誰讓網(wǎng)絡貸款血本無歸

任蕙蘭

網(wǎng)絡貸款平臺“淘金貸”涉嫌詐騙，近百投資人損失上百萬，再一次把這個游走于金融監(jiān)管之外的行業(yè)推到風口浪尖。P2P網(wǎng)絡貸款模式興起于英美，在銀根緊縮的兩年里風行國內(nèi)。它究竟是小微企業(yè)和理財人的福音，還是行騙者的盛筵？

“秒標”誘惑

6月3日晚，江西的高女士像往常一樣打開網(wǎng)貸投資人QQ群，好幾個老友的頭像在閃動，讓大家這么興奮的只有一件事：有新上線的網(wǎng)站在發(fā)“秒標”。

高女士從2009年開始接觸網(wǎng)絡貸款平臺，P2P模式讓個人通過網(wǎng)絡平臺相互借貸。借款人發(fā)布借款項目，許諾的年化收益一般在18%-22%，幾個月后還本付息。出借人選項目投標，多則幾萬幾十萬，少則幾百幾千，湊到標滿為止。網(wǎng)站負責考察借款方的經(jīng)濟效益、發(fā)展前景等情況，并收取賬戶管理費和服務費。高女士從事IT行業(yè)，對網(wǎng)絡平臺很熟悉，每個月會投標幾千元，她光顧過“人人貸”、“808信貸”、“非誠勿擾”等大大小小五六個平臺。

據(jù)說網(wǎng)貸最讓人亢奮的是投“秒標”，原指24小時內(nèi)還款的天標，后借款期限變成一秒鐘，即滿標后馬上還款，按一個月借款期計算利息。這類標的風險小收益高，相當于網(wǎng)站派紅包，“秒標”聚合人氣的功能可以媲美當年淘寶推出的“秒殺”。

自從今年各個網(wǎng)站開始發(fā)“秒標”，投資人QQ群如雨后春筍般誕生，大家會在群里互相傳遞消息。得知“淘金貸”上線發(fā)“秒標”，高女士趕緊去網(wǎng)站注冊，“秒標”月利息1.88%，她便投了2300元標?！靶碌腜2P網(wǎng)貸公司上線都是在圈子里口耳相傳，很少在外面打廣告，新公司會以‘秒標或其他活動吸引投資者賺人氣?！?/p>

在高女士點下鼠標的那刻，網(wǎng)名為“現(xiàn)代人”的張先生也在“淘金貸”投了一筆3900元“秒標”，他是活躍在網(wǎng)貸圈的老手。“項目共募集資金50萬，一個賬戶只能投3888元‘秒標，年化利率8.88%。借一天算一個月利息，等于白賺20多元?！焙芏嗑W(wǎng)站新上線會連發(fā)一個月秒標，以一天0.4%的收益算，一個月有百分之十幾的回報率。他上個月在某網(wǎng)站投了5萬“秒標”，凈賺4000多元。

但投資者們這次的經(jīng)歷卻和以往不太一樣。6月8日，“淘金貸”網(wǎng)站無法打開，顯示數(shù)據(jù)庫鏈接失敗，淘金貸官方群被解散，投資人無法提現(xiàn)，也聯(lián)系不上客服。

6月10日，和“淘金貸”合作的第三方支付平臺環(huán)迅支付證實，標的款已被“淘金貸”提走，分散在各地的投資人紛紛向當?shù)鼐綀蟀?，某網(wǎng)貸平臺甚至在“網(wǎng)貸之家”懸賞捉拿犯罪嫌疑人。

“現(xiàn)在我們已經(jīng)聯(lián)系上的投資人超過100個，初步估計涉及金額超過100萬元，其他投資者尚在聯(lián)系中?！备吲扛嬖V記者，原本“淘金貸”群里有200多人，統(tǒng)計到注冊的有100多人，到現(xiàn)在為止最大一筆損失為9萬?！叭航馍⒘撕芏嗳寺?lián)系不到，可能還有損失更多的?！?/p>

“雖然之前也有網(wǎng)貸公司經(jīng)營不善關(guān)閉，但碰到純詐騙還是頭一次。”張先生感嘆。網(wǎng)貸風險又一次挑動人們的神經(jīng)。

“騙子玩不下去了”

6月4日“淘金貸”上線不久，已經(jīng)有一些可疑的蛛絲馬跡引起投資人質(zhì)疑。

“淘金貸”ICP備案主體為湖北程力投資擔保有限公司，網(wǎng)站負責人姓名陳錦磊。網(wǎng)站上掛出的營業(yè)執(zhí)照也是這家注冊資金8000萬的公司。程力小額貸款公司和擔保公司隸屬于湖北程力集團?！笆⑷谠诰€”等網(wǎng)貸平臺也依托大集團，這在網(wǎng)貸圈很常見，可以借助大公司的實力迅速積聚信譽。

張先生回憶，“淘金貸”上線不久，就有人在QQ群言之鑿鑿說實地考察過這個公司，網(wǎng)站提供的資料都是真實的，請大家放心投標。“剛成立的網(wǎng)站你就去考察過了，消息也太靈通了吧?！币恍┩顿Y人在網(wǎng)上收集此人的資料，發(fā)現(xiàn)他的QQ號和電話與“淘金貸”網(wǎng)頁上某個聯(lián)系人相同，顯然是個“托兒”。

投資人心生疑竇，馬上致電湖北程力集團查詢。“接電話的是老板程阿羅的妹妹，她否認公司和‘淘金貸有關(guān)系。網(wǎng)站截屏的營業(yè)執(zhí)照是過期的，他們還在官網(wǎng)上登公告澄清。程力集團的營業(yè)執(zhí)照可能被人套用。”高女士說，

張先生也發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站四名客服同時上線同時下線，只有一人說話，他懷疑這是家皮包公司。很快他又“扒”出一個更大的破綻，列在網(wǎng)站上的一名股東是個1991年出生的河南農(nóng)村女孩?！拔以趺匆膊粫嘈乓粋€90后小姑娘有本事做股東?！?/p>

在投資人質(zhì)疑的壓力下，6月5日“淘金貸”發(fā)布了《關(guān)于客戶對平臺資質(zhì)表示質(zhì)疑的解釋》，承認有套用行為。從公告的截屏上看，“淘金貸”承認套用湖北程力小額貸款公司資質(zhì)，承諾50日內(nèi)注冊屬于自己網(wǎng)站的電子商務公司，但這份錯別字連篇的公告并不能自圓其說。

6月6日開始，網(wǎng)站已不能正常提現(xiàn)，一部分質(zhì)疑者被管理員踢出官方群。高女士從環(huán)迅客戶經(jīng)理處問到淘金貸負責人電話?！八陔娫捓镎f自己是‘淘金貸經(jīng)理。我問為什么不還錢，他說要通過財付通轉(zhuǎn)賬，要一到三個工作日，我問他要轉(zhuǎn)賬憑證，他也不肯給?！备吲堪l(fā)現(xiàn)，此人手機歸屬地并不是湖北，而是在甘肅蘭州。

這一點和“淘金貸”與環(huán)迅支付簽約時提交的營業(yè)執(zhí)照信息吻合——“蘭州易易網(wǎng)絡科技有限公司”，而非網(wǎng)站上掛的“湖北程力投資擔保有限公司”。

“非誠勿擾”網(wǎng)站負責人蔡富業(yè)發(fā)現(xiàn)，“淘金貸”網(wǎng)站公布的其中一個聯(lián)系人的電話、QQ號和在“非誠勿擾”網(wǎng)站注冊的某個借款人一模一樣。此人留下了通話記錄、工作證明、銀行流水、身份認證和手機認證，借了3000元逾期未還。

“根據(jù)我們核實的注冊信息，這個騙子是甘肅蘭州一家網(wǎng)絡公司的員工，盜用了公司資料在環(huán)迅開戶，又盜用湖北程力的資料注冊網(wǎng)站。”蔡富業(yè)做出一個決定，在“網(wǎng)貸之家”懸賞10萬捉拿“淘金貸”跑路老板?！?月11日有犯罪嫌疑人在甘肅蘭州落網(wǎng)，目前還不清楚抓到的是不是此人?！?/p>

隨著網(wǎng)站的諸多破綻浮出水面，6月4日到10日期間，不斷有投資者致電環(huán)迅支付，投訴“淘金貸”有欺詐嫌疑，請求環(huán)迅支付凍結(jié)“淘金貸”賬戶。因為按照網(wǎng)貸流程，投資人先把錢先打進第三方支付賬戶，再轉(zhuǎn)賬給“淘金貸”。但多位投資人表示，環(huán)迅支付前后口徑不一致。

“6月10日我打電話給環(huán)迅，對方客服回答錢還在環(huán)迅賬戶，3個工作日內(nèi)會處理。6月12日我打到中國人民銀行監(jiān)管處，請他們幫助查詢第三方支付平臺，環(huán)迅說錢已經(jīng)不在了?！备吲繎崙嵅黄降卣f。很多投資人質(zhì)疑環(huán)迅支付在此事件中有失職之處，第一“淘金貸”提交給環(huán)迅的營業(yè)執(zhí)照和網(wǎng)站上掛的營業(yè)執(zhí)照信息不一致，環(huán)迅沒有認真審查。其次環(huán)迅在投資人多番投訴后仍把錢劃給“淘金貸”。截至發(fā)稿，記者多次致電環(huán)迅支付，均被告知相關(guān)負責人出差未歸。

“原本‘淘金貸不會這么快倒，后來越來越多人質(zhì)疑，他們覺得玩不下去了?！睆埾壬恢涝摳袊@投資人素質(zhì)提高，還是這個低門檻的行業(yè)已經(jīng)成為騙子的生財之道。

“本金墊付”的吸引力

為何行騙者如此粗糙的手段卻會得逞？顯然網(wǎng)貸的利益誘惑超越了人們的風險意識。

為了弄清楚網(wǎng)貸平臺的吸引力，記者注冊了某P2P貸款網(wǎng)站，登陸后就可以看到首頁顯示的一些借款人發(fā)布的投標項目。“借款10萬，生意周轉(zhuǎn)，年利率23%，借款期12個月。”最小投標額50元，最大無限制。每一條借款顯示出招標百分比進度，已完成多少筆投標，出借人分別是誰。

借款人分純信用、擔保型和抵押型三種。出借人可以在“借款詳情”查到借款人性別、年齡、戶口所在地和收入。借款人還會簡要描述自己的貸款目的——“由于想自力更生，所以自己借款做生意”，或證明自己的信用——“有兩個收入在10000元以上的杭州本地人做擔?！薄?/p>

借款人不用傳身份證、戶口本復印件給出借人，但網(wǎng)站會列出審核過的資料，像公司銀行流水、勞動合同、信用報告、共同還款承諾書、借款承諾書、手機通話記錄清單、生活照、戶口本、家人身份證等，有時還需要去現(xiàn)場驗證借款人的資質(zhì)。為了控制審核成本，網(wǎng)站會注明只針對省內(nèi)和在省內(nèi)長期工作的客戶開發(fā)借款業(yè)務。

國外P2P主要提供個人消費貸款，但在國內(nèi)小企業(yè)貸款是主要組成部分。多位投資人表示，自己只借款給需要資金周轉(zhuǎn)的小型企業(yè)，一般會有抵押，風險較小。比較謹慎的出借人會通過ID5身份認證系統(tǒng)，查詢借款人身份信息是否一致，每一條收取5元。

但也有人表示“利息合適就會做”，他們并非完全相信網(wǎng)站的審核，而是網(wǎng)站承諾借款人逾期不還會“墊付本金”。

上述網(wǎng)站客服告訴記者，只有VIP會員網(wǎng)站才會承諾本金墊付，VIP一年年費120元，因為在搞促銷活動，目前一次性充值1000元可以返還首年年費，借款逾期30天后會墊付本金。

注冊VIP會員手續(xù)并不復雜，只要實名認證并上傳身份證正反面復印件?？头刻鞎幚韺嵜J證，通過之后就可以申請VIP充值投資。提現(xiàn)時財務只能打給實名提供的身份證名下的銀行卡，避免賬號被盜用提現(xiàn)。

一般“老手”都會注冊VIP用戶，因為網(wǎng)貸壞賬率很高，幾乎每個人都遇到過借款人逾期不還的情況?！坝行┚W(wǎng)站是本息墊還，有些只還本金。有的逾期7天墊付，也有時間長一點。每個網(wǎng)站VIP費用不同，有120元，也有150元，新站開業(yè)搞活動經(jīng)常會免付VIP費。”張先生介紹。

網(wǎng)站一般會向出借人收取利息金額的5%-10%作為管理費，對借款人收取借款額5%的手續(xù)費。當壞賬率在可控的范圍內(nèi)時，平臺的管理費收入可以覆蓋墊付支出。

但當壞賬率大于預期，網(wǎng)站的盈利模式就不再可靠。銀監(jiān)會曾做出風險提示，這類中介公司無法像銀行一樣登陸征信系統(tǒng)了解借款人資信情況，并進行有效的貸后管理，一旦發(fā)生惡意欺詐將對社會造成危害。

“老手”翻船

投資P2P網(wǎng)上貸款的“老手”腦子里都有自我保護這根弦，但有時經(jīng)驗也未必管用。

張先生是南京一家證券公司的分析師，2010年開始股票行情不好，他發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸是個回報高的投資渠道，因為本身對金融行業(yè)比較了解，所以比一般人更敢于嘗試網(wǎng)貸。

2010年開始，他陸續(xù)投資過10多個網(wǎng)站，“算是老手了”。他會去工信部網(wǎng)站查網(wǎng)貸平臺的信息，看公司注冊資本，還會收集網(wǎng)貸負責人的個人信息，評估個人能力?！氨热缫粋€北大博士打工一年能賺幾十萬，何必做個騙子網(wǎng)站？”

張先生在網(wǎng)貸平臺最大的一筆投資為2萬，累計投資30多萬，年回報至少20%。因為網(wǎng)站承諾賠付，所以他不挑借款人，也沒遇到網(wǎng)站倒閉的情況。“有些網(wǎng)站賠大發(fā)了還要賠，要維持它的信用?！?/p>

隨著實踐經(jīng)驗豐富，張先生成立了一個QQ群，供投資人在群里交流心得。“我們得出一個結(jié)論，就算是騙子也不會騙個兩天就跑，因為一個網(wǎng)站投資成本也要十幾二十萬，所以在上線初期投資肯定不會虧。而且新站會推出很多優(yōu)惠活動，不收投資人費用，只收借款人費用，所以投新站最保險?！庇行戮W(wǎng)站上線的消息，群友們會奔走相告。但這次“淘金貸”上線一周即告關(guān)閉，卻讓他有些措手不及。

網(wǎng)友“寶寶”也是網(wǎng)貸圈的“高手”，2011年從央視報道中了解了網(wǎng)貸平臺，開始混跡于溫州貸、拍拍貸、快樂貸等10多個網(wǎng)站，最高時投資額達到40多萬?！拔覀儠ァW(wǎng)貸之家等專業(yè)分析類網(wǎng)站做功課，查一個網(wǎng)貸公司的注冊資金、資質(zhì)、成交量。”這次他在“淘金貸”損失了7000多元秒標。

其實對于常在河邊走的“老手”們而言，風險只是個時間問題，即使你足夠小心，經(jīng)驗豐富。因為這個行業(yè)有太多的漏洞。

P2P網(wǎng)貸的盈利模式還不成熟。“比如網(wǎng)站收10%的風險保證金，10個人里面有一個人還不出，那可以拿風險保證金墊付，第二個人違約的話錢就墊不出了。網(wǎng)貸逾期率其實很高，一個人逾期如果沒有及時催收，其他人也會賴賬。一個云南的網(wǎng)貸平臺，如果一個遼寧人借了2萬元逾期不還，你坐飛機去討債成本也不止2萬。”張先生表示。目前對借款人逾期不還的懲罰方式很有限，最常用的方式是，P2P平臺對逾期超過90天的人進行網(wǎng)絡公開曝光。

他懷疑有些網(wǎng)站公布的借款人信息是虛擬的，因為看不到借款人資料，網(wǎng)站才是幕后攬儲者。“很多網(wǎng)站的母公司是擔保公司，現(xiàn)在擔保公司出問題的很多，就怕網(wǎng)上融資是為了救擔保公司，錢都到了擔保公司放貸。”

一旦遇上騙局，投資人很難維權(quán)，因為投資人個體的數(shù)額不大，分散在各地，警方難以立案?！拔覀兏妗越鹳J，警方就笑，說我們在網(wǎng)上被騙了。因為他們搞不懂什么是‘秒標，也不理解‘人人貸?！?月8日，“寶寶”在湖南當?shù)貓蟀?，提交了銀行流水，警方答復難以取證不立案，只出具協(xié)查函，請環(huán)迅支付協(xié)查。

幾乎所有接受采訪的投資人都難以說清P2P網(wǎng)上貸款平臺的監(jiān)管部門，以及是否需要申領(lǐng)金融牌照。一些投資人只能通過向銀監(jiān)會和中國人民銀行投訴第三方支付來達到維權(quán)目的，因為第三方支付持有央行發(fā)放的金融牌照，有明確部門監(jiān)管。

“等行情好一點了我還是去做股票吧，畢竟市場規(guī)范?！睆埾壬硎尽?/p>

監(jiān)管真空

2011年7月，開業(yè)2年、注冊用戶10萬的P2P網(wǎng)站“哈哈貸”因“運營資金不足”倒閉，引發(fā)了外界及監(jiān)管層對P2P模式的廣泛關(guān)注。一個月后，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會印發(fā)了《人人貸有關(guān)風險提示的通知》。這種直接撮合借款人與放貸人的“類銀行”平臺，監(jiān)管仍存空白。

銀監(jiān)會在《通知》中表示，由于行業(yè)門檻低，且無強有力的外部監(jiān)管，當前P2P平臺貸款公司在中國尚處在監(jiān)管真空。由于相關(guān)法律并不完備，央行和銀監(jiān)會都沒有對其監(jiān)管的法定職責。我國法律對于此類貸款的定性亦是空白，當前沒有一部法律明確規(guī)定此類貸款的活動界限，此類公司僅僅通過《民法通則》、《合同法》、最高院的司法解釋和國務院的政策性文件作為其合法性的根據(jù)。無論是學界還是實務界，對于處理此類公司的案件仍是十分困惑和無法可依。

銀監(jiān)會下達風險警示不到一個月，又一家網(wǎng)貸公司“貝爾創(chuàng)投”倒閉。當時“紅嶺創(chuàng)投”獲悉“貝爾創(chuàng)投”經(jīng)營者為“紅嶺創(chuàng)投”網(wǎng)站逾期會員，在紅嶺社區(qū)發(fā)帖《緊急征集貝爾創(chuàng)投網(wǎng)站的受害者》。在接下的幾日，貝爾涉嫌詐騙、幕后老板被抓的消息在網(wǎng)貸各大平臺、QQ群等方式逐漸傳播開來。事隔不久，開業(yè)3年的云南“天使計劃”也以倒閉告終。近年倒閉的網(wǎng)貸平臺還有“及時貸”、“螞蟻貸”、“給力貸”等，很多借貸平臺發(fā)展迅速的背后卻是逾期貸款成倍增長，損失遠遠覆蓋收益。

“‘哈哈貸關(guān)閉前和投資人都通過氣，把欠款結(jié)清，在網(wǎng)站上發(fā)公告，還找了媒介朋友發(fā)布消息。和這次‘淘金貸惡意詐騙不同?！薄胺钦\勿擾”負責人蔡富業(yè)表示。2012年2月22日，歇業(yè)了大半年時間的“哈哈貸”從力銘科技獲得幾百萬融資，重新開張。

蔡富業(yè)告訴記者，目前網(wǎng)貸平臺主要監(jiān)管部門是工商和稅務。“我們也希望金融辦來監(jiān)管，但現(xiàn)在政府部門還在觀望。我們屬于中介，不做攬儲放款的業(yè)務，所以不屬于銀監(jiān)會監(jiān)管，沒有領(lǐng)金融牌照，深圳做得比較大的‘紅嶺創(chuàng)投也沒有領(lǐng)。”

網(wǎng)絡借貸平臺成立的初衷是為借貸雙方牽線搭橋，平臺公司只相當于一個貸款中介團隊。既不吸儲也不放貸，這是其合法經(jīng)營的底線。但是銀監(jiān)會指出，由于行業(yè)門檻低，且無強有力的外部監(jiān)管，此類中介機構(gòu)有可能突破資金不進賬戶的底線，演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機構(gòu)，甚至變成非法集資。

“第三方平臺驗證過網(wǎng)貸企業(yè)資質(zhì)，應該直接把錢打到借款人賬號，但現(xiàn)在大部分情況是打錢給該公司賬號，所以無法保證網(wǎng)貸企業(yè)賬戶沒有錢款出入。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。