銀行聲譽(yù)

不論是單個(gè)銀行機(jī)構(gòu)的危機(jī)，還是整個(gè)銀行體系的危機(jī)，也不論是銀行危機(jī)的原因與性質(zhì)如何，最后都將成為銀行的聲譽(yù)與信任危機(jī)，給銀行體系造成致命性損害和打擊。要控制金融危機(jī)的蔓延發(fā)展，及防止新輪金融危機(jī)的發(fā)生，必須采取措施重新恢復(fù)和建立社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心，重新樹(shù)立銀行業(yè)的良好信譽(yù)與聲譽(yù)。

金融危機(jī)嚴(yán)重?fù)p害了銀行業(yè)聲譽(yù)

當(dāng)前這場(chǎng)金融危機(jī)給發(fā)源國(guó)帶未了重大損失，也給其他國(guó)家和地區(qū)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊，各國(guó)都進(jìn)行了深刻反思。人們普遍認(rèn)為，是發(fā)達(dá)國(guó)家特別是美國(guó)華爾街銀行家們對(duì)高回報(bào)的追逐，對(duì)高薪酬、高獎(jiǎng)金的貪婪，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和投資者權(quán)益的忽視，運(yùn)用高杠桿和復(fù)雜的金融衍生工具創(chuàng)新，推動(dòng)了金融泡沫的膨脹和金融危機(jī)的發(fā)生，最后讓政府和納稅人為金融危機(jī)的損失埋單。加以經(jīng)濟(jì)衰退和失業(yè)上升，貧富差距擴(kuò)大，由此引起了公眾對(duì)華爾街銀行家們的強(qiáng)烈不滿與憤怒，催生了全美國(guó)甚至全世界的占領(lǐng)華爾街運(yùn)動(dòng)，使西方國(guó)家銀行業(yè)與銀行家的聲譽(yù)遭受重創(chuàng)。

中國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)過(guò)十多年的改革開(kāi)放后，不論是在風(fēng)險(xiǎn)管控能力、風(fēng)險(xiǎn)損失抵御能力、經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)能力及業(yè)務(wù)盈利能力方面，還是資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足水平及資產(chǎn)規(guī)模等方面，都取得了令人矚目的變化，并成功應(yīng)對(duì)了國(guó)際金融危機(jī)的沖擊。但同時(shí)，各方對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的快速信貸擴(kuò)張，存貸款利差．盈利增長(zhǎng)水平，服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)效率，銀行高管薪酬，違規(guī)攬儲(chǔ)及不合理收費(fèi)，及小企業(yè)貸款困難等問(wèn)題，也有越來(lái)越多的批評(píng)和質(zhì)疑，由此也使我國(guó)銀行業(yè)的聲譽(yù)受到 定程度的損害。

良好聲譽(yù)是銀行的生命線

銀行是信用的中介，是以自己的信用和信譽(yù)，吸收社會(huì)公眾存款，發(fā)放貸款，進(jìn)行資金支付與結(jié)算，以此滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金和金融服務(wù)需要，并取得自身的經(jīng)營(yíng)收益。銀行之所以能作為信用中介和載體，能夠吸收公眾存款，除了具有銀行牌照和定數(shù)額的資本金外，主要是因?yàn)槠渚哂辛己玫男抛u(yù)和聲譽(yù)．贏得了公眾信任．也是因?yàn)殂y行能審慎經(jīng)營(yíng)，保持資金的安全性和流動(dòng)性。

公眾的信任和信心是銀行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，而良好的聲譽(yù)則是信任與信心的保障。如果銀行的聲譽(yù)遭受嚴(yán)重破壞，失去了廣大存款人的信任和信心，存款人就不會(huì)再將存款存在銀行，已經(jīng)存在銀行的存款也會(huì)要求提取，由此銀行就可能面臨流動(dòng)性的困難，發(fā)生流動(dòng)性支付危機(jī)，進(jìn)而可能引起存款擠兌風(fēng)潮和銀行生存危機(jī)．還可能由單個(gè)銀行機(jī)構(gòu)的危機(jī)擴(kuò)展成銀行系統(tǒng)性的危機(jī)。因此，良好的聲譽(yù)與公眾的信任是銀行的生命線，銀行應(yīng)像珍惜保護(hù)生命和眼睛樣，珍惜和保護(hù)好自己的聲譽(yù)。

銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)屬于種次生風(fēng)險(xiǎn)，但同地震引發(fā)的海嘯或泥石流等次生風(fēng)險(xiǎn)樣．聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)旦處理不當(dāng)，其危害和損失往往超過(guò)原生風(fēng)險(xiǎn)，甚至帶來(lái)毀滅性的打擊。在這次金融危機(jī)中， 些西方發(fā)達(dá)國(guó)家的投資銀行和商業(yè)銀行，因經(jīng)營(yíng)管理不審慎，高杠桿高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，以及與當(dāng)期業(yè)績(jī)掛鉤的高薪酬機(jī)制，最后因資產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p失和流動(dòng)性困難而出現(xiàn)危機(jī)，使整個(gè)銀行體系遭受嚴(yán)重的聲譽(yù)和信心危機(jī)。在危機(jī)過(guò)去四年后的今天，銀行業(yè)的聲譽(yù)仍然沒(méi)有得到完全的恢復(fù)，這也是整個(gè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法迅速走出危機(jī)的重要原因之一。

正是基于這些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)．考慮到聲譽(yù)和信任對(duì)銀行生存及銀行體系的安全至關(guān)重要，所以國(guó)際金融監(jiān)管原則及監(jiān)管實(shí)踐，都把防范和管理銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)作為重要組成部分，將其與信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，一并視為銀行及銀行體系安全的主要威脅，作為主要的金融風(fēng)險(xiǎn)加以重點(diǎn)防范。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)專門發(fā)布了關(guān)于管理商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的指導(dǎo)文件。我國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局借鑒國(guó)際相關(guān)指導(dǎo)原則，結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，制定并發(fā)布了《商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。

銀行必須將維護(hù)良好聲譽(yù)作為其首要任務(wù)和戰(zhàn)略，要打場(chǎng)銀行聲譽(yù)的保衛(wèi)戰(zhàn)。

首先，銀行應(yīng)將建立和維護(hù)良好聲譽(yù)作為長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略、公司治理、企業(yè)文化及全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要目標(biāo)，把聲譽(yù)視為銀行的生命線，并建立科學(xué)的考核、激勵(lì)、約束機(jī)制，嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度和業(yè)務(wù)流程，以有效防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和其他重要風(fēng)險(xiǎn)。

其次，銀行應(yīng)堅(jiān)持遵規(guī)守法、審慎穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方針，要把保護(hù)存款者、投資者及金融消費(fèi)者的合法權(quán)益放在十分重要的位置。要在合規(guī)、審慎、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)中實(shí)現(xiàn)適當(dāng)?shù)挠唾Y本回報(bào)。要堅(jiān)持傳統(tǒng)的安全、流動(dòng)、收益相統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)原則，以安全性為本，流動(dòng)性為基。

第三，銀行應(yīng)堅(jiān)持誠(chéng)信、服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持以誠(chéng)信、服務(wù)為本。銀行作為信用的中介，和吸收社會(huì)公眾存款和為社會(huì)公眾服務(wù)的機(jī)構(gòu)，必須把恪守誠(chéng)信，做好服務(wù)作為生存的基礎(chǔ)，成為社會(huì)公眾信得過(guò)的銀行。

第四，銀行應(yīng)持之以恒地履行好社會(huì)責(zé)任，努力成為受人尊敬的社會(huì)企業(yè)和公民。要積極參與社會(huì)公益事業(yè)，支持教育發(fā)展和扶貧開(kāi)發(fā)，提倡綠色金融，支持綠色經(jīng)濟(jì)，保護(hù)好生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

第五，銀行應(yīng)堅(jiān)持公開(kāi)透明，主動(dòng)接受社會(huì)和市場(chǎng)監(jiān)督。特別是社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，如銀行收費(fèi)，更要堅(jiān)持公開(kāi)透明，及時(shí)、充分、客觀披露信息。公司治理和經(jīng)營(yíng)管理陽(yáng)光化，是取得社會(huì)公眾和存款人信任的重要前提，也是贏得社會(huì)良好信譽(yù)和聲譽(yù)的重要前提，因此，公開(kāi)透明應(yīng)成為銀行的生存原則。

(作者為中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)委員)