商業(yè)銀行多途徑拓展實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

張 楚

（美國(guó)印第安那伯明頓大學(xué)，美國(guó) 印地安那州伯明頓市 47408）

隨著金融體制改革面對(duì)利率市場(chǎng)化的變化趨勢(shì)，商業(yè)銀行將經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變列為發(fā)展規(guī)劃的轉(zhuǎn)型發(fā)展項(xiàng)目之一。經(jīng)過(guò)近三年規(guī)劃的持續(xù)轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，但是，轉(zhuǎn)型還遠(yuǎn)未到位，還需要更為深入和持久的努力。

分析經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)變化后可知，銀行業(yè)更加注重提高發(fā)展的質(zhì)量和可持續(xù)的增長(zhǎng)能力。通過(guò)積極開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和多元收益來(lái)源，更好地實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)速度、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

1 積極拓展業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)

貴金屬業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的新興增長(zhǎng)點(diǎn)。近三年，各商業(yè)銀行均已涉足貴金屬領(lǐng)域，由最初的代銷(xiāo)貴金屬發(fā)行形式發(fā)展到打造自身品牌，如工商銀行的“如意品牌金”、建設(shè)銀行的“建行金”、農(nóng)業(yè)銀行的“傳世之寶金”等。貴金屬業(yè)務(wù)品種也由最初的實(shí)物黃金（樣式、規(guī)格較單一）發(fā)展到目前可以滿足不同數(shù)量需求、不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力需求、不同投資需求、不同保管方式需求的多種業(yè)務(wù)種類(lèi)，如賬戶貴金屬、黃金期貨、黃金積存、貴金屬遞延等，服務(wù)方式也新增了網(wǎng)上功能、黃金回購(gòu)等。2012年，通過(guò)商業(yè)企業(yè)代銷(xiāo)銀行實(shí)物貴金屬業(yè)務(wù)更加成為一種備受親睞的合作模式。商業(yè)代銷(xiāo)的發(fā)展，為銀行貴金屬業(yè)務(wù)開(kāi)辟了新渠道，不僅有助于擴(kuò)大各商業(yè)銀行的品牌影響力，更有助于拓展收入來(lái)源。以山西省太原市某商業(yè)銀行為例，2012年，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)代銷(xiāo)銷(xiāo)售額1 054萬(wàn)元，銷(xiāo)售黃金產(chǎn)品35.7 kg，銷(xiāo)售白銀產(chǎn)品103.6 kg，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入45萬(wàn)元。

提高國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額是各銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的又一舉措。各行充分利用中國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展機(jī)遇，拓展境外機(jī)構(gòu)布局。各商業(yè)銀行競(jìng)相加快國(guó)際業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，業(yè)務(wù)品種由最初簡(jiǎn)單的外幣儲(chǔ)蓄發(fā)展到因私購(gòu)匯、外匯買(mǎi)賣(mài)、外幣匯款、外幣理財(cái)、托收、出口信用證、本外幣一體信用卡等，豐富國(guó)際業(yè)務(wù)品種、滿足客戶金融服務(wù)需求、調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。以山西省太原市某商業(yè)銀行為例，在業(yè)務(wù)中時(shí)刻緊跟政策指引，掌握富士康科技集團(tuán)入駐太原的信息后，立即開(kāi)展長(zhǎng)期的攻堅(jiān)，專門(mén)組建專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。2011年，結(jié)售匯量達(dá)19 399萬(wàn)美元，國(guó)際結(jié)算量59 306萬(wàn)美元，同時(shí)，在工業(yè)園區(qū)設(shè)置6臺(tái)自助服務(wù)設(shè)備滿足員工日常存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求，代發(fā)20 000名員工的工資業(yè)務(wù)。2012年，該行又成功辦理了一筆金額為650萬(wàn)美元的非融資類(lèi)履約保函業(yè)務(wù)和6筆總金額為6 127萬(wàn)美元的進(jìn)口開(kāi)證業(yè)務(wù)。以上業(yè)務(wù)的成功辦理不僅獲得了客戶的充分信任，更重要的是拓展了該行新的業(yè)務(wù)品種，提升了在客戶群中的品牌形象，同時(shí)帶來(lái)了不菲的中間業(yè)務(wù)收入。

2 穩(wěn)定基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整布局和《國(guó)家能源發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃綱要》，我國(guó)能源發(fā)展格局為“以煤炭為主體，以電力為中心”，煤電一體化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為金融發(fā)展提供了廣闊空間。以山西省太原市某商業(yè)銀行為例，截至2012年3月末，煤電一體化產(chǎn)業(yè)融資余額為1.67億元，僅占全部貸款的2.89%.2012年，煤電一體化產(chǎn)業(yè)及其帶動(dòng)的相關(guān)配套產(chǎn)業(yè)計(jì)劃投資320億元，融資需求在175億元以上。按照目前該行公司客戶融資余額在區(qū)域同業(yè)的占比測(cè)算，煤電一體化及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)每年新增融資增量在10億元以上。前瞻性地謀劃今后幾年煤電一體化產(chǎn)業(yè)信貸市場(chǎng)布局，加快培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)，是保持信貸競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

貸款行業(yè)集中度高，新興公共服務(wù)領(lǐng)域有待進(jìn)一步開(kāi)拓。山西省銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)主要集中在煤炭、公路、房地產(chǎn)3個(gè)行業(yè)，其貸款余額占比達(dá)到60%，旅游業(yè)、教育、醫(yī)院、科學(xué)研究和社會(huì)服務(wù)等公共服務(wù)領(lǐng)域、新興服務(wù)領(lǐng)域業(yè)務(wù)拓展總體偏弱，銀行業(yè)各服務(wù)機(jī)構(gòu)已將此列為重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)。

3 推動(dòng)衍生產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新

以煤電一體化產(chǎn)業(yè)為例，它涉及的行業(yè)較多，項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營(yíng)生產(chǎn)過(guò)程需要一大批交通運(yùn)輸、裝備制造和技術(shù)服務(wù)等上、下游企業(yè)提供配套服務(wù)，帶動(dòng)形成一批新的產(chǎn)業(yè)和客戶群，這將為壯大客戶基礎(chǔ)、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)帶來(lái)難得的機(jī)遇。主動(dòng)支持核心客戶推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，創(chuàng)新發(fā)展并充分利用直接融資和間接融資產(chǎn)品、現(xiàn)金管理和理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行、企業(yè)年金、信用卡等，為客戶提供一攬子金融服務(wù)，既能提高對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶綜合金融服務(wù)層次，又能推進(jìn)公司信貸向公司金融快速轉(zhuǎn)型。通過(guò)融資總量的擴(kuò)大、客戶數(shù)量的增加、融資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，逐步解決行業(yè)、客戶集中度過(guò)高的問(wèn)題。

經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型同時(shí)要通過(guò)推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)。銀行業(yè)要以大力發(fā)展金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等為著力點(diǎn)，推進(jìn)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)綜合化。要積極創(chuàng)造條件，抓住政策機(jī)遇，通過(guò)適當(dāng)方式進(jìn)入信托、期貨、證券等牌照類(lèi)非銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，形成集團(tuán)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和綜合化業(yè)務(wù)更加協(xié)同的發(fā)展，以促進(jìn)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。