農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”現(xiàn)狀、問題與對策

文/杜文玨，上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

農(nóng)村商業(yè)銀行，簡稱農(nóng)商行，經(jīng)由農(nóng)信社和農(nóng)村合作銀行改制成立，是所轄區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民、工商戶、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)組織共同組建的股份制金融機(jī)構(gòu)，具有地方性的特點(diǎn)。農(nóng)商行將為“三農(nóng)”（指農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村）發(fā)展服務(wù)作為自身發(fā)展的基礎(chǔ)，將幫助農(nóng)民增收，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)環(huán)境改善，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增強(qiáng)作為自身使命，為我國“三農(nóng)”建設(shè)做出了卓越的貢獻(xiàn)，農(nóng)商行就像是“三農(nóng)”的血液，要發(fā)展“三農(nóng)”，首先要促進(jìn)農(nóng)商行的發(fā)展。

目前，我國仍以農(nóng)業(yè)為國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但是，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展水平一直不高，政府必須加大支持“三農(nóng)”的力度，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、增加農(nóng)民的收入、提高農(nóng)業(yè)效益，進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。然而政府支農(nóng)財(cái)政資金有限，需要相關(guān)金融機(jī)構(gòu)幫助分擔(dān)支農(nóng)的重任。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)確實(shí)在支農(nóng)助農(nóng)方面比一般的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了更多的作用，其中，農(nóng)商行做出了最突出貢獻(xiàn)。

1 農(nóng)商行支持“三農(nóng)”的優(yōu)勢和存在的不足

1.1 農(nóng)商行支持“三農(nóng)”的優(yōu)勢

農(nóng)商行憑借其獨(dú)特的作用和特殊的地位，在服務(wù)“三農(nóng)”，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了很大的作用，具體有以下方面：

1.1.1 聚集閑散資金，引導(dǎo)資金流向

農(nóng)村地區(qū)發(fā)展使得農(nóng)民手中的閑散資金越來越多，但是，由于自身知識水平不足，以及沒有合適的投資渠道，使得農(nóng)民手中資金長期閑置。農(nóng)商行通過優(yōu)惠利率等政策吸引農(nóng)民資金，提高了農(nóng)民手中資金的使用效率，同時也拓寬了農(nóng)民的投資渠道，使得農(nóng)民手中的資金被用在正確的地方。

1.1.2 發(fā)揮服務(wù)功能，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)商行不僅通過發(fā)放支農(nóng)信貸等業(yè)務(wù)，緩解了農(nóng)民及農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金不足的問題，使他們有足夠的資金發(fā)展生產(chǎn)。同時，農(nóng)商行還為農(nóng)民提供了優(yōu)惠儲蓄、結(jié)算、咨詢等金融服務(wù)，大大方便了農(nóng)戶的生產(chǎn)活動以及日常生活，提高了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展水平。

1.1.3 推動生產(chǎn)發(fā)展，增加農(nóng)民收入

各個地區(qū)的農(nóng)商行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，大力扶持當(dāng)?shù)氐膬?yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)，支持農(nóng)民發(fā)展新型農(nóng)業(yè)，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收，同時促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

1.2 農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”存在的不足

由于農(nóng)商行本身的原因以及環(huán)境的制約，使得農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”還存在一些不足，影響了農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”水平的進(jìn)一步提高：

1.2.1 資金支持不足，農(nóng)商行支農(nóng)力度下降

由于非農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行支農(nóng)力度不足，支持“三農(nóng)”任務(wù)就基本落到了農(nóng)商行一家身上，但是，農(nóng)商行由農(nóng)信社改制的時間不長，雖然部分農(nóng)商行發(fā)展較快，但是大部分農(nóng)商行還存在規(guī)模小，治理結(jié)構(gòu)落后的問題，就目前而言，將支持“三農(nóng)”的艱巨任務(wù)完全交給農(nóng)商行一家來承擔(dān)是不合適的。并且隨著農(nóng)商行的商業(yè)化改革，農(nóng)商行因?yàn)槔娴尿?qū)使，對“三農(nóng)”的支持熱情也在下降。

1.2.2 貸款審批不及時，利息較高

根據(jù)調(diào)查顯示，很多農(nóng)民貸款是為了一時購買化肥、噴灑農(nóng)藥或者購買種子的需要，這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動都具有很強(qiáng)的時效性，可能耽誤兩三天就會導(dǎo)致生產(chǎn)受到較大影響，但很多農(nóng)商行目前支農(nóng)貸款審批程序還不能做到如此及時。

由于支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)商行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，必須要求更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，因而支農(nóng)貸款的利率一般高于其他類型的貸款，尤其是對于不能提供有效抵押資產(chǎn)的農(nóng)戶和小微農(nóng)企，貸款利息可達(dá)基準(zhǔn)利率的兩到三倍，使得很多農(nóng)民和小微農(nóng)企望而卻步。

1.2.3 金融產(chǎn)品少，缺乏創(chuàng)新

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化，使得農(nóng)民對于金融服務(wù)的要求也趨向于多元化，農(nóng)商行雖然研發(fā)出許多具有一定特色的金融產(chǎn)品，但是這些金融產(chǎn)品幾乎都還局限于信貸領(lǐng)域，在諸如農(nóng)產(chǎn)品期貨，涉農(nóng)資產(chǎn)證券化，投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，幾乎并未涉足，使得很多農(nóng)民投資無門，降低了資金使用的效率。

2 農(nóng)商行支持“三農(nóng)”面臨問題的原因分析

可以看到，我國農(nóng)商行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中還存在一些問題，這些問題如果不能及時得到解決，將會限制農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”的水平，影響我國“三農(nóng)”的發(fā)展。而這些問題產(chǎn)生的原因，主要包括以下方面：

2.1 農(nóng)業(yè)發(fā)展水平相對較低

目前，全國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)依舊采用傳統(tǒng)的家庭承包的土地經(jīng)營模式,由于經(jīng)營規(guī)模分散、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，增加了金融機(jī)構(gòu)為其提供融資的難度，與金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)、追求高利潤的經(jīng)營原則及要求差距較大，造成了農(nóng)商行支農(nóng)貸款成本高，管理難的問題。調(diào)研報(bào)告顯示，金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村地區(qū)還存在信貸歧視，部分信貸人員還存在支農(nóng)貸款手續(xù)煩、收貸難的思想，使得農(nóng)商行支農(nóng)貸款發(fā)放的積極性降低，減少了農(nóng)商行對于農(nóng)村地區(qū)的信貸配給。

2.2 農(nóng)村地區(qū)資金流失較為嚴(yán)重

隨著我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，其他大型商業(yè)銀行陸續(xù)擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)的吸儲力度，但是他們從農(nóng)村地區(qū)吸收存款后，只將較小比例的資金用于發(fā)放支農(nóng)貸款，大部分資金還是投入城市建設(shè)中去。同時，建國后，我國為了快速建立工業(yè)化體系，促使我國原本較為豐富農(nóng)村資本大量流向工業(yè)部門，使得我國農(nóng)業(yè)發(fā)展資金逐漸變得缺乏。

2.3 支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，與農(nóng)商行穩(wěn)健經(jīng)營宗旨相違背

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時刻面臨著自然災(zāi)害以及市場波動的雙重風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)商行發(fā)放的支農(nóng)貸款面臨著難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商行對于貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制與其他商業(yè)銀行一樣具有很高的要求，顯然，農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致大多數(shù)涉農(nóng)貸款不能滿足農(nóng)商行的風(fēng)控要求，因而貸款需求得不到滿足，或者需要支付高額利息，影響了農(nóng)民獲得金融支持的積極性，影響“三農(nóng)”建設(shè)。

2.4 政策支持力度不夠

我國政府對于農(nóng)商行支持“三農(nóng)”所提供的政策支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，國家將農(nóng)商行定位于“三農(nóng)”，農(nóng)商行一方面要承擔(dān)支持“三農(nóng)”的艱難任務(wù)，一方面還要像其他商業(yè)銀行一樣獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，對農(nóng)商行的運(yùn)營帶來極大挑戰(zhàn)。農(nóng)商為了持續(xù)經(jīng)營，不得不從事較多的非農(nóng)業(yè)務(wù)來獲得足夠的盈利以支持自身運(yùn)營，一定程度上影響了其支農(nóng)業(yè)務(wù)的開展。

3 提高農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”水平的對策思考

3.1 改善“三農(nóng)”發(fā)展環(huán)境，減少資金流出

改善農(nóng)村地區(qū)環(huán)境，可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行能夠更好的服務(wù)“三農(nóng)”，“三農(nóng)”問題的解決也能促進(jìn)農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展。 國家應(yīng)當(dāng)提高農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署中的地位，應(yīng)出臺相關(guān)政策，要求除農(nóng)商行以外的其他商業(yè)銀行在從農(nóng)村地區(qū)吸儲的同時，給予農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供更多的金融支持。農(nóng)商行也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸款審查和使用追蹤，避免騙取支農(nóng)貸款的行為，減少資金的外流。

3.2 增強(qiáng)農(nóng)商行支農(nóng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村地區(qū)的金融需求越來越多層次和個性化，因此農(nóng)商行也必須提供差異化和多樣性的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)開發(fā)具有農(nóng)村發(fā)展的時代特色的產(chǎn)品及服務(wù)。主要包括以下方面：

①增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。不同的地區(qū)，不同的農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，所需求的信貸業(yè)務(wù)也不同，必須針對不同需求設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品。

②促進(jìn)抵押、擔(dān)保方式創(chuàng)新。必選健全農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，推動擔(dān)保方式創(chuàng)新，擴(kuò)大擔(dān)保物范圍，加快培育擔(dān)保公司和基金，規(guī)范小額貸款組織，引導(dǎo)設(shè)立適應(yīng) “三農(nóng)”需要的各類新型金融組織。

③加大中間業(yè)務(wù)，尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為廣大農(nóng)民提供更豐富的理財(cái)產(chǎn)品，拓寬農(nóng)民投資渠道，讓農(nóng)村居民享有現(xiàn)代化的金融服務(wù)。

3.3 加大政策支持力度

農(nóng)商行是我國金融體系的重要組成部分，有著獨(dú)特的作用和地位。國家應(yīng)從以下幾個方面給予農(nóng)商行支持：

①消除不良資產(chǎn)包袱。國家應(yīng)當(dāng)幫助農(nóng)商行消化不良資產(chǎn)，降低農(nóng)商行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)商行經(jīng)營的可持續(xù)性。

②平等對待農(nóng)商行。國家應(yīng)當(dāng)給予農(nóng)商行與其他商業(yè)銀行同樣的地位，在存放財(cái)政資金的時候，應(yīng)當(dāng)平等的考慮農(nóng)商行，減少對農(nóng)商行業(yè)務(wù)的限制。

3.給予貸款補(bǔ)貼。農(nóng)商行發(fā)放支農(nóng)貸款，需要面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，并且由于農(nóng)村地區(qū)考察信用的不便，增加了農(nóng)商行的貸款成本，國家在這方面應(yīng)當(dāng)加以扶持，例如減少稅收。