金融應(yīng)打造支持農(nóng)民專業(yè)合作社的“金融超市”

作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化、集約化、組織化發(fā)展過程中的新型農(nóng)村經(jīng)濟組織的農(nóng)民專業(yè)合作社近年來尤如雨后春筍般迅猛增長，空前繁榮。在繁榮的背后由于其運作欠規(guī)范、抗風(fēng)險能力較弱、抵質(zhì)押物較缺乏等原因，一直處于金融支持的邊緣，金融支持“想說愛你不容易”。但農(nóng)民專業(yè)合作社是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的必由之路，已逐漸成為農(nóng)民增收的新途徑、農(nóng)村經(jīng)濟活躍的新亮點、農(nóng)業(yè)發(fā)展的新動力，成為“三農(nóng)”發(fā)展水平的又一個風(fēng)向標(biāo)，迫切需要得到金融的有效支持，受到金融的“青睞”。筆者認(rèn)為：金融業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識到農(nóng)民專業(yè)合作社的重要意義，擔(dān)負(fù)起應(yīng)有的社會責(zé)任，轉(zhuǎn)變觀念和態(tài)度，改善經(jīng)營理念和思路，密切關(guān)注農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，將支持農(nóng)民專業(yè)合作社作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的戰(zhàn)略重點，采取切實措施支持農(nóng)民專業(yè)合作社可持續(xù)發(fā)展，量身為農(nóng)民專業(yè)合作社打造“金融超市”。

一、加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持力度，堅持“宜社則社、宜企則企、宜戶則戶”的原則，不斷豐富和創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，形成農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持“專柜”。

一是鑒于農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展良莠不齊、規(guī)模大小不等、運作千差萬別的現(xiàn)狀，金融機構(gòu)要在對轄區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社進行深入調(diào)查摸底的基礎(chǔ)上，在不違反國家宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策的前提下，堅持“宜社則社、宜企則企、宜戶則戶”的原則，對于運作較為規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社要以合作社的名義向其發(fā)放貸款，對于運作不太規(guī)范但規(guī)模較大的農(nóng)民專業(yè)合作社要以企業(yè)形式對其進行信貸支持，對于運作不太規(guī)范、規(guī)模較小的農(nóng)民專業(yè)合作社可以走農(nóng)戶聯(lián)保貸款的方式向農(nóng)民專業(yè)合作社入股的農(nóng)民發(fā)放貸款，以滿足農(nóng)民專業(yè)合作社的有效信貸需求。二是探索新的農(nóng)民專業(yè)合作社貸款保證方式，積極開辦農(nóng)民專業(yè)合作社交通工具、機器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款、訂單、林權(quán)、果園經(jīng)營權(quán)、匯票債券、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)等形式的抵質(zhì)押貸款，解決農(nóng)民專業(yè)合作社因抵質(zhì)押物缺乏而告貸無門的“貸款難”問題。三是創(chuàng)新農(nóng)民專業(yè)合作社信貸模式，推廣和完善“銀行+協(xié)會+合作社”、“銀行+公司+合作社”、“銀行+擔(dān)保公司+龍頭企業(yè)+合作社”等模式，更加方便農(nóng)民專業(yè)合作社貸款。四是根據(jù)專業(yè)合作社生產(chǎn)性資金需求特點，科學(xué)確定貸款的額度、利率、期限等要素，著力滿足農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展生產(chǎn)的資金要求，大力發(fā)展不需要抵押擔(dān)保的農(nóng)民專業(yè)合作社小額信用貸款和農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)保貸款。五是在總體實行利率優(yōu)惠等政策的前提下，建立科學(xué)完善的農(nóng)民專業(yè)合作社貸款利率定價機制，根據(jù)市場前景、經(jīng)營運作、規(guī)模實力、信用等級、還款能力等因素對貸款進行有差別的利率定價，一筆一定、一戶一定，不斷減輕農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款成本。六是簡化農(nóng)民專業(yè)合作社貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間，提高發(fā)放效率，專人管理，建立起農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的“綠色通道”。

二、充當(dāng)農(nóng)民專業(yè)合作社的財務(wù)咨詢顧問，幫促農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范運作，積極為農(nóng)民專業(yè)合作社牽線搭橋，真正讓農(nóng)民專業(yè)合作社做大做強，形成農(nóng)民專業(yè)合作社的咨詢交流“專柜”。

一是組織金融機構(gòu)內(nèi)部人員認(rèn)真學(xué)習(xí)農(nóng)民專業(yè)合作社法等相關(guān)法律法規(guī)，并組織他們到運作規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社進行參觀學(xué)習(xí)，讓他們都能熟悉并掌握農(nóng)民專業(yè)合作社運作及財務(wù)管理的有關(guān)知識，成為農(nóng)民專業(yè)合作社管理的行家里手。隨后由他們深入到轄區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)同當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門共同對農(nóng)民專業(yè)合作社進行培訓(xùn)和現(xiàn)場指導(dǎo)，幫助農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范運作。二是積極與政府有關(guān)部門溝通聯(lián)系，組織農(nóng)民專業(yè)合作社外出參觀考察，并為農(nóng)民專業(yè)合作社牽線搭橋，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社與龍頭企業(yè)、大型超市對接和配套生產(chǎn)，按上游要求組織標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)；同時引導(dǎo)龍頭企業(yè)與農(nóng)民專業(yè)合作社走聯(lián)合發(fā)展之路，真正讓農(nóng)民專業(yè)合作社做大做強。三是設(shè)立農(nóng)民專業(yè)合作社信息交流咨詢專柜，專人負(fù)責(zé)，及時幫助農(nóng)民專業(yè)合作社查詢有關(guān)信息，為其提供必要的財務(wù)咨詢及運作操作等知識，成為農(nóng)民專業(yè)合作社的“顧問”。

三、改善農(nóng)民專業(yè)合作社的資金支付結(jié)算環(huán)境，不斷增加科技含量，積極開辦票據(jù)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)等，進一步方便農(nóng)民專業(yè)合作社的資金流動，形成農(nóng)民專業(yè)合作社的支付結(jié)算“專柜”。

一是積極為農(nóng)民專業(yè)合作社開立基本賬戶，以方便其資金的收付和劃轉(zhuǎn)。二是積極為符合條件和要求的農(nóng)民專業(yè)合作社開辦票據(jù)業(yè)務(wù)，辦理銀行承兌匯票的簽發(fā)及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供必要的資金支持和支付結(jié)算支持。三是為農(nóng)民專業(yè)合作社辦理銀行卡業(yè)務(wù)，既方便農(nóng)民專業(yè)合作社外出用款，又方便國家有關(guān)優(yōu)惠政策資金的直補一卡通，使各項資金及時到位快捷結(jié)算。四是合理布放ATM機，以方便農(nóng)民專業(yè)合作社就近存取款；同時向有一定規(guī)模、資金流動性較強的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放POS機，為他們資金結(jié)算提供便利。五是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)，尤其是農(nóng)村信用社更要加快此類產(chǎn)品的開發(fā)步伐，通過廣泛宣傳，推動農(nóng)民專業(yè)合作社盡快使用現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)，享受現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)帶來的方便快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

四、大力開辦農(nóng)民專業(yè)合作社代理業(yè)務(wù)，積極開發(fā)農(nóng)民專業(yè)合作社理財業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，進一步增強農(nóng)民專業(yè)合作社資產(chǎn)的保值增值，形成農(nóng)民專業(yè)合作社銀行資產(chǎn)增值的“專柜”。

一是由于近幾年農(nóng)民專業(yè)合作社大多處于發(fā)展初期階段，存在大量的代理需求，因此金融機構(gòu)要積極針對農(nóng)民專業(yè)合作社開辦代理繳納水費、電費、通訊費、各項稅費等服務(wù)，還可代理資產(chǎn)評估、代理應(yīng)收賬款等業(yè)務(wù)，減少農(nóng)民專業(yè)合作社不必要的麻煩。同時對于有一定規(guī)模、運作規(guī)范、發(fā)展前景較好的農(nóng)民專業(yè)合作社可代理其辦理區(qū)域企業(yè)集合債券發(fā)行，增強其從社會直接融資的能力。二是針對轄區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)營管理情況、資金流動情況、資金周轉(zhuǎn)情況、投資偏好情況等進行細(xì)分，實施“一對一”的差別服務(wù)，主動為農(nóng)民專業(yè)合作社“量身定做”金融理財業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，最大限度地滿足農(nóng)民專業(yè)合作社的各種需求，使其資金效益達(dá)到最大化。

五、積極主動為農(nóng)民專業(yè)合作社提供人民幣服務(wù)，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供人民幣大小票、新舊票等兌換，并開展人民幣反假宣傳，形成農(nóng)民專業(yè)合作社人民幣服務(wù)“專柜”。

一是針對農(nóng)民專業(yè)合作社使用現(xiàn)金數(shù)量及使用現(xiàn)金特點，及時為農(nóng)民專業(yè)合作社提供充足的票卷結(jié)構(gòu)合理的人民幣，以滿足他們對現(xiàn)金的不同需求。同時及時為農(nóng)民專業(yè)合作社提供人民幣大小票兌換、新舊票兌換以及人民幣繳存、提取等服務(wù)，以適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營生產(chǎn)的需要。二是經(jīng)常深入農(nóng)民專業(yè)合作社進行人民幣反假宣傳，向他們介紹人民幣反假的有關(guān)知識，為他們提供人民幣真?zhèn)舞b定、殘損人民幣兌換等服務(wù)，增強他們的反假能力，避免他們形成不必要的損失。

六、積極開發(fā)農(nóng)民專業(yè)合作社保險業(yè)務(wù)，鼓勵設(shè)立農(nóng)民專業(yè)合作社各種擔(dān)保機構(gòu)，進一步完善各種農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)，形成農(nóng)民專業(yè)合作社其它服務(wù)的“專柜”。

一是保險公司要真正擔(dān)負(fù)起應(yīng)有的社會責(zé)任，通過到農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)查，及時制定推出適合農(nóng)民專業(yè)合作社的保險產(chǎn)品，并要增加保險公司在農(nóng)村的銷售網(wǎng)點或代理機構(gòu)，提高農(nóng)村保險機構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社的覆蓋程度，為農(nóng)民專業(yè)合作社購買保險提供方便，增強農(nóng)民專業(yè)合作社的抗風(fēng)險能力。二是要鼓勵設(shè)立擔(dān)保機構(gòu)，鼓勵擔(dān)保機構(gòu)為農(nóng)民專業(yè)合作社進行融資擔(dān)保，為其融資提供堅強的后盾。同時運用聯(lián)保、擔(dān)保基金和風(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，以及借助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等相關(guān)農(nóng)村市場主體作用，擴大成員融資的擔(dān)保范圍和融資渠道，提高其融資效率。三是探索建立符合農(nóng)民專業(yè)合作社特點的信用評價體系，以經(jīng)營規(guī)模、品牌效應(yīng)、服務(wù)能力、規(guī)范管理、信用記錄、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)等為主要衡量標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)民專業(yè)合作社進行信用評級，以方便農(nóng)民專業(yè)合作社的融資。

（作者單位：中國人民銀行安澤縣支行 中國人民銀行臨汾市中心支行）