我家祖?zhèn)鞯睦碡?cái)3S

一年一度的華人社會(huì)最大的狂歡終于落下帷幕——年過好了。只是，小孩子手里那一疊壓歲錢該如何打理？現(xiàn)今小孩子的壓歲錢每年都有數(shù)千甚至上萬，經(jīng)年累積是筆不小的數(shù)目。近日有媒體報(bào)道說，教師們由于缺乏金融理財(cái)?shù)认嚓P(guān)經(jīng)驗(yàn)，難以應(yīng)付學(xué)生提出的：“銀行加息了，到底存多長時(shí)間定期才合算？”“通貨膨脹厲害，壓歲錢買哪款理財(cái)產(chǎn)品更好？”

中國孩子的理財(cái)教育，確實(shí)有待加強(qiáng)，但該如何正確理解理財(cái)教育呢？

還是從壓歲錢講起。壓歲錢是我們?nèi)松谝还P可以自行支配的資金。筆者小時(shí)候，拿到一封五十元的壓歲錢，已屬巨款，此僅限于祖父母和外祖父母才有如此大手筆，至于其他滴里嗒拉的壓歲錢，都如數(shù)上交給父母循環(huán)使用——父母也要分發(fā)給其他親友孩子的。

就這樣，那不用上交的壓歲錢，除一小部分用以買喜歡的小東西，父母必為我和哥哥各自開個(gè)銀行戶口。父母認(rèn)為，小孩子口袋里不能有太多閑錢。這就是我們的壓歲錢理財(cái)。

筆者出身銀行世家，祖父程慕灝29歲起出任上海中國銀行副行長，是上海中行有史以來最年輕的副行長。直至80歲從香港中國銀行副行長位退休任顧問，是中行史上唯一一位新中國成立前后都任中行領(lǐng)導(dǎo)層的跨新舊時(shí)代的銀行家。

他對我們第三代自小的理財(cái)教育是3S：Saving(儲(chǔ)蓄)、Spending(消費(fèi))和Sharing(分享)。3S理財(cái)觀念出自何處不得而知，但我家世代都奉之為經(jīng)典。

3S中首要的是Saving，身為銀行家的祖父一世不炒金炒房炒股票、不做投機(jī)，一來是避嫌疑，更因他從實(shí)踐中確實(shí)悟出，長期持恒的定時(shí)儲(chǔ)蓄的得益，其實(shí)是相當(dāng)可觀且又安全的。

記得我參加工作時(shí)，一月工資48.5元(上世紀(jì)60年代)，扣除飯票、交通費(fèi)和零用，就去銀行買貼花儲(chǔ)蓄——相當(dāng)于現(xiàn)今的定投，如是到我結(jié)婚成家，戶頭上新錢老錢連本帶息竟也有若干四位數(shù)。在70年代，也屬一筆頗有分量的嫁妝壓箱錢了！

或受3S影響，我和先生從來不炒股不炒房，或許因此失卻了很多致富機(jī)會(huì)，但心情坦然，股市樓市金融風(fēng)暴起起落落與我們無關(guān)，可以靜心讀書寫作觀看人生風(fēng)景。但定時(shí)定期的儲(chǔ)蓄，幾十年如一日堅(jiān)持著。當(dāng)然現(xiàn)今儲(chǔ)蓄不單僅存銀行，但我們從來只認(rèn)長線小利卻穩(wěn)定的產(chǎn)品。至今雖無大富，至少衣食無憂。人生如是，復(fù)當(dāng)何求？

第二個(gè)S(Spending)是消費(fèi)。理財(cái)不是要你一毛不拔，理財(cái)?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量。消費(fèi)是人生很重要的一個(gè)樂趣。只懂錢生錢，不懂消費(fèi)，這樣的人必鐵公雞一毛不拔，少朋友少社交。當(dāng)然，或許可以等賺夠錢再消費(fèi)，但如何算賺夠了？親情友情人情最缺乏保鮮能力，小氣吝嗇是其最大的殺手。當(dāng)然消費(fèi)不等于揮霍，如何消費(fèi)本身是一門生活美學(xué)，是我們愉悅?cè)松苤匾谋ＷC。

第三個(gè)S（Sharing） 是分享。這應(yīng)該與Spending（消費(fèi)）頗有異曲同工之處。錢財(cái)要有人與你一起分享，才有幸福感、滿足感和成就感。哪怕只是很小一筆年終獎(jiǎng)，如能拿出來孝敬父母，給另一半買份禮物，給小輩一個(gè)驚喜，那有多溫馨，遠(yuǎn)遠(yuǎn)好過想方設(shè)法錢生錢！

從大處講，捐款、助人，也是一種分享。祖父身為銀行家卻生活不奢華。祖父送父親入清心男中和中法大學(xué)，都是上海一流的學(xué)校，但讓我父親在大學(xué)時(shí)代就兼職做家庭教師自掙零用錢。祖父熱心公益捐款，一生捐贈(zèng)無數(shù)，80年代已年屆九旬，仍心牽上海中國銀行，以私蓄設(shè)立上海中行程慕灝獎(jiǎng)金用于培養(yǎng)、激勵(lì)新人。

真正的理財(cái)教育，不是具體的教你錢生錢的操作細(xì)節(jié)和判斷能力，這本身是很難教會(huì)的，否則，發(fā)財(cái)太容易了。我們要向年輕一代傳授的，是對金錢的態(tài)度。

（包為民摘自《瞭望東方周刊 》）