經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的金融支持
——以赤峰市林西縣為例

劉艷英

（赤峰學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的金融支持
——以赤峰市林西縣為例

劉艷英

（赤峰學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中起著重要的作用及后續(xù)的助推作用.有效的金融支持是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要的保障.本文通過對赤峰市林西縣農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在的問題入手，結(jié)合國外一些國家金融支持改革的成功經(jīng)驗(yàn)，提出如何合理、有效完善林西縣的金融體系，為地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù).

欠發(fā)達(dá)地區(qū)；新農(nóng)村建設(shè)；金融體系；金融支持

“三農(nóng)”問題是關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重大問題，農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)，是壓倒一切的基石.農(nóng)民問題的解決有賴于整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展.增加農(nóng)民收入、建設(shè)社會主義新農(nóng)村、發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，資金是核心問題.有效的資金融通是解決“三農(nóng)”問題的前提條件.林西縣作為以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主的地區(qū)，近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了顯著的成績，但是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化發(fā)展的需求，金融支持體系在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中不斷暴露出一系列的問題.

1 林西縣農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀及存在的問題

目前，林西縣金融體系在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，在金融體系自身、生態(tài)環(huán)境、金融“二元”結(jié)構(gòu)及金融制度等多方面存在突出的缺陷，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康的發(fā)展.

1.1 農(nóng)村金融供求矛盾加大

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對資金的需求呈現(xiàn)高增長的勢頭.特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集約化的發(fā)展，社會主義新農(nóng)村的建設(shè)對資金的需求更大.然而與需求量大不相符的是資金的供給嚴(yán)重不足.一方面表現(xiàn)為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)單一，可為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供支持服務(wù)的金融組織較少.另一方面是機(jī)構(gòu)撤并后金融機(jī)構(gòu)的功能也弱化.

1.2 農(nóng)村金融體系的發(fā)展滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)法人，其經(jīng)營管理遵循資金的”安全性、流動性、收益性”三原則，產(chǎn)生了“惜貸”現(xiàn)象.甚至為了追求利益最大化的商業(yè)目的，使農(nóng)業(yè)資金從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)，競爭視角也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，以獲取高額回報(bào).金融機(jī)構(gòu)的主要負(fù)債業(yè)務(wù)把吸收來的大部分存款并沒有反哺于農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，資金流向發(fā)生了轉(zhuǎn)移.

1.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)形式比較單一，缺乏創(chuàng)新性產(chǎn)品，難以滿足農(nóng)村多元化多樣化和的資金需求

目前林西縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)基本上是傳統(tǒng)的存款、貸款和匯款為主，產(chǎn)品服務(wù)形式單一.貸款的期限、規(guī)模、品種也無法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金的需求.中間業(yè)務(wù)除了一小部分的代理類外，其它如保險(xiǎn)、理財(cái)、期貨、網(wǎng)上銀行、信用卡等金融產(chǎn)品在農(nóng)村市場上幾乎是空白的.

1.4 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)制度執(zhí)行情況不嚴(yán)，監(jiān)管力度不夠.利潤空間有限.

1.5 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問題

環(huán)境是事物發(fā)展的重要的外在推動力量.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用.從目前情況來看，林西農(nóng)村生態(tài)環(huán)境雖較以前有所改進(jìn)，但是仍存在一些亟待解決的問題.主要表現(xiàn)在：首先在農(nóng)村市場上，資金的需求者獲得融通資金的途徑很少，主要以向金融機(jī)構(gòu)申請借款的間接融資方式為主.其次，農(nóng)村的人口眾多，但是知識底子薄，金融知識匱乏.

1.6 農(nóng)村金融的“二元”結(jié)構(gòu)問題

我們所說的“二元”指的是農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融并存問題.前面講到由于正規(guī)金融的功能弱化、惜貸、供給不足等諸多問題，無法滿足農(nóng)村多樣化的資金需求，導(dǎo)致資金需求者在正規(guī)渠道得不到資金的支持下尋找非正規(guī)金融融通資金.滋生了非正規(guī)金融的發(fā)展，擠占金融市場，擾亂了金融市場秩序.

1.7 農(nóng)村金融制度不健全

缺乏相關(guān)的法律法規(guī)來約束市場行為，即使有法，但執(zhí)法力度不夠.政府作為調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的主體部門，在維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)的建設(shè)過程中存在著越位缺位的現(xiàn)象.

2 國外農(nóng)村金融體系改革成功經(jīng)驗(yàn)及對我們的啟示

發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融體系發(fā)展較為成熟，但是基本模式類似，即都以合作金融為主，、政策金融為導(dǎo)向、商業(yè)金融和民間金融為補(bǔ)充的多層次金融體系.該模式在一定程度上有值得我們借鑒的地方.

2.1 美國多層次復(fù)合型金融結(jié)構(gòu)

美國農(nóng)村金融體系層次分明，商業(yè)性、政策性和合作型金融并存，被稱作“符合信用模型”.其主要特點(diǎn)是以農(nóng)村商業(yè)金融為基礎(chǔ)，以合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，以政策性金融為補(bǔ)充的金融機(jī)構(gòu)體系.

2.2 孟加拉國的小額信貸模式

孟加拉的格萊珉銀行是小額信貸的成功典型，該銀行深入發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)造了非傳統(tǒng)性的農(nóng)村金融模式.主要特點(diǎn)是：由相同收入水平的農(nóng)戶組成小組按期繳納一定的資金，以此作為貸給其他農(nóng)戶的資金.解決了農(nóng)村貧困農(nóng)戶的資金問題.同時(shí)為農(nóng)戶提供培訓(xùn)服務(wù)和保險(xiǎn)，提高農(nóng)戶的金融知識，降低農(nóng)戶的還款能力風(fēng)險(xiǎn).

2.3 日本、德國和法國政府適度引導(dǎo)型金融模式

日本、德國和法國的農(nóng)村金融體系的共同點(diǎn)是政府主導(dǎo)參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的初期建設(shè)，待成熟后退出或減少行政干預(yù).例如日本的政府運(yùn)用自身大量的財(cái)政資金注入，但是對于金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作不直接干預(yù)，只是給予窗口指導(dǎo).

以上例子對促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了很重要的作用.由此我們可以得出一些啟示：政策性金融在農(nóng)村金融服務(wù)中起導(dǎo)向作用；商業(yè)金融、合作金融和民間金融是農(nóng)村金融體系的重要組成部分.個(gè)性化、針對性地服務(wù)是支撐農(nóng)村金融體系的有力手段.

3 我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)完善農(nóng)村金融服務(wù)的地措施

3.1 培養(yǎng)農(nóng)村金融市場供給主體的多元化，多機(jī)構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

首先在農(nóng)村市場的資金供給上，為了與資金需求相適應(yīng)，加大金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面.這里的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多并不意味著越多越好，而是多而有序，功能強(qiáng)化，同時(shí)彼此之間良性競爭.其次，政府科學(xué)的對待非正規(guī)金融的地位，放松對它的抑制，引導(dǎo)其向陽光化、規(guī)范化的方向發(fā)展，確定它在法律上的地位，使其成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充.

3.2 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

首先在外在環(huán)境上要積極建立農(nóng)村信貸體系，完善抵押擔(dān)保體系，建立個(gè)人信息檔案、財(cái)產(chǎn)登記表.解決借貸雙方的信息不對稱問題.其次規(guī)范農(nóng)村的金融法律法規(guī)，做到有法必依，執(zhí)法必嚴(yán).提高金融機(jī)構(gòu)的管理水平.最后，加強(qiáng)對農(nóng)戶的金融法制宣傳，通過培訓(xùn)或是其他方式解決農(nóng)戶金融知識匱乏的處境.

3.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)戶多樣化的需求

目前除了種植業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及加工業(yè)需要資金外，日常農(nóng)村消費(fèi)性貸款及服務(wù)農(nóng)業(yè)的輔助設(shè)備的購置款、季節(jié)性的用款等多方面對資金都有需求.面對多樣化的資金需求，金融機(jī)構(gòu)在保證正常放款的基礎(chǔ)上，可通過農(nóng)戶聯(lián)保、企業(yè)為農(nóng)戶擔(dān)?；蛘呤菫檗r(nóng)產(chǎn)品投保的方式，增加金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的貸款額度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展.

3.4 政府補(bǔ)貼或是注入資金解決金融機(jī)構(gòu)“惜貸”、農(nóng)業(yè)資金流向問題

金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)是追求利益最大化的企業(yè).如何解決企業(yè)利益最大化、資金安全性與農(nóng)戶還款風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾.農(nóng)戶貸款的償還是以資金的收回為前提，如果資金使用不當(dāng)或是因自然災(zāi)害及不可抗力等因素存在，加大了金融的風(fēng)險(xiǎn).目前，有些地區(qū)除了設(shè)立農(nóng)業(yè)專業(yè)性銀行外，政府擔(dān)當(dāng)了重要的角色.政府為金融機(jī)構(gòu)的特定業(yè)務(wù)實(shí)行補(bǔ)貼，為農(nóng)戶培訓(xùn)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，恢復(fù)了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶、農(nóng)村的信心.

3.5 轉(zhuǎn)換農(nóng)戶的融資方式，拓寬籌集資金的渠道

首先農(nóng)戶可以向金融機(jī)構(gòu)貸款獲得所需資金，這也是最傳統(tǒng)的方式，但是這種方式有其弊端，例如農(nóng)戶無擔(dān)保抵押物品，金融機(jī)構(gòu)如何放心把資金借貸給他？其次，通過“放款人”融通資金.最后，農(nóng)戶通過自有資金對外直接投資獲得投資收益增加資金的來源.

3.6 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場

農(nóng)村市場可以稱之為是一個(gè)靠“天”吃飯的大市場，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定因素很多.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的完善有益于資金供需矛盾的減化，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展.

總之，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展最關(guān)鍵的是資金問題.只有深刻了解農(nóng)村金融實(shí)情，提供有效的金融支持，創(chuàng)造良好寬松的發(fā)展環(huán)境，才能增加農(nóng)民收入，解決三農(nóng)問題，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才能進(jìn)入良性循環(huán)，又快又好的發(fā)展.

〔1〕張路通.金融支持新農(nóng)村建設(shè)的思考[J].理論導(dǎo)刊，2009(11).

〔2〕周立.中國農(nóng)村金融體系的形成與發(fā)展邏輯[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2009（3）.

〔3〕余傳奇，韋永忠.我國農(nóng)村金融存在的問題及對策[J].江西金融職工大學(xué)學(xué)報(bào)，2008（2）.

〔4〕屈曉娟.經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的金融支持——以陜西省為例[J].陜西廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2010（4）.

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1673-260X（2012）02-0076-02