創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的新視野

探討農(nóng)村金融產(chǎn)品如何與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配，對于以服務(wù)“三農(nóng)”為己任的基層農(nóng)業(yè)銀行而言，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一是農(nóng)村金融產(chǎn)品投向不明，研發(fā)時(shí)觀念不新，功能定位不佳，為“三農(nóng)”客戶提供高層次、綜合性、跨區(qū)域的金融產(chǎn)品不多。

二是能適應(yīng)“三農(nóng)”客戶多元化金融需求的產(chǎn)品和服務(wù)不多，針對不同客戶的需求、不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求及深受“三農(nóng)”客戶歡迎的特色產(chǎn)品和服務(wù)不多。

三是面向“三農(nóng)”的金融新產(chǎn)品、有利于擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面的新型渠道、代理業(yè)務(wù)不多，ATM網(wǎng)絡(luò)、POS網(wǎng)絡(luò)、自助銀行、電話銀行不足，不少地區(qū)還呈現(xiàn)出空白，個(gè)人金融服務(wù)滯后，城市成熟產(chǎn)品向農(nóng)村的推廣力度不夠。

四是農(nóng)村信貸資源的配置效率不高，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)工具不足；圍繞生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)開發(fā)新的金融產(chǎn)品不多，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制不夠健全；耐用消費(fèi)品和教育等消費(fèi)信貸，以及小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)缺位。

創(chuàng)新路徑選擇，主要有以下幾點(diǎn)：

第一，要改進(jìn)投向，更新觀念?；鶎愚r(nóng)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以“縣域”為主，以產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為主，抓住“主要”，帶動“全面”；大力支持務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，面向務(wù)工人員積極開辦住房按揭貸款；大力支持農(nóng)資生產(chǎn)購銷，對化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資經(jīng)營給予了重點(diǎn)支持；大力支持新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對交通、電力等鼎力支持。

第二，從“三農(nóng)”現(xiàn)狀分析，基層農(nóng)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須拓寬視野。所謂“拓寬視野”，就是要以宏觀的視野、前瞻的思維和發(fā)展的眼光去看待農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，正確認(rèn)識農(nóng)村金融產(chǎn)品正在發(fā)生的深刻變化，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長、農(nóng)民群體的變化、農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系的完善等各個(gè)層面努力挖掘有效的金融需求，在平等、有序競爭的基礎(chǔ)上，合理界定農(nóng)村金融產(chǎn)品體系中各類功能定位，最終形成多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融產(chǎn)品體系新格局。就基層農(nóng)行在資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等領(lǐng)域的比較優(yōu)勢看，應(yīng)該為“三農(nóng)”客戶提供高層次、綜合性、跨區(qū)域的金融產(chǎn)品。

第三，推出適應(yīng)“三農(nóng)”客戶多元化金融需求的產(chǎn)品和服務(wù)，是做好服務(wù)“三農(nóng)”工作的關(guān)鍵。當(dāng)務(wù)之急，就是要根據(jù)不同客戶的需求和不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，推出一系列深受“三農(nóng)”客戶歡迎的特色產(chǎn)品和服務(wù)。一是根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和趨勢，針對農(nóng)民生產(chǎn)生活、農(nóng)村中小企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施與小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)等，研發(fā)、推廣相應(yīng)的金融產(chǎn)品、服務(wù)方式和管理技術(shù)。如針對廣大農(nóng)民的“惠農(nóng)卡”、針對農(nóng)村個(gè)體工商戶的“興農(nóng)卡”等。二是研發(fā)和推廣面向“三農(nóng)”的金融新產(chǎn)品。在推出的微企簡式貸款、小企業(yè)自助可循環(huán)貸款和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款外，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)訂單、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、綠色家園農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)家助學(xué)等不同的需求，自主創(chuàng)新農(nóng)戶貸款品種。大力推行金穗“惠農(nóng)卡”，應(yīng)該把該卡打造成除具備銀行借記卡一般功能外，還具有小額農(nóng)貸載體、財(cái)政直補(bǔ)工具和醫(yī)療參保憑證等功能，尤其是能夠?qū)崿F(xiàn)小額貸款自助、可循環(huán)使用功能的“多功能卡”。三是要加大城市成熟產(chǎn)品向農(nóng)村的推廣力度。近年來，隨著農(nóng)民收入水平不斷提高，農(nóng)民的金融需求特別是理財(cái)需求巨大。作為服務(wù)“三農(nóng)”的基層農(nóng)行，要根據(jù)農(nóng)民特殊的需求，在改造農(nóng)村傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)以適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的同時(shí)，應(yīng)將基金、代理保險(xiǎn)、外匯、理財(cái)、現(xiàn)金管理、電子銀行、投資銀行等一批城市成熟產(chǎn)品，盡快推廣到農(nóng)村。

第四，新增有利于擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面的新型渠道，借助ATM、POS、支付通等現(xiàn)代電子銀行新渠道。開展“自助設(shè)備進(jìn)農(nóng)村”活動，逐步將ATM配備到每個(gè)農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)縣城要有自助銀行，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少要發(fā)展1家農(nóng)資購銷特約POS消費(fèi)商戶。同時(shí)，要加大金融新產(chǎn)品的推廣，重點(diǎn)布放在城鄉(xiāng)批發(fā)市場及鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)資銷售商、飼料銷售商、農(nóng)副產(chǎn)品收購點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“把銀行搬進(jìn)店堂”的設(shè)想。此外，在結(jié)算、代理業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，基層農(nóng)行還將進(jìn)一步加強(qiáng)與農(nóng)信社和郵儲銀行等農(nóng)村金融同業(yè)的合作，達(dá)到取長補(bǔ)短、互利共贏的目的。

第五，鼓勵(lì)基層農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具。提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對涉農(nóng)保險(xiǎn)的宣傳，大力培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識；強(qiáng)化制度約束，建立農(nóng)業(yè)種養(yǎng)和新品種引進(jìn)的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，弱化高危品種和項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)；強(qiáng)化利益驅(qū)動，對投保農(nóng)戶在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的穩(wěn)健發(fā)展。

第六，圍繞生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)開發(fā)新的金融產(chǎn)品，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場風(fēng)險(xiǎn)；適時(shí)推進(jìn)期貨期權(quán)，試點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供套期保值工具。

第七，基層農(nóng)行在政策允許的范圍內(nèi)要大力發(fā)展業(yè)務(wù)。代理財(cái)政業(yè)務(wù)、代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理資產(chǎn)管理、代理各項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)、代理清算業(yè)務(wù)，完善電子新型渠道，搞好個(gè)人金融服務(wù)。

第八，基層農(nóng)行要深入分析研究個(gè)人金融服務(wù)市場。根據(jù)基層的具體情況，發(fā)展耐用消費(fèi)品和教育等消費(fèi)信貸，以及小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，大力開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，瞄準(zhǔn)市場，瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”，開動腦筋，拓展個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目和范圍，多角度、多方位地為個(gè)人投資和生活提供更大的方便。

（作者單位為中國農(nóng)業(yè)銀行南京六合支行）