年6月9日，我國(guó)開始實(shí)行商業(yè)銀行利率的浮動(dòng)機(jī)制，規(guī)定各商業(yè)銀行可以在國(guó)家規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%，隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步到位、利率、匯率波動(dòng)將趨于頻繁，金融市場(chǎng)將更加具有風(fēng)險(xiǎn)性，金融資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)將逐步函蓋到存款、貸款、債券等各種金融工具。這就需要商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)居民金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)，合理創(chuàng)新金融產(chǎn)品，從而有效防范各類金融資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。

2. 對(duì)完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的思考

2.1加大力度創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種

理財(cái)產(chǎn)品的豐富是開展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的最有效途徑之一，通過(guò)擴(kuò)展理財(cái)服務(wù)，可以增加新的金融產(chǎn)品，滿足居民個(gè)人的需要。商業(yè)銀行可以拓展業(yè)務(wù)服務(wù)，通過(guò)橫向開展基金業(yè)務(wù)，延長(zhǎng)金融系統(tǒng)的產(chǎn)品鏈條，使商業(yè)銀行在提供基本商業(yè)銀行產(chǎn)品的同時(shí)提供一些新的金融服務(wù)。目前，我國(guó)幾家股份制商業(yè)銀行已經(jīng)開始成立了基金公司，比如中銀中國(guó)、中銀貨幣、中銀增長(zhǎng)三支基金分別是工商商業(yè)銀行、中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)起成立，成立以來(lái)，依托商業(yè)銀行豐富的金融知識(shí)，取得了不錯(cuò)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。商業(yè)銀行在拓展金融產(chǎn)品服務(wù)的同時(shí)，要充分學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，并和我國(guó)金融市場(chǎng)、資本市場(chǎng)以及我國(guó)居民個(gè)人現(xiàn)狀，來(lái)開展金融產(chǎn)品服務(wù)，比如我國(guó)居民目前對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，商業(yè)銀行可以和保險(xiǎn)公司合作，圍繞資產(chǎn)長(zhǎng)期保值增值的內(nèi)在要求，將資產(chǎn)和業(yè)績(jī)掛鉤，開發(fā)設(shè)計(jì)復(fù)合型的理財(cái)產(chǎn)品。相應(yīng)地，此類產(chǎn)品收益的影響因素將變得更多，既有掛鉤資產(chǎn)或事件的變化情況以及表現(xiàn)最好或表現(xiàn)最差資產(chǎn)的變化情況，因此，這些金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)更大，風(fēng)險(xiǎn)收益率也高，也能更加滿足風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者的需求。

2.2加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制

目前，隨著個(gè)人金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，商業(yè)銀行應(yīng)該充分估計(jì)這種風(fēng)險(xiǎn)的變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)增加，運(yùn)用一定的技術(shù)手段來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，例如，進(jìn)行充分的預(yù)測(cè)來(lái)計(jì)算個(gè)人金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值以及可能取得的投資收益率，并充分利用對(duì)沖手段來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和規(guī)避。同時(shí)要加強(qiáng)個(gè)人金融產(chǎn)品的靈活性，如果預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)投資收益較低時(shí)，可以通過(guò)合同中的終止條款設(shè)置，來(lái)減少商業(yè)銀行和個(gè)人的投資損失。其次，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，要建立健全金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，要通過(guò)建立內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)來(lái)控制整個(gè)金融衍生交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。再次，商業(yè)銀行可以通過(guò)規(guī)范個(gè)人金融產(chǎn)品研發(fā)程序，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系在開發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，制定新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)的管理來(lái)完善對(duì)金融衍生產(chǎn)品控制的風(fēng)險(xiǎn)管理體系及內(nèi)部管理制度。

2.3重視財(cái)務(wù)信息的收集和財(cái)務(wù)比率的使用

分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的最為廣泛使用的方法就是財(cái)務(wù)比率分析，財(cái)務(wù)比率分析可以幫助我們了解企業(yè)在管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、生產(chǎn)、研究和發(fā)展等方面的長(zhǎng)處和短處。而在目前商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，由于專業(yè)理財(cái)人員的缺乏和廣大客戶對(duì)理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)認(rèn)同感不足，各商業(yè)銀行、基金公司的工作重點(diǎn)更多的放在了客戶當(dāng)前富余資產(chǎn)的保值與增值，而對(duì)客戶本身的財(cái)務(wù)健康狀況的分析僅作為參考指標(biāo)或根本不進(jìn)行。伴隨經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的高速發(fā)展，越來(lái)越多的人開始重視自身金融資產(chǎn)的分配和家庭財(cái)務(wù)狀況的整體情況。為此，商業(yè)銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)應(yīng)更多的從客戶利益出發(fā)，以詳細(xì)、認(rèn)真的記錄客戶的財(cái)務(wù)信息基本情況并對(duì)各項(xiàng)財(cái)務(wù)比率進(jìn)行系統(tǒng)分析為基礎(chǔ)，實(shí)事求是的幫助客戶配置金融資產(chǎn)。

2.4加強(qiáng)復(fù)合型理財(cái)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)

要促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品市場(chǎng)的拓展，就要提高相關(guān)專業(yè)人員的素質(zhì)。目前，我國(guó)已經(jīng)成立了中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，也設(shè)立了理財(cái)規(guī)劃師資格培訓(xùn)與認(rèn)證制度，但只是憑培訓(xùn)還難以培訓(xùn)出高素質(zhì)的人才，更缺乏既懂實(shí)戰(zhàn)又精通專業(yè)知識(shí)的人才。所以，商業(yè)銀行業(yè)需要引進(jìn)一批熟悉理財(cái)規(guī)劃和外匯、的高、精、尖專門人才。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人客戶經(jīng)理主要是由業(yè)務(wù)尖子選拔上來(lái)的業(yè)務(wù)熟練人員和定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。熟練員工經(jīng)驗(yàn)豐富但理論知識(shí)較欠缺，年輕員工的理論知識(shí)較完備，但缺乏客戶關(guān)系管理能力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)復(fù)合型理財(cái)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)，精心挑選專業(yè)的理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期地、系統(tǒng)地進(jìn)行綜合性的培訓(xùn)，同時(shí)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，以不斷提高專業(yè)人才的可持續(xù)發(fā)展能力。

2.5完善理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)制

一方面，加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的信息披露和應(yīng)急處理機(jī)制，確保其良好的可操作性。定期檢查是否存在特意強(qiáng)調(diào)收益率、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不夠等行為。另一方面，注重國(guó)家監(jiān)管、行業(yè)自律和內(nèi)部監(jiān)管相結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)行為進(jìn)行懲罰的力度，使理財(cái)機(jī)構(gòu)和人員認(rèn)識(shí)到違規(guī)的巨大代價(jià)。針對(duì)我國(guó)目前金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制，國(guó)家監(jiān)管側(cè)重于頒布相關(guān)的法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管，充分發(fā)揮各部門之間的協(xié)調(diào)運(yùn)作，提高監(jiān)管效率。

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作者簡(jiǎn)介：李盛澤（1991） 男，漢族，河南人，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院 09級(jí)金融二班。

（作者單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院 09級(jí)金融二班）