金改推手：春江水暖鴨先知

金改推手：春江水暖鴨先知

溫州，以其發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)享譽(yù)海內(nèi)外。如今，溫州又以成為中國(guó)首個(gè)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)而為世人矚目。從去年八月開(kāi)始的老板“跑路危機(jī)”，到如今迎來(lái)金融改革的契機(jī)，溫州又一次站在了歷史的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

此時(shí)此刻，我們不能忘了多年來(lái)一直在為中小企業(yè)的發(fā)展及民間借貸合法化而奔走呼號(hào)的周德文，他是這次金融體制改革的最大推手之一。

作一個(gè)不恰當(dāng)?shù)谋扔?，如果將整個(gè)金融環(huán)境比喻為江水的話(huà)，周德文就是江面上的鴨子——早在危機(jī)發(fā)生之前一年，周德文就發(fā)現(xiàn)端倪。他看到中小企業(yè)生存日益艱難，看見(jiàn)高利貸現(xiàn)象愈演愈烈，一直憂(yōu)心忡忡，他多次以各種方式向社會(huì)發(fā)出預(yù)警，指出中小企業(yè)即將到來(lái)的倒閉潮，警示溫州民間金融業(yè)堆積了巨大風(fēng)險(xiǎn)。并警告說(shuō)危機(jī)隨時(shí)可能爆發(fā)……然而，人們并沒(méi)有把他的話(huà)當(dāng)回事。有人還說(shuō)他危言聳聽(tīng)，罵他是“烏鴉嘴”。

于是，周德文只得繼續(xù)為民資合法化、陽(yáng)光化奔走呼號(hào)。直到溫總理親自到溫州調(diào)研，他的一腔熱情才真正得到了煥發(fā)的機(jī)會(huì)。國(guó)務(wù)院十二條這么快地出臺(tái)，應(yīng)該說(shuō)，周德文的努力是其中的一個(gè)重要因素——

去年10月4日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶率領(lǐng)財(cái)政部長(zhǎng)謝旭人、央行行長(zhǎng)周小川、銀監(jiān)會(huì)主席劉明康等大批財(cái)經(jīng)高官，及浙江省委書(shū)記趙洪祝、省長(zhǎng)夏寶龍等赴溫州考察，與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)家座談。這是溫家寶總理在“7·23”溫州動(dòng)車(chē)事故之后三個(gè)月內(nèi)第二次趕赴溫州，周德文受邀赴會(huì)。

溫州企業(yè)家紛紛發(fā)言，向總理傾倒苦水。將中小企業(yè)貸款難和勞動(dòng)工資成本增加、稅收負(fù)擔(dān)過(guò)重，以及歐美金融危機(jī)造成訂單減少等困難向總理提了出來(lái)。

周德文則以他對(duì)中小民企的深刻了解，尖銳地提出了許多政府以前不愿面對(duì)的問(wèn)題。深入剖析倒閉企業(yè)的內(nèi)憂(yōu)外患，銀行對(duì)中小企業(yè)授信上的歧視。中小企業(yè)稅負(fù)過(guò)重等等。他明確指出，目前出現(xiàn)的融資難和民間借貸危機(jī)有其必然性，原因就在于國(guó)家在金融發(fā)展與創(chuàng)新過(guò)于滯后。他說(shuō)，“我說(shuō)得很直白，金融領(lǐng)域的高壟斷已經(jīng)不利于小微企業(yè)的發(fā)展，對(duì)這類(lèi)企業(yè)缺乏扶持，金融體制已經(jīng)嚴(yán)重影響到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！?/p>

座談會(huì)上，周德文向總理呼吁：銀行業(yè)壟斷的局面必須打破，國(guó)家應(yīng)當(dāng)給予民間金融機(jī)構(gòu)以合法的身份，讓民間金融機(jī)構(gòu)取得國(guó)民待遇。他還針對(duì)國(guó)家發(fā)布的幾個(gè)推進(jìn)金融改革的文件發(fā)表看法，認(rèn)為文件一直停留在紙面上沒(méi)有得到落實(shí)，有的文件內(nèi)容太虛，他一連舉了好幾個(gè)例子。他希望國(guó)家能制定實(shí)施細(xì)則，以打破行業(yè)壟斷的堅(jiān)冰，銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)公正對(duì)待所有合法金融機(jī)構(gòu)，承認(rèn)民間借貸的身份，為其量身定制監(jiān)管方式，使民間借貸最終可以通過(guò)成立中小銀行，風(fēng)險(xiǎn)投資聯(lián)?；鸬仁侄危戏ǖ貫橹行∑髽I(yè)融資，讓民間資金支持中小企業(yè)規(guī)范化、陽(yáng)光化。溫總理在聽(tīng)完他反映的問(wèn)題后，當(dāng)即向他表示“批評(píng)得對(duì)，批評(píng)得很中肯”。

也正是在這次座談會(huì)上，周德文向總理大膽提出，如果進(jìn)行金融體制改革是牽一發(fā)而動(dòng)全身的話(huà)，可以在溫州先搞試點(diǎn)。溫總理當(dāng)時(shí)就表態(tài)“可以考慮”，并專(zhuān)門(mén)叮囑浙江省委書(shū)記趙洪祝，浙江省政府要主動(dòng)與中國(guó)人民銀行聯(lián)系、溝通進(jìn)行研究，盡快提出試點(diǎn)方案，報(bào)國(guó)務(wù)院審批。當(dāng)周德文講完以后，溫總理說(shuō)：“你系統(tǒng)地提出了解決中小企業(yè)困難的辦法，你是溫州最有權(quán)威的發(fā)言人！”

周德文向總理提出的關(guān)于“在溫州先搞試點(diǎn)”的建議在短短五個(gè)月中就得到了實(shí)施。

溫州市金融辦發(fā)展處的一位官員告訴記者，溫州市政府抓住了溫家寶總理赴溫州調(diào)研的契機(jī)，迅速起草了相關(guān)的金融改革方案，并上報(bào)浙江省政府。從溫總理到溫州調(diào)研，到溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)獲批，總共只用了五個(gè)月的時(shí)間。

而溫州民間借貸登記服務(wù)中心的設(shè)立，則被視為使民間借貸從“地下走到地上”的關(guān)鍵一步。溫州市政府金融辦發(fā)展處一位工作人員告訴記者，如今國(guó)務(wù)院下發(fā)的正式批文，金融辦還沒(méi)有拿到，而此次溫州金融綜合改革的細(xì)則條款，預(yù)計(jì)最早也要半個(gè)月后才能出來(lái)?！半m然有些條例沒(méi)有批復(fù)，但本次改革的含金量還是很高的。”

在溫州市金融辦公室主任張震宇看來(lái)，國(guó)務(wù)院批復(fù)的十二條內(nèi)容，每一條都涉及多個(gè)項(xiàng)目，目前初擬的20余條細(xì)則，具體內(nèi)容要等審批通過(guò)后才能對(duì)外公布。

張震宇還透露，溫州不會(huì)將“十二條內(nèi)容”齊頭并進(jìn)的推進(jìn)，必然是有先有后，一些問(wèn)題較為復(fù)雜，一些需要條件成熟，浙江及溫州兩級(jí)政府已經(jīng)成立金融改革領(lǐng)導(dǎo)小組，將逐條落實(shí)“十二條”的內(nèi)容。

民間借貸的陽(yáng)光化、規(guī)范化以及合法化，是外界對(duì)于此次溫州金融改革試驗(yàn)的關(guān)注焦點(diǎn)。在今年的全國(guó)兩會(huì)上，溫州籍代表、委員提交的眾多議案、提案中，民間借貸是其中的一大熱點(diǎn)?！耙⒎ǎ仨毻ㄟ^(guò)實(shí)踐的檢驗(yàn)?，F(xiàn)在在溫州搞試驗(yàn)區(qū)，就相當(dāng)于兩會(huì)立案的臨床試驗(yàn)。”周德文說(shuō)，由他組織力量起草的《民間借貸法》、《民間資本投資促進(jìn)法》兩部法律草案，已經(jīng)以全國(guó)人大代表提交議案形式在兩會(huì)立案，將與溫州進(jìn)行金融綜合改革試驗(yàn)很好的結(jié)合。

周德文說(shuō)，民間借貸的合法化、陽(yáng)光化，是這次溫州金融改革的核心內(nèi)容?！敖衲辏瑧?yīng)該成為民間借貸的立法元年！”周德文去年一月就開(kāi)始呼吁警惕民間借貸出現(xiàn)問(wèn)題，希望能提高警惕?！斑@個(gè)危機(jī)首先會(huì)向金融機(jī)構(gòu)蔓延，銀行的不良貸款會(huì)直線(xiàn)上升，跟著整個(gè)社會(huì)的信用體系會(huì)嚴(yán)重受損?！?/p>

3月29日，溫州民間借貸登記服務(wù)中心順利完成登記注冊(cè)，這是溫州市、乃至浙江省的首家民間借貸登記服務(wù)中心。

記者離開(kāi)溫州十多天后的4月26日，該中心已開(kāi)始開(kāi)業(yè)試運(yùn)行。

現(xiàn)在，“金融改革”四個(gè)字是周德文口中重復(fù)率最高的詞組，他將溫州的金融綜合改革試驗(yàn)形容為“破冰之舉”。他說(shuō)，在中國(guó)，這是第一次這么做，國(guó)務(wù)院的十二條內(nèi)容，很多都是創(chuàng)新的，以前從來(lái)沒(méi)有過(guò)。中央批復(fù)的十二條內(nèi)容，與最初溫州上報(bào)的方案絕大部分都是一致的，加了一些限制性條件，用詞上更為謹(jǐn)慎。周德文說(shuō)，“關(guān)鍵是地方政府有沒(méi)有魄力和實(shí)在的能力，去實(shí)實(shí)在在地做，不要批下來(lái)了又沒(méi)有實(shí)際推行，所謂改革就是沒(méi)有意義的。”周德文告訴記者，國(guó)務(wù)院的方案雖然原則性很強(qiáng)，但實(shí)際上也是給了溫州政府很大的空間，可以勇于嘗試。

周德文說(shuō)，金融改革的最終目的還是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，目前溫州有兩種人對(duì)于改革的啟動(dòng)充滿(mǎn)期待?！笆紫仁切枰Y金的人，去年以來(lái)，大部分中小企業(yè)陷入危機(jī)，融資難的情況有望盡快解決；還有，就是手里有大量資本的人，這些人找不到投資出路，民間借貸合法化了，他們就可以進(jìn)入金融領(lǐng)域，還有望向國(guó)外尋找投資方向?！?/p>

“溫州擁有巨大的民間財(cái)富與眾多的中小企業(yè)，這些都為金融改革積累了物質(zhì)基礎(chǔ)。以往溫州也在金融改革方面進(jìn)行過(guò)嘗試，上世紀(jì)80年代溫州下轄的蒼南就率先在利率上進(jìn)行過(guò)大膽嘗試，如今的金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，不放在溫州放在哪里？”在周德文看來(lái)，溫州能夠獲批成為金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)是必然之舉。

現(xiàn)在，周德文把全部的心血都凝聚到金改事業(yè)之中。從下面的對(duì)話(huà)中不難看出，對(duì)于金改的有關(guān)政策和走向周德文是爛熟于心、了如指掌——

問(wèn)：你認(rèn)為利率雙軌制（即：民營(yíng)企業(yè)貸款付高息，國(guó)有企業(yè)貸款享受低息）的情況會(huì)通過(guò)金改得到改變嗎？

周德文：目前確實(shí)存在利率雙軌制的現(xiàn)象，這也是這次金改要解決的難點(diǎn)之一。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，利率應(yīng)該市場(chǎng)化，這需要國(guó)家加快金融改革。中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)為國(guó)家做出了巨大的貢獻(xiàn)，解決了大部分人的就業(yè)，貢獻(xiàn)了大量的稅收。但是在金融資源上沒(méi)有得到傾斜，國(guó)有企業(yè)卻得到了大量的金融支持，呼吁國(guó)家要公平對(duì)待國(guó)營(yíng)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)！

問(wèn)：現(xiàn)在民間資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域，成立民間資本的銀行是否可能？

周德文：現(xiàn)行法律雖然已經(jīng)允許民間資本申報(bào)設(shè)立民間銀行，但是現(xiàn)實(shí)申報(bào)過(guò)程中遇到了“玻璃門(mén)”、“彈簧門(mén)”的現(xiàn)象?！靶氯鶙l”已明確提出要鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。去年溫家寶總理在溫州調(diào)研時(shí)，我也曾向他當(dāng)面反映過(guò)這個(gè)問(wèn)題，他當(dāng)面指示有關(guān)部門(mén)要盡快制定實(shí)施細(xì)則，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。

問(wèn):溫州的資本是否是中國(guó)民間資本的大頭？溫州資本是否已經(jīng)在向金融領(lǐng)域投資了？

周德文：改革開(kāi)放以來(lái)，溫州人創(chuàng)造了巨大的財(cái)富，現(xiàn)在溫州人投資在固定資產(chǎn)上大概有1.5萬(wàn)億元，手頭還有8千億到1萬(wàn)億的流動(dòng)資本。溫州人對(duì)投資金融領(lǐng)域情有獨(dú)鐘，現(xiàn)在已經(jīng)有一些民營(yíng)企業(yè)家進(jìn)軍金融領(lǐng)域，參股商業(yè)銀行，籌建村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，并且在積極申報(bào)純民間資本投資的金融機(jī)構(gòu)。

問(wèn)：請(qǐng)問(wèn)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域后會(huì)不會(huì)導(dǎo)致金融亂象。

周德文：民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，國(guó)家規(guī)定要有一定的準(zhǔn)入條件，要經(jīng)過(guò)國(guó)家有關(guān)部門(mén)的嚴(yán)格審批，受到國(guó)家有關(guān)部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管，不會(huì)出現(xiàn)金融亂象。民間金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，對(duì)解決中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展有積極的意義，能發(fā)揮積極的作用。但我們?cè)诮鸶闹?，一定要注意改變過(guò)去那種“一統(tǒng)就死，一放就亂”的現(xiàn)象。

問(wèn)：民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域會(huì)帶來(lái)哪些風(fēng)險(xiǎn)？

周德文：任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，但金融領(lǐng)域目前是國(guó)家高壟斷高管制的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。民間資本要投入的是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，而不是地下錢(qián)莊或隱形銀行。這樣風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

問(wèn)：民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，最大優(yōu)勢(shì)是什么？

周德文：現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的領(lǐng)域不能涵蓋所有的中小企業(yè)，我國(guó)民間資本雄厚，用民間資本去籌建為小微企業(yè)服務(wù)的小商業(yè)銀行，門(mén)當(dāng)才能戶(hù)對(duì)。這樣才能更好地破解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

問(wèn)：現(xiàn)在民間借貸危機(jī)的現(xiàn)狀，有人說(shuō)今年五、六月份危機(jī)會(huì)更嚴(yán)重，對(duì)此，您怎么看？

周德文：去年一月份，我做了三個(gè)預(yù)計(jì)，其中一個(gè)就是要警惕民間借貸風(fēng)險(xiǎn)在下半年集中大爆發(fā)。那時(shí)是民間借貸最瘋狂的時(shí)候，真正稱(chēng)得上是全民皆借貸，但是大家都聽(tīng)不進(jìn)警告，誰(shuí)也不想成為擊鼓傳花的最后一個(gè)。今年我又做了一個(gè)預(yù)言，要警惕民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向金融機(jī)構(gòu)蔓延?，F(xiàn)在實(shí)際上不是危機(jī)已經(jīng)過(guò)去，而是危機(jī)已經(jīng)進(jìn)入到深層區(qū)，表面上看似風(fēng)平浪靜，實(shí)際上危險(xiǎn)已經(jīng)向深度發(fā)展，非?？膳隆，F(xiàn)在銀行也遇到很大的問(wèn)題，銀行的不良貸款率是直線(xiàn)上升，在這個(gè)嚴(yán)峻的時(shí)候，金融改革試驗(yàn)區(qū)批下來(lái)，非常關(guān)鍵，關(guān)系到能不能重塑溫州的信用體系。因?yàn)槿ツ甑奈C(jī)已經(jīng)把溫州的金融體系的根基摧毀了，現(xiàn)在最大的是信用危機(jī)的問(wèn)題，不是幾個(gè)企業(yè)家跑路、跳樓的問(wèn)題。

問(wèn)：溫州“試驗(yàn)區(qū)”起步如何？金改的重點(diǎn)和要點(diǎn)是什么？

周德文：小貸公司已進(jìn)入市場(chǎng)化運(yùn)作模式，全國(guó)首創(chuàng)的溫州民間借貸登記服務(wù)中心將于4月中旬試營(yíng)業(yè)，其營(yíng)業(yè)執(zhí)照顯示，公司注冊(cè)資本600萬(wàn)元，由14家法人、8個(gè)自然人投資設(shè)立，經(jīng)營(yíng)范圍涉及信息登記、信息咨詢(xún)、信息發(fā)布、融資對(duì)接服務(wù)等。目前，已有人人貸、速貸邦、宜信及溫州本地的攀遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)信息等四家從事民間借貸融資對(duì)接業(yè)務(wù)的投資公司等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)駐。

至于試驗(yàn)區(qū)工作的重點(diǎn)和要點(diǎn)，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川最近表示，溫州金融綜合改革的要點(diǎn)和重點(diǎn)在于“減少管制、支持創(chuàng)新、鼓勵(lì)民營(yíng)、服務(wù)基層、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、配套協(xié)調(diào)、安全穩(wěn)定”。溫州在金融綜合改革過(guò)程中要增加透明度、依靠人才、加強(qiáng)規(guī)范、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，通過(guò)挖掘潛力提高金融資源的效率。在把握好方向原則的同時(shí)，大膽探索。

競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，讓溫州人的激情充分釋放。一方面我們要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，上報(bào)實(shí)施方案；另一方面要充分發(fā)揮基層微觀(guān)主體的積極性，能先做的就先做起來(lái)。

解放民資，讓民資堂堂正正進(jìn)入金融業(yè)，為中國(guó)的金融改革探路。在中國(guó)三十多年的改革開(kāi)放歷程中，溫州再次成為改革的急先鋒和開(kāi)拓者，世界矚目的焦點(diǎn)。

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“十二條”四大看點(diǎn)

其一，“十二條”要求開(kāi)展金融綜合改革，切實(shí)解決溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的突出問(wèn)題，引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展。

當(dāng)前，我國(guó)金融領(lǐng)域的改革裹足不前。國(guó)家通過(guò)溫州金融改革試驗(yàn)，以地方帶動(dòng)全局，有利于改革的突破，此舉不僅對(duì)溫州經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展至關(guān)重要，而且對(duì)全國(guó)的金融改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的探索意義，有利于今后我國(guó)金融改革的全面推進(jìn)。溫家寶總理就強(qiáng)調(diào)，民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域就是要打破壟斷，溫州試點(diǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)要在全國(guó)推廣。

其二，“十二條”要求構(gòu)建多元化金融體系、鼓勵(lì)發(fā)展新興金融組織。

此舉的目的在于通過(guò)加大金融資源的供給，緩解企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)資金的供需平衡，最終有利于經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。分析人士認(rèn)為，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，然而，當(dāng)前我國(guó)很多地區(qū)存在著信貸資金供需嚴(yán)重失衡的現(xiàn)象，即銀行貸款過(guò)多地流向國(guó)有部門(mén)而中小企業(yè)卻常常無(wú)錢(qián)可貸，其背后暴露出的是我國(guó)金融體系單一、金融體制與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配等深層次問(wèn)題。而多元化金融體系的建立有助于這些深層次問(wèn)題的解決。

其三，“十二條”要求規(guī)范發(fā)展民間融資，制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測(cè)體系。

會(huì)議針對(duì)溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、民間資金充裕、民間金融活躍等特點(diǎn)，明確表達(dá)了規(guī)范民間金融的意見(jiàn)，對(duì)全國(guó)范圍民間金融的發(fā)展都具有重要意義。此次會(huì)議的一大重要取向，就是要引導(dǎo)民間金融從地下走向地上，從野蠻成長(zhǎng)走向理性發(fā)展。去年一段時(shí)間以來(lái)，在銀行流動(dòng)性趨緊的大背景下，社會(huì)大量充裕資金涌入到民間借貸市場(chǎng)，溫州等地的民間借貸市場(chǎng)尤為火爆。民間金融一方面有利于緩解企業(yè)融資難問(wèn)題，但另一方面，一些利率畸高的金融拆借也導(dǎo)致部分中小企業(yè)資金鏈斷裂和企業(yè)主出走現(xiàn)象。溫州民間資本量較大、資金較為活躍、中小企業(yè)數(shù)量眾多，這是國(guó)家在溫州試水民間融資管理的主要原因。下一步如何規(guī)范其發(fā)展，值得關(guān)注。

其四，“十二條”要求強(qiáng)化金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的方向。

“十二條”中有多項(xiàng)內(nèi)容涉及對(duì)中小企業(yè)的金融支持，體現(xiàn)出金融必須服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的明確思路。如鼓勵(lì)國(guó)有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)，建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心。

編輯：陳暢鳴 charmingchin@163.com