移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展方向及實(shí)現(xiàn)技術(shù)研究

容光

1 移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展和我國(guó)3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，“一部手機(jī)走天下”的愿望將得以實(shí)現(xiàn)。時(shí)至今日，手機(jī)已經(jīng)成為人們工作生活中的重要組成部分，除了集收音機(jī)、MP3、照相機(jī)、攝相機(jī)、電視機(jī)、PDA等多種功能于一身之外，還可以讓人們?nèi)ブЦ陡黝愊M(fèi)而無需隨身攜帶錢包。這種金融與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是銀行業(yè)務(wù)的電子化，稱之為移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)，即“手機(jī)錢包”。

手機(jī)錢包是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行等金融部門合作，通過將用戶手機(jī)號(hào)與銀行賬號(hào)（卡號(hào)） 捆綁，使用手機(jī)短信、WAP、互聯(lián)網(wǎng)等方式操作，從而完成移動(dòng)支付的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

2 移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況

2.1移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀

在發(fā)達(dá)國(guó)家，手機(jī)錢包業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，各大通信運(yùn)營(yíng)商都已開展了形形色色的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。日本一些移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。由于交易的信號(hào)經(jīng)過了多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴程度十分高。在日本，有接近一半的手機(jī)用戶把手機(jī)當(dāng)成錢包來使用，僅通過使用手機(jī)，人們就能完成購(gòu)物、游戲、公交出行及取得商品打折。在韓國(guó)，消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前韓國(guó)幾乎所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，有幾萬家餐館和商店擁有通過紅外線從手機(jī)讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)。在2012年移動(dòng)世界大會(huì)上，沃達(dá)豐CEO托里奧·科勞透露，沃達(dá)豐將聯(lián)合威士卡，率先面向英國(guó)用戶推出基于NFC技術(shù)的手機(jī)支付服務(wù)。

2.2我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展方向

在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)還處于萌芽階段，業(yè)務(wù)種類和規(guī)模都比較小。其實(shí)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商早在上個(gè)世紀(jì)90年代就已試水移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)，但因涉及金融政策問題于2003年8月停辦，在之后一年基本沒有任何進(jìn)展。2004年下半年，在中國(guó)移動(dòng)和北京聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的推動(dòng)下，鑒于支付手段電子化和移動(dòng)化發(fā)展趨勢(shì)，手機(jī)錢包業(yè)務(wù)得到推動(dòng)，地域覆蓋范圍也越來越廣。

隨著移動(dòng)用戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大和電子信息安全技術(shù)的不斷發(fā)展，手機(jī)錢包也從小額支付、電子化的產(chǎn)品發(fā)展到支付在商場(chǎng)、超市的大額購(gòu)物，移動(dòng)支付總體上呈現(xiàn)出從小到大、從單一到全面、從簡(jiǎn)單到復(fù)雜這樣一個(gè)循序漸進(jìn)的良好態(tài)勢(shì)。手機(jī)錢包現(xiàn)在已覆蓋在線票務(wù)、游戲點(diǎn)卡、保險(xiǎn)服務(wù)、軟件服務(wù)、福彩、網(wǎng)絡(luò)電視和電子雜志等眾多領(lǐng)域。隨著社會(huì)的發(fā)展，電子化和移動(dòng)化將成為人們消費(fèi)的重要支付方式。

3 移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的意義

移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)因其標(biāo)準(zhǔn)化、自助式、耗時(shí)短、效率高、成本低、費(fèi)用低、不易出現(xiàn)人為差錯(cuò)和全天候服務(wù)等特點(diǎn)，越來越受到用戶青睞。另外對(duì)于移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商來說，隨著通信技術(shù)的不斷革新，3G甚至4G網(wǎng)絡(luò)的搭建帶來了前所未有的帶寬資源，伴隨的卻是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資費(fèi)一降再降。因此，利用豐富的帶寬資源提供多樣的應(yīng)用服務(wù)以尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是所有通信運(yùn)營(yíng)商面臨的重大課題。

手機(jī)錢包業(yè)務(wù)是一個(gè)開放的市場(chǎng)，其價(jià)值鏈中環(huán)節(jié)眾多，由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機(jī)制造商、設(shè)備終端提供商、商戶和手機(jī)用戶等組成。其中最主要的參與主體是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行和第三方支付服務(wù)提供商。對(duì)于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機(jī)制造商和設(shè)備終端提供商來說，能夠在開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中獲得切實(shí)的利益；對(duì)于用戶來說，能夠簡(jiǎn)單、方便地支付商品和服務(wù)；對(duì)于商家來說，對(duì)顧客返券或者返點(diǎn)，將增加顧客的黏性，可以通過手機(jī)傳達(dá)商品的信息：產(chǎn)業(yè)鏈的各方在移動(dòng)支付中能夠達(dá)到共贏。

4 移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)流程及實(shí)現(xiàn)技術(shù)

4.1手機(jī)錢包業(yè)務(wù)支付流程

手機(jī)錢包的支付模式是在購(gòu)物結(jié)束后，將手機(jī)對(duì)準(zhǔn)POS機(jī)輕輕晃動(dòng)即可完成支付，避免了復(fù)雜的操作，并且提高了支付的安全性。其具體支付流程（圖1）如下：

（l）將智能手機(jī)在基于RFID技術(shù)的讀寫器前搖晃，讀寫器將讀寫的信息發(fā)送給Real處理器終端；

（2）Real處理器終端通過互聯(lián)網(wǎng)登錄到支付平臺(tái)，對(duì)移動(dòng)支付用戶信息進(jìn)行查詢并發(fā)出支付邀請(qǐng)；

（3）智能手機(jī)通過無線上網(wǎng)技術(shù)與支付平臺(tái)相連，其賬戶綁定信息在支付平臺(tái)上進(jìn)行支付確認(rèn)；

（4）Real處理器終端在信息查詢通過并確認(rèn)支付后，通過互聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)登錄到銀行專線支付系統(tǒng)進(jìn)行交易。支付之前，用戶必須已經(jīng)完成手機(jī)與銀行賬戶的綁定。在支付過程中，Real處理器終端通過手機(jī)內(nèi)置的芯片及無線接入技術(shù)登錄系統(tǒng)支付服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行交易，消費(fèi)金額從所綁定銀行卡中扣除。

4.2非接觸式識(shí)別技術(shù)

關(guān)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)技術(shù)，國(guó)際上非接觸式移動(dòng)支付技術(shù)的探索為我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展指明了方向。

（1）RFID

RFID（Radio Frequency Identification，射頻識(shí)別）通稱電子標(biāo)簽技術(shù)，是一種快速、實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確采集與處理信息的高新技術(shù)以及信息標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)，是非接觸式移動(dòng)支付應(yīng)用中的關(guān)鍵技術(shù)。它通過射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無須人工干預(yù)，可工作于各種惡劣環(huán)境。RFID技術(shù)可識(shí)別高速運(yùn)動(dòng)物體并可同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作便捷。RFID系統(tǒng)由一個(gè)詢問器（或閱讀器）和很多應(yīng)答器（或標(biāo)簽）組成。

（2）FeliCa

FeliCa是索尼公司推出的非接觸式智能卡，只需放在讀取終端就可以進(jìn)行費(fèi)用的計(jì)算等數(shù)據(jù)處理操作，實(shí)現(xiàn)快捷可靠的數(shù)據(jù)傳送。此卡具有高度的可靠性，其技術(shù)可以確保數(shù)據(jù)在高速接收和發(fā)送過程中的安全性，而且卡中的數(shù)據(jù)可以多次寫入。FeliCa可以用來管理多個(gè)種類的數(shù)據(jù)，因此可以制作兼有電子貨幣、公交預(yù)付卡、公司職員證和學(xué)生證等功能的卡。這些數(shù)據(jù)在FeliCa芯片中被獨(dú)立地管理，能夠分別設(shè)定存取，在不同的場(chǎng)景下可以通用。FeliCa卡通過讀取器發(fā)出的電波來驅(qū)動(dòng)，工作頻率是13.56MHz，工作距離在10cm左右，數(shù)據(jù)傳輸速率為100～400kbps。

（3）NFC

NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信）是由飛利浦公司和索尼公司共同開發(fā)的一種非接觸式識(shí)別和互聯(lián)技術(shù)，可以在移動(dòng)設(shè)備、消費(fèi)類電子產(chǎn)品、PC和智能控件工具間進(jìn)行近距離無線通信。NFC提供了一種簡(jiǎn)單、觸控式的解決方案，可以讓消費(fèi)者簡(jiǎn)單直觀地交換信息、訪問內(nèi)容與服務(wù)。NFC將非接觸式讀卡器、非接觸式卡和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)功能整合進(jìn)一塊芯片，它是一個(gè)開放接口平臺(tái)，可以對(duì)無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行快速、主動(dòng)設(shè)置；也是虛擬連接器，服務(wù)于現(xiàn)有蜂窩狀網(wǎng)絡(luò)、藍(lán)牙和無線802.11設(shè)備。

NFC的工作距離為0～20cm，工作頻率是13.56MHz。

5 國(guó)內(nèi)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)前景

中國(guó)已經(jīng)成為世界上最大的移動(dòng)通信市場(chǎng)，而目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)只是處于起步階段，手機(jī)錢包消費(fèi)還存在諸多限制，比如商戶的普及率、用戶的消費(fèi)心理等。相信隨著人們消費(fèi)心理的日趨成熟，手機(jī)錢包業(yè)務(wù)一定會(huì)大有作為，它可以使人們的生活更便捷，更好地享受3G乃至4G生活的樂趣。這一切有待于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商家和用戶的共同推動(dòng)。

而隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的終端技術(shù)瓶頸將可以徹底消除。手機(jī)廠家和運(yùn)營(yíng)商將智能移動(dòng)存儲(chǔ)卡與手機(jī)結(jié)合，完全可以解決移動(dòng)支付安全性問題。手機(jī)進(jìn)一步智能化及其價(jià)格大幅下降，也將促進(jìn)手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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