商業(yè)銀行探路小微企業(yè)金融“藍?！?/h1>
2012-04-29 00:00:00唐真龍毛明江
金融視點 2012年6期
“社會對小微企業(yè)的認識存在著誤區(qū)?！碑敱粏柤斑@些年來做小微企業(yè)金融的最大感受時，民生銀行董事長董文標脫口而出。
在董文標看來，銀行服務小微企業(yè)，既是社會需要，更是銀行自身需要，小微企業(yè)金融服務蘊含巨大商機。
國務院近期出臺了《關于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，從財稅和金融扶持、經(jīng)營環(huán)境改善以及公共服務資助等八個方面，提出了較為全面的小微企業(yè)支持發(fā)展計劃。政策的引導正在使越來越多的商業(yè)銀行開始關注小微企業(yè)。
從銀行內部因素來看，在資本壓力和信貸額度受限的情況下，對小微企業(yè)的信貸投放有利商業(yè)銀行提高利差，提升資本的使用效率，改善業(yè)務結構。
越來越多的銀行正將小微企業(yè)金融服務作為自身發(fā)展和轉型的“藍海”，主動調整組織架構和流程，建立相關工作機制，積極推動產(chǎn)品、服務和商業(yè)模式創(chuàng)新，提升小微企業(yè)金融服務效率和服務能力。
產(chǎn)品創(chuàng)新解難題
民生銀行是國內銀行中率先發(fā)力深耕小微企業(yè)的銀行之一。在眾多銀行家中，董文標跑小商品市場最多。
在董文標看來，對小微企業(yè)金融服務存在三大認識上的誤區(qū)。
誤區(qū)一 認為經(jīng)營成本高、風險大?！爸饕菦]有方法，如果方法找到了，這兩個問題都不存在?！倍臉吮硎尽?/p>
誤區(qū)二 小微企業(yè)誠信不高，“在我所見過的大中、中小、小微企業(yè)中，我個人認為小微企業(yè)是最講誠信的?！彼f，民生銀行小微企業(yè)千分之1.6的不良貸款率也很好的證明了這一點。
誤區(qū)三 銀行對小微企業(yè)的貸款價格高。一般銀行的小微企業(yè)貸款利率上浮30%至40%。對此，董文標認為，“小微企業(yè)貸款時間短，70%都是6個月貸款，甚至還有1個月貸款，銀行從中的獲利并不高，小微企業(yè)完全可以承受?！?/p>
少抵押物是困擾小微企業(yè)融資的一個最主要的難題，不過通過銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這一難題可以迎刃而解。
上海城大建材市場是一家擁有眾多中小型建材企業(yè)的市場，市場內上下游客戶實力較強，銷售渠道良好，隨著經(jīng)營規(guī)模持續(xù)擴大、經(jīng)營狀況持續(xù)向好，市場正在做大做強。但是一到銷售旺季，建材市場的老板們就犯了愁，由于需要提前訂貨，手里的錢又總是周轉不開，想去銀行貸款，卻總因缺少抵押物，難以籌到低成本資金。
針對這些小企業(yè)的困境，華夏銀行上海分行的營銷人員通過對市場客戶的調查了解，首選出5戶在銀行信用良好的建材經(jīng)銷商，運用“聯(lián)貸聯(lián)?！碑a(chǎn)品，增加他們的信用度，為每戶提供了500萬元的授信額度，采取聯(lián)合擔保和借款企業(yè)法定代表人連帶責任保證的形式，同時由上海城大建材市場經(jīng)營管理有限公司及其實際控制人提供連帶責任保證，用最快的時間批復貸款項目，以滿足這些企業(yè)對融資的快速需求。
“聯(lián)貸聯(lián)?！睒I(yè)務是華夏銀行從中小企業(yè)的實際情況出發(fā)，創(chuàng)新推出的擔保貸款新模式。該模式綜合了多家小企業(yè)的可用資源，進行相互監(jiān)督和橫向約束，從而解決了銀行在為中小企業(yè)提供融資過程中抵（質）押物不足和信息不對稱等難題，降低了業(yè)務風險。此外，在擔保模式上該行推出了房地產(chǎn)抵押、擔保公司擔保、動產(chǎn)質押、應收賬款質押等授信模式，有效解決了中小企業(yè)的擔保難問題。
鑒于小微企業(yè)的生存特征，民生銀行在多年實踐中制訂了規(guī)模化、批量化、專業(yè)化服務的路線。
董文標表示，“80萬到100萬的小微企業(yè)，一家一家的做，肯定成本高、風險大，但如果批量化的做，問題就能迎刃而解。”
為此，民生以全面服務商圈作為抓手，為批量化運作奠定了良好的基礎。在江蘇常熟世界服裝中心、云南昆明螺螄灣國際商貿城等商圈中，民生銀行將客戶分為三類，不同的聯(lián)保方式發(fā)放貸款。貸款效果相當良好。
中國銀行業(yè)協(xié)會一位人士告訴記者，小微企業(yè)融資是一個復雜問題，有多重因素阻礙小微企業(yè)融資。其中，規(guī)模小、無抵押物是首要問題。解決中小企業(yè)融資難不能只依賴市場，需要地方政府、銀行、保險、企業(yè)多方共同努力。其中，一些地方建立起了“信用互助協(xié)會＋互助基金＋風險補償基金＋保險”的“四位一體”融資擔保模式，對解決小微企業(yè)融資效果明顯。
“四位一體”的擔保模式既有利于解決企業(yè)單個融資能力不足的問題，有利于推動地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有利于改變金融機構貸款投不出、不敢投、投得少的問題，使小微企業(yè)得到實實在在的好處。
“模式化”經(jīng)營
僅僅依靠產(chǎn)品創(chuàng)新顯然難以解決小微企業(yè)目前面臨的融資困境，如何將創(chuàng)新產(chǎn)品應用到更多的小微企業(yè)身上，是商業(yè)銀行思考的更深層次的命題?！澳Ｊ交苯?jīng)營使得商業(yè)銀行能夠對小微企業(yè)進行批量化經(jīng)營，不僅使越來越多的小微企業(yè)能夠獲得信貸成本，商業(yè)銀行也減少了運營成本。
晚上9點多，西安市朱雀大街中段42號的一間辦公樓里依然亮著燈。光大銀行西安分行友誼路支行行長郭朝暉的案頭堆著厚厚的資料，看著這些資料，他很興奮。
經(jīng)過一個多月的調研，郭朝暉發(fā)現(xiàn)，位于陜西榆林府谷的蘭炭產(chǎn)業(yè)是一個具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)，如果能夠扶持好這一產(chǎn)業(yè)，將會對整個府谷地區(qū)甚至全國產(chǎn)生巨大的影響。
在此之前，光大銀行西安分行雁塔路支行的客戶經(jīng)理劉進軍，也已經(jīng)駐扎神木半年多了。他此行調研的目的，也是要對當?shù)氐奶m炭產(chǎn)業(yè)做細致而深入的了解。
經(jīng)過光大銀行西安分行中小企業(yè)部的細致調研，光大銀行西安分行經(jīng)營班子認為蘭炭產(chǎn)業(yè)是一個全新的可以介入的產(chǎn)業(yè)領域。在做出這樣的判斷之后，光大銀行西安分行迅速協(xié)調風險、中小企業(yè)、貿金等相關部門和雁塔路支行、友誼路支行，在研究光大銀行總行中小企業(yè)模式化營銷的基礎上，成立“蘭炭”項目組，并最終形成了針對蘭炭中小企業(yè)的“蘭炭模式”。
在調研中光大銀行發(fā)現(xiàn)，蘭炭的產(chǎn)業(yè)鏈在當?shù)匾呀?jīng)開始形成：當?shù)仄髽I(yè)通過原煤燒制成蘭炭，中間會產(chǎn)生煤氣，煤氣可以發(fā)電，可以深加工成金屬鎂，而金屬鎂是目前汽車、航空等高端行業(yè)的應用材料，因其價格較高，在下游應用較少。而蘭炭的循環(huán)經(jīng)濟模式可以讓金屬鎂價格“居高不下”的局面改變。同時煤氣在發(fā)電的過程中會產(chǎn)生煤焦油，成為生產(chǎn)柴油的原料。所以，這個產(chǎn)業(yè)鏈一旦做起來，將能發(fā)揮巨大的經(jīng)濟效應和社會效應。
然而調研情況顯示，幾乎所有的蘭炭產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)都存在融資難、經(jīng)營不確定性高的特點。有些企業(yè)在銀行吃了多次閉門羹之后，只好借助民間借貸渠道融資，融資成本非常高。
針對蘭炭企業(yè)的特點，光大銀行西安分行為蘭炭企業(yè)量身定做了“聯(lián)保+部分資產(chǎn)抵質押+實際控制人個人連帶責任保證”的創(chuàng)新模式。由于蘭炭企業(yè)普遍缺少抵押物，這一模式解決了困擾他們融資過程中存在的抵押物不足的主要障礙。
為了有效地控制風險，光大銀行西安分行項目組深入到每一家貸款企業(yè)，與企業(yè)經(jīng)營者進行了面對面的交流之后，將市場調查和服務深入到小企業(yè)經(jīng)營的細節(jié)。從水、電、煤氣費用，到訂單、庫存，動態(tài)感知客戶境況的變化并提供相應反饋。截至2011年9月末，光大銀行西安分行向神木、府谷蘭炭行業(yè)中的18家企業(yè)貸款6.2億元。
除“蘭炭模式”之外，光大銀行正在全行各層級、各條線大力推廣貿易供應鏈、工程機械按揭、“全程通”、“金色鏈”這些已經(jīng)成形、有效的模式，先期已經(jīng)確定在10大行業(yè)重點推進模式化經(jīng)營，包括汽車、批發(fā)零售、船舶、電力、鋼鐵、房地產(chǎn)、家電、能源、醫(yī)藥、商貿流通等。
自2010年起，光大銀行開始傾力打造“陽光助業(yè)”品牌，其“個人助業(yè)貸款”和“經(jīng)營物業(yè)貸款業(yè)務”開始向“模式化”的經(jīng)營思路轉型?！澳Ｊ交?jīng)營就是要真正以客戶需求為中心，而不是以現(xiàn)有的格局、現(xiàn)有的部門為中心，要圍繞客戶的需求整合資源、人員和流程，提高服務水平。如果我們很好地建立了這種模式，具有復制的功能，那么在短期內將很難被同業(yè)替代?！惫獯筱y行行長郭友表示。
信貸資源傾斜
產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新使得小微企業(yè)獲得信貸支持有了可以實現(xiàn)的路徑。目前，不論是大中型銀行還是小銀行都將目標鎖定在中小企業(yè)領域，對中小企業(yè)的信貸投放增速遠快于其他領域的信貸增速，信貸資源正在向中小企業(yè)傾斜。
“總體來看，小微企業(yè)的授信是我們交行這幾年信貸結構調整和業(yè)務轉型一個重點，既是我們業(yè)務拓展的一個重要方向，結構調整的一個重要手段，同時也是改善利差的一個重要手段?！苯恍懈毙虚L錢文揮表示。
截至2011年末，交行境內行（零貸部）小企業(yè)貸款余額突破1500億元（1500.13億元），較年初增長73.82%，高于集團貸款平均增速近60個百分點。
而從其他幾家國有銀行的情況來看，小企業(yè)貸款均大幅高于集團貸款平均增速。工行年報顯示，2011年工行中小企業(yè)有貸戶增長37.4%，新增貸款占公司貸款增量的71.3%；建行年報顯示，2011年建行小企業(yè)貸款增幅24.60%，遠快于公司類貸款平均增幅的12.80%。農(nóng)行小型微型企業(yè)貸款余額5，752.19億元，比上年末增加1141.38億元，增幅24.8%。
在股份制銀行中，招行更是將中小企業(yè)作為其“二次轉型”的戰(zhàn)略重點，按照2003年四部委聯(lián)合發(fā)布的《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》，截至2011年12月31日，招行境內中小企業(yè)貸款總額達4，682.82億元，比上年末增加798.64億元，貸款增量占當年境內企業(yè)貸款總增量的80.94%。
此外，根據(jù)2011年四部委聯(lián)合新頒布的《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》以及銀監(jiān)會監(jiān)管統(tǒng)計口徑，截至2011年末，招行小微企業(yè)貸款（含票據(jù)貼現(xiàn)、個人經(jīng)營性貸款）3，250.70億元，較上年末增長25.52%。
“招商銀行現(xiàn)在對小企業(yè)、小微企業(yè)的貸款已經(jīng)占貸款總額的52%，而且還要繼續(xù)傾斜。我們甚至準備逐漸把一些大企業(yè)退出，今年準備在支行層面上不做大中型企業(yè)客戶，只做小企業(yè)、小微企業(yè)，我們的目的很明確，除了響應國家號召以外，還要追求資本的節(jié)約和回報?！闭猩蹄y行行長馬蔚華表示。
商業(yè)銀行之所以愿意將更多的信貸資源投向小微企業(yè)主是內外因共同作用的結果。招商銀行行長馬蔚華表示，從外部因素來看主要是現(xiàn)在社會的呼吁和政府的號召。而從內部因素來看，在資本約束的情況下，特別是監(jiān)管當局即將推出《商業(yè)銀行資本管理辦法》，按照國際巴塞爾協(xié)議III的原則加強了資本管理，對每家銀行來說節(jié)約資本都是一個現(xiàn)實的課題。每家銀行都力求在較小的資本消耗下取得比較高的回報。因此做小企業(yè)、微小企業(yè)最合適，因為大企業(yè)的議價能力比較強，而小企業(yè)的利率可以適當?shù)纳细 ?/p>
從定價來看，在信貸緊縮的大環(huán)境下，小微企業(yè)貸款對商業(yè)銀行具有更大吸引力。交行副行長錢文揮表示，從今年一季度小企業(yè)貸款的定價情況來看，交行一季度新發(fā)放的貸款利率是8.11%，上浮的占比97.85%，基準和下浮的占比在1%左右。而相比于小微企業(yè)，大企業(yè)議價能力較強，利率上浮的幅度不大，有些甚至下浮。目前小企業(yè)貸款利率上浮幅度普遍在30%～50%之間，有些上浮甚至高達70%。為提高利差，以較少的資本消耗取得相對較高的收益，銀行有做小微企業(yè)信貸的動力。
從未來的經(jīng)營形勢看，商業(yè)銀行在提升凈利差方面面臨著較大的壓力。目前商業(yè)銀行的凈利差已經(jīng)到了一個高點，以交行為例，截至一季度末，凈利差和凈利息收益率分別為2.47%和2.60%，同比分別上升4個基點和9個基點。
交行副行長、首席財務官于亞利表示，接下來凈利差大幅提升的可能性已經(jīng)不大，銀行需要在經(jīng)營過程中努力使凈利差保持穩(wěn)定。交行的情況是整個銀行業(yè)的一個縮影，經(jīng)過近兩年的持續(xù)回升，銀行業(yè)的凈利差已經(jīng)達到歷史高點，下一步面臨下滑的壓力。為了使凈利差保持穩(wěn)定，商業(yè)銀行更愿意將有限的信貸資源配置在高收益的信貸品種上，而小微企業(yè)則是一個重要的方向。
小微企業(yè)脫困“死結”
雖然商業(yè)銀行加大了信貸投入，但小微企業(yè)的融資需求依然難以得到有效的滿足，小微企業(yè)融資依然是一道待解的難題。
從數(shù)據(jù)上來看，小微企業(yè)的信貸增長幾乎是所有信貸增長最快的品種，但是社會上普遍反映小微企業(yè)融資依然比較難。交行副行長錢文揮介紹，從增長上來看，無論大銀行還是小銀行都增長的非?？?，但是絕對量的占比還不夠高，交行目前的占比是6%，業(yè)內都是比較接近的數(shù)字。如果要把比重提高，必須要保證比現(xiàn)在高很多倍的發(fā)展速度，從現(xiàn)實情況看還有很多困難。
“如何引導銀行更多地把信貸投向中小企業(yè)，從交行來看，我們更多地通過績效考核加大力度，把小微企業(yè)、零售信貸納入績效考核的重要指標，同時，在資本占用上給予優(yōu)惠，在定價和審批上給予放權，機構上設立專營機構?！卞X文揮表示。
錢文揮指出，目前監(jiān)管部門對信貸總量是限制的，小微企業(yè)發(fā)展速度可以快一點，但是中型企業(yè)、大型企業(yè)和基礎設施也都需要一定的信貸配置，速度的平衡是一個過程。其次，從金融機構的層次上來說，現(xiàn)在無論是大型的國有控股銀行還是全國性的銀行都積極支持小微企業(yè)，但是地方性的金融機構在服務的渠道、資金的實力各個方面存在制約，多層次的金融體系還需要進一步改善。
僅僅依靠銀行顯然無法解決小微企業(yè)面臨的融資難題。根據(jù)中華民營企業(yè)聯(lián)合會調查，目前我國90%以上的小企業(yè)貸不到款。
對于小微融資難的原因，中華民營企業(yè)聯(lián)合會會長保育鈞認為并不是由于我國缺錢，目前我國銀行業(yè)總資產(chǎn)超過了110萬億，并不缺錢。但是小微企業(yè)依然貸不到款，原因有以下幾個方面：
首先是由于我國的金融結構不合理。
其次是金融體制機制不夠開放，存貸款利率事實上被管制，并沒有放開。
第三，我國沒有建立存款保險制度。
第四，金融行業(yè)是垂直監(jiān)管，留下大量的空間，上面管的越多越死，下面越亂。他認為解決問題的基本辦法就是金融銀行業(yè)對內開放，讓民間資本來興辦小型金融機構。
馬蔚華指出，解決民間融資和小微企業(yè)融資難主要有兩個問題，首先要建立一個多層次金融機構體系，這個體系中既要有大大小小的銀行，又要有各種各樣的民間金融機構，要引導小銀行服務于本地市場，而不是一味地向外地擴張。其次，推進利率市場化，使得在資本市場、金融市場上供需雙方在交易過程中形成市場價格，使得利率真正適應市場的供求關系。
“社會對小微企業(yè)的認識存在著誤區(qū)?！碑敱粏柤斑@些年來做小微企業(yè)金融的最大感受時，民生銀行董事長董文標脫口而出。
在董文標看來，銀行服務小微企業(yè)，既是社會需要，更是銀行自身需要，小微企業(yè)金融服務蘊含巨大商機。
國務院近期出臺了《關于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，從財稅和金融扶持、經(jīng)營環(huán)境改善以及公共服務資助等八個方面，提出了較為全面的小微企業(yè)支持發(fā)展計劃。政策的引導正在使越來越多的商業(yè)銀行開始關注小微企業(yè)。
從銀行內部因素來看，在資本壓力和信貸額度受限的情況下，對小微企業(yè)的信貸投放有利商業(yè)銀行提高利差，提升資本的使用效率，改善業(yè)務結構。
越來越多的銀行正將小微企業(yè)金融服務作為自身發(fā)展和轉型的“藍海”，主動調整組織架構和流程，建立相關工作機制，積極推動產(chǎn)品、服務和商業(yè)模式創(chuàng)新，提升小微企業(yè)金融服務效率和服務能力。
產(chǎn)品創(chuàng)新解難題
民生銀行是國內銀行中率先發(fā)力深耕小微企業(yè)的銀行之一。在眾多銀行家中，董文標跑小商品市場最多。
在董文標看來，對小微企業(yè)金融服務存在三大認識上的誤區(qū)。
誤區(qū)一 認為經(jīng)營成本高、風險大?！爸饕菦]有方法，如果方法找到了，這兩個問題都不存在?！倍臉吮硎尽?/p>
誤區(qū)二 小微企業(yè)誠信不高，“在我所見過的大中、中小、小微企業(yè)中，我個人認為小微企業(yè)是最講誠信的?！彼f，民生銀行小微企業(yè)千分之1.6的不良貸款率也很好的證明了這一點。
誤區(qū)三 銀行對小微企業(yè)的貸款價格高。一般銀行的小微企業(yè)貸款利率上浮30%至40%。對此，董文標認為，“小微企業(yè)貸款時間短，70%都是6個月貸款，甚至還有1個月貸款，銀行從中的獲利并不高，小微企業(yè)完全可以承受?！?/p>
少抵押物是困擾小微企業(yè)融資的一個最主要的難題，不過通過銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這一難題可以迎刃而解。
上海城大建材市場是一家擁有眾多中小型建材企業(yè)的市場，市場內上下游客戶實力較強，銷售渠道良好，隨著經(jīng)營規(guī)模持續(xù)擴大、經(jīng)營狀況持續(xù)向好，市場正在做大做強。但是一到銷售旺季，建材市場的老板們就犯了愁，由于需要提前訂貨，手里的錢又總是周轉不開，想去銀行貸款，卻總因缺少抵押物，難以籌到低成本資金。
針對這些小企業(yè)的困境，華夏銀行上海分行的營銷人員通過對市場客戶的調查了解，首選出5戶在銀行信用良好的建材經(jīng)銷商，運用“聯(lián)貸聯(lián)?！碑a(chǎn)品，增加他們的信用度，為每戶提供了500萬元的授信額度，采取聯(lián)合擔保和借款企業(yè)法定代表人連帶責任保證的形式，同時由上海城大建材市場經(jīng)營管理有限公司及其實際控制人提供連帶責任保證，用最快的時間批復貸款項目，以滿足這些企業(yè)對融資的快速需求。
“聯(lián)貸聯(lián)?！睒I(yè)務是華夏銀行從中小企業(yè)的實際情況出發(fā)，創(chuàng)新推出的擔保貸款新模式。該模式綜合了多家小企業(yè)的可用資源，進行相互監(jiān)督和橫向約束，從而解決了銀行在為中小企業(yè)提供融資過程中抵（質）押物不足和信息不對稱等難題，降低了業(yè)務風險。此外，在擔保模式上該行推出了房地產(chǎn)抵押、擔保公司擔保、動產(chǎn)質押、應收賬款質押等授信模式，有效解決了中小企業(yè)的擔保難問題。
鑒于小微企業(yè)的生存特征，民生銀行在多年實踐中制訂了規(guī)模化、批量化、專業(yè)化服務的路線。
董文標表示，“80萬到100萬的小微企業(yè)，一家一家的做，肯定成本高、風險大，但如果批量化的做，問題就能迎刃而解。”
為此，民生以全面服務商圈作為抓手，為批量化運作奠定了良好的基礎。在江蘇常熟世界服裝中心、云南昆明螺螄灣國際商貿城等商圈中，民生銀行將客戶分為三類，不同的聯(lián)保方式發(fā)放貸款。貸款效果相當良好。
中國銀行業(yè)協(xié)會一位人士告訴記者，小微企業(yè)融資是一個復雜問題，有多重因素阻礙小微企業(yè)融資。其中，規(guī)模小、無抵押物是首要問題。解決中小企業(yè)融資難不能只依賴市場，需要地方政府、銀行、保險、企業(yè)多方共同努力。其中，一些地方建立起了“信用互助協(xié)會＋互助基金＋風險補償基金＋保險”的“四位一體”融資擔保模式，對解決小微企業(yè)融資效果明顯。
“四位一體”的擔保模式既有利于解決企業(yè)單個融資能力不足的問題，有利于推動地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有利于改變金融機構貸款投不出、不敢投、投得少的問題，使小微企業(yè)得到實實在在的好處。
“模式化”經(jīng)營
僅僅依靠產(chǎn)品創(chuàng)新顯然難以解決小微企業(yè)目前面臨的融資困境，如何將創(chuàng)新產(chǎn)品應用到更多的小微企業(yè)身上，是商業(yè)銀行思考的更深層次的命題?！澳Ｊ交苯?jīng)營使得商業(yè)銀行能夠對小微企業(yè)進行批量化經(jīng)營，不僅使越來越多的小微企業(yè)能夠獲得信貸成本，商業(yè)銀行也減少了運營成本。
晚上9點多，西安市朱雀大街中段42號的一間辦公樓里依然亮著燈。光大銀行西安分行友誼路支行行長郭朝暉的案頭堆著厚厚的資料，看著這些資料，他很興奮。
經(jīng)過一個多月的調研，郭朝暉發(fā)現(xiàn)，位于陜西榆林府谷的蘭炭產(chǎn)業(yè)是一個具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)，如果能夠扶持好這一產(chǎn)業(yè)，將會對整個府谷地區(qū)甚至全國產(chǎn)生巨大的影響。
在此之前，光大銀行西安分行雁塔路支行的客戶經(jīng)理劉進軍，也已經(jīng)駐扎神木半年多了。他此行調研的目的，也是要對當?shù)氐奶m炭產(chǎn)業(yè)做細致而深入的了解。
經(jīng)過光大銀行西安分行中小企業(yè)部的細致調研，光大銀行西安分行經(jīng)營班子認為蘭炭產(chǎn)業(yè)是一個全新的可以介入的產(chǎn)業(yè)領域。在做出這樣的判斷之后，光大銀行西安分行迅速協(xié)調風險、中小企業(yè)、貿金等相關部門和雁塔路支行、友誼路支行，在研究光大銀行總行中小企業(yè)模式化營銷的基礎上，成立“蘭炭”項目組，并最終形成了針對蘭炭中小企業(yè)的“蘭炭模式”。
在調研中光大銀行發(fā)現(xiàn)，蘭炭的產(chǎn)業(yè)鏈在當?shù)匾呀?jīng)開始形成：當?shù)仄髽I(yè)通過原煤燒制成蘭炭，中間會產(chǎn)生煤氣，煤氣可以發(fā)電，可以深加工成金屬鎂，而金屬鎂是目前汽車、航空等高端行業(yè)的應用材料，因其價格較高，在下游應用較少。而蘭炭的循環(huán)經(jīng)濟模式可以讓金屬鎂價格“居高不下”的局面改變。同時煤氣在發(fā)電的過程中會產(chǎn)生煤焦油，成為生產(chǎn)柴油的原料。所以，這個產(chǎn)業(yè)鏈一旦做起來，將能發(fā)揮巨大的經(jīng)濟效應和社會效應。
然而調研情況顯示，幾乎所有的蘭炭產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)都存在融資難、經(jīng)營不確定性高的特點。有些企業(yè)在銀行吃了多次閉門羹之后，只好借助民間借貸渠道融資，融資成本非常高。
針對蘭炭企業(yè)的特點，光大銀行西安分行為蘭炭企業(yè)量身定做了“聯(lián)保+部分資產(chǎn)抵質押+實際控制人個人連帶責任保證”的創(chuàng)新模式。由于蘭炭企業(yè)普遍缺少抵押物，這一模式解決了困擾他們融資過程中存在的抵押物不足的主要障礙。
為了有效地控制風險，光大銀行西安分行項目組深入到每一家貸款企業(yè)，與企業(yè)經(jīng)營者進行了面對面的交流之后，將市場調查和服務深入到小企業(yè)經(jīng)營的細節(jié)。從水、電、煤氣費用，到訂單、庫存，動態(tài)感知客戶境況的變化并提供相應反饋。截至2011年9月末，光大銀行西安分行向神木、府谷蘭炭行業(yè)中的18家企業(yè)貸款6.2億元。
除“蘭炭模式”之外，光大銀行正在全行各層級、各條線大力推廣貿易供應鏈、工程機械按揭、“全程通”、“金色鏈”這些已經(jīng)成形、有效的模式，先期已經(jīng)確定在10大行業(yè)重點推進模式化經(jīng)營，包括汽車、批發(fā)零售、船舶、電力、鋼鐵、房地產(chǎn)、家電、能源、醫(yī)藥、商貿流通等。
自2010年起，光大銀行開始傾力打造“陽光助業(yè)”品牌，其“個人助業(yè)貸款”和“經(jīng)營物業(yè)貸款業(yè)務”開始向“模式化”的經(jīng)營思路轉型?！澳Ｊ交?jīng)營就是要真正以客戶需求為中心，而不是以現(xiàn)有的格局、現(xiàn)有的部門為中心，要圍繞客戶的需求整合資源、人員和流程，提高服務水平。如果我們很好地建立了這種模式，具有復制的功能，那么在短期內將很難被同業(yè)替代?！惫獯筱y行行長郭友表示。
信貸資源傾斜
產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新使得小微企業(yè)獲得信貸支持有了可以實現(xiàn)的路徑。目前，不論是大中型銀行還是小銀行都將目標鎖定在中小企業(yè)領域，對中小企業(yè)的信貸投放增速遠快于其他領域的信貸增速，信貸資源正在向中小企業(yè)傾斜。
“總體來看，小微企業(yè)的授信是我們交行這幾年信貸結構調整和業(yè)務轉型一個重點，既是我們業(yè)務拓展的一個重要方向，結構調整的一個重要手段，同時也是改善利差的一個重要手段?！苯恍懈毙虚L錢文揮表示。
截至2011年末，交行境內行（零貸部）小企業(yè)貸款余額突破1500億元（1500.13億元），較年初增長73.82%，高于集團貸款平均增速近60個百分點。
而從其他幾家國有銀行的情況來看，小企業(yè)貸款均大幅高于集團貸款平均增速。工行年報顯示，2011年工行中小企業(yè)有貸戶增長37.4%，新增貸款占公司貸款增量的71.3%；建行年報顯示，2011年建行小企業(yè)貸款增幅24.60%，遠快于公司類貸款平均增幅的12.80%。農(nóng)行小型微型企業(yè)貸款余額5，752.19億元，比上年末增加1141.38億元，增幅24.8%。
在股份制銀行中，招行更是將中小企業(yè)作為其“二次轉型”的戰(zhàn)略重點，按照2003年四部委聯(lián)合發(fā)布的《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》，截至2011年12月31日，招行境內中小企業(yè)貸款總額達4，682.82億元，比上年末增加798.64億元，貸款增量占當年境內企業(yè)貸款總增量的80.94%。
此外，根據(jù)2011年四部委聯(lián)合新頒布的《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》以及銀監(jiān)會監(jiān)管統(tǒng)計口徑，截至2011年末，招行小微企業(yè)貸款（含票據(jù)貼現(xiàn)、個人經(jīng)營性貸款）3，250.70億元，較上年末增長25.52%。
“招商銀行現(xiàn)在對小企業(yè)、小微企業(yè)的貸款已經(jīng)占貸款總額的52%，而且還要繼續(xù)傾斜。我們甚至準備逐漸把一些大企業(yè)退出，今年準備在支行層面上不做大中型企業(yè)客戶，只做小企業(yè)、小微企業(yè)，我們的目的很明確，除了響應國家號召以外，還要追求資本的節(jié)約和回報?！闭猩蹄y行行長馬蔚華表示。
商業(yè)銀行之所以愿意將更多的信貸資源投向小微企業(yè)主是內外因共同作用的結果。招商銀行行長馬蔚華表示，從外部因素來看主要是現(xiàn)在社會的呼吁和政府的號召。而從內部因素來看，在資本約束的情況下，特別是監(jiān)管當局即將推出《商業(yè)銀行資本管理辦法》，按照國際巴塞爾協(xié)議III的原則加強了資本管理，對每家銀行來說節(jié)約資本都是一個現(xiàn)實的課題。每家銀行都力求在較小的資本消耗下取得比較高的回報。因此做小企業(yè)、微小企業(yè)最合適，因為大企業(yè)的議價能力比較強，而小企業(yè)的利率可以適當?shù)纳细 ?/p>
從定價來看，在信貸緊縮的大環(huán)境下，小微企業(yè)貸款對商業(yè)銀行具有更大吸引力。交行副行長錢文揮表示，從今年一季度小企業(yè)貸款的定價情況來看，交行一季度新發(fā)放的貸款利率是8.11%，上浮的占比97.85%，基準和下浮的占比在1%左右。而相比于小微企業(yè)，大企業(yè)議價能力較強，利率上浮的幅度不大，有些甚至下浮。目前小企業(yè)貸款利率上浮幅度普遍在30%～50%之間，有些上浮甚至高達70%。為提高利差，以較少的資本消耗取得相對較高的收益，銀行有做小微企業(yè)信貸的動力。
從未來的經(jīng)營形勢看，商業(yè)銀行在提升凈利差方面面臨著較大的壓力。目前商業(yè)銀行的凈利差已經(jīng)到了一個高點，以交行為例，截至一季度末，凈利差和凈利息收益率分別為2.47%和2.60%，同比分別上升4個基點和9個基點。
交行副行長、首席財務官于亞利表示，接下來凈利差大幅提升的可能性已經(jīng)不大，銀行需要在經(jīng)營過程中努力使凈利差保持穩(wěn)定。交行的情況是整個銀行業(yè)的一個縮影，經(jīng)過近兩年的持續(xù)回升，銀行業(yè)的凈利差已經(jīng)達到歷史高點，下一步面臨下滑的壓力。為了使凈利差保持穩(wěn)定，商業(yè)銀行更愿意將有限的信貸資源配置在高收益的信貸品種上，而小微企業(yè)則是一個重要的方向。
小微企業(yè)脫困“死結”
雖然商業(yè)銀行加大了信貸投入，但小微企業(yè)的融資需求依然難以得到有效的滿足，小微企業(yè)融資依然是一道待解的難題。
從數(shù)據(jù)上來看，小微企業(yè)的信貸增長幾乎是所有信貸增長最快的品種，但是社會上普遍反映小微企業(yè)融資依然比較難。交行副行長錢文揮介紹，從增長上來看，無論大銀行還是小銀行都增長的非?？?，但是絕對量的占比還不夠高，交行目前的占比是6%，業(yè)內都是比較接近的數(shù)字。如果要把比重提高，必須要保證比現(xiàn)在高很多倍的發(fā)展速度，從現(xiàn)實情況看還有很多困難。
“如何引導銀行更多地把信貸投向中小企業(yè)，從交行來看，我們更多地通過績效考核加大力度，把小微企業(yè)、零售信貸納入績效考核的重要指標，同時，在資本占用上給予優(yōu)惠，在定價和審批上給予放權，機構上設立專營機構?！卞X文揮表示。
錢文揮指出，目前監(jiān)管部門對信貸總量是限制的，小微企業(yè)發(fā)展速度可以快一點，但是中型企業(yè)、大型企業(yè)和基礎設施也都需要一定的信貸配置，速度的平衡是一個過程。其次，從金融機構的層次上來說，現(xiàn)在無論是大型的國有控股銀行還是全國性的銀行都積極支持小微企業(yè)，但是地方性的金融機構在服務的渠道、資金的實力各個方面存在制約，多層次的金融體系還需要進一步改善。
僅僅依靠銀行顯然無法解決小微企業(yè)面臨的融資難題。根據(jù)中華民營企業(yè)聯(lián)合會調查，目前我國90%以上的小企業(yè)貸不到款。
對于小微融資難的原因，中華民營企業(yè)聯(lián)合會會長保育鈞認為并不是由于我國缺錢，目前我國銀行業(yè)總資產(chǎn)超過了110萬億，并不缺錢。但是小微企業(yè)依然貸不到款，原因有以下幾個方面：
首先是由于我國的金融結構不合理。
其次是金融體制機制不夠開放，存貸款利率事實上被管制，并沒有放開。
第三，我國沒有建立存款保險制度。
第四，金融行業(yè)是垂直監(jiān)管，留下大量的空間，上面管的越多越死，下面越亂。他認為解決問題的基本辦法就是金融銀行業(yè)對內開放，讓民間資本來興辦小型金融機構。
馬蔚華指出，解決民間融資和小微企業(yè)融資難主要有兩個問題，首先要建立一個多層次金融機構體系，這個體系中既要有大大小小的銀行，又要有各種各樣的民間金融機構，要引導小銀行服務于本地市場，而不是一味地向外地擴張。其次，推進利率市場化，使得在資本市場、金融市場上供需雙方在交易過程中形成市場價格，使得利率真正適應市場的供求關系。
