湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

楊學東

（湖北經濟學院，湖北 武漢 430205）

湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

楊學東

（湖北經濟學院，湖北 武漢 430205）

湖北村鎮(zhèn)銀行始建于2007年4月，截止到2011年4月，湖北已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行共有11家，在這四年時間里，湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況如何，一直是我們課題組關心的重點。通過較長時期的追蹤調查，結果有喜有憂，總體發(fā)展態(tài)勢不錯，但吸儲難、融資渠道單一、支付結算系統(tǒng)不暢等問題依然沒有改觀。本文基于我們的調查分析，找到了湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題，提出了相應的政策建議。

湖北；村鎮(zhèn)銀行；三農

一、湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行掀起新一輪開業(yè)潮

湖北村鎮(zhèn)銀行第一輪熱潮始于2007年，當年的4月28日，華中首家村鎮(zhèn)銀行——湖北仙桃北農商村鎮(zhèn)銀行正式成立。2008年8月18日，湖北第8家村鎮(zhèn)銀行湖北漢川農銀村鎮(zhèn)銀行成立。在短短一年半的時間內開業(yè)8家村鎮(zhèn)銀行，使當時湖北村鎮(zhèn)銀行的數量位居全國首位。

2010年9月14日，湖北天門匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)；2010年10月10日，武漢成立的首家村鎮(zhèn)銀行——江夏民生村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)；2011年3月4日，中國銀行與戰(zhàn)略投資者淡馬錫富登金融控股私人有限公司合資設立的蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行在湖北省蘄春縣正式開業(yè)，這是首家由大型商業(yè)銀行聯(lián)手境外戰(zhàn)略投資者組建的合資村鎮(zhèn)銀行。另外，2010年8月4日，鐘祥民生村鎮(zhèn)銀行召開了出資人會議；浦發(fā)銀行擬在湖北設立的村鎮(zhèn)銀行也在積極籌備。至此，湖北正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行數量已達11家（見表1）。據湖北省副省長趙斌透露，我省將在3年內新建56家村鎮(zhèn)銀行，為縣域經濟發(fā)展提供信貸支持。在沉寂了2年后，湖北又迎來了村鎮(zhèn)銀行成立的新一輪開業(yè)潮。

表1 ：湖北已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行

（二）村鎮(zhèn)銀行規(guī)模效應凸顯

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但據一位長期從事村鎮(zhèn)銀行研究的銀監(jiān)局官員測算，資本金低于2000萬元的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎。

與之前成立的村鎮(zhèn)銀行相比，湖北新成立的村鎮(zhèn)銀行更加注重規(guī)模效應。江夏民生村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為8000萬元，鐘祥民生村鎮(zhèn)銀行注冊資本為7000萬元，蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行注冊資本為3000萬元，與湖北之前成立村鎮(zhèn)銀行平均1700萬元的注冊資本相比，新成立的村鎮(zhèn)銀行的“體量”增大了不少。據曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行行長朱濤透露，匯豐已對曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行增資3000萬元，獲注資后的村鎮(zhèn)銀行資本金達4000萬元。

吸收存款的能力，也是考量村鎮(zhèn)銀行能否形成規(guī)模效應的另一個因素。對于如何吸儲，江夏民生銀行主要依托股東、貿易伙伴，同時還依托政府平臺吸收批量存款，如和農業(yè)局、工商企業(yè)協(xié)會、創(chuàng)業(yè)協(xié)會等進行合作。據悉，開業(yè)當日，江夏民生村鎮(zhèn)銀行各項存款總額達到3.9億元。憑借雄厚的資本金和良好的吸收存款的能力，民生銀行武漢分行行長張金順對江夏民生村鎮(zhèn)銀行有著“力爭半年之內實現(xiàn)盈利”的信心。而從湖北第一批開業(yè)運營的村鎮(zhèn)銀行來看，大部分需要1~2年時間才能實現(xiàn)盈利。

（三）貸款擔保抵押有所創(chuàng)新

目前，有質押物的貸款業(yè)務早已被其他金融機構搶走了，新成立的村鎮(zhèn)銀行要想做大，不進行擔保方式創(chuàng)新，就無法跟其他銀行競爭。

對此，江夏民生村鎮(zhèn)銀行推出了農戶小額無抵押貸款業(yè)務。這種小額無抵押貸款主要針對缺乏有效擔保方和可變現(xiàn)抵押物的農戶，以農戶的信用發(fā)放，主要用于滿足農戶的生產性需要。在貸款審核上，主要依據貸款戶上年收入、上兩年節(jié)余、家庭財產、品德、社會反映等指標綜合評定。對于5萬元以下的貸款，可以不用抵押，只需要提供身份證和生產經營資料就可以了。

天門匯豐村鎮(zhèn)銀行也在擔保抵押上進行了創(chuàng)新。不同于傳統(tǒng)的抵押貸款，天門匯豐村鎮(zhèn)銀行的貸款更注重對現(xiàn)金流和還款能力的分析，以此解決農村的企業(yè)和農戶缺乏抵押品的瓶頸問題。以未來現(xiàn)金流作為質押的產品雖然還處于嘗試和摸索階段，但這一必將是村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展的一個方向。

二、湖北村鎮(zhèn)銀行存在的問題及原因

（一）村鎮(zhèn)銀行“不村鎮(zhèn)”，發(fā)展偏離政策初衷

按照中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行試點的目的是“解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”，尤其是解決欠發(fā)達地區(qū)在農信社“一農”難支“三農”情況下的金融支農問題，可見村鎮(zhèn)銀行的地位是支農。

但根據銀監(jiān)會最新公布的數據，截至2010年11月，我國組建的新型農村金融機構425家，資本總額150億元,吸收存款607億元，發(fā)放貸款536億元，其中農戶貸款185億元，占比35%，中小企業(yè)貸款277億元，占比52%，農戶貸款占比遠低于中小企業(yè)貸款。

湖北現(xiàn)有的11家村鎮(zhèn)銀行，除了漢川農銀村鎮(zhèn)銀行設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)外，其他的均在縣域，其中不少設在經濟繁華區(qū)域。而從貸款投放看，中小企業(yè)、個體工商戶等非“三農”領域的貸款占比不少。這與村鎮(zhèn)銀行扎根農村，服務“三農”的初衷相悖。

（二）公信力不高，吸儲困難

與大型國有商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行社會知名度低、網點少、業(yè)務簡單，不少客戶甚至把村鎮(zhèn)銀行看作是私人銀行，擔心資金的安全性，因此很難把錢存到村鎮(zhèn)銀行。根據對湖北某村居民的問卷調查顯示：70%愿意將錢存入國有商業(yè)銀行；20%愿意存入實力較強的農信社；只有10%愿意存入村鎮(zhèn)銀行。

難以吸收公眾存款的另一個原因在于匯路不通，湖北村鎮(zhèn)銀行至今都沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網點，取款不方便，外出務工的農民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行。

（三）融資渠道單一，無法吸納民間資本

截至2010年末，湖北地方法人銀行業(yè)金融機構（不含小額貸款公司）)有94家，注冊資本173.89億元，其中，民間資本144.95億元，占比達83.36%。自2008年以來，注冊資本增加了37.73億元，其中，民間資本增加28.75億元，占增加額的76.19%。

從湖北省民間資本進入的機構類別來看，民間資本占比最高的是小額貸款公司，截至2010年末，全省設立小額貸款公司74家，注冊資本33.9億元，全部為民間資本，最大的公司注冊資本金為3億元，最小的為0.1億元。已開業(yè)的63家小額貸款公司累計發(fā)放貸款92.49億元，平均每筆貸款83.1萬元，貸款余額32.78億元。除黃岡一家規(guī)模較小的公司虧損4萬元外，其余63家小貸公司全部實現(xiàn)盈利。民間資本占比稍次的是農村信用社，達99.66%；再次是地方法人銀行機構，民間資本的平均占比為83.35%；占比最低的是村鎮(zhèn)銀行，僅為25.88%。

從湖北省民間資本轉化為銀行資本的渠道來看，主要有兩種方式：一是增資擴股，這是民間資本進入具有銀監(jiān)會頒發(fā)的金融許可證的地方法人銀行類金融機構的主渠道，占整個新增民間資本的48.28%；二是新設，以設立小貸公司為主要方式，占整個新增民間資本的51.72%。

（四）優(yōu)惠政策力度不夠，信貸產品缺乏創(chuàng)新

盡管湖北省人民政府辦公廳早在2008年9月1日就下發(fā)了《關于支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的通知》，《通知》第一條指出：“從2008年至2012年，村鎮(zhèn)銀行比照《省人民政府關于加快農村信用社改革和發(fā)展的意見》（鄂政發(fā)[2005]20號）有關農村信用社的稅收優(yōu)惠政策執(zhí)行?！钡珜偨⒉痪玫暮贝彐?zhèn)銀行而言支持的優(yōu)惠政策顯得太少，力度不夠。村鎮(zhèn)銀行缺乏支持其發(fā)展的財政扶持、稅費減免、支農再貸款等優(yōu)惠政策，不利于其持續(xù)、健康地開展各項支農業(yè)務，激勵和引導作用不夠。

信貸產品缺乏創(chuàng)新，貸款營銷困難。村鎮(zhèn)銀行信貸產品和服務、擔保和抵押方式創(chuàng)新不足。目前，除了新近成立的天門匯豐村鎮(zhèn)銀行和江夏民生村鎮(zhèn)銀行在貸款擔保抵押上有所創(chuàng)新外，湖北大多村鎮(zhèn)銀行在貸款中主要還是局限于傳統(tǒng)抵押方式，如以住房、商鋪、設備等進行抵押放貸，而缺乏新型的擔保和抵押方式，小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款等業(yè)務未開展。

三、湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策建議

（一）正確把握市場定位，努力回歸發(fā)展初衷

湖北村鎮(zhèn)銀行在服務“三農”的前提下，在服務對象和產品開發(fā)兩方面應正確把握市場定位。湖北村鎮(zhèn)銀行的服務對象應為農戶和微小企業(yè)；產品開發(fā)應為短期無抵押擔保小額信貸。

目前，湖北省農村居民占全省總人口的50%以上，中小企業(yè)占企業(yè)總數的90%以上，這些人群在經濟活動中收入少，經濟實力差，金融需求滿足程度最低，在社會經濟生活和市場競爭中處于相對弱勢地位，其融資難的問題已成為構建和諧社會的主要障礙。因此，湖北村鎮(zhèn)銀行為體現(xiàn)普惠制金融的精髓，應當義無反顧地把廣大的貧困農戶和眾多的微小企業(yè)作為自己的服務對象。

金融產品的開發(fā)設計取決于客戶群的經營活動的特點、對金融服務的需求以及村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢。大量的貧困農戶和微小企業(yè)在生產經營活動中對資金的需求大都屬于零售式的小額需求，而可用于抵押擔保的資產又不足。湖北村鎮(zhèn)銀行應該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，如村鎮(zhèn)銀行的員工與當地客戶往往具有錯綜復雜的血緣、親緣、業(yè)緣關系等，可以有效化解信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風險等問題。

（二）加大產品創(chuàng)新力度，提升內部管理水平

湖北村鎮(zhèn)銀行要想在激烈的市場競爭中分得一份蛋糕，就必須結合自身的特點，進一步加大金融產品的創(chuàng)新力度，積極探索支持湖北三農金融產品的新模式。不斷調整和優(yōu)化現(xiàn)有的貸款評級體系和各項操作規(guī)程，綜合利用各種貸款調查和風控技術，結合客戶特點，推出個性化的金融產品和服務。因地制宜，與地方政府、行業(yè)協(xié)會、社會組織合作，在抵押品不充分的情況下不斷探討新的業(yè)務模式，通過自主創(chuàng)新，逐步擺脫對發(fā)起行的國度依賴。

為了提升湖北村鎮(zhèn)銀行的內部管理水平，在公司治理方面，要妥善處理好與發(fā)起行之間的關系，避免對發(fā)起行的過度依賴，要發(fā)揮其他投資者的治理作用，改善公司治理水平。在內部組織框架方面，要進一步明確內部職能劃分，完善內部組織框架和各項管理制度，避免出現(xiàn)內部職責不明、管理混亂的情形，通過制度建設規(guī)范銀行各項業(yè)務的運營。在風險控制方面，要特別注意村鎮(zhèn)銀行經營中的潛在風險，業(yè)務人員要深入基層，與借款人建立緊密聯(lián)系，跟蹤信貸資金流向，及時發(fā)現(xiàn)問題。在科技系統(tǒng)方面，要加大投入力度，開發(fā)出適合本行業(yè)特點的科技信息系統(tǒng)，提高服務效率。

（三）加大政策扶持力度，降低公共服務體系準入門檻

湖北村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大離不開稅收政策、財政政策、資金政策的大力扶持。在稅收政策方面，建議對村鎮(zhèn)銀行完全比照農信社標準，享受所得稅減半和營業(yè)稅減免的優(yōu)惠政策，延長營業(yè)稅稅率優(yōu)惠時間。在財政政策方面，中央財政應加大對村鎮(zhèn)銀行支農業(yè)務進行定向補貼的力度，提高補貼標準，延長補貼時間，引導村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農村和農戶的金融服務。在資金政策方面，人民銀行應加大對村鎮(zhèn)銀行支農再貸款、再貼現(xiàn)的專項資金支持，以解決村鎮(zhèn)銀行支農信貸資金不足的困難。

支付結算系統(tǒng)不暢是當前所有村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的最為緊迫的問題。人民銀行、銀監(jiān)會等有關部門應該加強溝通協(xié)調，盡快幫助村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，暢通村鎮(zhèn)銀行結算網絡，提高村鎮(zhèn)銀行的服務效率和對客戶的吸引力。

（四）優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，積極吸引社會資源

湖北村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開湖北農村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，促進湖北村鎮(zhèn)銀行業(yè)的發(fā)展應該與優(yōu)化湖北農村金融生態(tài)環(huán)境的全局相結合。優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境是一項長期的復雜系統(tǒng)工程，涉及到多個層面、多個部門，需要政府、企業(yè)、農戶和農村金融機構共同參與。對此必須從三個方面努力：一是要完善金融風險分散、分擔與補償機制；二是要加大改革力度，探索符合農村金融特點的新型增信手段；三是要推動湖北地方社會整體信用環(huán)境建設。

湖北村鎮(zhèn)銀行的壯大還須積極吸引社會各方面的資源。一是要加大宣傳力度，鼓勵和引導金融機構發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，特別是在湖北金融發(fā)展水平相對落后的地區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行這種微笑金融機構在湖北經濟文化落后地區(qū)的相對優(yōu)勢；二是要充分發(fā)揮農村金融機構在發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行中的作用，積極利用此類機構在開展農村金融業(yè)務方面的專業(yè)優(yōu)勢；三是要充分利用湖北的社會資源，支持民間資本進入金融領域。

（注：本文系湖北金融發(fā)展與金融安全研究中心資助項目《湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況追蹤——基于普惠金融的視角》的階段性成果，項目編號：2011JR007）

[1]湖北日報.吸儲不易 湖北村鎮(zhèn)銀行難圓初衷[N].2010-03-05.

[2]湖北日報.湖北首家村鎮(zhèn)銀行“缺血”四年生存易壯大難[N].2011-09-23.

[3]許傳華.湖北村鎮(zhèn)銀行營銷的現(xiàn)在、問題與對策[J].湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2010，（10）.

[4]銀監(jiān)會.村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定[Z].2011-02-17.