讓民間借貸陽(yáng)光化運(yùn)行

李 霞

（河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院，河南 鄭州 450001）

近年來(lái)，受經(jīng)濟(jì)中多種因素影響，北至內(nèi)蒙鄂爾多斯，南至浙江溫州，民間借貸大有燎原之勢(shì)。“吳英案”、“跑路”也成為人們茶余飯后的談資，民間借貸在一定程度上解決了部分企業(yè)融資難的問(wèn)題，但是也伴隨了一些違法犯罪行為，如非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、洗錢、金融傳銷、針對(duì)暴力討債的人身傷害等各種形式的犯罪。

民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會(huì)需求等多種因素綜合作用的結(jié)果，其出現(xiàn)有一定的必然性。但如何解決借助民間借貸所發(fā)生的各種違法犯罪問(wèn)題，這就要讓民間借貸陽(yáng)光下運(yùn)行，使之規(guī)范化、陽(yáng)光化，加強(qiáng)監(jiān)管從而更好地為社會(huì)所服務(wù)。

一、民間借貸發(fā)展特點(diǎn)

在宏觀調(diào)控政策背景下，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的浙江卻出現(xiàn)了令人費(fèi)解的融資行情：一邊是中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)艱難，無(wú)法融資或者違法融資，出現(xiàn)停產(chǎn)、破產(chǎn)狀況；而另一邊是作為自然人，擁有大量閑置資金卻找不到合適的投資途徑，“放貸謀利”成了民間資本的一個(gè)主要選擇。

據(jù)全國(guó)工商聯(lián)調(diào)查，規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，微小企業(yè)95%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。中小企業(yè)融資只能依靠民間借貸市場(chǎng)，獲得生存和發(fā)展的機(jī)會(huì)。既然國(guó)有銀行只愿為大企業(yè)服務(wù)，不愿為中小企業(yè)改善服務(wù)，部分資金退出銀行進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)就是必然結(jié)果。民間借貸幾千年的歷史，證明了民間借貸存在的合理性。當(dāng)然民間借貸也有其發(fā)展特點(diǎn)：

（一）參與主體的廣泛性

參與主體涉及方方面面，借款者大多是個(gè)體工商戶和各種中小企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶、企業(yè)主、城鎮(zhèn)居民、甚至包括一些農(nóng)戶。而其資金來(lái)源也是多種多樣，一些是城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和企業(yè)的自由資金，甚至還有信貸資金、海外熱錢、私募基金和正規(guī)銀行貸款。

中央銀行溫州支行2011年7月公布的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸極其活躍，89%的家庭個(gè)人和59.67%的企業(yè)參與其中，規(guī)模高達(dá)1,100億元。里昂證券調(diào)研報(bào)告稱，溫州民間未償貸款總量可能高達(dá)8,000~10,000億元。鄂爾多斯民間借貸的普及程度，與溫州相比有過(guò)之而無(wú)不及，家家戶戶多多少少都參與民間借貸。據(jù)媒體記者了解，目前鄂爾多斯高利貸的數(shù)額在2,000～3,000億元。截至2011年7月，鄂爾多斯市銀行的本外幣存款余額為1930.46億元，民間借貸額遠(yuǎn)超當(dāng)?shù)劂y行存款量。[1]

（二）借貸方式的靈活性

與銀行貸款繁瑣的手續(xù)相比，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，只要抵押物足值，當(dāng)天就可以放款，這就滿足了一些小企業(yè)甚至微小企業(yè)以及個(gè)體工商戶的用款急、資金使用周期短的特征。為了縮短資金到位的時(shí)間，提高資金的使用效率，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，有的是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來(lái)民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但與正規(guī)借貸相比，其手續(xù)還是仍為簡(jiǎn)便。

（三）借貸形式多樣化

傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互助會(huì)、合會(huì)、民間放貸、銀背、企業(yè)集資、私人錢莊、當(dāng)鋪等，而隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們生活模式、消費(fèi)方式的不斷變化，民間借貸在形式上也出現(xiàn)了一些新的、頗具時(shí)代特點(diǎn)的形式，例如：社會(huì)融資中介機(jī)構(gòu)主要包括小額貸款公司、典當(dāng)行、寄售行、擔(dān)保公司、投資公司、私募股權(quán)投資基金以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（如“人人貸公司”）等，這些機(jī)構(gòu)通過(guò)直接或間接、公開(kāi)或隱蔽的方式參與民間借貸。其中P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式，經(jīng)過(guò)三四年的運(yùn)營(yíng)實(shí)踐，目前我國(guó)已形成以北京“宜信”、上?！芭呐馁J”、深圳“紅嶺創(chuàng)投”為代表的一定數(shù)量的民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)方式可以總結(jié)為：既不吸儲(chǔ)，也不放貸，而是將借款作為一種拍賣的商品，通過(guò)競(jìng)標(biāo)的方式完成網(wǎng)上借款過(guò)程，這種貸款是無(wú)需抵押擔(dān)保，僅需信用即可獲得?？傮w來(lái)說(shuō)民間借貸更出現(xiàn)多樣化、專業(yè)化、公開(kāi)化特點(diǎn)。

二、民間借貸中存在的問(wèn)題

民間借貸在發(fā)展的過(guò)程中存在各種各樣的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸交織著規(guī)模、價(jià)格、結(jié)構(gòu)以及違約等風(fēng)險(xiǎn)，使得該市場(chǎng)潛在危機(jī)巨大。2011年，一場(chǎng)“高利貸崩盤”、“私營(yíng)企業(yè)老板欠債外逃”的焦點(diǎn)新聞事件，讓大家從新反思民間借貸中的是與非。

第一，增長(zhǎng)太快，擴(kuò)張?zhí)?。因?yàn)槲覀儑?guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)非?？?，每年有很多的人去做投資，擴(kuò)張生產(chǎn)，規(guī)模和基數(shù)就很大，因此就容易出問(wèn)題。以滾雪球方式過(guò)度膨脹的民間借貸，之所以讓人膽戰(zhàn)心驚，是因?yàn)橐坏╅L(zhǎng)長(zhǎng)的資金鏈在任何一點(diǎn)上斷裂，就會(huì)引發(fā)中小企業(yè)倒閉潮，更會(huì)讓卷入其中的普通民眾血本無(wú)歸。據(jù)報(bào)道，江蘇北部的貧困縣泗洪縣石集鄉(xiāng)被稱為“寶馬鄉(xiāng)”，2011年春節(jié)過(guò)后開(kāi)始，石集鄉(xiāng)幾乎98%以上的村民都參與到了瘋狂的高利貸游戲中。5月底，瘋狂的高利貸之鏈一夜之間斷裂，從石集鄉(xiāng)迅速向其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔓延，窮困群體上億的血汗錢瞬間全都打了水漂。

第二，大家的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)很差，有很多人都是通過(guò)親戚朋友介紹過(guò)去的，以為這就是沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)了，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和法制的意識(shí)都比較淡漠。例如民間標(biāo)會(huì)形式，操作簡(jiǎn)單，而且主要依托親情、鄉(xiāng)情、友情等人緣、地緣關(guān)系，容易被接受。與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，在資金鏈條不斷、會(huì)費(fèi)和利息收繳正常的情況下，急需資金的參會(huì)者可通過(guò)“標(biāo)會(huì)”籌集到所需的資金并付出他所愿意和可承受的利息。但是同時(shí)也伴隨著各種風(fēng)險(xiǎn)，在部分人開(kāi)始感覺(jué)正常的標(biāo)會(huì)利息只能是“賺點(diǎn)小錢”之后，一些不法分子開(kāi)始用高額的利息回報(bào)誘導(dǎo)人加入“標(biāo)會(huì)”，并制造各種致富神話、投資神話，以高額利益誘使很多人源源不斷地加入。[2]“標(biāo)會(huì)”活動(dòng)愈演愈烈，參與會(huì)眾越來(lái)越多，融資金額也越來(lái)越大，“標(biāo)會(huì)”的利息越來(lái)越高，大大超出了互助性質(zhì)范疇，演變成高風(fēng)險(xiǎn)的高利借貸。不少“標(biāo)會(huì)”實(shí)際上已成為非法集資行為，行為人已涉嫌構(gòu)成犯罪。在福建近年打擊非法標(biāo)會(huì)之前，一些地方的民間標(biāo)會(huì)從月會(huì)變成周會(huì)、日會(huì)。標(biāo)會(huì)資金規(guī)模也由百元擴(kuò)大到千元甚至萬(wàn)元。標(biāo)會(huì)幾乎變成了赤裸裸的傳銷。

第三，有些企業(yè)和投資者投機(jī)性比較強(qiáng)，追逐投機(jī)利潤(rùn)。從資金供給方看，在資本市場(chǎng)劇烈波動(dòng)的當(dāng)下，中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)艱難、利潤(rùn)偏低，“放貸謀利”自然成了民間資本的一個(gè)選擇。以鄂爾多斯為例，在煤炭與房地產(chǎn)之外，民間借貸幾乎成了民間資本的唯一出路。半數(shù)以上的居民熱衷于放貸的資本活動(dòng)，凸顯了民眾對(duì)于投資實(shí)業(yè)、尤其是創(chuàng)辦中小企業(yè)的信心缺失。隨著制造業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的下降，很多溫州企業(yè)尋求轉(zhuǎn)型。這些借貸資金如果大量轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)、煤炭等高利潤(rùn)行業(yè)以及投機(jī)性領(lǐng)域。藍(lán)皮書(shū)以溫州為例稱，溫州1100億元民間借貸資金中，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的僅占35%，用于房地產(chǎn)項(xiàng)目投資或集資炒房的占20%，停留在民間借貸市場(chǎng)上的占40%，投機(jī)及不明用途的占5%，進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金比例大大降低。在短期民間利率高企的環(huán)境下，“高利貸”成為溫州地區(qū)新的投機(jī)渠道。大量居民通過(guò)金字塔鏈條參與放貸，甚至不少企業(yè)老板把原本經(jīng)營(yíng)實(shí)業(yè)的企業(yè)變?yōu)槿谫Y平臺(tái)，從銀行套取貸款后轉(zhuǎn)而放貸。

第四，民間借貸缺乏有效地監(jiān)管理，存在大量的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)法律對(duì)合法的民間借貸和非法吸收公眾存款界定不清，民間借貸行為及其管理缺乏法律依據(jù)。由于缺乏法律依據(jù)，各級(jí)政府對(duì)民間借貸一直采取放任不管的態(tài)度。一些機(jī)構(gòu)僅在工商部門登記就去從事民間借貸，或者有些機(jī)構(gòu)做一個(gè)網(wǎng)站就開(kāi)始做民間借貸的中介業(yè)務(wù)，這些沒(méi)有獲得金融許可的機(jī)構(gòu)從事民間借貸業(yè)務(wù)，自然也就缺乏有效地監(jiān)管。傳統(tǒng)持牌機(jī)構(gòu)監(jiān)管主體眾多，協(xié)調(diào)不夠。民間借貸鏈條中各類持牌機(jī)構(gòu)，如典當(dāng)行由商務(wù)部系統(tǒng)監(jiān)管，小額貸款公司由金融辦監(jiān)管，融資性擔(dān)保公司則由省、自治區(qū)、直轄市人民政府實(shí)施屬地管理，監(jiān)管主體的多頭運(yùn)作造成監(jiān)管混亂，使得政府對(duì)民間借貸的事前管理、日常監(jiān)控能力嚴(yán)重不足，只能被動(dòng)地處理民間借貸違約事件，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制和化解。這些監(jiān)管主體之間如何協(xié)調(diào)，責(zé)任歸屬尚不明確。地方金融辦本應(yīng)負(fù)責(zé)監(jiān)管協(xié)調(diào)，但由于人員少、管理能力差、地方利益關(guān)系等，這一職能并未有效發(fā)揮。

另外目前我國(guó)法律法規(guī)尚沒(méi)有對(duì)民間借貸從金融立法的角度提供保障。如何保護(hù)借貸權(quán)益，違法違規(guī)如何處理等沒(méi)有明確的條文規(guī)定。這也給危機(jī)爆發(fā)后的很多處置細(xì)節(jié)操作帶來(lái)無(wú)法可依的問(wèn)題。

三、讓民間借貸陽(yáng)光下運(yùn)行的相關(guān)建議

（一）盡快頒布相關(guān)的法律，讓民間借貸有法可依

我國(guó)早在2008年就開(kāi)始制定相關(guān)的法律，但到目前為止還沒(méi)有具體的法律出臺(tái)，所以應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)的民間借貸法，一部專門的《民間借貸法》的制定和出臺(tái)，不僅從法律層面上給予民間借貸合法的地位，有助于其更好地滿足民營(yíng)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)以短期、小額為特征的金融需求，有利于活躍金融市場(chǎng)，對(duì)現(xiàn)行金融系統(tǒng)起到補(bǔ)充作用；而且有助于引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸行為，防范和降低民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而避免惡性事件的發(fā)展。當(dāng)然在立法中一定要對(duì)于民間借貸進(jìn)行區(qū)別對(duì)待分類管理，對(duì)于合理合法的民間借貸予以保護(hù)，但要嚴(yán)厲打擊非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷、洗錢、暴力催收導(dǎo)致的人身傷害等違法犯罪行為。

（二）為中小企業(yè)提供切實(shí)金融支持，解決企業(yè)的“民貸依賴癥”

中小企業(yè)融資難問(wèn)題與民間借貸問(wèn)題交織重疊，正是因?yàn)橹行∑髽I(yè)融資難以通過(guò)正規(guī)金融途徑得到滿足，才導(dǎo)致民間借貸加劇。[3]金融機(jī)構(gòu)要采取有效措施，建立適應(yīng)中小企業(yè)的貸款組織機(jī)構(gòu)、操作流程和管理制度，在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)加大信貸投放力度，盡量滿足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求。要完善信用擔(dān)保體系，多渠道補(bǔ)充和擴(kuò)大中小企業(yè)貸款擔(dān)?；?，為中小企業(yè)和個(gè)體工商戶創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境，解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保困難問(wèn)題。同時(shí)，加快民間借貸信用體系建設(shè)。依托現(xiàn)有的征信系統(tǒng)，將民間借貸信息納入征信體系管理，以法律的形式強(qiáng)制規(guī)定民間借貸的雙方承擔(dān)的職責(zé)和權(quán)利，讓民間借貸的運(yùn)作更加透明化，防止出現(xiàn)因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加快利率市場(chǎng)化改革，促進(jìn)金融轉(zhuǎn)型

據(jù)《羊城晚報(bào)》的調(diào)查報(bào)告，近來(lái)民間借貸利率已普遍漲至月息6~8分，換算成年息高達(dá)72%~96%，個(gè)別民間借貸公司年息甚至上升到120%。而當(dāng)前銀行一年期貸款利率為6.65%，廣州民間借貸利率最高已達(dá)銀行貸款利率的18倍。正是因?yàn)檫@種高利貸引起各路不同的資金紛紛涌入民間借貸市場(chǎng)。適當(dāng)放松對(duì)民間借貸利率的管制，可以從根源上改善當(dāng)今民間借貸的亂象。由于央行直接管制銀行信貸利率，不僅使得國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)無(wú)法形成有效的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，而且也使得整個(gè)金融市場(chǎng)的價(jià)格由于央行對(duì)銀行信貸存款利率管制而完全扭曲。可以說(shuō)，這種利率管制不僅成了向商業(yè)銀行不斷注入政策資源的工具，從而使得銀行過(guò)度規(guī)模擴(kuò)張，而且使國(guó)內(nèi)信貸饑渴癥十分嚴(yán)重，誰(shuí)借到錢誰(shuí)就獲利。所以我們應(yīng)當(dāng)放開(kāi)民間借貸行為，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，適當(dāng)放松利率管制，這也能使民間借貸的雙方走出抵押沒(méi)有顧忌，陽(yáng)光化的民間借貸市場(chǎng)由于有了規(guī)范化的制度保證，資金的供給會(huì)增加，在競(jìng)爭(zhēng)的作用下，借貸利率反而會(huì)下降。同時(shí)，由于有了政府介入，借貸的雙方都可以得到法律的保護(hù)，民間借貸因此可以擺脫黑社會(huì)的陰影。

（四）建立系統(tǒng)完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)管讓民間借貸陽(yáng)光化

我國(guó)的金融體制和法律應(yīng)給民間借貸一個(gè)明確的身份和地位，將其納入統(tǒng)一金融監(jiān)管的范疇，進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。我國(guó)目前對(duì)正規(guī)金融行業(yè)實(shí)行“一行三會(huì)”、“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的專業(yè)監(jiān)管體制。而對(duì)于民間融資行為，也需要明確管理主體，并針對(duì)民間融資設(shè)立系統(tǒng)而完善的監(jiān)管體系。另外要使民間借貸行為陽(yáng)光化運(yùn)作，就要嚴(yán)格進(jìn)行信息披露制度，對(duì)于借款人的個(gè)人信用及資金用途進(jìn)行披露。在美國(guó)，其征信體系較完善，可以把個(gè)人納稅記錄、職業(yè)信息、貸款記錄、信用消費(fèi)記錄、個(gè)人資產(chǎn)狀況，甚至是水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)的繳費(fèi)記錄納入個(gè)人征信范圍。我們可以借鑒建立個(gè)人征信系統(tǒng)，政府將其納入監(jiān)管，出借人可以根據(jù)借款人的個(gè)人信用確定利率，相對(duì)而言借款人和出借人也能自我控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另外完善民間借貸行為的合同訂立、合同的履行和終止、債務(wù)管理、債務(wù)追償、司法介入等各個(gè)方面。監(jiān)管部門做到事前預(yù)警信息披露、事中監(jiān)管合同訂立和履行、事后保證合法的債務(wù)追償體系及司法介入。從而在嚴(yán)格監(jiān)管的基礎(chǔ)上讓民間借貸走向規(guī)范化和陽(yáng)光化。

[1]劉興成.讓民間借貸有法可依[J].Column，2011-11.84.

[2]毛明杰.民間標(biāo)會(huì)的是與非——福建民間借貸調(diào)查[N].上海證券報(bào)，2011-08.

[3]張立杰.民間借貸的新動(dòng)向及相關(guān)建議[J].黑龍江金融，2011-09.60-62.