當(dāng)前農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸管理問題與對策

一、農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸管理存在的問題

(一)基層農(nóng)發(fā)行自身存在的問題

1、風(fēng)險(xiǎn)意識和責(zé)任意識有待提高。有的同志在思想上對商業(yè)性貸款管理的風(fēng)險(xiǎn)意識還未引起足夠的重視。單純的認(rèn)為企業(yè)只要貸款抵押物充足，就不存在還不起貸款的問題，如果真的不能按期歸還貸款，可拍賣抵押物抵償貸款。這種思想認(rèn)識導(dǎo)致貸款不能?？顚Ｓ脝栴}時(shí)有發(fā)生，使農(nóng)業(yè)政策性信貸資金被擠占挪用，從而也失去了農(nóng)業(yè)政策性金融支持農(nóng)業(yè)商業(yè)性企業(yè)的實(shí)際意義。

2、還未形成具有自身特點(diǎn)的商業(yè)性貸款管理辦法和制度。一些基層農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款管理辦法和制度都是照搬照套上級行的，沒有結(jié)合本地本行實(shí)際，建立一套適合本地實(shí)情而有針對性的、行之有效管理制度和辦法。這樣就不能很好地用一企一策、一筆一方的方法去管理貸款，致使信貸管理工作經(jīng)常處于被動狀況。

3、客戶經(jīng)理素質(zhì)和責(zé)任心有待加強(qiáng)。目前，基層農(nóng)發(fā)行的客戶經(jīng)理總體上存在數(shù)量不足、素質(zhì)有待提高的狀況，不能給領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)，導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行的信貸資金存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

4、資金結(jié)算方式單一。農(nóng)發(fā)行資金結(jié)算主要靠大、小額支付系統(tǒng)、匯劃業(yè)務(wù)、其他商業(yè)銀行代辦收付等，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也才剛剛起步且推廣運(yùn)用速度慢，多數(shù)在農(nóng)發(fā)行開戶的企業(yè)同時(shí)也在他行開戶，其資金交易往往在他行進(jìn)行。這些開戶的企業(yè)不可避免地在他行存有一定數(shù)量的貨幣資金，這給農(nóng)發(fā)行監(jiān)管帶來了障礙。

(二)企業(yè)存在的問題

1、部分企業(yè)法人代表誠信不高。有的企業(yè)希望銀行貸款越多越好，不是根據(jù)自己企業(yè)的生產(chǎn)所需來申請貸款，而是盲目擴(kuò)大貸款申請數(shù)額。如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款大部分都是流動資金貸款，期限在一年以內(nèi)，有的企業(yè)在農(nóng)發(fā)行貸款到期后故意不按期歸還，而是要求農(nóng)發(fā)行辦理貸款展期或幫助企業(yè)重新申報(bào)爭取再貸款來歸還到期貸款。

2、提供的會計(jì)報(bào)表不實(shí)。有的企業(yè)為了掩飾問題，粉飾業(yè)績，提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表，以應(yīng)付農(nóng)發(fā)行和稅務(wù)部門的檢查，給信貸人員造成錯(cuò)覺，導(dǎo)致判斷失誤，為以后及時(shí)收回貸款埋下了隱患。

3、出入庫報(bào)告制度不健全，或不執(zhí)行。有的企業(yè)，不及時(shí)向當(dāng)?shù)剞r(nóng)發(fā)行報(bào)告企業(yè)原材料、半成品、成品等出入庫情況;有的企業(yè)賬實(shí)不符，存在賬上多，庫存少的情況。

4、銷售貨款不及時(shí)歸行。有的企業(yè)以農(nóng)發(fā)行結(jié)算不便為借口，將大部分的銷售貨款存入他行，大量資金體外循環(huán)，而在農(nóng)發(fā)行的賬戶上基本不保留存款。

5、虛報(bào)抵押物的價(jià)值。有的企業(yè)與中介評估機(jī)構(gòu)聯(lián)合騙貸，出具高估的抵押資產(chǎn)價(jià)值證明，以達(dá)到農(nóng)發(fā)行的貸款條件，從而在銀行騙取更多的貸款。

二、建議采取的措施

(一)督促企業(yè)銷貨款及時(shí)歸行?；鶎愚r(nóng)發(fā)行應(yīng)積極完善結(jié)算手段，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶存款。營業(yè)時(shí)間盡量與其他商業(yè)銀行同步，便于企業(yè)資金劃轉(zhuǎn)。同時(shí)，核定企業(yè)在他行輔助存款的金額，督促企業(yè)將存入他行的銷貨款及時(shí)劃入農(nóng)發(fā)行。

(二)建立和完善商業(yè)性貸款的管理辦法。基層農(nóng)發(fā)行應(yīng)盡快制定有針對性和可操作性的貸款管理辦法。督促客戶制定并嚴(yán)格執(zhí)行原材料、半成品、產(chǎn)品的出入庫報(bào)告制度，定期或不定期對企業(yè)帳務(wù)和實(shí)物進(jìn)行檢查核對;完善企業(yè)貸款抵押物的評估辦法，確保抵押物的法律時(shí)效和價(jià)值的真實(shí)性;合理確定企業(yè)授信額度，嚴(yán)格監(jiān)測企業(yè)資金運(yùn)動情況，加強(qiáng)信貸管理，及時(shí)督促企業(yè)閑置資金歸還貸款。

(三)督促企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理。督促企業(yè)按規(guī)定及時(shí)記賬，按時(shí)提供真實(shí)報(bào)表;督促企業(yè)加緊清收應(yīng)收賬款，特別對賬齡超過6個(gè)月的要加大清收力度;要求企業(yè)貸款做到專款專用，嚴(yán)禁擠占挪用政策性信貸資金。

(四)提高客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)?；鶎愚r(nóng)發(fā)行應(yīng)把德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀人員充實(shí)到信貸崗位，加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)，增強(qiáng)客戶經(jīng)理的責(zé)任感，提高客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平，建立一支作風(fēng)過硬、能力強(qiáng)的信貸隊(duì)伍，以適應(yīng)新形勢的需要。

(五)改進(jìn)服務(wù)手段，提高服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)發(fā)行要不斷開發(fā)適應(yīng)客戶需求的多種結(jié)算品種，盡快開辦銀聯(lián)卡、票據(jù)貼現(xiàn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同品種、多功能結(jié)算方式，服務(wù)不同客戶的需求。

(六)實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，培植帶動

\"三農(nóng)\"型客戶。農(nóng)發(fā)行要實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，在客戶營銷上高起點(diǎn)，區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持，培植一批市場前景好、競爭力強(qiáng)、成長性好、輻射面廣、科技含量高、效益好，能帶動\"三農(nóng)\"富裕的農(nóng)業(yè)客戶。在項(xiàng)目規(guī)模上要系統(tǒng)化開發(fā)，按照產(chǎn)、供、加、銷，內(nèi)外貿(mào)統(tǒng)籌，扶持形成公司+基地+農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)鏈條的模式，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)做大做強(qiáng)。在經(jīng)營管理上要科學(xué)化管理，樹立科學(xué)發(fā)展觀的理念，按照建立現(xiàn)代企業(yè)的要求，完善企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，健全規(guī)范的經(jīng)營管理機(jī)制，努力提升企業(yè)現(xiàn)代化管理水平。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行鄖縣支行）