黑龍江農(nóng)村建設(shè)金融問題研究

張 娜

一、黑龍江省農(nóng)村金融體系

黑龍江省有過半數(shù)的農(nóng)村人口，增加農(nóng)民收入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、拓展農(nóng)村市場是保證我省國民經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展中不可缺少的重要因素。農(nóng)村金融服務(wù)作為全面建設(shè)小康社會的服務(wù)和支持系統(tǒng)，關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，關(guān)系到全面建設(shè)小康社會的歷史進(jìn)程。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，無論是增加糧食產(chǎn)量，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，還是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，都離不開金融的支持。自我國著手農(nóng)村金融改革起至今，黑龍江省已逐漸形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，但隨著社會經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，在農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨轉(zhuǎn)型與升級、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入新階段的關(guān)鍵時期，黑龍江省農(nóng)村金融體系仍存在許多不利因素，這些不利因素正日益成為制約黑龍江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。

二、當(dāng)前黑龍江省農(nóng)村金融存在的問題

（一）農(nóng)村金融供求矛盾日益顯著

黑龍江省是我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)村人口總數(shù)約占全省人口總數(shù)的46.5%。而且大多數(shù)農(nóng)民家庭自有資金有限，在他們的生產(chǎn)、生活中，尤其是在春耕、施肥季節(jié)和遭遇自然災(zāi)害、病蟲害時都需要外部資金的支持。近年來，隨著農(nóng)民收入水平的逐漸提高，越來越多的農(nóng)民開始創(chuàng)辦小型工廠、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。黑龍江省的農(nóng)業(yè)發(fā)展也在加快向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展的步伐。這些無不需要大量的外部資金支持。黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求逐漸多樣化、擴大化，而現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中能為農(nóng)業(yè)投放貸款的主要為農(nóng)村信用合作社，其自有資金有限，無法滿足越來越大的需求。黑龍江省農(nóng)村金融供求矛盾日益顯著，嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村正規(guī)金融支農(nóng)力度不足，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流

目前黑龍江省農(nóng)村金融體系中的正規(guī)金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行及其他商業(yè)銀行，農(nóng)村金融市場中的兩大需求主體就是農(nóng)戶和各類鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。當(dāng)前，黑龍江省縣及縣以下的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)承受著極其嚴(yán)重的信貸緊縮，事實上在現(xiàn)有的黑龍江省正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)中，能為農(nóng)村提供貸款的只有農(nóng)村信用合作社，而其他機構(gòu)基本上只是吸收存款，造成農(nóng)村資金的大量外流。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)自身缺陷較多，難當(dāng)重任

多年以來，農(nóng)村信用社改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，股東權(quán)責(zé)不明，風(fēng)險責(zé)任未落實，內(nèi)審體制不順，從業(yè)人員素質(zhì)不高，自我發(fā)展、自我約束機制亦沒有形成，經(jīng)營狀況不佳。同樣，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也幾乎面臨著同樣的困境——自身制度存在缺陷，經(jīng)營效益不佳。目前，中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率較高，具有較高的經(jīng)營風(fēng)險，很大程度上限制了其為農(nóng)業(yè)提供貸款的能力。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一，目前在黑龍江省僅辦理糧、棉、油收購專項貸款業(yè)務(wù)。其投放的貸款中存在短期貸款實際占用長期化的問題，信貸資金使用效率得不到有效的提高，且其信貸資產(chǎn)質(zhì)量較低，存在很大的潛在風(fēng)險。由于黑龍江省現(xiàn)有農(nóng)村機構(gòu)普遍經(jīng)營效益不佳，潛在風(fēng)險較大，客觀上使其不能為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更多的信貸支持。

（四）民間金融活躍，且缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)

當(dāng)前黑龍江省農(nóng)村金融領(lǐng)域中存在廣泛的民間金融活動，包括扶貧社、基金會甚至高利貸等民間金融組織在黑龍江省農(nóng)村領(lǐng)域中大量存在。且隨著農(nóng)民收入水平的提高，對資金的需求越來越大，又無法從正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得足夠的貸款，民間金融活動越來越活躍。民間金融的存在有利于促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)，尤其是中小企業(yè)的發(fā)展，但同時也會給社會帶來一定的危害。尤其當(dāng)前民間金融的發(fā)展幾乎完全處于放任狀態(tài)，政府對其缺乏必要的監(jiān)管或難以監(jiān)管，而且除了面對一般金融機構(gòu)共同面對的市場外，民間金融還要面對因為得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場風(fēng)險。黑龍江省現(xiàn)有的農(nóng)村民間金融組織良莠不齊，僅有一小部分具有良好的信譽和運行機制，很多民間金融組織的活動屬于違法或處在違法的邊緣，尤其是高利貸活動中存在暴力追債現(xiàn)象，給社會造成了不穩(wěn)定因素。

（五）農(nóng)業(yè)保險體系尚不完善

黑龍江省擁有耕地面積近1151.6萬公頃，占全國總耕地面積的10%，居全國首位。自改革開放以來，黑龍江省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是以農(nóng)戶個體承包土地為主的個體經(jīng)營形式，大量農(nóng)戶分散在廣大的農(nóng)村地區(qū)，且農(nóng)作物產(chǎn)品種類繁多，生長期具有較強的階級性，受旱、澇、洪、雹、風(fēng)、凍、病、蟲等多方面災(zāi)害的影響較大。可見，黑龍江省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)非常需要一個有效的農(nóng)業(yè)保險體系作為保障。

三、改善黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)的對策

（一）做大做強農(nóng)村信用社

從國際上看，最成功的農(nóng)村金融是發(fā)達(dá)國家的信用社。加拿大一個省的350個社區(qū)中150個社區(qū)內(nèi)沒有任何其他的金融機構(gòu)，只有信用社。要防止出現(xiàn)地方對信用社業(yè)務(wù)的過多干預(yù)或信用社脫離農(nóng)村的傾向。加大對信用社的支持力度，根據(jù)農(nóng)民的承受能力，適當(dāng)增強農(nóng)村信用社存貸款利率的靈活性，提高信用社吸收存款的能力，降低經(jīng)營成本；并減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅和所得稅；增加中央銀行對農(nóng)村信用社的再貸款，特別是對糧食主產(chǎn)區(qū)，支持的力度應(yīng)該更大一些。

（二）更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的作用

農(nóng)業(yè)銀行重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村村鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域以上工商企業(yè)。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在改革中，通過市場化手段，整合農(nóng)行多余的機構(gòu)和人員，或改制成農(nóng)村信用社、試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu)和農(nóng)村保險機構(gòu)。

（三）正確定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能

在確保農(nóng)發(fā)行糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務(wù)的同時，逐步適當(dāng)拓寬農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，試點開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)和辦理其他金融機構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，探索農(nóng)村開發(fā)性金融的路子。

（四）積極發(fā)展小額信貸

一些企業(yè)如果有錢，可以注冊小額信貸批發(fā)機構(gòu)，發(fā)放小額貸款，不能吸收存款。鼓勵城鄉(xiāng)各類投資者投資設(shè)立農(nóng)村小額貸款機構(gòu)。小額貸款機構(gòu)的市場準(zhǔn)入實行核準(zhǔn)制，由銀監(jiān)會實施監(jiān)管。該類機構(gòu)不準(zhǔn)向公眾吸收存款，可進(jìn)行批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。給予更充分的利率浮動權(quán)，同時在一定時期內(nèi)享受上述其他涉農(nóng)貸款的稅收優(yōu)惠。建立健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機制。針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，實施多種抵押擔(dān)保辦法，探索實行農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等擔(dān)保形式。

（五）積極支持發(fā)展民間金融組織

政府應(yīng)明確規(guī)定各類農(nóng)村金融組織的性質(zhì)，逐步建立起以現(xiàn)有農(nóng)業(yè)金融部門為主，其他金融組織為輔的農(nóng)村金融體制，給予民間資金互助會更大支持，形成覆蓋鄉(xiāng)村、輻射農(nóng)戶的金融機構(gòu)網(wǎng)點。