縣域農(nóng)村金融資源配置優(yōu)化對(duì)策探析

金融資源是現(xiàn)代社會(huì)資源體系中的重要資源，它與其他物質(zhì)資源一起構(gòu)成支撐現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的資源體系?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，離不開(kāi)金融的大力支持。農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，具有重要促進(jìn)作用?？h域是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌關(guān)鍵載體，也是經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大內(nèi)需增長(zhǎng)潛在市場(chǎng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整重要環(huán)節(jié)。目前，縣域金融服務(wù)能力水平，距離縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民需求有較大差距。

金融資源配置的制約因素分析

縣域是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本單位，處在最前沿。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大部分資源配置在縣域，已形成了完善的組織和網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)體系。實(shí)踐證明，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以縣域?yàn)槠脚_(tái)，為“三農(nóng)”發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，也求得了自身的長(zhǎng)足發(fā)展。如農(nóng)行余干縣支行采取各項(xiàng)舉措優(yōu)化資源配置，服務(wù)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，共發(fā)放貸款77，409萬(wàn)元。一是突出對(duì)基礎(chǔ)建設(shè)及重點(diǎn)工程的金融服務(wù)，對(duì)法人企業(yè)和中小企業(yè)發(fā)放貸款56，063萬(wàn)元；二是加大對(duì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸投入，先后發(fā)放個(gè)人貸款21，346萬(wàn)元，其中發(fā)放個(gè)人住房貸款8633萬(wàn)元，以惠農(nóng)卡、小額農(nóng)戶貸款等特色金融產(chǎn)品，發(fā)放小額農(nóng)貸7，156萬(wàn)元。

在改革發(fā)展中，只有切實(shí)發(fā)揮資源稟賦優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持以縣域?yàn)榛A(chǔ)，城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，農(nóng)工商綜合經(jīng)營(yíng)，更好地服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，才能有效培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。縣域金融相對(duì)城市金融，由于信用環(huán)境差異和融資成本較高，目前還難以滿足縣域發(fā)展資金的需要。其制約因素如下：

1、金融服務(wù)體系存在不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在積極貫徹落實(shí)支農(nóng)、惠農(nóng)、助農(nóng)政策措施方面，充分發(fā)揮了支農(nóng)作用。但這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間，沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)功能趨同。農(nóng)村信用社的歷史包袱重，改革任務(wù)艱巨；農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)減少，直接面對(duì)農(nóng)民的貸款服務(wù)功能減弱；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)擴(kuò)展到“農(nóng)、林、牧、副、漁”領(lǐng)域的所有企業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)，但由于農(nóng)發(fā)行自身信貸管理制度尚處在逐步完善之中，且貸款的準(zhǔn)入條件較高，農(nóng)發(fā)行的政策性金融支農(nóng)功能發(fā)揮得還不夠充分。因此，客觀上加重了資金外流，造成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)補(bǔ)給嚴(yán)重“缺血”，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。

2、縣域社會(huì)信用環(huán)境較差?？h域企業(yè)的整體素質(zhì)較低，融資能力不足，抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，總體信用等級(jí)低，難以形成對(duì)信貸資金的吸引力。同時(shí)，一些企業(yè)信用觀念淡薄，逃廢金融債務(wù)的問(wèn)題較為突出，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了大量不良資產(chǎn)，降低了金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。而有些地方政府和部門的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，存在著地方保護(hù)主義，對(duì)欠錢不還、逃廢債務(wù)的行為打擊不力，使金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益得不到有效保護(hù)，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入。

3、縣域銀行貸款權(quán)限少，信貸管理方式不能有效適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)貸款需求。商業(yè)銀行普遍實(shí)行高度集中的信貸管理體制，貸款權(quán)大都上收至上級(jí)行審批，縣域銀行貸款權(quán)減少，即使同意貸款，其程序也比較繁瑣，經(jīng)過(guò)的環(huán)節(jié)多，時(shí)間長(zhǎng)，效率低，與縣域企業(yè)貸款數(shù)額小、頻率高、時(shí)間急的特點(diǎn)不相適應(yīng)。商業(yè)銀行在信用等級(jí)評(píng)定上設(shè)置的貸款“門檻”過(guò)高，使得相當(dāng)多的縣域中小企業(yè)因信用等級(jí)達(dá)不到要求，難以獲得貸款支持。

4、貸款激勵(lì)與約束機(jī)制不對(duì)稱，影響了基層行的貸款積極性。為防范風(fēng)險(xiǎn)，各銀行普遍實(shí)行了嚴(yán)格的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，采取了嚴(yán)格的考核和責(zé)任追究制度，忽視建立與信貸約束機(jī)制相對(duì)應(yīng)的貸款激勵(lì)機(jī)制，使信貸人員產(chǎn)生了“懼貸”、“惜貸”心理，抑制了縣域金融機(jī)構(gòu)信貸投放。

縣域農(nóng)村金融資源配置優(yōu)化對(duì)策

目前，農(nóng)村金融資源配置的結(jié)構(gòu)性矛盾，制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)功能的進(jìn)一步發(fā)揮，增大了金融市場(chǎng)甚至整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定性，這已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要制約因素。因此，如何優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，充分發(fā)揮金融的核心作用，是當(dāng)前面臨的重大課題。

1、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。建立與資本市場(chǎng)配套的相關(guān)金融體系，加快建立地方性商業(yè)銀行步伐，通過(guò)制定產(chǎn)業(yè)政策和推進(jìn)改革等措施，吸引國(guó)內(nèi)外銀行、證券、保險(xiǎn)前來(lái)發(fā)展，促進(jìn)金融資源優(yōu)化組合。應(yīng)盡快改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀，構(gòu)建一個(gè)以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主，以其他金融為輔，適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。以資本質(zhì)量為核心，深化農(nóng)村信用社改革，真正建立起產(chǎn)權(quán)清晰、合規(guī)穩(wěn)健、監(jiān)管到位、以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的地方性金融企業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行要加大分類指導(dǎo)力度，給予縣域農(nóng)行較大的自主權(quán)，增加對(duì)特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、民營(yíng)企業(yè)信貸扶持，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)?？h域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，發(fā)揮出重要的支撐作用，達(dá)到用政策性金融彌補(bǔ)商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)支持的不足。積極穩(wěn)妥地推動(dòng)縣域農(nóng)村，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，切實(shí)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

2、加大創(chuàng)新力度，提升金融服務(wù)水平。要對(duì)工資總額的分配和費(fèi)用的配置進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，加大向縣支行傾斜力度。在現(xiàn)有系列產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的需求，著重圍繞小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化這兩個(gè)主要環(huán)節(jié)，積極發(fā)揮系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，秉承“伴你成長(zhǎng)”品牌理念，建立健全產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，有計(jì)劃地研發(fā)一批適宜縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色產(chǎn)品。當(dāng)前，要重點(diǎn)做好小企業(yè)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)和推廣工作，抓緊開(kāi)發(fā)面向小企業(yè)的簡(jiǎn)式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易融資鏈融資工具、企業(yè)集群金融服務(wù)方案、綜合顧問(wèn)方案等使實(shí)用產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，為“三農(nóng)”和小企業(yè)提供更有針對(duì)性的融資服務(wù)。

3、規(guī)范運(yùn)作，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低限度。農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)不成熟的市場(chǎng)，“三農(nóng)”的弱質(zhì)性決定了信貸支農(nóng)面臨成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的難題。為此，必須將風(fēng)險(xiǎn)防范放在更加突出的位置，防止步入“一放就活，一活就亂，一亂就收，一收就死，一死再放”的怪圈。進(jìn)一步落實(shí)重點(diǎn)客戶貸后管理經(jīng)理組的組織、責(zé)任和獎(jiǎng)懲，健全貸后管理執(zhí)行與監(jiān)督協(xié)調(diào)機(jī)制，提升貸后管理客戶經(jīng)理的層次。對(duì)“三農(nóng)”貸款，可實(shí)施盡職免責(zé)制度，即對(duì)從事“三農(nóng)”貸款的工作人員，只要其全面履行了其崗位職責(zé)賦予的各項(xiàng)要求，沒(méi)有個(gè)人違規(guī)、失職和瀆職行為的，可免于認(rèn)定責(zé)任。

4、大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。采取以人民銀行為征信主體、各地基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的信用宣傳，大力宣揚(yáng)誠(chéng)信傳統(tǒng)美德，還可以在農(nóng)村集市、廟會(huì)等人口集聚的時(shí)間和場(chǎng)所進(jìn)行信用宣傳，通過(guò)開(kāi)展一對(duì)一、面對(duì)面的征信知識(shí)介紹、誠(chéng)信教育工作，夯實(shí)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的思想基礎(chǔ)。加快信用法律制度建設(shè)的步伐，對(duì)失信者的制裁，能做到有法可依，在社會(huì)上形成誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)氛圍。建立健全企業(yè)和個(gè)人征信體系，完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個(gè)人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境，防范開(kāi)展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)，加大對(duì)守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個(gè)人的信貸傾斜，以增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)。并建立可持續(xù)發(fā)展觀，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債務(wù)行為，規(guī)范改制和破產(chǎn)程序，從而營(yíng)造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。

5、加強(qiáng)內(nèi)部管理。建立健全以培養(yǎng)、評(píng)價(jià)、使用、激勵(lì)為主要內(nèi)容的規(guī)章制度和考核評(píng)價(jià)辦法，提高各崗位員工的職業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。加快人才隊(duì)伍培養(yǎng)體系建設(shè)，通過(guò)規(guī)范培訓(xùn)，分級(jí)培訓(xùn)等措施，切實(shí)提高員工隊(duì)伍素質(zhì)。積極探索員工管理新模式，在員工隊(duì)伍建設(shè)上，堅(jiān)持不懈開(kāi)展思想政治、職業(yè)道德、遵紀(jì)守法等方面的教育。建立以崗位目標(biāo)責(zé)任制為主的分配激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)建立與績(jī)效掛鉤的薪酬分配制度，激發(fā)廣大員工的工作干勁。通過(guò)組織層層簽訂案件防范責(zé)任書(shū)，落實(shí)案防責(zé)任，建立縱向到底、橫向到邊，一級(jí)抓一級(jí)、層層抓落實(shí)的案件防控工作網(wǎng)絡(luò)。利用會(huì)計(jì)內(nèi)控例會(huì)，加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)主管和監(jiān)管員的培訓(xùn)學(xué)習(xí)。開(kāi)展員工集中思想行為排查，及時(shí)幫促后進(jìn)員工，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。積極組織領(lǐng)導(dǎo)與員工之間開(kāi)展經(jīng)常性的談心談話活動(dòng)，通過(guò)談話了解、掌握轄內(nèi)員工的苗頭性、傾向性的不良動(dòng)態(tài)，將各類問(wèn)題化解在萌芽狀態(tài)。 （作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行江西省余干縣支行）