老吳家的擔(dān)保生意困局

文/特約撰稿 黃元鵬 福建金融投資集團(tuán)華興擔(dān)保公司董事長助理

灘涂是介于大海和大陸的地帶，那里漲潮時(shí)是海洋，退潮時(shí)是陸地。在這里生活的動(dòng)物，既可以生活在陸地上，也可以游弋于淺灘里。雖然看似靈活，卻永遠(yuǎn)無法長成大海的鯨魚和陸地的大象，注定只能是小魚、小蝦、小螃蟹。

中國的中小企業(yè)融資難，是個(gè)不爭的事實(shí)。企業(yè)在流動(dòng)資金匱乏的情況下，不得不冒著很大的風(fēng)險(xiǎn)加快現(xiàn)金流速，以“速”抵“量”。這樣危險(xiǎn)的運(yùn)營方式，一旦資金在“量”上面出現(xiàn)一點(diǎn)點(diǎn)的缺口，就將因?yàn)椤八佟钡脑?，?dǎo)致這個(gè)缺口被沖開。

都說“金錢如流水”，從這點(diǎn)來看，還真有點(diǎn)像洪水。

銀行看重變現(xiàn)率高的房地產(chǎn)，而企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)資金流速增長，普遍把資金投入到機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款等方面，難以滿足銀行需求。于是，一個(gè)為企業(yè)增加在銀行方面信用度的行業(yè)就誕生了——融資擔(dān)保業(yè)。

下面，是一家民營融資擔(dān)保公司的故事，也是整個(gè)中國大地上金融生態(tài)的縮影。存在即合理，這就是我們現(xiàn)下的金融困局！

暴發(fā)戶的金融路

福建泉州早年乘著沿海和僑鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，在體制轉(zhuǎn)型的先期，因勢(shì)利導(dǎo)、做大做強(qiáng)了許多企業(yè)。無論是上市保薦書上的安踏、361°、匹克、利郎還是判決書里的遠(yuǎn)華集團(tuán)、開元貿(mào)易，都是那個(gè)時(shí)代的草莽英雄。這樣的人大批存在于上世紀(jì)80-90年代的改革前沿，他們現(xiàn)在家室殷實(shí)，卻仍然在事業(yè)道路上艱難前行。

改革開放的前期，那是一個(gè)真正英雄輩出的時(shí)代。吳德毅的父親就是在那個(gè)時(shí)期，從一個(gè)在工地推車運(yùn)泥沙的小工慢慢成為今天的房地產(chǎn)開發(fā)商。期間的艱辛和喜悅不必多說，收獲金錢雖然是商人的最終目的，但對(duì)于“撈金”途徑的認(rèn)識(shí)，才是自身素質(zhì)提升的表現(xiàn)。

原來的老吳和大家一樣，一門心思專注于“做項(xiàng)目——售賣——賺錢”的商業(yè)模式。但隨著生意規(guī)模越來越大，資金需求量也同步增長，自有資金漸漸無法滿足生意規(guī)模的擴(kuò)張。于是，老吳開始轉(zhuǎn)向社會(huì)融資，用金融的杠桿撬起更龐大的產(chǎn)業(yè)和利潤。

那時(shí)候，老吳還是個(gè)建筑商，像他這種企業(yè)，想在銀行貸款難度相當(dāng)大。

第一、沒有什么固定資產(chǎn)。中國的銀行業(yè)看重的永遠(yuǎn)是固定資產(chǎn)，因?yàn)樗淖儸F(xiàn)率高。對(duì)銀行來說，能保證風(fēng)險(xiǎn)在一個(gè)可控的范圍內(nèi)，即使企業(yè)出事，無法償還貸款至少手里還有可以快速處置的抵押物。

第二、缺乏相關(guān)資質(zhì)。既不是央企也不是國企，不過是普通的民企，在銀行眼里是“沒信用”的代名詞。

無奈之下，老吳開始頻繁接觸高利貸，有急需就找這些人融資。高利貸的利息雖然高，但人家做事不含糊，比起銀行來說，對(duì)于老吳這種小微企業(yè)那真是救命稻草。

第一、速度快。銀行即使給貸款，流程一趟下來一個(gè)半月是標(biāo)準(zhǔn)，兩個(gè)月是剛剛好。高利貸一旦談妥，第二天就能打款到賬戶，不會(huì)超過48小時(shí)。

第二、手續(xù)便捷。房子他們要、汽車他們要、金銀首飾他們也要，甚至是幾個(gè)企業(yè)主純粹的信用擔(dān)保也可以給錢。高利貸僅僅抓住“熟人社會(huì)”這個(gè)圈子，對(duì)一切可供抵押的物品甚至是關(guān)系進(jìn)行貸款。

第三、操作靈活。銀行貸款到期了，要繼續(xù)貸，可以，先把款還了，再走一次流程，不長，也就兩個(gè)月，錢大概就下來了。兩個(gè)月，天啊，從中秋節(jié)到國慶節(jié)，從夏天到秋天。如果是食品行業(yè)，會(huì)錯(cuò)過中秋這個(gè)月餅大節(jié)和國慶這個(gè)消費(fèi)旺季；如果是服裝業(yè)，會(huì)在夏秋之際無法及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營品種。

哪個(gè)企業(yè)耗得起？

可是高利貸就不同了。到期，沒關(guān)系，只要一通電話，把利息先交了，愛用多久用多久。此外在增減額度、提前還款等方面高利貸都做到了比銀行及時(shí)、高效。

當(dāng)然，這一切不是免費(fèi)的，甚至不是低價(jià)的，而是真正超貴的。一般來說，借款費(fèi)用為每個(gè)月3%的利息，這就意味著，一年接近40%的利率，高不高，大家自己算算。

老吳是生意人，自然很會(huì)算這筆財(cái)務(wù)賬，他覺得這無比高。他不愿意白白給別人賺走這一磚一瓦的辛苦錢，但又無可奈何，這錢畢竟不是人家強(qiáng)迫他借的，他只有在短期急需的情況下借一些，然后抓緊時(shí)間還錢。

老吳不是沒想過自己做高利貸，資金他有一些，但是高利貸的高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，借錢后人間蒸發(fā)的事情常有，錢到腰包后馬上變得一無所有人的更常有，總不能殺人吃肉吧？同時(shí)，高利貸往往伴隨著非法集資的影子，這是一種犯罪行為，會(huì)被判刑的。所以，老吳也僅僅是停留在大腦構(gòu)思階段，沒敢付諸行動(dòng)。直到長子吳德毅留洋歸來。

吳德毅，是老吳的長子，雖然書讀的不好但家里有錢。

爸爸小時(shí)候沒讀過書，對(duì)于讀書人有天然的羨慕加嫉妒感。社會(huì)上摸爬滾打多年，老吳很清楚無論是政府官員還是社會(huì)名流對(duì)于他這樣沒什么文化的暴發(fā)戶永遠(yuǎn)只停留在“點(diǎn)頭致意”的層面。他們從心底看不起這種沒什么文化的人，也不愿和他過多地交往。

有鑒于此，富而不貴的尷尬境地，老吳對(duì)兒子的學(xué)業(yè)管教甚嚴(yán)，希望兒子能在自己“富”的基礎(chǔ)上真正“貴”起來。怎奈孩子生性敦厚，不是書生的料，卻生得高高大大，可能是武將的菜。

到吳德毅十八歲，眼看高考已經(jīng)是無望，8分的數(shù)學(xué)成績和16分的物理成績，令老吳下定決心送兒子出國鍍金。

加拿大卡爾加里的寒冬和荒涼，使吳德毅首次體會(huì)到東南沿海的廈門是多么溫馨宜人。在那里的四年，他也算是乖乖讀書，國內(nèi)數(shù)學(xué)考8分的他，竟然也成了被人抄襲的對(duì)象。吳德毅這才明白，世上沒有最爛，只有更爛！以前讀不好書不是因?yàn)樽约耗芰Σ?，只因同學(xué)們太強(qiáng)悍，現(xiàn)在的他很享受這里的一切，原來在國內(nèi)散佚的自信心也在萬里之遙的異國再度凝聚。

畢業(yè)后，進(jìn)入一家金融咨詢公司工作了兩年，吳德毅帶著滿腔豪情，回到了祖國大陸。回國的他，向老爸提出了自己的創(chuàng)業(yè)方案——融資擔(dān)保公司。

吳德毅很清楚現(xiàn)代銀行業(yè)的種種弊病，也了解高利貸的種種風(fēng)險(xiǎn)和好處。他的這套創(chuàng)業(yè)方案，就是在政府的框架下，搭建起一座銀行和企業(yè)間增加互信的平臺(tái)，讓企業(yè)更容易、更快捷地在銀行貸到錢。具體的作法是：成立一家融資擔(dān)保公司，向銀行繳納一定數(shù)額的保證金，從銀行取得相應(yīng)的額度。然后，在該額度內(nèi)，選擇擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行貸款，自己從中收取擔(dān)保費(fèi)實(shí)現(xiàn)盈利。

看起來挺復(fù)雜，但道理很簡單。

為什么銀行不肯貸款給中小企業(yè)？為什么他們做事情速度那么慢？為什么非得要固定資產(chǎn)作抵押？原因就一個(gè)：怕出事沒人還錢。所以要貸給國有、大型、上市企業(yè);所以要慢慢調(diào)查務(wù)必搞清楚企業(yè)情況;所以要有房產(chǎn)店面作抵押。

一旦有擔(dān)保公司為企業(yè)貸款擔(dān)保，銀行就能很放心地房貸款了，因?yàn)榧词蛊髽I(yè)不還錢，還有擔(dān)保公司替他還賬。這個(gè)時(shí)候，企業(yè)篩選也不那么嚴(yán)格了，放款速度也加快了，抵押物也不那么重要了。

正因如此，政府在各個(gè)地區(qū)都成立了國營的擔(dān)保公司來協(xié)調(diào)銀企關(guān)系，適當(dāng)為企業(yè)增加銀行信用。但國營的，大家都知道，有事不如沒事，沒事不如下班。擔(dān)保公司也怕出事，所以他們老是無所事事。

這就是體制和市場現(xiàn)狀的脫節(jié)，也正是這樣的脫節(jié)造就了高利貸生存的空間。有鑒于此，國家在1995年《中華人民共和國擔(dān)保法》頒布以后，逐步開放民營資本進(jìn)入擔(dān)保市場。本意是希望民營資本進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域后，以更靈活的方式為企業(yè)服務(wù)，增加企業(yè)信貸額度，提高銀行資金使用效率。但是，民營資本是純粹的資本動(dòng)物，他的眼中只有利潤，他的行為只為了這個(gè)獵物。

趨利而來，許多民營資本迅速涉足這個(gè)領(lǐng)域。通過一定的資質(zhì)（比如注冊(cè)資本一個(gè)億），取得銀行的擔(dān)保額度（一般是注冊(cè)資本的3-5倍），在這個(gè)額度內(nèi)對(duì)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，直到額度用完。

以注冊(cè)資本一個(gè)億的擔(dān)保公司為例，可以在銀行為許多家企業(yè)擔(dān)?？傤~為3-5億的貸款。當(dāng)然，這些貸款企業(yè)除了向銀行付利息以外還要向擔(dān)保公司付一筆擔(dān)保費(fèi)，一般為擔(dān)保額的3%。這樣算來，一億注冊(cè)資本的擔(dān)保公司，如果能把額度用完，就有3-5億的保額。以3億來算，3%就是900萬，以5億來算，3%就是1500萬。對(duì)于實(shí)際到位的那一億資本金來說，這相當(dāng)于一年9%-15%的回報(bào)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款利率。

這還沒完，一億的注冊(cè)資本是可以抽走的，并不一定要一直存在銀行里。一旦驗(yàn)資完畢，擔(dān)保公司就以各種名義從公司賬戶上將錢轉(zhuǎn)走，一般能留個(gè)十幾萬就不錯(cuò)了。這一億去了哪里？當(dāng)然是去注冊(cè)另一家擔(dān)保公司，繼續(xù)賺這遠(yuǎn)超存款的利息了。

由此，民營擔(dān)保公司如雨后春筍，過江之鯽，層出不窮。

吳德毅的設(shè)想，正中老吳下懷，成立擔(dān)保公司最大的好處，就是可以為自己的企業(yè)向銀行擔(dān)保貸款。除此之外還可以產(chǎn)生客觀的效益，不是一舉兩得嗎？

很快，世尊投資擔(dān)保有限公司成立了，老吳當(dāng)然不知道，兒子有更深遠(yuǎn)的算盤。

在國外，和同是富二代的同學(xué)們聊天中，吳德毅得知上海、浙江、深圳早就開始利用擔(dān)保公司做高利貸的平臺(tái)，說白了就是將高利貸的業(yè)務(wù)更緊密地結(jié)合起來。

對(duì)于擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)，一般銀行給予的都是為期一年的短期貸款，小微企業(yè)在貸款到期后一般會(huì)要求繼續(xù)借貸，這時(shí)候，賺錢的機(jī)會(huì)就來了。假設(shè)A公司通過世尊擔(dān)保向銀行貸款1000萬，當(dāng)貸款到期，為了能保留住這筆錢，A公司會(huì)先把錢還了，然后申請(qǐng)?jiān)儋J一筆1000萬。這就叫“借新還舊”，是非常普遍的融資行為。但是，這還貸的1000萬如果從流動(dòng)資金中抽走，企業(yè)壓力將無比巨大。這時(shí)候，擔(dān)保公司就會(huì)出面拍胸脯對(duì)A公司說：“沒錢嗎？我借你！”于是，一筆高利貸就形成了，世尊擔(dān)保借給A公司1000萬用于歸還銀行貸款，利息每月3%-5%。

高利貸有高風(fēng)險(xiǎn)，萬一銀行貸款下不來，不就白白幫人家還貸款了嗎？

答案是：不會(huì)！

以擔(dān)保公司和銀行業(yè)務(wù)員甚至是行長們千絲萬縷的關(guān)系，他們很清楚這筆貸款能不能下來，并以此決定是否借錢給A公司償還。

這樣沒有風(fēng)險(xiǎn)的高利貸，正是許許多多擔(dān)保公司追逐的目標(biāo)，也是吳德毅希望實(shí)現(xiàn)的“價(jià)值”。

說干就干，吳德毅從父親那里挪用了一億元用于注冊(cè)公司驗(yàn)資，然后招聘了三個(gè)業(yè)內(nèi)的“老手”：總經(jīng)理老高、部門經(jīng)理老紀(jì)、業(yè)務(wù)員小梁，開始營業(yè)。

這三人原來都是銀行員工，后來跳槽到擔(dān)保公司，陸陸續(xù)續(xù)換了幾家，吳德毅看了他們的履歷很是滿意，這么有經(jīng)驗(yàn)的員工哪里找??？趕緊收入麾下。

很快，老高他們就為吳德毅找來了大把客戶，條件都還不錯(cuò)。同時(shí)，在老高的引薦下，吳德毅認(rèn)識(shí)了某銀行營業(yè)部的聞總經(jīng)理。

客戶和銀行，老高都給吳德毅準(zhǔn)備得好好的，看著業(yè)務(wù)開始起色，吳德毅在老爸面前越來越有地位了?？諝す鹃_始盈利，老吳心里也樂開了花，自己辛辛苦苦一輩子，到老了才發(fā)現(xiàn)這金融賺錢的門道?？偮犝f“錢賺錢嚇?biāo)廊恕保瑳]想真的操作起來是這么可觀。

短短半年時(shí)間，老高就為吳德毅拿下了24家客戶，保額共計(jì)1.45億元，保費(fèi)收入接近450萬。同時(shí)，涉及這些企業(yè)的高利貸也順帶做了不少，這部分也有200余萬元的收入。

總之，圍繞著“擔(dān)保公司”這個(gè)平臺(tái)，他們充分解決了企業(yè)一切正規(guī)或不正規(guī)的融資需求。企業(yè)可以找擔(dān)保公司幫忙，到銀行做“正規(guī)”的融資。也可以在供貨商急著要錢的時(shí)候，找擔(dān)保公司借高利貸，進(jìn)行“不正規(guī)”的融資。

或許，在商業(yè)化的社會(huì)里，企業(yè)融資需求本沒有“正規(guī)”與“不正規(guī)”之分，但制度與現(xiàn)實(shí)的脫節(jié)，造就了這個(gè)“利潤豐厚”的產(chǎn)業(yè)。

金秋十月，隨著業(yè)務(wù)的增多，吳德毅反而發(fā)現(xiàn)，錢有些不夠用了。

世尊擔(dān)保為企業(yè)向銀行貸款進(jìn)行擔(dān)保，雖然不需要花錢，但前期調(diào)查還是要做的。這么費(fèi)時(shí)費(fèi)力的活兒做完，僅僅為賺那3%/年的保費(fèi)，卻擔(dān)當(dāng)者100%的風(fēng)險(xiǎn)，這事傻瓜才干！他們看中的是企業(yè)信息透明后，對(duì)于企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的全面介入。

在掌握企業(yè)“機(jī)密”的財(cái)務(wù)狀況以后，能做的生意可太多了。從進(jìn)貨墊款到銷售回款，這中間企業(yè)資金脫節(jié)的地方比比皆是，需要用錢自然愿意找世尊擔(dān)保。于是，吳德毅順理成章地成了自己公司在保企業(yè)的財(cái)神爺。

放貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，滾動(dòng)資金的使用量也越來越多。那一億資本金早就被老吳抽走用到房地產(chǎn)項(xiàng)目去了，平時(shí)的高利貸都是吳德毅家里的錢在支撐。現(xiàn)在，家里的閑錢差不多都放出去了，可上門的業(yè)務(wù)有增無減。眼看著到手的銀子因?yàn)樽约簺]有足夠的資金而白白流失，吳德毅心里很不是滋味，雖然這一年不到他已經(jīng)賺了接近800萬元，但金錢的魔力就是使擁有它的人想要更多。

關(guān)鍵時(shí)候還是老高厲害，不愧是長期在這個(gè)行業(yè)打拼的高手。當(dāng)吳德毅和老高說起自己的資金困局，老高輕描淡寫地向吳德毅拋出了一個(gè)解決辦法——“關(guān)聯(lián)交易”。

老高提出，由他出面搜集十家并沒有實(shí)際貸款需求的“殼”公司，利用世尊擔(dān)保為這些“殼”公司向銀行擔(dān)保貸款，等貸款下來以后，把這些錢挪到世尊擔(dān)保來運(yùn)作高利貸。

“銀行利息+保費(fèi)”一年也就10%左右，如果這些錢用來放高利貸，一年能賺40%，扣除給公司所有人的傭金還能賺20%，何樂不為呢？

“哦！”吳德毅恍然大悟，這擔(dān)保公司不僅是能生蛋的母雞，簡直就是印鈔機(jī)。

兩個(gè)月后，十家公司總共5000萬元的貸款順利轉(zhuǎn)入?yún)堑乱忝掳素?cái)貿(mào)易公司的戶頭，為他的高利貸業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的資金支持。

這時(shí)候，正是年底，要做貸款墊資的企業(yè)特別多，世尊擔(dān)保的業(yè)務(wù)也做得如日中天。最多的一天，資金流量就高達(dá)1.2億元，當(dāng)日實(shí)現(xiàn)盈利36萬。

吳德毅的腕表不再僅有計(jì)時(shí)功能，也充當(dāng)著財(cái)富儀表盤的作用。

歲末年終，吳德毅在集團(tuán)董事會(huì)上志得意滿、器宇軒昂。剛剛回國一年的集團(tuán)大公子，帶著全新的業(yè)務(wù)模式，僅憑一個(gè)“殼”公司就實(shí)現(xiàn)盈利2400多萬。散會(huì)后的晚宴上，許多跟隨老吳多年的老臣和股東，都對(duì)老吳的這個(gè)兒子交口稱贊。

吳德毅沉醉在炫目燈光和酒杯碰撞的成功喜悅中，所有看著他長大的長輩們都對(duì)自己刮目相看，所有公司員工都拜倒在自己的業(yè)績前。

可是，他忘了，這一切的幸福都與角落里被冷落的三個(gè)人的努力分不開。

成敗的蕭何

金錢大概是我們這個(gè)科學(xué)昌明的現(xiàn)代社會(huì)中唯一擁有“魔法屬性”的東西。它本是廢紙或硬盤里的數(shù)字，卻對(duì)于擁有它的人們產(chǎn)生如此不可解釋的影響。凡是做資金生意的人，無一例外對(duì)金錢特別貪婪和計(jì)較，不僅想要更多，還非常害怕失去它。

這也許和工作經(jīng)驗(yàn)有關(guān)，也許和金錢的魔力有關(guān)。

吳德毅聘請(qǐng)老高前對(duì)他許下承諾，“能賺多少，我給你15%”。彼時(shí)，吳德毅也沒想到自己能在一年內(nèi)賺2400萬，當(dāng)時(shí)一個(gè)剛剛從國外回來的大公子，覺得不虧是對(duì)得起父親，能賺100萬，就算是非常優(yōu)秀了。那15%的承諾，在他心里不過是15萬的代名詞。

這話說了不止一次，畢竟，草業(yè)初創(chuàng)需要多次鼓舞士氣。喝酒時(shí)，常常激勵(lì)自己的部下，這15%是跑不掉的。隨著生意日漸紅火，這保證和激勵(lì)出現(xiàn)的次數(shù)也越來越少。直到，該兌現(xiàn)的那一天。

年底，當(dāng)老高和小吳總談起那承諾的15%，小吳總頓時(shí)愕然，心里打起了算盤。他一邊拖住老高，說自己和家里商量后再說，一邊趕緊和爸爸媽媽商量這該如何是好。

老吳認(rèn)為，這錢雖然是賺了，但是風(fēng)險(xiǎn)都是自己在承擔(dān)，運(yùn)作的資本金也是自己出，憑什么給他們那么多？吳太太本是婦道人家，和老公一起白手起家創(chuàng)下家業(yè)，是吃過苦的人。一聽說才來一年就能拿走360萬，立刻就不干了。這時(shí)候，暴發(fā)戶與華爾街金融巨子的差距就體現(xiàn)了出來，他們還在用一磚一瓦的盈利來看待這360萬的價(jià)值。如果吳德毅能夠把父母的觀念糾正過來，讓他們認(rèn)識(shí)到金融資本不再是衡量商品的一般等價(jià)物，而僅僅是賺取更多資本的籌碼，或許，他的父母在認(rèn)識(shí)和眼界上能夠更上一層樓。但是，生性懦弱的吳德毅選擇了沉默，這時(shí)，金錢的魔力再次顯現(xiàn)，讓擁有它的人緊緊地抓住，絕不放手!

結(jié)果沒有懸念，錢在誰的口袋，誰說話算數(shù)。老高只拿到了40萬的年終獎(jiǎng)，老紀(jì)拿到了20萬，做事最多的小梁只有可憐的10萬。三個(gè)人總共70萬，恰好比原定金額的零頭多出一點(diǎn)點(diǎn)。

下象棋的人都知道，高手能算5步以上，但世界象棋天王卡斯帕羅夫說：“我只關(guān)心眼下的一步棋?！?/p>

雖然吳德毅在酒會(huì)上豪言壯語，第二年要爭取盈利8000萬，但眼下他已經(jīng)下錯(cuò)一步。老高把杯中的酒一口喝光，對(duì)自己的兩個(gè)手下說：“兄弟們，我們的錢是算利息的，一分都跑不掉。”說完，揚(yáng)長而去！

春節(jié)過完，老高向吳德毅遞交了辭呈，離開了世尊擔(dān)保。很快，老紀(jì)也走了，如今碩果僅存的就只有小梁一人。

吳德毅先是把小梁扶上副總經(jīng)理的位子，然后找了幾個(gè)自己的同學(xué)、朋友到公司任職。他覺得，現(xiàn)在公司已經(jīng)進(jìn)入軌道，是該安插些自己的心腹，擇日不如撞日，趁著這個(gè)時(shí)候進(jìn)行人事變動(dòng)再好不過。

第二年，雖然擔(dān)保企業(yè)在數(shù)量上有所增加，但內(nèi)容已經(jīng)改頭換面，原來的一些企業(yè)紛紛改投老高新公司門下。吳德毅的那些同學(xué)、朋友，沒有一個(gè)曾經(jīng)做過擔(dān)保，都是些夸夸其談的酒肉兄弟，業(yè)務(wù)基本上小梁說了算。漸漸地，擔(dān)保不再是主業(yè)，高利貸不僅取代了擔(dān)保的主營業(yè)務(wù)地位，數(shù)額也越滾越大。吳德毅不是沒有察覺，只是他認(rèn)為這是企業(yè)上軌道的正?，F(xiàn)象，本來他也不是真心要做擔(dān)保，賺錢才是硬道理。第一年，做擔(dān)保不就是為了第二年倒貸款時(shí)豐厚的利潤嗎？單筆高利貸數(shù)額也從300、500萬演變?yōu)?000、7000萬。高利貸價(jià)格緊隨通貨膨脹的腳步，很快從每天千分3漲到千分4，每月3%漲到4.3%，眼看著“日進(jìn)斗金”的事業(yè)，吳德毅覺得自己非常了不起。座駕沒多久就換成了全進(jìn)口寶馬X6,200多萬眼都不眨就出去了。

或許是暴發(fā)戶的天然屬性，或許是金錢的常規(guī)魔力，吳德毅對(duì)自己很舍得花錢，對(duì)員工卻越來越小氣。年底，盤算下來總共賺了4000多萬，他給小梁僅僅是10萬的年終獎(jiǎng)，比去年還不如。至于那些他招來的朋友、同學(xué)，有的只拿到象征性的2000塊。公司賺多少誰比誰都清楚，這種給法分明是引爆怨恨的導(dǎo)火索。

第三年，剛開春，小梁就介紹了一單業(yè)務(wù)——1.7億的民間借貸。抵押物是一處在建工地，正熱火朝天地蓋著呢?？腿苏f了，這錢存進(jìn)銀行用來開存款憑證的，以此來出具資金報(bào)告。很快，3天就出來，?？顚簦嬲鄯旁趨堑乱闶掷?，每天按照千分4收。吳德毅一想，每天千分4，那一天就是68萬，三天就是204萬。存折在手里，還怕他跑掉？做！

約定的日子，約定的地點(diǎn)，吳德毅在收了204萬以后，一邊讓會(huì)計(jì)把錢打到對(duì)方的指定賬戶，同時(shí)他和同學(xué)劉釗、小梁一起陪客戶在銀行等錢款到賬，以便立刻取走銀行卡。財(cái)務(wù)一通電話通知小吳總，錢已經(jīng)到賬了，吳德毅立刻上前準(zhǔn)備拿下銀行卡?？腿苏f了一句：“等等，我查查看，是不是真的到了。”吳德毅覺得也有道理，就同意了。

客人在柜臺(tái)上刷了一下卡，然后輸入密碼。緊接著，又輸入了一次，他回頭對(duì)吳德毅說：“嘻嘻，太緊張，輸錯(cuò)了?！鄙院螅瑥墓衽_(tái)里拿出一張憑條。對(duì)吳德毅晃了晃，說道：“謝謝小吳總，你去改密碼吧。”吳德毅二話沒說，拿起銀行卡就到柜臺(tái)更改密碼。既然卡和密碼都在手上，那還有什么好擔(dān)心？這時(shí)，劉釗提醒他把短信通知辦了，萬一有什么變動(dòng)也好提前知道，吳德毅覺得有理，就把短信通知和網(wǎng)上銀行都辦了，這回總算萬無一失了吧！

回家數(shù)錢的日子吳德毅過得麻木了，他琢磨著接下去把他的那些同學(xué)、朋友全部辭退了，他們有什么用？就算是小梁，沒有我的資金他能做成什么事？

從一個(gè)留學(xué)白丁，到年入大幾千萬，靠的就是一個(gè)“殼”而已。吳德毅沉醉在自己近乎瘋狂的“吸金”能力里，別人都在仰仗自己的資本過活，沒有一個(gè)是有用的，除了他自己。

當(dāng)一個(gè)人自以為所有人都離不開他的時(shí)候，他其實(shí)正在眾目睽睽之下漸行漸遠(yuǎn)。

恩怨的江湖

“有人的地方就有恩怨，有恩怨的地方就有江湖。”

三天后，吳德毅沒有等來客人還錢的電話，他有點(diǎn)不安。隨即，他打電話給客人，關(guān)機(jī)。這下不得了了。他幾乎是一深腳淺一腳地從衛(wèi)生間走到臥室的電腦前，打開網(wǎng)銀，用顫抖的手配合毫無規(guī)律的呼吸和一雙5分鐘沒有眨過的眼球盯著屏幕，輸入卡號(hào)、密碼。彈出余額頁面的一瞬間，吳德毅有一種血液被從頭頂抽走的感覺。一口吸不完的涼氣，似乎代表著他的身體對(duì)于氧氣的缺乏：賬戶上只有1700多元。

城市的另一頭，老高和老紀(jì)、小梁正把酒言歡。

“傻小子，以為靠他能賺那么多錢？”老高不無憤恨地說。

“是啊，高總，這次他算是完蛋了吧。”小梁順著老高的話。

“欠我們那么多，既然注定要逃，不如介紹他多借一些再走。何況，還能把我們那部分連本帶利，多好幾倍還給我們呢！”老紀(jì)適時(shí)地插話。

“這行的水那么深，想和我們玩，他還得修行一百光年！”老高繼續(xù)說。

“光年是長度單位！高總?！崩霞o(jì)說道。

“那就讓他慢慢爬了，哈哈。”老高放肆的笑聲透過窗戶，飄蕩在城市的燈紅酒綠中。

原來，這個(gè)客人向老高借了幾百萬高利貸，逾期不還。老高人脈深厚，打聽到這家伙外面欠了一屁股債，于是，就告訴他，可以介紹一個(gè)“金主”給他，但前提是他要5倍返還向老高借的錢?？腿寺牭竭@個(gè)，簡直是天大喜訊，他早就決定干一筆大的然后跑路，苦于市場上的大“金主”們都有非常靈通的消息來源，早沒了下手的機(jī)會(huì)。這個(gè)送上門的哪里還能錯(cuò)過？

于是，在老高的安排下，由小梁出面與吳德毅談生意。吳德毅一路順風(fēng)順?biāo)?，哪里有什么“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”，即使有，也是一閃而過的模糊記憶。

當(dāng)天，客人事先已經(jīng)填寫完轉(zhuǎn)賬單，放在柜臺(tái)里，錢到帳后，他就借口查詢余額輸入密碼。吳德毅哪里知道，他緊緊盯住密碼是人家轉(zhuǎn)賬用的。難怪要輸兩次，第二次才是查詢的密碼，根本不是什么輸錯(cuò)。

那一語雙關(guān)的“嘻嘻，太緊張，輸錯(cuò)了。”真是莫大的諷刺。

毫無疑問，高總他們獲得了豐厚的回報(bào)，所有的悲傷、失望、恐懼甚至是莫名其妙，只有吳德毅去承受。當(dāng)知道出了這種事，公司的同事一個(gè)個(gè)離開了他，因?yàn)樗麄冇X得，“反正賺錢的時(shí)候也沒分多少給我們，出事當(dāng)然是避之不及了?！?/p>

這1.7億，是世尊擔(dān)保幾乎所有“殼”企業(yè)套來的錢，加上吳家所有的可流動(dòng)資金，再加外面用每天千分2.5籌來的款。就這么蒸發(fā)了，不僅回到三年前，還欠下一屁股債。

連鎖反應(yīng)瞬間發(fā)酵：銀行催款如火如荼，經(jīng)偵總隊(duì)迅速介入，牽連企業(yè)捶胸頓足，吳家頓時(shí)化為塵土。

老吳三十幾年的經(jīng)營和積累一夕之間就化為烏有，催債的人擠滿了吳家，能搬的都搬走了，剩下老吳夫婦孤零零地面對(duì)著曾經(jīng)充滿驕傲和自信的家?，F(xiàn)在，連這個(gè)家也是銀行的。

吳德毅和老吳進(jìn)了班房，他誰也怪不了，只能怪自己。

資本的天性就是不斷追逐利潤，直到它倒在更強(qiáng)大的資本野獸面前。這有點(diǎn)像“夸父追日”的故事，毫無節(jié)制的市場造就了一個(gè)個(gè)“資本夸父”，他們逐利而來，力盡而亡。

中國的金融市場，在舊有體制的大陸和完全自由資本的大海間徘徊，創(chuàng)造了一批批不倫不類的“兩棲動(dòng)物”。一個(gè)合法注冊(cè)、守法經(jīng)營的融資擔(dān)保公司，在干旱的大陸和豐潤的海洋之間，走上形神分裂的道路似乎是不可避免的結(jié)局。

試想，有哪個(gè)民營企業(yè)家，會(huì)拿出真金白銀為素不相識(shí)的人做“擔(dān)?！?？又有哪家錢多，愿意做這種3%/年的回報(bào)而承擔(dān)100%風(fēng)險(xiǎn)的生意？

近年來，不斷爆出民間集資的黑洞，在這一個(gè)個(gè)看似愚蠢的集資神話的背后，是民間資本缺乏符合其天賦特性的投資引導(dǎo)，是政策與市場間巨大的盈利空間，是一群純粹的資本生物生活在金融灘涂的悲哀。