淺析我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展

摘 要:目前我國保險(xiǎn)市場秩序相對(duì)比較混亂，業(yè)務(wù)質(zhì)量低;市場的不成熟，監(jiān)管力量薄弱，破壞性的價(jià)格競爭較為普遍;經(jīng)營過程中擴(kuò)大了成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，致使保險(xiǎn)企業(yè)利潤相對(duì)比較低微，嚴(yán)重影響到了保險(xiǎn)公司的償付能力。文章通過對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀分析研究，總結(jié)了我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管的發(fā)展模式，并提出了相關(guān)有力保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策。希望可以對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供借鑒和指引。

隨著全球化的發(fā)展，投資行業(yè)也加入全球化的行列。全球化不僅是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，我國的保險(xiǎn)行業(yè)既有各種機(jī)遇也面臨著不同的挑戰(zhàn)。我國投資不僅面臨本國的風(fēng)險(xiǎn)也面臨國際風(fēng)險(xiǎn)，在這時(shí)我國為了保險(xiǎn)公司更好地經(jīng)營發(fā)展，擴(kuò)展其投資范圍，這使保險(xiǎn)公司有更好更廣闊的發(fā)展空間的同時(shí)也帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。為了使保險(xiǎn)行業(yè)更加健康的發(fā)展，我們只有加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度，才能更好的指引保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。嚴(yán)格控制一切可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，將一切可能出刊的風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中，做到防患于未然。建立和健全我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系，不斷提高我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平。

1現(xiàn)狀分析

我國保險(xiǎn)行業(yè)在過年的發(fā)展過程中監(jiān)管工作在不斷的完善，但是還是存在很多問題，我國的保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管工作還存在許多問題，有待進(jìn)一步的提高和完善。

1.1 市場混亂，業(yè)務(wù)效率低

保險(xiǎn)市場不成熟，監(jiān)管工作的力度比較小，在很多地方形成了價(jià)格競爭現(xiàn)象，這給保險(xiǎn)行業(yè)的每個(gè)公司都造成了利益的破壞，保險(xiǎn)市場價(jià)格的混亂，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)質(zhì)量，給保險(xiǎn)公司的賠付帶來了很大的壓力。很多地方更是搞人情賠付，關(guān)系賠付，以公司的利益利用在個(gè)人感情身上。這些現(xiàn)象嚴(yán)重的導(dǎo)致了保險(xiǎn)企業(yè)的利潤，嚴(yán)重的導(dǎo)致了企業(yè)的虧損。

1.2 資金資產(chǎn)管理混亂，資產(chǎn)質(zhì)量低。

有的保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，存在資本金不到位、資本金虛假或者與其業(yè)務(wù)規(guī)模不適應(yīng)的情況。有的保險(xiǎn)公司不足額提取責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金，動(dòng)用保險(xiǎn)資金搞投資、貸款、拆借和“三產(chǎn)”，形成大量不良資產(chǎn)，其中絕大部分難以收回，已經(jīng)形成呆帳、壞帳。很多保險(xiǎn)公司，通過各種原因多用公司的準(zhǔn)備金用來購置辦公房、汽車等，嚴(yán)重的影響的公司正常的資金流動(dòng)，租代了公司的正常發(fā)展，這些都是不可取的。

2我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管模式分析

我國保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)歷了以下四個(gè)階段。

2.1 我國保險(xiǎn)市場的起步階段。

我國保險(xiǎn)公司的基本發(fā)展經(jīng)歷了由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷到由中國人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)三足鼎立的階段;發(fā)展到現(xiàn)在基本形成以大保險(xiǎn)公司為主小保險(xiǎn)公司為輔的多元化保險(xiǎn)市場行業(yè)。到目前為止，保險(xiǎn)行業(yè)依然存在著市場不規(guī)范的行為，主要體現(xiàn)在分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，導(dǎo)致保險(xiǎn)監(jiān)管的審批花費(fèi)較多等現(xiàn)象。

2.2 市場的初步階段

我國的保險(xiǎn)市場從1995年《保險(xiǎn)法》頒布之后逐漸的完善，不僅我國的保險(xiǎn)市場涌現(xiàn)出一批規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司，也有很多中外合資的保險(xiǎn)公司相繼成立，保險(xiǎn)市場的規(guī)模逐漸壯大，但是也存在著許多問題沒有在規(guī)模壯大的同時(shí)成熟，這個(gè)時(shí)期的保險(xiǎn)市場管理比較混亂、經(jīng)營粗放，出現(xiàn)了很多違規(guī)行為，如:擅自開辦新業(yè)務(wù)、擅自降低費(fèi)率、抬高手續(xù)費(fèi)，因此這一時(shí)期的監(jiān)管以市場行為監(jiān)管為主。

2.3 市場的規(guī)范化階段

1998年保監(jiān)會(huì)成立之后，我國保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管工作逐漸得到發(fā)展，監(jiān)管力度的加強(qiáng)對(duì)于完善保險(xiǎn)市場具有重要的意義。監(jiān)管部門提出了“市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。這種模式的提出是與當(dāng)時(shí)國內(nèi)保險(xiǎn)市場的背景相關(guān)的。由于連續(xù)降息，壽險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)巨額“利差損”，嚴(yán)重影響了公司的償付能力，償付能力監(jiān)管由此提上日程;但是考慮到保險(xiǎn)市場還存在大量違規(guī)現(xiàn)象，市場行為監(jiān)管還不能完全放棄。

2.4 我國保險(xiǎn)市場走向開放的成熟的階段

保險(xiǎn)市場發(fā)展的同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管工作也在不斷的完善，為適應(yīng)保險(xiǎn)市場擴(kuò)大開放和保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的需要，我國從2003年開始在繼續(xù)堅(jiān)持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的過渡。市場行為和償付能力雙重監(jiān)管具有較高的監(jiān)管成本，并且，市場行為監(jiān)管所可能引致的“尋租行為”都使以償付能力為核心的監(jiān)管成為必然。在監(jiān)管部門的監(jiān)督之下我國的保險(xiǎn)市場也更加的成熟和完善。

保險(xiǎn)市場監(jiān)管工作的發(fā)展也經(jīng)歷了一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法來說，經(jīng)歷了“審批還是監(jiān)管”到實(shí)施“行為監(jiān)管”，再到實(shí)施“以償付能力為核心的監(jiān)管”的制度變遷。

3相關(guān)對(duì)策研究

針對(duì)保險(xiǎn)市場出現(xiàn)的各種不利于保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)象和行為，我國的保險(xiǎn)監(jiān)管工作在不斷的完善，在成熟的過程中針對(duì)這些現(xiàn)象提出了有針對(duì)性的對(duì)策，用來指引保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。

3.1 監(jiān)管組織體系

現(xiàn)行的基本保險(xiǎn)管理模式是基于垂直分工與水平分工并存的科層制保險(xiǎn)組織管理模式。這種管理模式實(shí)質(zhì)是由政府行政部門將基金的管理運(yùn)營權(quán)交由各級(jí)全民事業(yè)單位(如保險(xiǎn)經(jīng)辦中心等)，進(jìn)行集中性管理和投資運(yùn)營。這就存在著“政資不分”、“執(zhí)監(jiān)不分”等問題。另外，政府職能部門的強(qiáng)制代理使得作為初始委托人的公眾沒有選擇機(jī)制和退出機(jī)制，基金管理不公開，不透明，削弱了公眾行使監(jiān)督的激勵(lì)。

3.2 法律制度建設(shè)

保險(xiǎn)基金監(jiān)管涉及各方利益，為了保障基金監(jiān)管有章可循，國家高度重視相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，取得了很大成績，基本建立了涵蓋各方面的法律法規(guī)體系，主要有《保險(xiǎn)法》、《信托法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督舉報(bào)工作管理辦法》、《社會(huì)保險(xiǎn)基金行政監(jiān)督辦法》、《企業(yè)年金試行辦法》、《勞動(dòng)和社會(huì)保障部、財(cái)政部、信息產(chǎn)業(yè)部、中國人民銀行、審計(jì)署、國家稅務(wù)總局、國家郵政局關(guān)于加強(qiáng)社會(huì)保障基金監(jiān)督管理工作的通知》等。2001年12月13日，財(cái)政部和勞動(dòng)保障部公布了《全國社會(huì)保障基金投資管理暫行辦法》，明確了全國社保基金進(jìn)入資本市場的原則、方式和管理程序。社?；鹑胧袠?biāo)志著我國養(yǎng)老金投資管理體制進(jìn)入市場化運(yùn)作的軌道，同時(shí)也給我國保險(xiǎn)基金投資和管理從法律上提供了保障。

3.3 創(chuàng)造平等競爭的條件

保險(xiǎn)監(jiān)管的主要工作是為了糾正并且制止保險(xiǎn)市場的各種違規(guī)行為。時(shí)刻提醒并警示一些不正當(dāng)?shù)母偁幮袨椋⑶铱梢砸婪ㄟM(jìn)行管理、教育、制裁，創(chuàng)造平等競爭的條件。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批和控制、財(cái)務(wù)的監(jiān)督和管理以及業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的界定和劃分等方面的工作。應(yīng)當(dāng)注意的是，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理要遵循保險(xiǎn)市場發(fā)育的內(nèi)在規(guī)律，要防止過分依賴行政力量的現(xiàn)象發(fā)生。保險(xiǎn)監(jiān)管工作是一個(gè)在工作中不斷認(rèn)識(shí)問題、發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的工作，只有在處理各種不同的問題當(dāng)中才能不斷的完善。

3.4 加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的建設(shè)

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展，也是保險(xiǎn)市場發(fā)展的一個(gè)必要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)經(jīng)辦人具有對(duì)保險(xiǎn)市場熟悉、處理問題針對(duì)性更強(qiáng)等特點(diǎn)。利用經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人來說是一種既方便又省時(shí)省力的辦法。由于多家保險(xiǎn)公司的共同經(jīng)營，我國保險(xiǎn)市場已為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)提供了條件。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)不受區(qū)域限制，方便靈活，可打破保險(xiǎn)經(jīng)營中的地區(qū)性和行業(yè)性壟斷，為公平競爭創(chuàng)造條件。

4結(jié)語

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展使保險(xiǎn)的競爭和信息化不斷的發(fā)展，保險(xiǎn)和證券、銀行都有著千絲萬縷的聯(lián)系。這些行業(yè)的交叉區(qū)域出現(xiàn)了監(jiān)管工作的空白。這就需要保險(xiǎn)市場的監(jiān)管工作進(jìn)一步的提高和完善。需要各個(gè)行業(yè)部門的監(jiān)管工作進(jìn)行相互的溝通和協(xié)調(diào)處理，定期進(jìn)行相互交流磋商。同時(shí)也要加強(qiáng)國際市場的交流和合作，及時(shí)的掌握國際大市場的最新動(dòng)向和國際及時(shí)接軌才能使我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管工作才能更好的完善和發(fā)展。

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