瘋狂的民間借貸（下）

國(guó)忠

瘋狂的民間借貸（下）

國(guó)忠

●中國(guó)經(jīng)濟(jì)的心腹之患

合法的民間借貸是銀行等正規(guī)渠道的一種補(bǔ)充，而非法的民間借貸，無(wú)一利而有百弊，會(huì)給社會(huì)、經(jīng)濟(jì)制造諸多風(fēng)險(xiǎn)和混亂，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的心腹之患。

一些企業(yè)被高利貸逼入絕境

當(dāng)民間借貸利率抬升后，就會(huì)影響資金的價(jià)格，而資金價(jià)格被推高的直接后果是，一些企業(yè)被逼入絕境。

在浙江，民間借貸的年利率已經(jīng)高達(dá)100%了，而中小企業(yè)的平均利潤(rùn)卻只有10%，借了高利貸，就是死路一條。

在資金緊缺的無(wú)奈情況下，浙江中小企業(yè)幾乎集體低下頭來(lái)，把目光投向地下融資這一并不陽(yáng)光，卻可解燃眉之急的“非常規(guī)市場(chǎng)”。

2010年年末，鄭先生的企業(yè)因?yàn)榇蚩鐕?guó)官司，企業(yè)的資金鏈出了問(wèn)題，不得不向擔(dān)保公司拆借1億元人民幣?！鞍凑彰刻烨Х种睦?lái)算，一天要付出的利息就是20萬(wàn)元。我們公司只借用幾天資金，就已經(jīng)被嚇得半死了，利息太高了。”鄭先生表示。

“當(dāng)你實(shí)在堅(jiān)持不住，馬上就倒掉的時(shí)候，高利貸還是要去借的。借來(lái)，先活下來(lái)再說(shuō)。至少還能撐半年?！痹谡憬行∑髽I(yè)主中間，像鄭先生這樣的心態(tài)具有一定的普遍性。

高林是浙江一家商業(yè)銀行的信貸經(jīng)理，在他的客戶中，有一家生產(chǎn)醫(yī)療器械的企業(yè)，由于著急用錢，在“等不及”的情況下，借了700萬(wàn)元高利貸。這700萬(wàn)元，每天要付14萬(wàn)元的利息。這家企業(yè)希望高林在半個(gè)月之內(nèi)幫他把款從銀行貸出來(lái)，還給高利貸。結(jié)果，銀行的貸款還沒(méi)貸下來(lái)，企業(yè)就先倒了。提起這件事，高林一臉的惋惜，“在寬松的貨幣政策下，錢貸出來(lái)是沒(méi)問(wèn)題的，但后來(lái)政策越來(lái)越緊縮?！备吡终f(shuō)，“銀行的錢突然斷掉，就像人一樣，血液流光了，人會(huì)怎樣？”

于是，從銀行貸不到款，轉(zhuǎn)而向地下融資伸手的一些企業(yè)，在利滾利的巨額高利面前，選擇了“出逃”。

“利滾利，就像吸毒一樣。有的企業(yè)，借了高利貸等銀行貸款，等兩三天可以負(fù)擔(dān)得起，如果在規(guī)定的時(shí)間里從銀行貸不出款來(lái)，這個(gè)企業(yè)就要逃走。”高林說(shuō)，“老板跑了，人們管這叫‘上高速’?！?/p>

浙江溫嶺市利歐小額貸款有限公司副總經(jīng)理陳景偉說(shuō)：“目前，‘上高速’的老板越來(lái)越多?！?/p>

作為小額貸款公司的管理層，陳景偉對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的加劇憂心忡忡，“有一家生產(chǎn)麻將機(jī)的企業(yè)，借了高利貸，一天前，一百多人的工廠還機(jī)器隆隆，一派熱鬧的勞動(dòng)景象，倉(cāng)庫(kù)里也堆滿了原材料及產(chǎn)品成品，可一天之后，這家企業(yè)卻突然寂靜無(wú)聲、大門緊閉，廠子關(guān)門了，老板也消失了?！?/p>

2011年4月以來(lái)，溫州當(dāng)?shù)氐慕掀じ铩⒉ㄌ芈?、三旗集團(tuán)、浙江天石電子、巨邦鞋業(yè)等企業(yè)接連關(guān)門倒閉，中小企業(yè)老板欠債“跑路”的消息不斷。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近半年內(nèi)就有超過(guò)80起公司老板“跑路”事件。高額借貸壓力以及資金鏈的斷裂是促使這些老板“遠(yuǎn)走高飛”的主要因素。

任直平是山西省呂梁市中陽(yáng)縣一家耐火材料廠的董事長(zhǎng)，2002年，他投資100萬(wàn)元開(kāi)辦了一個(gè)小的耐火磚廠，三年多的時(shí)間發(fā)展到了固定資產(chǎn)上了4000萬(wàn)元的大廠，2005年下半年任直平想再建第三個(gè)廠，生產(chǎn)高檔耐火磚以搶占更大的市場(chǎng)。由于工廠賺的錢基本上都用在擴(kuò)建上，手頭的流動(dòng)資金并不多，建新廠有1000多萬(wàn)元的資金缺口。結(jié)果只能去借高利貸，“利息四分的居多，它結(jié)息的周期太短，后邊進(jìn)來(lái)的錢，都付了前面的利息，就用不到建設(shè)上，并且那個(gè)新廠投不了產(chǎn)，把這個(gè)舊廠也拉垮了?！本瓦@樣債務(wù)一天比一天大，效益一天比一天差。2008年金融危機(jī)來(lái)了，他的企業(yè)垮了，工廠停產(chǎn)，工人要工錢，高利貸對(duì)他更是圍追堵截。三年的時(shí)間，任直平的高利貸從最初的1000多萬(wàn)元利滾利到最后工廠停產(chǎn)，還欠下3000多萬(wàn)元的債務(wù)。任直平成了一個(gè)典型的高利貸債奴，至今還沒(méi)有徹底擺脫高利貸的魔圈。

自殺又想開(kāi)了的任直平萌生了寫(xiě)本書(shū)的念頭。2010年8月初，26萬(wàn)字的《高利貸》出版了。這本書(shū)記錄了他背負(fù)多年高利貸，一直都沒(méi)有辦法還清的痛苦而真實(shí)的經(jīng)歷。在這本書(shū)的封面上，他這樣寫(xiě)道：“綁架億萬(wàn)債奴，吃垮無(wú)數(shù)企業(yè)”，這就是他的心聲。

任直平說(shuō)：“就我們一個(gè)市，包括大企業(yè)在內(nèi)，70%~80%的企業(yè)家都借過(guò)高利貸，因?yàn)楦呃J逃亡的企業(yè)家有好幾百人。”高利貸并不像想象的那樣，離我們很遙遠(yuǎn)，對(duì)企業(yè)家來(lái)說(shuō)，從創(chuàng)業(yè)之日起，便如影隨形。

武漢漢口丹水池661鋼材市場(chǎng)商務(wù)區(qū)的一家商戶負(fù)責(zé)人韓先生說(shuō)，曾經(jīng)有一個(gè)生意上的朋友，因?yàn)榕R時(shí)找高利貸借錢，最后搭上了自己的性命。他從高利貸借款1000萬(wàn)元，購(gòu)進(jìn)了一批鋼材，本來(lái)是樁轉(zhuǎn)手就能賺幾百萬(wàn)的生意，哪知道貨物剛剛到手，正值鋼材價(jià)格下跌，手中的鋼材不斷貶值，到了賤賣鋼材都沒(méi)人要的地步，最后因?yàn)檫€不起高利貸，企業(yè)老板一病不起。

溫嶺市利歐小額貸款有限公司副總經(jīng)理陳景偉分析說(shuō)，在利滾利的巨額利息面前，如果你不選擇出逃，那將面對(duì)兩種狀況，第一，即使廠子全部賣掉也無(wú)法承受本息；第二，高利貸雇傭的社會(huì)力量每天戴著墨鏡在你家門口守著，堵住你的廠門口，或者干脆就把你人抓走。

高利貸的高利率及其放貸方式，注定了其高風(fēng)險(xiǎn)，幾乎所有放高利貸的“組織”和個(gè)人都與社會(huì)黑惡勢(shì)力有聯(lián)系，有的甚至就供養(yǎng)著一些社會(huì)閑散人員。據(jù)公安機(jī)關(guān)提供的一份調(diào)查，這些閑散人員，大多有前科劣跡，高利貸供養(yǎng)這些人，作用只有一個(gè)，就是討債。當(dāng)“水錢”的本金、利息收不回時(shí)，這些人就會(huì)受命前去討債，而在催討過(guò)程中，多采用暴力或脅迫方式。

據(jù)《黑龍江晨報(bào)》2011年8月29日?qǐng)?bào)道，四川省廣元市元壩區(qū)王某在朝開(kāi)區(qū)開(kāi)了一個(gè)小煤礦，由于廠里資金周轉(zhuǎn)不靈，發(fā)不出工人工資，無(wú)奈之下他就向當(dāng)?shù)馗呃J團(tuán)伙老大胡連錫借高利貸周轉(zhuǎn)。

因?yàn)榈狡谖茨苓€錢，2011年1月29日凌晨3點(diǎn)，胡連錫帶著5名男子，乘坐一輛白色漢蘭達(dá)車來(lái)到王某家，敲開(kāi)門架著王某上了車。

1月29日下午，胡連錫等人將王某帶至東壩一塊墳地中，先對(duì)其毆打，后又用冷水噴灑。隨后又將其衣服強(qiáng)行扒光，推進(jìn)一個(gè)水庫(kù)中。

而后，這伙人又將王某帶到某賓館房間，強(qiáng)迫其寫(xiě)了一張14萬(wàn)元的借條后，留下王學(xué)忠和徐勇看守王某，胡連錫便帶著借條離開(kāi)了。

1月30日上午，接到胡連錫的指示后，兩人又將王某帶至蓮花水庫(kù)，折下樹(shù)枝瘋狂地抽打他，打完后命令其脫光衣服，一絲不掛站在馬路中間，任由過(guò)往行人“觀賞”。

在蘇北某鎮(zhèn)有一個(gè)小企業(yè)的張姓老板，因?yàn)椴荒馨磿r(shí)歸還“水錢”，多次被放水的人強(qiáng)行帶走，后來(lái)于走投無(wú)路之下，自殺了斷。

高利貸不僅禍害企業(yè)，而且還會(huì)禍害普通民眾。

高利貸的本性是逐利，只要有利可圖，誰(shuí)向它借錢都可以。

為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)，追求高收益，放貸者不僅將錢貸給企業(yè)，也會(huì)想方設(shè)法將錢貸給那些急需用錢的普通民眾。

據(jù)《現(xiàn)代快報(bào)》2011年11月3日?qǐng)?bào)道，于某介紹老同學(xué)周某到南京中山南路森葆大廈的一家借貸公司借錢，并對(duì)周某說(shuō)，他有朋友在這家借貸公司上班，過(guò)一段時(shí)間讓朋友幫忙把抵押的身份證和欠條偷出來(lái)，要是偷不出借條和身份證，只要介紹五六個(gè)人去那里借錢，也可以不用還錢了。周某借了錢后還不上，借條和身份證也偷不出來(lái)，只好介紹自己的幾個(gè)同學(xué)朋友去這家借貸公司借錢，以抵消自己所借的錢。小玲就是周某找去幫他借錢的同學(xué)之一。

周某當(dāng)初向小玲承諾借到錢后分她3000元，同時(shí)還說(shuō)由他負(fù)責(zé)還錢。小玲跟周某是初中同學(xué)，關(guān)系一直很好，沒(méi)有拒絕。于是，小玲就用自己的身份證作抵押，寫(xiě)下了欠條：“因本人生意急需資金周轉(zhuǎn)，懇請(qǐng)向好友王某某借1.5萬(wàn)元現(xiàn)金，并于10月17日歸還。如到期不歸還，本人愿意按借款總額每日5%計(jì)算滯納金?！苯杩钇谙奘且粋€(gè)月，借條末尾有小玲的簽名和手印。

借條是小玲按照借貸公司要求的模式寫(xiě)下來(lái)的。借貸公司只給了7000塊錢，而且全被周某一個(gè)人拿去了。

一個(gè)多月后的一天晚上，借貸公司的兩名男子帶著一張1.5萬(wàn)元的借條找到小玲家要錢。按照借條上的借款滯納金相關(guān)約定來(lái)計(jì)算，小玲需要還本金1.5萬(wàn)元，滯納金1.2萬(wàn)元，共計(jì)2.7萬(wàn)元。這可把小玲的母親嚇壞了，第二天就帶小玲到借貸公司理論。爭(zhēng)吵中有人報(bào)了警，經(jīng)警方協(xié)調(diào)，張女士給了王某某7000元后，才拿回了女兒的身份證和寫(xiě)下的那張借條。

一位知情人士說(shuō)：“現(xiàn)在學(xué)生打游戲成風(fēng)，放水公司也很樂(lè)意做他們的生意，因?yàn)閷W(xué)生相對(duì)更容易控制。曾經(jīng)有個(gè)學(xué)生借了高利貸買裝備，日息高達(dá)20%，后來(lái)還不上了，放水公司就將電話打到他同學(xué)那里去，逼迫那些也在借高利貸的同學(xué)壓迫他還款。

某機(jī)關(guān)干部四年前在賭場(chǎng)借得十幾萬(wàn)元“水錢”，其中有每萬(wàn)元日息500元的，有月息100%的，利滾利，很快就變成一筆根本無(wú)法償還的“閻王債”，討債的小混混們隔三差五就鬧到他的工作單位。2009年夏天，該干部在親朋好友幫助下一次償還了30多萬(wàn)元，之后討債的仍不斷上門。到2010年10月，他已弄不清楚還欠多少錢，只能一跑了之。

參與放貸的人血本無(wú)歸

瘋狂的民間借貸背后隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。江蘇省泗洪縣在2011年7月借貸大戶“跑路”、停止付息后，出現(xiàn)高利貸市場(chǎng)崩盤(pán)情況，眾多放貸人血本無(wú)歸。綁架、毆打、將上線活埋灌辣椒水討錢的極端事件也因此出現(xiàn)。

泗洪高利貸好景并不常在。

由于“爪王”石國(guó)豹等人“無(wú)力開(kāi)發(fā)”房地產(chǎn)，繳納的土地保證金因涉嫌非法融資被政府扣留，出現(xiàn)資金斷裂，使他們帶動(dòng)的高利貸網(wǎng)絡(luò)一下子崩盤(pán)。

2011年5月中旬，江蘇省泗洪縣石集鄉(xiāng)的下線們發(fā)現(xiàn)，大大小小的上線突然開(kāi)始躲躲閃閃。下線交了錢進(jìn)去，居然從上線那里不能及時(shí)拿到錢。這是個(gè)不祥的預(yù)兆！

5月底，大大小小的上線不約而同地宣布停止借貸，當(dāng)?shù)貛孜簧暇€突然到公安局投案自首。這個(gè)消息一夜之間傳遍整個(gè)石集鄉(xiāng)，泗洪縣其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)的高利貸鏈條全部斷裂，“多米諾骨牌”就此倒下。

深陷高利貸泥潭的李蕓在絕望、悔恨和驚恐中度日。

在這個(gè)史無(wú)前例的高利貸崩盤(pán)風(fēng)暴中，她所在的江蘇省泗洪縣石集鄉(xiāng)村民被卷入的財(cái)富少則三五萬(wàn)元，多則上千萬(wàn)元。更糟糕的是，在這些財(cái)富中只有小部分屬于他們畢生的積蓄，大部分則來(lái)自親戚、朋友甚至自己借來(lái)的高利貸。也就是說(shuō)，除了傾家蕩產(chǎn)之外，他們還不得不面對(duì)一系列債主，而且這其中的一些債主還可能給他們帶來(lái)致命的傷害。

當(dāng)?shù)蒯t(yī)院陸續(xù)收治了一些特殊病人。2011年6月24日晚，4名放高利貸的石集鄉(xiāng)村民，找到上線要錢后，所乘轎車被追撞，村民吳剛當(dāng)場(chǎng)死亡，劉彩勝送醫(yī)院后不治身亡，張守虎重度昏迷，馮雷受重傷，在醫(yī)院接受治療。李蕓的丈夫也住在這里。兩個(gè)月前，有下線村民在路口堵住他，將他半埋進(jìn)土里灌辣椒水，幾乎被嗆死。

而那些處在高利貸金字塔最底層的受害者，他們的生活狀況又如何呢？

石集鄉(xiāng)石集村馮莊大隊(duì)已經(jīng)71歲的馮萬(wàn)金、王月蘭兩位老人，住在一處搭建的簡(jiǎn)陋民房里，2011年3月份，經(jīng)不住自己侄子的勸說(shuō)，以6分的利息也就是月息6%，把自己所有的積蓄7萬(wàn)塊錢全部放了出去。

可是現(xiàn)在錢要不回來(lái)，自己的親侄子也不知道躲到哪里去了?，F(xiàn)在的老兩口只能靠編竹篦子、竹扒子謀生，每個(gè)月的收入最多不超過(guò)一二百塊錢，連基本的生活都無(wú)法保障。馮大爺說(shuō)，他們已經(jīng)有兩天沒(méi)有開(kāi)伙了，桌上放著幾個(gè)冰冷的饅頭和一小碟咸菜?，F(xiàn)在沒(méi)有吃的了，就想釘些竹篦子，實(shí)在沒(méi)辦法就從小兒子家里拿來(lái)幾碗米，湊合著吃吧，旁的也沒(méi)辦法。指望賣些竹篦子，一集賣個(gè)十來(lái)塊錢也供不上吃的。

像馮大爺這樣的情況在石集鄉(xiāng)還有很多。石集鄉(xiāng)柳山村今年57歲的石祖強(qiáng)，一家4口人，閨女和兒子已經(jīng)成家，現(xiàn)在只有老兩口住在一間十幾平方米的房子里。

石祖強(qiáng)說(shuō)，中午吃的米飯，做的青菜湯，炒個(gè)豆角。沒(méi)有錢，這個(gè)便宜。

石祖強(qiáng)說(shuō)，自己的生活原先并不是這么清苦，在農(nóng)村因?yàn)橛刑锏兀燥埢静皇菃?wèn)題，一年賣糧食能夠賣出3000元，偶爾去工地打零工一天也能掙個(gè)幾十塊錢，可以補(bǔ)貼家用。但2011年5月份，他經(jīng)不住自己姨表兄弟的勸說(shuō)，以1毛的利息把自己養(yǎng)老的所有積蓄4萬(wàn)塊錢全都放了出去，連一個(gè)月的利息都沒(méi)有拿到，現(xiàn)在連本錢都要不回來(lái)了。

對(duì)于大部分血本無(wú)歸的人，泗洪縣政法委書(shū)記徐宜軍說(shuō)，高利貸本身不受法律保護(hù)，能否追回要看具體案例，追不回來(lái)只有個(gè)人承擔(dān)損失。

據(jù)泗洪縣官方給出的數(shù)據(jù)，泗洪民間融資占到了全縣融資總規(guī)模的85%以上。泗洪民間高利貸資金鏈的斷裂，使全縣老百姓遭受的損失保守估計(jì)也有上億元。

類似于泗洪參與放貸者血本無(wú)歸的悲劇也在全國(guó)上演。

2011年5月初，44歲的包頭富豪金立斌自焚身亡，留下上千民間債權(quán)人的高息債務(wù)。

2011年5月20日珠光集團(tuán)浙江鋼構(gòu)公司董事長(zhǎng)盧立強(qiáng)自溺而亡，牽出2.7億元金融機(jī)構(gòu)貸款及1.72億元民間借款。

2011年9月初，現(xiàn)年37歲的福建省安溪縣城廂鎮(zhèn)公德村村主任許火從，乘飛機(jī)逃往國(guó)外，欠下了3億多元的巨額本息。

2011年9月24日，鄂爾多斯市中富房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)責(zé)任有限公司法定代表人、原鄂爾多斯市東勝區(qū)人民法院院長(zhǎng)王福金在一間廁所上吊自殺，留下了月息高達(dá)3%、總額2.63億元的貸款。

向王福金提供資金的主要是他以前在法院的同事以及離退休干部、中富公司內(nèi)部員工的親屬，以及王留寶（中富公司創(chuàng)辦人之一）退休前在銀行的同事、儲(chǔ)戶等。

鄂爾多斯市蘇葉女在短短一年時(shí)間里，通過(guò)民間借貸，貸得8.3億元~10億元的資金，甚至達(dá)到了13個(gè)億，2011年9月20日被債主追得無(wú)路可逃的蘇葉女自首后，總受害者有4000人左右。

山西省中陽(yáng)縣的崔某開(kāi)過(guò)三輪車，當(dāng)過(guò)公共汽車售票員，還因?yàn)槌隽塑嚨湆?dǎo)致左腿傷殘。他好不容易積蓄了20多萬(wàn)元，從2005年開(kāi)始放貸，由于自己一向小心謹(jǐn)慎，又有老天照應(yīng)，三年摸爬滾打有了80多萬(wàn)元。本來(lái)分三部分放貸，看到放貸人張宏信譽(yù)好、利息又高，就從其他地方要回來(lái)全放在他身上。結(jié)果張宏一跑，讓他一夜回到了解放前。想想過(guò)去貧窮的日子，做夢(mèng)都會(huì)驚醒。崔某茶不思飯不想，夜里常常失眠。

擔(dān)保公司資金斷裂，投資者回款無(wú)望

高利貸的錢并不好賺，把錢投給擔(dān)保公司也不保險(xiǎn)。

2011年深秋十月，河南擔(dān)保業(yè)打了一個(gè)大噴嚏。

河南圣沃投資擔(dān)保公司資金鏈突然斷裂，讓上千名“理財(cái)客戶”的資金打了水漂。而且不安和焦慮情緒迅速蔓延至整個(gè)河南擔(dān)保業(yè)，許多擔(dān)保公司因此擠滿了要求提前退款的理財(cái)客戶。

多名圣沃公司的理財(cái)客戶說(shuō)，圣沃在資金鏈斷裂之前信譽(yù)良好，投資總會(huì)按時(shí)兌現(xiàn)，有時(shí)甚至提前還款。圣沃看似良好的運(yùn)轉(zhuǎn)從2011年9月19日開(kāi)始出現(xiàn)異常，許多理財(cái)客戶接到圣沃公司王雨的電話，稱有借款方緊急用錢，僅用一兩天，按日付息。

一些客戶將資金放了進(jìn)去，但圣沃并未及時(shí)在第二天支付資金和利息。直到21日，更多察覺(jué)出異常的客戶詢問(wèn)圣沃，得到的答復(fù)是圣沃公司賬上已經(jīng)沒(méi)有錢了。原因是由于借款方?jīng)]有按時(shí)還款，因此導(dǎo)致他們也沒(méi)錢兌付給理財(cái)客戶。

雖然失算的理財(cái)客戶不愿透露關(guān)于這筆業(yè)務(wù)的真實(shí)利息，但一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，在鄭州過(guò)夜資金最高能夠達(dá)到日息0.12元，也就是一百萬(wàn)元的業(yè)務(wù)，一天之后要支付12萬(wàn)元的利息。這樣的業(yè)務(wù)通常被稱為過(guò)夜資金。

隨著越來(lái)越多理財(cái)客戶合同的到期，引起了理財(cái)客戶們的群體恐慌。2011年10月13日，近千名理財(cái)客戶占據(jù)了鄭州金水路浦發(fā)國(guó)際金融中心圣沃公司所在的整個(gè)樓層。

在這次壯觀的追討活動(dòng)中，有理財(cái)客戶當(dāng)眾撥打了財(cái)務(wù)總監(jiān)王雨的手機(jī)。王雨說(shuō)，河南省工信廳的領(lǐng)導(dǎo)要求她在當(dāng)天晚上將圣沃客戶的所有資料在第二天上午全部遞交，包括每位理財(cái)客戶的身份證號(hào)、合同、家庭住址以及利息等信息。

王雨在電話中表達(dá)了她的擔(dān)憂：如果這件事情交由政府處理的話，結(jié)果會(huì)很漫長(zhǎng)，大家的錢很有可能長(zhǎng)期不能收回。王雨的說(shuō)法在理財(cái)客戶中引起一陣騷動(dòng)。主張報(bào)警和反對(duì)報(bào)警的聲音形成兩種對(duì)立面，有人為此大打出手。

不久，鄭州市公安局介入，圣沃公司財(cái)務(wù)總監(jiān)王雨等核心人物被控制。鄭州市公安局為了調(diào)查圣沃一案，抽調(diào)了120名經(jīng)偵警察開(kāi)展調(diào)查，并在圣沃公司附近一家快捷酒店大廳設(shè)了登記點(diǎn)。

截至2011年10月19日，圣沃公司未兌付的借貸金額已經(jīng)超過(guò)15億元。

受圣沃擔(dān)保擠兌的影響，各類以“投資公司”、“投資咨詢公司”命名的“準(zhǔn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)”，也發(fā)生了信任危機(jī)。

在90%為投資擔(dān)保性質(zhì)公司租用的鄭州英協(xié)路華悅時(shí)間廣場(chǎng)，大門外聚集著大批前來(lái)追要理財(cái)款的投資者，該寫(xiě)字樓內(nèi)的多家投資擔(dān)保公司出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象。

2011年10月18日下午，在華悅時(shí)間廣場(chǎng)17層，河南寶銀投資有限公司（寶銀投資）辦公室內(nèi)眾多投資者在追要理財(cái)款，而公司內(nèi)除了前來(lái)維護(hù)秩序的警方人員外，僅有兩名前臺(tái)工作人員在上班。

寶銀投資在公開(kāi)信中稱：公司的投資業(yè)務(wù)和實(shí)業(yè)項(xiàng)目都得到了快速擴(kuò)張和良性發(fā)展，近期收購(gòu)了位于深圳的一家韓資企業(yè)，并書(shū)面保證公司董事長(zhǎng)停止一切出差，每天在公司正常上下班，直至客戶疑慮消除，并建議投資者續(xù)簽擔(dān)保合同。

在寶銀投資等待消息的劉某說(shuō)：“我是9月16日簽訂的合同，借款期限為32天，現(xiàn)在到期了來(lái)這里回款，卻找不到他們公司的經(jīng)理和負(fù)責(zé)人了，現(xiàn)在也沒(méi)有人管，這都是我和老伴的養(yǎng)老錢！”劉某出示的借款合同上顯示，該理財(cái)款在寶銀投資的擔(dān)保下，借給了一位名字叫張?chǎng)蔚膫€(gè)人。而劉某表示在簽訂合同的時(shí)候，他根本就沒(méi)有見(jiàn)到張?chǎng)伪救?，理?cái)款也是直接打到了寶銀投資的賬號(hào)上。

2011年10月19日早上，約好再次到寶銀投資等待兌付的投資者發(fā)現(xiàn)，公司辦公室內(nèi)已經(jīng)空無(wú)一人，大門已經(jīng)被緊緊鎖住。

一位同在該寫(xiě)字樓內(nèi)辦公的擔(dān)保公司經(jīng)理說(shuō)：“目前鄭州市無(wú)論是投資公司還是投資擔(dān)保公司，只要牽涉民間高息攬儲(chǔ)行為的，六成以上的公司都出現(xiàn)擠兌問(wèn)題，由于多數(shù)不能及時(shí)回款，所以只能讓投資者多等待些時(shí)間，以后發(fā)展究竟會(huì)怎樣，誰(shuí)心里也沒(méi)底?！?/p>

2011年3月初，河南誠(chéng)泰投資擔(dān)保公司，就帶著1.2億元的資金離奇蒸發(fā)了，讓近百名投資者陷入恐慌。

福建廈門融典擔(dān)保有限公司出現(xiàn)巨額壞賬，資金鏈斷裂，大量債權(quán)人上門討債。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，融典擔(dān)保公司以高于銀行利息的高利向民間借錢，月息少則2分，高的達(dá)到7分左右。在資金鏈斷裂后，融典擔(dān)保公司出現(xiàn)數(shù)億元的民間借貸債務(wù)，其中最多的一人債權(quán)就達(dá)1.8億元之多。

對(duì)于這種擔(dān)保公司拖欠投資者理財(cái)款的現(xiàn)象，河南省商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)宋向清表示：“民間借貸構(gòu)筑的維持其茍延殘喘式的金字塔客戶源，只有通過(guò)吸納更多的客戶理財(cái)資金來(lái)歸還到期的本金和利息，總有一天，后面的客戶新注入資金無(wú)法維系前面到期的本金和利息，非法借貸經(jīng)營(yíng)者的資金鏈條必然斷裂?！?/p>

擔(dān)保公司的資金鏈條一旦斷裂，投資者的資金極有可能要打了水漂。

導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化

廣東社科院專家黎友煥認(rèn)為，民間借貸高利還可能引發(fā)“實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化”，在暴利吸引下，不少企業(yè)家將資金投入這一行，而不是擴(kuò)大再生產(chǎn)或者繼續(xù)投資做實(shí)業(yè)，就像股市火爆時(shí)，“企業(yè)家”變成了“資本家”，會(huì)形成資本泡沫。

“實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化”，又會(huì)使得其他產(chǎn)業(yè)遭受打擊，對(duì)整個(gè)中國(guó)危害非常之大。

助長(zhǎng)通貨膨脹

越來(lái)越多的證據(jù)證明，高利貸肆虐，禍害實(shí)業(yè)，并將這種高成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)價(jià)格。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師何志成認(rèn)為，“等到高利貸四處點(diǎn)火冒煙的時(shí)候，它告訴我們的是：一個(gè)全面的通貨膨脹時(shí)代已經(jīng)到來(lái)！”

擾亂正常的金融秩序

不勞而獲的高利貸大佬為了賺取差價(jià)，暗地里以高于銀行的利息為誘餌從社會(huì)上非法吸收資金，然后向一些急需用錢的人以更高的利息放貸，月息達(dá)10%，甚至更高。對(duì)于借款利息結(jié)算方式，有的直接從本金中扣下利息；有的在本金上加利息增加借款金額；有的則要求債務(wù)人按月給付實(shí)際遠(yuǎn)高于借款合同的利息，并附有逾期罰款條款，嚴(yán)重破壞了社會(huì)金融管理秩序。

成為滋生違法犯罪的土壤

放高利貸者為了保證所放資金收回，并獲取自己所希望獲得的利益，在催討高利貸過(guò)程中極易發(fā)生打架斗毆、綁架、非法拘禁等惡性刑事犯罪案件，甚至為了收回所放高利貸，雇用打手，出現(xiàn)專門討債人員，采取恐嚇、騷擾借債人家庭正常生活等手段，斂取錢財(cái)，逐步形成帶有黑惡性質(zhì)的犯罪組織，嚴(yán)重影響社會(huì)治安的穩(wěn)定。高利貸的惡，不僅惡在本身高利率、“利滾利”，而且惡在它的黑惡手段，惡在它為了討債無(wú)法無(wú)天。高利貸不僅是個(gè)金融問(wèn)題，而且是個(gè)治安問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題。

影響社會(huì)和諧穩(wěn)定

由于高利貸的借款期限短、利息高，債務(wù)人受多種因素影響到期一般很難償還，有的在多次延期的情況下仍無(wú)法償還，或者因利滾利無(wú)法還清，很有可能因巨額債務(wù)造成企業(yè)破產(chǎn)、家庭破裂；同時(shí)又因連帶責(zé)任使擔(dān)保人憑空增添了大額債務(wù)，給擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)、工作和日常生活增加了沉重的負(fù)擔(dān)，特別是因一些企業(yè)破產(chǎn)而引發(fā)的群體性事件，更嚴(yán)重影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

●高利貸為何瘋狂

中小企業(yè)融資難

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)孫立堅(jiān)認(rèn)為，此輪民間非法集資產(chǎn)生的根源之一是由于通脹以及緊縮的貨幣政策之下，一些企業(yè)苦于通過(guò)銀行渠道很難貸款。

為遏制通脹的壓力，迄今為止，中央銀行已經(jīng)連續(xù)12次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。國(guó)內(nèi)的大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率已達(dá)21.5%的歷史高位。

央行的貨幣政策在有效收回流動(dòng)性的同時(shí)，也加大了中小企業(yè)獲取銀行貸款的難度。事實(shí)上，對(duì)絕大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，即使是在貨幣政策寬松的時(shí)候，也很難得到充足的貸款。現(xiàn)在的處境，更是雪上加霜。

溫州市金融辦主任張震宇說(shuō)：“銀根收緊的時(shí)候，銀行貸款首先滿足的是政府的項(xiàng)目需求和大企業(yè)需求，被擠壓的是小企業(yè)。因?yàn)檎捻?xiàng)目是壓不下來(lái)的，而貸給大企業(yè)的成本和風(fēng)險(xiǎn)都遠(yuǎn)比中小企業(yè)低?！?/p>

溫州市經(jīng)貿(mào)委的相關(guān)調(diào)查顯示：2011年一季度，溫州市資金面偏緊的企業(yè)占了42.9%，企業(yè)資金缺口平均約為10%，而企業(yè)的貸款滿足率僅57.4%。受調(diào)查的企業(yè)大部分是億元以上的規(guī)模企業(yè)，貸款滿足程度相對(duì)較高。事實(shí)上，更多的中小企業(yè)的流動(dòng)資金較為緊張。全國(guó)工商聯(lián)2011年7月的調(diào)研也顯示：90%以上的受訪中小企業(yè)無(wú)法從銀行獲得貸款，小微企業(yè)的融資狀態(tài)更為窘迫。

一邊是不斷收緊的貨幣政策，另一邊是中小企業(yè)對(duì)資金的饑渴，這使得民間借貸的利率水平非理性上漲。

業(yè)內(nèi)人士分析，銀行收緊銀根后，由民間資本構(gòu)成的貸款公司或典當(dāng)行會(huì)成為融資者在短時(shí)間融到大額度資金的首選渠道，所以即便利息上漲，許多急需大額資金的人還是紛紛選擇小額貸款公司或典當(dāng)行。

目前，我國(guó)99%的企業(yè)是中小企業(yè)，他們對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過(guò)60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過(guò)50%，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，但是他們依然很難獲得銀行的青睞。

監(jiān)管乏力

針對(duì)銀行資金參與放高利貸亂象，銀監(jiān)會(huì)專門出臺(tái)了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”（固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款管理辦法及項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引）。

但監(jiān)管的效果并不明顯。

根據(jù)浙江溫嶺市利歐小額貸款有限公司副總經(jīng)理陳景偉的分析：按照正常的貸款通則，貸款必須按照借款合同約定的用途去使用，例如約定購(gòu)原材料就得拿去購(gòu)原材料?！暗绻翘岈F(xiàn)的話，你就沒(méi)辦法監(jiān)管。北京、上海提取三五百萬(wàn)元現(xiàn)金可能很困難，但在我們這邊很方便。每個(gè)銀行機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金都放得很多，現(xiàn)金監(jiān)管幾乎不可能。”

根據(jù)合同的約定，銀行有監(jiān)管的權(quán)利。但作為權(quán)利，這意味著可以放棄行使。

站在銀行的角度，最重要的是風(fēng)險(xiǎn)防范，只要抵押物和盈利狀況都沒(méi)有問(wèn)題，最終錢流向何處，不是它最關(guān)心的。

監(jiān)管不力還表現(xiàn)在對(duì)擔(dān)保公司的管理上。

一方面是為了完成存款任務(wù)考核不惜找到擔(dān)保公司求援的銀行，而另一方面則是手中握有巨大閑散資金和理財(cái)需求的民眾，還有一方面是融資需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足的中小企業(yè)。河南擔(dān)保行業(yè)短時(shí)間內(nèi)的興盛似乎有著合理的內(nèi)部邏輯。

短短幾年間，河南省的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從190多家增加到1600多家，占全國(guó)擔(dān)保公司數(shù)量的四分之一。而政府監(jiān)管措施的缺失和滯后使得這一依靠潛規(guī)則運(yùn)行的民間借貸模式從一開(kāi)始就蘊(yùn)藏著巨大的危險(xiǎn)。

2008年上半年之前，擔(dān)保公司與普通工商企業(yè)一樣，只需要按照正常程序到工商局辦手續(xù)就可以。而在2008年下半年到2009年8月期間，申請(qǐng)成立擔(dān)保公司需要經(jīng)過(guò)河南省中小企業(yè)局審批，合格后才能到工商局辦理執(zhí)照。

2009年9月2日，河南省工信廳和工商局聯(lián)合下發(fā)《備案通知》，要求全省的擔(dān)保公司先到工信廳審批，再到工商局辦理執(zhí)照，然后在登記注冊(cè)后30日內(nèi)，到同級(jí)信用擔(dān)保行業(yè)主管部門登記備案，并報(bào)送省工業(yè)和信息化廳。在2009年9月2日之前成立的擔(dān)保公司由于沒(méi)有備案證，被要求必須限期補(bǔ)辦。

這似乎表明了河南的民間借貸活動(dòng)越來(lái)越受到政府的制約和掌控。

從2010年3月份，國(guó)家七部委聯(lián)合下發(fā)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，要求對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行為期一年的整頓，整頓期結(jié)束，沒(méi)有辦理備案證的擔(dān)保公司就不能擁有合法身份。

2010年6月份，河南省工信廳提高準(zhǔn)入門檻，將其中的246家擔(dān)保機(jī)構(gòu)列為初審合格機(jī)構(gòu)，還不足實(shí)際開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)公司的五分之一。

但在2011年初，擁有政府頒發(fā)備案證的河南誠(chéng)泰投資擔(dān)保公司違規(guī)吸納資金而導(dǎo)致400多位理財(cái)客戶數(shù)億元資金無(wú)法收回，正好發(fā)生在整頓期間，也體現(xiàn)了政府在監(jiān)管方面的無(wú)力。

政府限制擔(dān)保公司數(shù)量，但無(wú)法壓制民間借貸的巨大需求。僧多粥少的格局反而成為民間借貸利率居高不下的一個(gè)重要原因。

圣沃事件的爆發(fā)，使得河南整個(gè)擔(dān)保業(yè)籠罩著恐慌的情緒。這對(duì)于地方政府的監(jiān)管能力和相關(guān)政策，又是一次巨大的挑戰(zhàn)。

針對(duì)擔(dān)保公司違規(guī)擔(dān)保、高息攬儲(chǔ)、高息放貸亂象，在2011年3月中旬，銀監(jiān)會(huì)在系統(tǒng)內(nèi)下發(fā)了一份通知，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)的審查，擔(dān)保公司必須在2011年3月31日前完成規(guī)范整頓，達(dá)到監(jiān)管要求，才能獲得準(zhǔn)入牌照。

但事實(shí)上，在浙江，這次整頓并沒(méi)有顯著成效。根據(jù)浙江一家商業(yè)銀行的信貸經(jīng)理高林透露，只要成為相關(guān)協(xié)會(huì)的會(huì)員，繳納一定的會(huì)員費(fèi)用，辦理?yè)?dān)保公司的一切手續(xù)均開(kāi)綠燈。在整頓之后，他還成功辦理了多家擔(dān)保公司的注冊(cè)登記，而這些公司做的都是拆借業(yè)務(wù)。

高回報(bào)低風(fēng)險(xiǎn)

高利貸在高回報(bào)之下是否隱含著高風(fēng)險(xiǎn)呢？

“表面上看是這么回事，但在較為成熟的運(yùn)作下，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率和暴利的幾率三七開(kāi)都不到，風(fēng)險(xiǎn)也就在20%左右?！闭憬患肄r(nóng)業(yè)高科技企業(yè)的老板陳永說(shuō)，在浙江，像他們這種資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到10多個(gè)億的企業(yè)，銀行貸款到期了，再困難也絕不拖欠銀行一分錢。“實(shí)在沒(méi)錢了，向高利貸借，先還銀行，等銀行放款出來(lái)，再還高利貸?！?/p>

此種情形之下，高利貸賺的就是這樣一個(gè)時(shí)間差。假設(shè)企業(yè)要還銀行錢，還缺2000萬(wàn)元，向高利貸借?！斑€給銀行的錢不一定能再貸得出來(lái)。但很多擔(dān)保公司就有這樣的本事，他可以知道哪些企業(yè)需要錢還給銀行，還可以確定銀行是否會(huì)再次貸款給企業(yè)，甚至他可以確定哪一天貸出來(lái)，出現(xiàn)在哪個(gè)賬戶上。你還認(rèn)為這會(huì)有高風(fēng)險(xiǎn)嗎？”在陳永看來(lái)，高回報(bào)之下，實(shí)際上承擔(dān)的是低風(fēng)險(xiǎn)。

雖然很多借了高利貸的老板還不出本金就跑了，但實(shí)際上，在還回本金之前，利息可能已經(jīng)回本了。即使虧損，也不大。

除了與銀行搞好關(guān)系、摸清企業(yè)的貸款情況外，放貸者還有多種辦法來(lái)規(guī)避和降低風(fēng)險(xiǎn)。

為了盡量減小放貸風(fēng)險(xiǎn)，在借款之前放貸者就早有防范。

“借錢的周期很短，最長(zhǎng)不超過(guò)半年，借一天兩天都行，但現(xiàn)在一般都在3個(gè)月以內(nèi)?！蔽錆h一位“入行”多年的高利貸老板李濤（化名）稱，高額的利息使得借款人不敢借太長(zhǎng)時(shí)間。

當(dāng)別人提到很多借款人因無(wú)法還錢而逃跑時(shí)，李濤笑了，“我們簽的有合同，不怕他不還錢。”在銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的民間借貸是受法律保護(hù)的，但從武漢現(xiàn)在的民間借款來(lái)看，其年利率早已經(jīng)超過(guò)這個(gè)范圍。

李濤說(shuō)，以一萬(wàn)塊錢為例，假如利息是一毛，他們借出去時(shí)簽的公開(kāi)合同利息在法律規(guī)定的范圍之內(nèi)，但借款人必須先支付這個(gè)利息差額。另外，他一般還會(huì)和借款人簽訂一份私下合約，包括買賣協(xié)議和全權(quán)委托協(xié)議，假如借款人違約或無(wú)力償還時(shí)，他有權(quán)處置借款人的抵押物。你想想看，一套300萬(wàn)元的房子，還差30萬(wàn)元沒(méi)還清，只貸50萬(wàn)元，這里有什么風(fēng)險(xiǎn)可言？30萬(wàn)元的車做抵押，只貸5萬(wàn)元出去，這也是沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)的。

李濤總結(jié)說(shuō)，借之前簽有合同，對(duì)抵押物可以處理，加上前期收的利息，一般不會(huì)虧本。

還有一種降低風(fēng)險(xiǎn)的辦法是預(yù)先收息。例如，目前在沈陽(yáng)市及遼寧省民間借貸主要有兩種方式，一種是貸款時(shí)，私營(yíng)的借貸公司和私人貸戶就把利息扣除掉，俗稱“砍頭息”，到期歸還貸款數(shù)額。另一種是本金加利息逐月還款。以第一種貸款最為普遍。目前行內(nèi)民間借貸利息基本已經(jīng)達(dá)到3分至3分半，如借貸10萬(wàn)元一年，以月息3分計(jì)，先扣除“砍頭息”3.6萬(wàn)元，實(shí)際拿到手的只有6.4萬(wàn)元，當(dāng)然在借條或貸款合同上寫(xiě)的還是10萬(wàn)元。這種做法雖然極不公平，但是借貸雙方都是你情我愿的。

放高利貸的人還刻意規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，盡量安全地做。規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的手段也是多種多樣的。

一是在放款時(shí)扣下首期利息。比如放10萬(wàn)元，利息5000元，實(shí)際借款人拿到手里的，只有9.5萬(wàn)元。在簽合同的時(shí)候，只說(shuō)某某借了某某10萬(wàn)元，完全看不出高利貸的痕跡。

二是借條不寫(xiě)利率，把利息加進(jìn)借款數(shù)額內(nèi)。南京白下法院審理過(guò)一起借貸案：市民張某訴凌某夫婦去年8月借260萬(wàn)元，僅還100萬(wàn)元，要求被告歸還余下的160萬(wàn)元。凌女士講當(dāng)時(shí)為到寧夏投資開(kāi)礦，向張借款200萬(wàn)元，借期3個(gè)月，張?zhí)岢鲈吕?0%，并要求把3個(gè)月利息60萬(wàn)元加進(jìn)借款數(shù)額，不寫(xiě)出利率，于是寫(xiě)成“借款260萬(wàn)元”。后因開(kāi)礦出了問(wèn)題，投資無(wú)法收回，難以如數(shù)還款。法官認(rèn)為，“被告無(wú)法提供證據(jù)，不能僅憑推理定案”，還是判被告全數(shù)償還。

三是以違約金、投資回報(bào)率代替利率。比如，市民向借貸公司借款時(shí)寫(xiě)的借條是：“借款6萬(wàn)元，期限20天，違約一天違約金6000元”、“借款16萬(wàn)元，期限20天，一天違約金1.6萬(wàn)元”。放款時(shí)簽的是“合作協(xié)議”，上面寫(xiě)明的是“投資額”、每年固定利潤(rùn)率及期限。

四是口頭約定利率，不留痕跡。例如在借條上面僅寫(xiě)借款數(shù)額和日期，利息按口頭約定按期收取，也不寫(xiě)收據(jù)。有些大數(shù)額的借貸，放貸人會(huì)約對(duì)方到浴室“裸談”，目的就是防止對(duì)方悄悄留下錄音證據(jù)。

五是利用民間經(jīng)濟(jì)糾紛掩蓋高利貸。借者遭高利貸逼債，被追債人跟蹤，或干脆“住”進(jìn)家中，常常會(huì)先打110報(bào)案。警察來(lái)了后，只將之看做是民間經(jīng)濟(jì)糾紛，勸他們向法院起訴解決。警察一走，追債人員便又繼續(xù)進(jìn)行威逼惡索。

降低高利貸風(fēng)險(xiǎn)的最后一招是對(duì)借款人嚴(yán)密監(jiān)控、暴力討債。

有些放水公司在放款之前就對(duì)借款人的公司、家庭住址、家庭成員都做好了充分調(diào)查，所有信息盡在掌握之中。一旦借款人跑了，放水公司雇傭的打手就開(kāi)始追債，借款人跑得了和尚，卻跑不了廟。

廣東省社科院研究員黎友煥說(shuō)：“有些錢莊已經(jīng)發(fā)展得很成熟，動(dòng)用高科技監(jiān)控手段，不怕你不還債，天涯海角都能找到你?！?/p>

一般放高利貸的人，都要養(yǎng)幾個(gè)“活鬧鬼”，其主要任務(wù)是跟蹤和盯梢。“高利貸的錢不能斷掉，幾次一斷，放水公司就會(huì)倒閉。所以，放高利貸的人每天都高度緊張，要監(jiān)控、盤(pán)算每個(gè)借錢人的信息?！倍遥懦鋈サ亩际嵌唐诮杩?，每到一個(gè)月必須“回一次頭”（還款），哪怕還了再借，發(fā)現(xiàn)回不了頭便立馬逼債。

一般情況下，放高利貸的人，身邊多半跟著保鏢，那場(chǎng)面跟香港電影里的情節(jié)特別像。有些高利貸公司會(huì)成立自己專門的討債部門，市場(chǎng)上也有專門的黑道討債公司與高利貸產(chǎn)業(yè)相呼應(yīng)，在必要的時(shí)候使用暴力或恐嚇手段，當(dāng)然也就不可避免地出現(xiàn)惡性案件了。

高利誘惑

業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，在負(fù)利率以及緊縮貨幣政策下，資金供需不平衡給市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的套利空間。中山大學(xué)嶺南學(xué)院金融系主任陸軍說(shuō)，民間借貸與銀行借貸之間存在著巨大的套利空間，吸引著巨大的民間資本涌入其中。據(jù)了解，2008年，民間借貸的利息一般是銀行利率的2至3倍，還相對(duì)趨于合理化。而到了2011年，融資難導(dǎo)致民間借貸利率飆升至瘋狂的地步，年利率在本金50%以上的已經(jīng)是非常普遍的現(xiàn)象。

和銀行一年6.56%的貸款利率相比，高利貸與之形成了巨大的利差，面對(duì)高額利差的刺激和誘惑，除了來(lái)自民間的資本，銀行、企業(yè)也都積極參與其中，高利貸雪球越滾越大。

首先是越來(lái)越多的人紛紛將存在銀行的錢改道高利貸。

孫路（化名）在北京一家民營(yíng)企業(yè)上班，前不久他把自己的100萬(wàn)元存款從銀行轉(zhuǎn)出放到一家擔(dān)保公司中，從這個(gè)月開(kāi)始，他每個(gè)月可以拿到15000元的利息?！懊耖g現(xiàn)在至少是一分半，如果存在銀行保值都保不了?！睂O路口中的一分半就是指月息1.5%，即使不按復(fù)利計(jì)算，年利潤(rùn)也會(huì)高達(dá)近20%。

更有甚者，有的人還通過(guò)銀行貸款來(lái)放高利貸，賺取利差。

在東南沿海一帶，由于公務(wù)員貸款較容易，不少人便以各種名義從銀行以月息8厘（千分之八）左右利率從銀行貸款，再以月息1.5分甚至更高的利息通過(guò)擔(dān)保公司轉(zhuǎn)貸牟利。

上海市民文女士近來(lái)開(kāi)辟了新的投資方向——民間借貸。她把已還清貸款的房子抵押給銀行，以做生意需要周轉(zhuǎn)資金為由，拿到60萬(wàn)元貸款。一年期貸款利率僅8%，略高于一年期貸款基準(zhǔn)利率。在拿到貸款后，文女士迅速將錢投進(jìn)典當(dāng)行，典當(dāng)行大方地開(kāi)出一年24%的利率?！耙晦D(zhuǎn)手，一年就能坐享16%的利差，60萬(wàn)元資金一年就能凈賺近10萬(wàn)元?！蔽呐勘硎荆磉呌性絹?lái)越多的朋友把從銀行獲得的貸款轉(zhuǎn)投到民間借貸中去，輕輕松松就可獲得巨大利差。

河南省鄭州市居民劉女士也選擇了這種新的“投資”方式。由于擔(dān)心房?jī)r(jià)會(huì)有下跌風(fēng)險(xiǎn)，她6月份賣出一套兩居室的老房子。在拿到52萬(wàn)元房款后，劉女士通過(guò)朋友介紹，將錢投給擔(dān)保公司，擔(dān)保公司開(kāi)出一年20%的利率。

“房子繼續(xù)出租，一年的租金不過(guò)1.5萬(wàn)元，年租金回報(bào)率只有2.8%，甚至不如銀行定期存款。房子賣掉后將錢拿去放貸，按20%的年利率，一年就能拿到10萬(wàn)多元，收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他投資渠道?！眲⑴勘硎荆瑩?dān)保公司承諾資金會(huì)借給實(shí)力雄厚、信譽(yù)好的大老板，風(fēng)險(xiǎn)很小，加上又有朋友介紹，不是很擔(dān)心。

劉女士表示，在得知自己放貸每年20%的利息后，很多親戚紛紛找到她，也希望能將閑置資金投給擔(dān)保公司，甚至年逾六旬的老人都愿意將“養(yǎng)命錢”用來(lái)放貸。

其次是相當(dāng)多的企業(yè)不做實(shí)業(yè)，抽出生產(chǎn)資金，投向高利貸。

武漢市李濤（化名）把自己在江夏的一個(gè)養(yǎng)豬場(chǎng)抵押，在銀行辦了一個(gè)50萬(wàn)元的信貸戶，準(zhǔn)備把豬場(chǎng)做大。正在李濤準(zhǔn)備擴(kuò)大規(guī)模時(shí)，他一個(gè)朋友找他借這50萬(wàn)元急用半個(gè)月，愿意每天支付五千塊錢利息。

“把錢借給別人，比養(yǎng)豬要?jiǎng)澦愣嗔??！崩顫滞信笥褟你y行借了50萬(wàn)元，開(kāi)始涉足“高利貸”。一年時(shí)間，李濤靠高利貸掙了30萬(wàn)元。

后在朋友的幫助下李濤也在武昌開(kāi)了一家擔(dān)保公司，他的公司負(fù)責(zé)通過(guò)各種渠道籌集資金，再通過(guò)各種方式將錢以高利貸出去，獲利頗豐。

2011年以來(lái)，溫州、深圳等地民間借貸不斷升溫，不論是數(shù)額還是利率都有所走高。在“賣產(chǎn)品不如倒資金”的誘惑下，不少小企業(yè)老板也紛紛關(guān)了工廠去放“水錢”。而且這些民企老板玩的段位非常高，可以直接從海外以5%、6%、10%的低息拿到貸款，再轉(zhuǎn)手高息放出去，40%是底線，60%為正常要價(jià)。

第三是部分上市公司不務(wù)主業(yè)，爭(zhēng)放“高利貸”。

在高收益的驅(qū)動(dòng)下，部分不差錢的上市公司也熱衷于對(duì)外發(fā)放高息委托貸款（委托貸款是指由委托人提供合法來(lái)源的資金，委托業(yè)務(wù)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)），有的公司利息收入甚至超過(guò)了主業(yè)利潤(rùn)。

來(lái)自Wind資訊的數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年上市公司的公告中，含有“委托貸款”字樣的公告共86則，較去年同期增加32.3%。截至2011年7月底，在上市公司發(fā)布的對(duì)外委托貸款公告中，年利率最低為12%，最高則達(dá)到21.6%。有的公司來(lái)自委托貸款的收益甚至超過(guò)了主業(yè)，被稱為“高利貸倒?fàn)敗薄?/p>

委托貸款規(guī)模激增的背后是高收益的驅(qū)動(dòng)。

2011年1月14日，錢江生化宣布對(duì)外委托貸款1.4億元，年利率為12%，每年利息收入高達(dá)1680萬(wàn)元，比其一季度1369萬(wàn)元的凈利潤(rùn)還高。

2011年2月18日，武漢健民宣布對(duì)外委托貸款1.5億元，年利率為20%，一年利息收入將達(dá)3000萬(wàn)元，而武漢健民上半年的凈利潤(rùn)也不過(guò)3620萬(wàn)元。

2011年3月26日，京山輕機(jī)宣布對(duì)外委托貸款6000萬(wàn)元，年利率為15%，貸款時(shí)間為半年。京山輕機(jī)一季度的凈利潤(rùn)僅為174萬(wàn)元，同比下滑12%。與此相比，半年期的委托貸款就能為主業(yè)不振的京山輕機(jī)輕松賺進(jìn)450萬(wàn)元的利息收入。

金陵飯店2011年上半年的凈利潤(rùn)為2910萬(wàn)元，而其5月27日公布的為期一年的2億元對(duì)外委托貸款將為其賺進(jìn)2400萬(wàn)元。

曾因一句“手機(jī)中的戰(zhàn)斗機(jī)”而聞名的手機(jī)制造商波導(dǎo)，最近幾年在智能手機(jī)的興起下本已漸漸被人遺忘，甚至曾因業(yè)績(jī)不佳而戴上ST的帽子，直到2009年才實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。

梳理ST波導(dǎo)最近的業(yè)績(jī)報(bào)告發(fā)現(xiàn)，委托貸款的收益在其凈利潤(rùn)中占據(jù)著重要角色。

ST波導(dǎo)2010年的年報(bào)顯示，歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)為4225.92萬(wàn)元，其中對(duì)外委托貸款所取得的收益為1628.93萬(wàn)元，占凈利潤(rùn)的38.55%；2011年一季報(bào)顯示其凈利潤(rùn)為1896.96萬(wàn)元，其中對(duì)外委托貸款所取得的收益為808.83萬(wàn)元，占凈利潤(rùn)的42.64%；最新公布的2011年中報(bào)顯示其凈利潤(rùn)為3514.58萬(wàn)元，其中對(duì)外委托貸款所取得的收益為1773.83萬(wàn)元，占凈利潤(rùn)的比例高達(dá)50.47%。委托貸款的收益占據(jù)了利潤(rùn)的半壁江山。

值得一提的是，ST波導(dǎo)在扭虧為盈后雖然連續(xù)盈利，但在報(bào)表中并未看到公司對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)增加投資。

第四是一些金融機(jī)構(gòu)在高利的驅(qū)使下，成為高利貸背后的“推手”。

信用社的記錄顯示：70%的資金通過(guò)信用社的一些干部職工和某些官員之手，從那里貸出來(lái)，再流向高利貸市場(chǎng)。有一家企業(yè)，不得不從信用社“批發(fā)”貸款的放貸戶那里求借了2000萬(wàn)元，累計(jì)滾成的高利貸高達(dá)9000萬(wàn)元，其中7000多萬(wàn)元的利息，1000多萬(wàn)元間接回了信用社，5000多萬(wàn)元揣進(jìn)了放款人的腰包。就這樣，國(guó)家資金被他們用于謀私利，而困難企業(yè)和缺錢農(nóng)民卻與之無(wú)緣。

與此同時(shí)，黑龍江、河北、江蘇、內(nèi)蒙古、浙江、重慶等地信用社干部職工利用國(guó)有資金放高利貸被抓的案件紛紛爆出。

2011年兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、西安交通大學(xué)教授榮海呼吁說(shuō)：“高利貸不完全是自由資金，其中很多是銀行資金、國(guó)有企業(yè)資金或政府官員灰色收入?！?/p>

另外，不少政府主導(dǎo)型的擔(dān)保公司、小額貸款公司，在利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下，也遮遮掩掩鬼使神差地加入了高利貸行業(yè)。它們一方面拿著各級(jí)財(cái)政給予的貼息和獎(jiǎng)補(bǔ)，另一方面卻經(jīng)營(yíng)著高息的資金生意。

此外，天災(zāi)人禍等偶發(fā)性事件和一些畸形消費(fèi)需求，也是高利貸瘋狂的原因之一。

●整頓治理民間借貸

對(duì)高利貸必須嚴(yán)加整治，但嚴(yán)厲打擊多年，效果平平，相反日趨嚴(yán)重、活躍。這說(shuō)明僅用一兩種行政手段打擊，是不能根治它的。整治高利貸，要綜合運(yùn)用政治、經(jīng)濟(jì)、法律等各種手段，多方面入手，讓民間借貸健康發(fā)展。

加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的資金支持

2011年7月初，國(guó)務(wù)院副總理王岐山在中小企業(yè)金融服務(wù)座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，要十分關(guān)注民間借貸市場(chǎng)的狀況，要從戰(zhàn)略和全局高度，加快轉(zhuǎn)變金融業(yè)發(fā)展方式，推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和改革創(chuàng)新，全面提高對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)水平，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的資金支持。

中小企業(yè)融資難是世界各國(guó)普遍的問(wèn)題。解決中小企業(yè)融資難是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要多方持續(xù)努力。從根本上來(lái)講，要依靠經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，特別是金融業(yè)的發(fā)展方式轉(zhuǎn)變來(lái)解放。

一方面，中小企業(yè)也需要積極地加強(qiáng)內(nèi)部管理以適應(yīng)市場(chǎng)的變化，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型，提高自身的融資能力；另一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，推動(dòng)中小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化的機(jī)制建設(shè)，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，進(jìn)一步保持中小企業(yè)信貸增長(zhǎng)勢(shì)頭。

央行在解決中小企業(yè)融資難題上要繼續(xù)發(fā)揮重要作用。要繼續(xù)執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，保持物價(jià)總水平基本穩(wěn)定，努力為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)好的金融環(huán)境。同時(shí)，加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸資金配置，對(duì)符合條件的中小企業(yè)，特別是小型和微型企業(yè)切實(shí)做好金融服務(wù)。支持發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)財(cái)政稅收政策有效增加中小金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在激勵(lì)。央行還要加快推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，為中小金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展提供抵抗系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的制度保障，并積極推進(jìn)中小企業(yè)信用增強(qiáng)體系建設(shè)。

正如英國(guó)電信集團(tuán)董事長(zhǎng)利萬(wàn)基在2011年夏季達(dá)沃斯論壇上所言：“中小企業(yè)是整個(gè)經(jīng)濟(jì)的引擎。”關(guān)心中小企業(yè)就是關(guān)心國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體，就是關(guān)注就業(yè)、關(guān)愛(ài)民生。只有幫助中小企業(yè)從“民間借貸依賴癥”的無(wú)奈困境中走出來(lái)，才能迎來(lái)企業(yè)和民間借貸的春天。

加強(qiáng)監(jiān)管

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)孫立堅(jiān)認(rèn)為，要破解高利貸迷局必須從加強(qiáng)監(jiān)管方面入手。

針對(duì)目前民間借貸形勢(shì)，多位專家和業(yè)內(nèi)人士呼吁：必須正視民間金融的作用，盡快規(guī)范民間借貸市場(chǎng)。

福建銀監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人建議，應(yīng)加快民間放貸主體的組織規(guī)范工作。針對(duì)近年出現(xiàn)的小額貸款公司、擔(dān)保公司等行為，政府部門應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)或者管理辦法，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管責(zé)任。在現(xiàn)有的法律和政策框架下，加快設(shè)立統(tǒng)一性的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助會(huì)等機(jī)構(gòu)，整合民間資本，引導(dǎo)民間借貸利率。

有關(guān)專家提出，在一些沿海發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行民間借貸登記服務(wù)平臺(tái)建設(shè)試點(diǎn)，引導(dǎo)民間資金進(jìn)行合法放貸。地方政府還可以引導(dǎo)民間資金進(jìn)行股權(quán)投資等。

在治理思路上，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為應(yīng)該“兩條線”分開(kāi)治理：其一，對(duì)于經(jīng)國(guó)家許可、正規(guī)的擔(dān)保、私募、信托等信貸機(jī)構(gòu)由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)分責(zé)監(jiān)管。其二，對(duì)于體制外的游離資本，當(dāng)?shù)卣鞑块T要切實(shí)承擔(dān)起監(jiān)管責(zé)任，特別是地方金融辦要做好協(xié)調(diào)、組織的工作。

嚴(yán)厲打擊

近年來(lái)，高利貸及其引發(fā)的社會(huì)治安事件呈上升趨勢(shì)，部分放貸人非法拘禁、暴力傷害借款人，甚至把借款人逼得妻離子散，亡命天涯，追款暴行令人發(fā)指。對(duì)這種行為，必須嚴(yán)厲打擊，維護(hù)社會(huì)正義。

為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，維護(hù)正常的金融秩序和良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，依法保護(hù)公民和法人的合法權(quán)益，公安機(jī)關(guān)應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門對(duì)“高利貸”違法犯罪行為堅(jiān)決予以打擊整治，全面摸排放“高利貸”的重點(diǎn)單位、重點(diǎn)人和重點(diǎn)問(wèn)題，依法整治因“高利貸”引發(fā)的各類治安問(wèn)題，嚴(yán)厲打擊“高利貸”違法犯罪行為，堅(jiān)決取締非法放“高利貸”的場(chǎng)所、行業(yè)，沒(méi)收非法所得，決不讓“高利貸”禍害社會(huì)。

對(duì)以合法民間借貸為幌子，實(shí)施違法犯罪行為的人員，要加大打擊力度，特別是對(duì)從事賭博、誘騙等放貸行為，以及通過(guò)帶有黑社會(huì)性質(zhì)的組織和人員暴力討債的，要堅(jiān)決從重從快予以嚴(yán)懲。

截至2011年7月底，四川廣元市公安局破獲由高利貸引發(fā)的刑事案件118件，其中故意殺人2起；刑拘125人；打掉犯罪團(tuán)伙10個(gè)，其中惡勢(shì)力團(tuán)伙5個(gè)；共收繳、扣押、凍結(jié)贓款贓物價(jià)值600余萬(wàn)元，有效遏制住了“高利貸”違法犯罪的蔓延勢(shì)頭。

2011年7月19日，泗洪召開(kāi)“全縣黨政機(jī)關(guān)企事業(yè)單位干部職工抵制非法集資工作會(huì)議”，紀(jì)委副書(shū)記姚海波在會(huì)上說(shuō)，對(duì)于已參加或涉及非法集資活動(dòng)的黨政干部職工，要迅速糾正到位，同時(shí)還要嚴(yán)格管好家人、親友、身邊人，督促他們不參加非法集資。

此外，對(duì)相關(guān)人員和單位的違規(guī)行為也要嚴(yán)肅處理。

2011年以來(lái)，在信貸規(guī)模趨緊背景下，溫州借貸利率持續(xù)走高，民間借貸之風(fēng)盛行，個(gè)別銀行員工在高利誘惑下充當(dāng)起民間借貸雙方的“掮客”。溫州銀監(jiān)分局采取全面隱患排查、嚴(yán)格責(zé)任追究等有力措施，嚴(yán)厲打擊銀行員工參與民間借貸行為。

據(jù)溫州銀監(jiān)分局2011年11月6日透露，從2011年8月至今，溫州共發(fā)現(xiàn)4家銀行4名員工充當(dāng)資金“掮客”參與民間借貸行為，參與民間借貸涉及的金額約為2億元，相關(guān)銀行對(duì)當(dāng)事人做出了開(kāi)除處理。

對(duì)于投資擔(dān)保企業(yè)存在民間借貸、高息攬儲(chǔ)問(wèn)題，河南省工信廳相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，河南省在2011年7月28日出臺(tái)《河南省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》后，嚴(yán)格要求融資性擔(dān)保公司的準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)范圍、聯(lián)系監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控，只要查實(shí)存在違規(guī)問(wèn)題，一定依法嚴(yán)肅處理。

打破資金壟斷，進(jìn)行金融改革

單純的重刑、嚴(yán)打等等，只是帶來(lái)了高利貸屢禁不止、一次次卷土重來(lái)的歷史。那么，究竟該如何解決這種亂象？民間融資的路又究竟在何方？

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾長(zhǎng)期以來(lái)一直堅(jiān)持認(rèn)為，這種斬不斷理還亂的亂象正是緣于國(guó)家對(duì)資金的壟斷。我們應(yīng)該放開(kāi)民間借貸，允許高利貸才能消滅高利貸。資深財(cái)經(jīng)評(píng)論員李光一也認(rèn)為，利率市場(chǎng)化正是解決民間借貸難題的一劑良方。雖然也有許多人反對(duì)開(kāi)放民間融資，將其視為洪水猛獸，不過(guò)越來(lái)越多的人還是開(kāi)始覺(jué)得，高利貸被我們過(guò)度地妖魔化了。

實(shí)際上，世界上有不少國(guó)家和地區(qū)的民間金融機(jī)構(gòu)是合法化的。在中國(guó)香港，任何人經(jīng)過(guò)注冊(cè)都可以從事放債業(yè)務(wù)；在美國(guó)，8000家銀行中有7000多家都是小銀行；而在孟加拉，甚至有與我們“地下錢莊”類似的窮人銀行。

破除民間借貸亂象的根本就在于金融體制的改革。不可否認(rèn)的是，現(xiàn)今的體制對(duì)于不斷爆發(fā)的高利貸亂象顯得有些束手無(wú)策，繼而聽(tīng)之任之。

法律上，我國(guó)不保護(hù)高利貸行為，同時(shí)對(duì)高利貸案件的審理判決上又往往存在著爭(zhēng)議。但有一點(diǎn)是肯定的，面臨日益嚴(yán)重的高利貸亂象，無(wú)論是否將民間融資行為合法化，首先都應(yīng)該去處理和改革。要運(yùn)用市場(chǎng)手段，解決“地下融資”利率畸高的問(wèn)題。如果民間信用的利率與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率趨于一致，那么，民間信用就會(huì)弱化，“地下融資”也就會(huì)失去資金來(lái)源，這正是市場(chǎng)的力量。為此應(yīng)當(dāng)改革探索，提高金融業(yè)的市場(chǎng)化程度。利率市場(chǎng)化是解決“地下融資”的利器?？梢蕴剿饕再N息等方式，給予民間金融組織支持，努力促成民間利率與正規(guī)市場(chǎng)利率趨于一致。

耶魯大學(xué)管理學(xué)院金融經(jīng)濟(jì)學(xué)教授陳志武則認(rèn)為，當(dāng)前第一個(gè)需要做的事是，在貨幣政策方面把存款準(zhǔn)備金率降下來(lái)，從目前的21.5%、22%左右往下調(diào)，同時(shí)讓利率往上升；第二，讓民間金融合法化、正規(guī)化。

溫州市在進(jìn)行金融體制改革方面做出了有益的探索。

溫州市在2011年“1號(hào)文件”《中共溫州市委、溫州市人民政府關(guān)于加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合改革的若干意見(jiàn)》中寫(xiě)道：“嘗試建立民間資金交易市場(chǎng)。”

這是一個(gè)大膽設(shè)想。溫州民間資本每年以14%~20%的速度增值，在股市、樓市不再是主要投資方向的情況下，民間借貸市場(chǎng)顯然成了資金為數(shù)不多的可選流向。建立公開(kāi)、公平、合理、合法、健康的民間資金交易市場(chǎng)，無(wú)疑是規(guī)范民間借貸更切實(shí)可行的辦法。

將非法放貸牟取暴利的行為納入刑法調(diào)整的范疇

正如有些學(xué)者所認(rèn)為的，資本的自然屬性是逐利的，但是，資本也有其社會(huì)屬性，即必須承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)功能，當(dāng)資本的逐利性與其社會(huì)功能不能和諧共存時(shí)，這就涉及資本運(yùn)動(dòng)規(guī)律與國(guó)家責(zé)任了。當(dāng)“高利貸”在市場(chǎng)上狼奔豕突時(shí)，國(guó)家應(yīng)遏制資本逐利的魔鬼面，阻止或最大限度地減小高利貸對(duì)公共利益的損害。

應(yīng)該如何遏制畸形的高利貸呢？經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、法學(xué)博士彭興庭認(rèn)為，應(yīng)將非法放貸牟取暴利的行為納入刑法調(diào)整的范疇。

高利貸的社會(huì)危害性絕不亞于詐騙和非法經(jīng)營(yíng)。利率偏低的普通高利貸固然能幫助中小企業(yè)或者農(nóng)民暫渡難關(guān)，但利率畸高的畸形高利貸則弊大于利、禍國(guó)殃民。馬克思在《資本論》中對(duì)高利貸有過(guò)經(jīng)典的論述，他說(shuō)：“高利貸不改變生產(chǎn)方式，而是像寄生蟲(chóng)那樣緊緊地吸在它身上，使它虛弱不堪……它只會(huì)使這種生產(chǎn)方式處于日益悲慘的境地，不是發(fā)展生產(chǎn)力，而是使生產(chǎn)力萎縮，同時(shí)使這種悲慘的狀態(tài)永久化?！?/p>

畸形高利貸不僅損害市場(chǎng)秩序，積聚金融風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)斷送經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，阻礙國(guó)家的成長(zhǎng)和崛起。在現(xiàn)實(shí)中，高利貸往往也與黑惡勢(shì)力緊密相連，因高利貸索債所致的非法拘禁、尋釁滋事、故意傷害、殺人等，這方面的血淚控訴比比皆是，因此，高利貸也成為誘發(fā)社會(huì)不安定的重要因素。

正是基于這種嚴(yán)重的社會(huì)危害性，非法放貸牟取暴利的行為入罪有著充分的理由。目前，我國(guó)對(duì)高利貸的規(guī)制主要體現(xiàn)在民法領(lǐng)域，即在民事訴訟中對(duì)于高于銀行4倍利息不予支持，這種威懾力顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠；而將高利貸以“非法經(jīng)營(yíng)罪”、“非法吸收公眾存款罪”等罪名量刑，則較為牽強(qiáng)，甚至得不到檢控方的認(rèn)同，導(dǎo)致許多涉及高利貸的案件不了了之。因此，有必要在刑法中增設(shè)“非法放貸牟取暴利罪”，通過(guò)以罪治罪的方式，加大對(duì)“畸形高利貸”的處罰，提高犯罪成本，預(yù)防社會(huì)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

用法律來(lái)為民間借貸把關(guān)

溫州市推出的民間借貸法律服務(wù)，能有效地從法律層面上規(guī)避民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)人介紹，2011年年初退出房地產(chǎn)市場(chǎng)又找不到投資方向的亮子，去了溫州民間借貸網(wǎng)，在網(wǎng)上尋求合適的借款對(duì)象。民間借貸網(wǎng)向他推薦了借款人，又在律師幫助下，借貸雙方碰面洽談，確定了借款方案，然后開(kāi)始辦理借款手續(xù)，并進(jìn)行資信調(diào)查、辦理借款方的房產(chǎn)抵押手續(xù)。當(dāng)他將120萬(wàn)元打進(jìn)對(duì)方賬戶時(shí)，心里很踏實(shí)——這是他過(guò)去借錢給別人時(shí)從來(lái)不曾有過(guò)的感覺(jué)。

在溫州，首家專業(yè)從事民間借貸法律服務(wù)的是攀遠(yuǎn)律師事務(wù)所。事務(wù)所主任顏貽潑說(shuō)，他們承辦的每一起民間借貸法律服務(wù)，都要走完備的法律程序，預(yù)防每一筆借款發(fā)生后可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，最大限度維護(hù)出借人的資金安全。亮子的月息為2%，其中包含了律師費(fèi)。

顏貽潑想到“用法律來(lái)為民間借貸把關(guān)”這個(gè)主意，是因?yàn)樗穆蓭熓聞?wù)所接手了越來(lái)越多的民間借貸官司：有的當(dāng)事人憑一個(gè)電話，就借出幾千萬(wàn)元；有一張借條或“欠條”就算很好了，有的出借人對(duì)自己當(dāng)初把錢打進(jìn)了對(duì)方哪個(gè)賬戶都講不清楚。

溫州市經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)馬津龍對(duì)溫州民間借貸網(wǎng)以及溫州民間借貸法律服務(wù)給予很高評(píng)價(jià)：如果誰(shuí)都可以搞民間借貸平臺(tái)，肯定要出事；但如果誰(shuí)都不能搞，政府部門又做不了，倒不如讓律師來(lái)參與探索這個(gè)新機(jī)制。

通過(guò)正規(guī)渠道投資理財(cái)

借“高利貸”利滾利勢(shì)必不堪重負(fù)，放“高利貸”風(fēng)險(xiǎn)大勢(shì)必得不償失，甚至要承擔(dān)法律責(zé)任。廣大市民群眾要充分認(rèn)清“高利貸”給社會(huì)以及給家庭、個(gè)人、企業(yè)所帶來(lái)的現(xiàn)實(shí)危害，自覺(jué)遠(yuǎn)離“高利貸”，不借“高利貸”、不放“高利貸”，頂?shù)米「鞣N誘惑，堅(jiān)持依法借貸，通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)行投資理財(cái)。同時(shí)要支持配合公安機(jī)關(guān)打擊整治“高利貸”違法犯罪行動(dòng)，積極向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)非法集資、非法吸收公眾存款、放“高利貸”以及由此衍生的各類違法犯罪行為。

欄目主持：呂燕英