金融創(chuàng)新：小微企業(yè)騰飛之翼

支持實體經(jīng)濟，發(fā)展小微企業(yè)金融服務，工行北京市分行近年來深化創(chuàng)新，優(yōu)化機制，推動了小微企業(yè)金融業(yè)務的長足發(fā)展。近七年來，累計投放小微企業(yè)貸款900億元，到今年9月末，貸款余額由2006年的不足2億元增加至120億元，客戶數(shù)量由50戶增加至近1700戶，為促進首都地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展作出了貢獻。

無大不強與無小不穩(wěn)的辨證

大集團大客戶“一枝獨秀”，是工行北京分行的重要經(jīng)營特點。近些年來，隨著經(jīng)濟金融形勢變化，這種客戶結構和發(fā)展基礎開始面臨一些不適，加快戰(zhàn)略轉型顯得越加迫切。發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務，既是商業(yè)銀行貫徹國家政策要求、支持實體經(jīng)濟發(fā)展、履行企業(yè)社會責任的客觀要求，也是優(yōu)化經(jīng)營結構、加快經(jīng)營轉型、分散業(yè)務風險的內(nèi)在需要。

正是基于這樣的認識，工行北京分行將發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務提高到戰(zhàn)略高度，提出“無大不強，無小不穩(wěn)”和“雙輪行車，雙腿走路”的發(fā)展理念，從根本上為全行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務、支持小微企業(yè)成長奠定了思想基礎。與此同時，緊密圍繞銀監(jiān)會提出的“六項機制”建設，大膽探索、創(chuàng)新發(fā)展，實施了“專營機構、專職人員、專屬產(chǎn)品、專業(yè)服務”的專業(yè)化經(jīng)營模式，逐步建立健全小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展管理體系，為迅速打開業(yè)務發(fā)展局面提供了保障。

聚集區(qū)設金融業(yè)務中心

發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務，對工行北京分行而言是“摸著石頭過河”，既要“快進”，也要“穩(wěn)走”。為此，該行明確了“由點及面，梯度推進，穩(wěn)步發(fā)展”的發(fā)展策略。

2008年起，在中關村、順義、朝陽、豐臺、經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)等小微企業(yè)聚集區(qū)域，成立了10家小企業(yè)金融業(yè)務中心，實行“專業(yè)化經(jīng)營、屬地化管理”，打造全方位、全產(chǎn)品、一站式、綜合化小企業(yè)金融服務品牌。在此基礎上，因地制宜地推進服務中心針對所轄客戶群體特點，實踐特色化發(fā)展。截至目前，10家小企業(yè)金融業(yè)務中心貸款額、客戶數(shù)占全行的逾60%，成為該行發(fā)展小微金融的生力軍。

小微企業(yè)貸款建浮動定價機制

小微企業(yè)貸款具有“短、小、頻、急”的特點，做好小微金融服務，必須有完善高效的配套機制。為此，工行北京分行研究實施了“2+1+2”的垂直審批機制，即“雙人調(diào)查、一人審查、雙人簽批”，建立小微企業(yè)貸款審批綠色通道，設置獨立的業(yè)務審批流程，實行專職審批，提高審批效率和質量。分行選派經(jīng)驗豐富的審批人組成專職審批人隊伍，定期赴支行現(xiàn)場審批，第一時間了解業(yè)務需求，將審批流程前移，在防控風險基礎上大大縮短審批時效。

在信貸規(guī)模與定價管理上，該行特別設立小微企業(yè)專項信貸資金，隨時審批、隨時發(fā)放、優(yōu)先調(diào)劑，最大程度滿足小微企業(yè)的融資需求。同時，針對小微企業(yè)貸款建立浮動定價機制，重點結合客戶擔保方式、還款方式、行業(yè)政策等情況，實行差別化定價，最大程度地讓利于廣大小微企業(yè)。

拓展供應鏈金融業(yè)務

工商銀行的大客戶大多是某個生產(chǎn)領域的核心企業(yè)，其上下游關聯(lián)著不少中型企業(yè)和小微企業(yè)。這些小微企業(yè)數(shù)量多，融資規(guī)模小，貸款需求急，如果以傳統(tǒng)的融資服務模式去開展小微企業(yè)金融業(yè)務，勢必遇到成本偏高、審批效率低下、風險較難控制等問題。對此，工行北京分行積極探索小微企業(yè)融資新模式。

供應鏈融資業(yè)務，成為該行小微企業(yè)融資服務模式的重要創(chuàng)新，陸續(xù)推出了城建通、醫(yī)藥通、棉貿(mào)通、油貿(mào)通等“鏈融資”產(chǎn)品，大力拓展供應鏈金融業(yè)務，較好地解決了小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展的市場、風險與效率問題，也提高了業(yè)務發(fā)展的標準化水平。例如依托全國棉花交易市場推出了“棉貿(mào)通”業(yè)務，作為供應鏈產(chǎn)品的典型，已成為服務小微企業(yè)的拳頭產(chǎn)品。

加強科技型小微企業(yè)服務創(chuàng)新是該行重點突破領域。2011年以來，通過產(chǎn)品創(chuàng)新滿足科技型小微企業(yè)的融資需求，支持企業(yè)盤活資產(chǎn)，降低融資成本。比如，中關村是全國第一個國家級自主創(chuàng)新示范區(qū)，區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)普遍擁有核心技術，具有較高的成長性、較強的創(chuàng)造力和良好的發(fā)展?jié)摿Γ嵌鄬儆诔醮蝿?chuàng)業(yè)，缺乏抵押品，“輕資產(chǎn)”特點突出，獲得傳統(tǒng)抵押擔保貸款較難。針對此類企業(yè)，工行為其量身打造了采用信用或知識產(chǎn)權質押方式的“科技通”產(chǎn)品，有效解決了“輕資產(chǎn)”企業(yè)的融資難題。一年來累計為110多戶企業(yè)發(fā)放“科技通”貸款3億元，獲得了良好市場反響。

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的生力軍，發(fā)展?jié)摿o限。小微企業(yè)金融業(yè)務是未來商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的“藍海”，還有很長的路要走。