大慶郵儲(chǔ)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查

張政祥

（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)大慶監(jiān)管分局，黑龍江 大慶163311）

在2012年年初召開的全國金融工作會(huì)議上，溫家寶同志強(qiáng)調(diào)指出：“做好新時(shí)期的金融工作，要堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，從多方面采取措施，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，有效解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴問題?！贝罅χС趾透咝Х?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，既是實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、優(yōu)化升級的需要，也是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的客觀需要和功能轉(zhuǎn)型的意義所在。在我國面臨穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式等一系列戰(zhàn)略任務(wù)的背景下，郵儲(chǔ)銀行作為全國聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)最多的一家銀行，更應(yīng)承擔(dān)起助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

大慶郵儲(chǔ)銀行自2008年3月20日成立以來，一直秉承“根治城鄉(xiāng)，服務(wù)大眾”的企業(yè)理念，作為綠色銀行、百姓銀行，始終堅(jiān)決貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控和監(jiān)管要求，緊密結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，構(gòu)建服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)長效機(jī)制，在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)民生方面發(fā)揮了積極作用，走出了一條“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的“普惠金融”特色發(fā)展道路。截至2012年9月末，郵儲(chǔ)銀行支持“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)累計(jì)投放貸款60624筆，投放金額39.28億元。

（一）改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)政策，支農(nóng)惠農(nóng)，助力“三農(nóng)”發(fā)展。一是全力構(gòu)筑暢通的渠道。從1998年開始，四大國有商業(yè)銀行大舉撤離農(nóng)村市場，縣域網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模急劇收縮。相比之下，大慶郵儲(chǔ)銀行目前擁有113處網(wǎng)點(diǎn)，其中有40處位于縣城及縣以下，比例占到35.4%，為農(nóng)村人口提供存取款、匯兌、代理保險(xiǎn)等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，開辦的代發(fā)奶資、代發(fā)糧食直補(bǔ)等關(guān)系農(nóng)民生活的特色“三農(nóng)”業(yè)務(wù)就達(dá)到20多項(xiàng)，大慶郵儲(chǔ)銀行充分利用全國聯(lián)網(wǎng)的信息化優(yōu)勢和遍布全國城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中起到了積極作用，成為服務(wù)農(nóng)村金融市場的主要力量。二是傾力開發(fā)新的產(chǎn)品。大慶郵儲(chǔ)銀行成立后，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品種類，力求以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，為廣大農(nóng)民服務(wù)。“小額貸款”是黑龍江省郵儲(chǔ)銀行為加大對農(nóng)民的信貸支持力度，在原有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，面向廣大農(nóng)村地區(qū)推出的，為農(nóng)民量身定做的產(chǎn)品?！靶☆~貸款”產(chǎn)品一經(jīng)推出，立刻受到廣大農(nóng)民朋友的歡迎，貸款手續(xù)簡便，還款便捷，多項(xiàng)切實(shí)為農(nóng)民利益著想的政策深入人心。自信貸業(yè)務(wù)開辦以來截至2012年9月末累計(jì)投放農(nóng)戶小額及聯(lián)保貸款51387筆，投放金額18.89億元，其中縣及縣以下農(nóng)村放款占比達(dá)到98.64%，開辦范圍覆蓋大慶市所有地區(qū)，為“三農(nóng)”提供了強(qiáng)有力的資金支持。三是竭力打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。為了確保農(nóng)民能夠順利、快速地獲得貸款，大慶郵儲(chǔ)銀行積極創(chuàng)建小額貸款的綠色運(yùn)行環(huán)境，制定信貸工作“八不準(zhǔn)原則”，嚴(yán)格規(guī)范信貸人員的職業(yè)行為，堅(jiān)決杜絕“托關(guān)系”、“找后門”等以權(quán)謀私的事件發(fā)生。大慶郵儲(chǔ)銀行雖然成立的時(shí)間短，但通過對廣大農(nóng)村各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開展，得到了廣大農(nóng)民朋友的普遍認(rèn)可和好評，社會(huì)影響力和社會(huì)聲譽(yù)得到了顯著的提高。

（二）調(diào)整擔(dān)保方式，開發(fā)特色產(chǎn)品，全力支持小微企業(yè)發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行成立之初，經(jīng)過深入的市場調(diào)研，認(rèn)為小微企業(yè)貸款市場潛力巨大，但針對小微企業(yè)行而有效的金融產(chǎn)品供給相對不足，尤其是對絕大多數(shù)分布在縣域的小微企業(yè)的服務(wù)更是缺乏。而這些遍布在各個(gè)行業(yè)、各個(gè)地區(qū)的小微企業(yè)客戶分布分散、風(fēng)險(xiǎn)也相對分散，與郵儲(chǔ)銀行的機(jī)構(gòu)、人員能力匹配性較好。因此，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣重點(diǎn)上，郵儲(chǔ)銀行瞄準(zhǔn)“彌補(bǔ)金融空缺”：將小額貸款確定為核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，把小企業(yè)貸款確立為長期、重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。大慶郵儲(chǔ)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已覆蓋全轄區(qū)域，推出了商戶小額貸款、小企業(yè)主個(gè)人商務(wù)貸款及小企業(yè)法人貸款等服務(wù)小微企業(yè)的系列化信貸產(chǎn)品。針對小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行設(shè)計(jì)了額度循環(huán)支用的貸款使用模式和靈活的還款方式，最大限度地幫小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本。為滿足不同客戶群體的需求，還將陸續(xù)推出保證、聯(lián)保、房產(chǎn)抵押、設(shè)備抵押、經(jīng)營權(quán)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等擔(dān)保方式，真正做到“貸動(dòng)小企業(yè)，賺動(dòng)大未來”。自開辦小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以來，截至2012年9月末累計(jì)投放小微企業(yè)貸款9237筆，投放金額20.39億元，小微企業(yè)客戶切實(shí)得到了實(shí)惠，給當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鰩砹朔e極的變化。

二、存在的主要矛盾和問題

（一）產(chǎn)品功能難以滿足需求。一是信貸品種單一。主要是提供小額短期貸款，僅限于解決短期資金需求，不能滿足農(nóng)村多元化的信貸需要。二是額度小?，F(xiàn)有貸款額度與充分滿足發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求量相比，仍有較大缺口。三是利率高。目前涉農(nóng)貸款月息最高達(dá)1分3厘（年利率15.84%），遠(yuǎn)超過城市居民貸款利率。四是期限短。目前農(nóng)貸產(chǎn)品約期通常是每年的3-11月，由于期限短，農(nóng)民無法在價(jià)格最好的時(shí)期出售糧食，貸款約期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售的周期不相適應(yīng)。養(yǎng)殖業(yè)與加工業(yè)的資金流轉(zhuǎn)周期較長，通常在1到3年，不到1年期的貸款不能滿足需求。

（二）信貸管理薄弱，操作不嚴(yán)謹(jǐn)。一是貸款調(diào)查“形式化”。部分信貸人員對農(nóng)戶調(diào)查流于形式，僅僅是讓農(nóng)戶填一下農(nóng)戶貸款檔案表，并沒有深入分析或跟蹤掌握農(nóng)戶信息檔案變動(dòng)情況，甚至有些不做實(shí)地調(diào)查，僅有農(nóng)戶自己提供的調(diào)查數(shù)據(jù)，使貸款的真實(shí)用途及使用情況失去了監(jiān)控。二是貸款信用等級評定“隨意化”。部分信貸人員不能認(rèn)真對待信用評定工作，在信用等級評定工作上不能根據(jù)當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、人品、信譽(yù)、從事的行業(yè)等方面進(jìn)行評定，而是敷衍了事，隨意性較大，導(dǎo)致部分農(nóng)戶貸款與實(shí)際使用情況不相符，貸款種類劃分不準(zhǔn)。三是操作不嚴(yán)謹(jǐn)。部分借款人為湊足規(guī)定的聯(lián)保戶數(shù)量，拉攏個(gè)別非自愿人員組成聯(lián)保組，甚至家庭成員之間相互聯(lián)保，但基層金融機(jī)構(gòu)有未對這類聯(lián)保組進(jìn)行嚴(yán)格審查的現(xiàn)象，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，極易出現(xiàn)聯(lián)保戶之間相互扯皮，不負(fù)保證責(zé)任的局面。

（三）企業(yè)素質(zhì)有待提升。一是小微企業(yè)自身營利能力不足。大部分小微企業(yè)處于生產(chǎn)鏈低端，效率低，利潤微薄，市場競爭力較弱，營利水平有限。二是小微企業(yè)信息不透明。部分小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、企業(yè)隨意性較大、缺乏審計(jì)確認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的經(jīng)營業(yè)績，增加了銀行對企業(yè)財(cái)務(wù)信息的審計(jì)難度。另外，部分小企業(yè)主素質(zhì)和信用意識(shí)不高，時(shí)有拖欠貸款利息，逃廢銀行貸款等情況。三是企業(yè)自有資產(chǎn)少。部分小企業(yè)基本是小作坊作業(yè)，僅有一些加工機(jī)具，規(guī)模稍大的也是租賃廠房經(jīng)營，貸款抵押物不足。

三、建議及措施

（一）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，多渠道增加農(nóng)村信貸資金供給。大慶郵儲(chǔ)銀行要按照自身的市場定位和支農(nóng)方向，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，切實(shí)加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶資金需求的支持，積極服務(wù)“三農(nóng)”。地方政府和相關(guān)部門應(yīng)積極支持和引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)建立多層次、多樣化的農(nóng)村信用擔(dān)保公司和各類合作組織、產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮公司和協(xié)會(huì)聚集資金能力強(qiáng)，與市場連接緊，對市場信息判斷準(zhǔn)的特點(diǎn)，帶動(dòng)廣大農(nóng)戶組織生產(chǎn)適銷對路的產(chǎn)品，形成特色產(chǎn)業(yè)、規(guī)模化產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。

（二）積極探索，著力解決農(nóng)村貸款抵押物缺失問題。如針對農(nóng)副產(chǎn)品收購資金季節(jié)性強(qiáng)，需求量大等特點(diǎn)，積極開辦和推廣存貨抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款，針對龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織與種養(yǎng)基地存在著原料供應(yīng)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等緊密聯(lián)系的特點(diǎn)，由龍頭企業(yè)、農(nóng)民企業(yè)合作組織為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，解決農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)問題。

（三）發(fā)揮各方力量，不斷優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境。大慶郵儲(chǔ)銀行應(yīng)與地方政府、社會(huì)中介、公檢法等部門加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，協(xié)同發(fā)揮力量，提高全社會(huì)特別是農(nóng)戶的信用意識(shí)。建立鼓勵(lì)誠信、懲罰失信的獎(jiǎng)懲機(jī)制，增加違約成本，全力打造良好的社會(huì)信用環(huán)境。

（四）健全制度，嚴(yán)把信貸管理防線。一是健全農(nóng)戶貸款檔案。真實(shí)、全面地對借款人的資信、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)記錄和監(jiān)督，逐步實(shí)現(xiàn)檔案電子化管理，增強(qiáng)信息共享。二是健全各類管理臺(tái)賬。規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺(tái)賬內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面。三是嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)防范管理，加大處罰力度。建立健全科學(xué)、合理的信貸崗位考核、問責(zé)機(jī)制，明確信貸人員責(zé)任，加大監(jiān)督、查處力度，嚴(yán)肅追究形成不良貸款的責(zé)任人。

（五）創(chuàng)新農(nóng)村小微企業(yè)貸款服務(wù)方式。針對當(dāng)前農(nóng)村小微企業(yè)資金需求旺盛的實(shí)際，借鑒農(nóng)戶聯(lián)保貸款，可在農(nóng)村小微企業(yè)中推行小企業(yè)聯(lián)保貸款，既可以有效解決農(nóng)村小微企業(yè)資金緊缺的問題，又可以拓寬聯(lián)保貸款服務(wù)領(lǐng)域。

（六）加強(qiáng)政、銀、企三方的對接與聯(lián)系。大慶郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的溝通，建立定期聯(lián)系制度，根據(jù)自身的授信政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，有針對性地專門開展銀企對接活動(dòng)。