瑞典:正在告別現(xiàn)金

早在17世紀(jì)，瑞典就已經(jīng)率先在歐洲發(fā)行紙幣，成為第一個(gè)使用紙幣的歐洲國(guó)家，但這個(gè)科技發(fā)達(dá)的北歐之國(guó)卻絲毫沒(méi)有留戀這一傳統(tǒng)，電子化支付逐漸成為瑞典人普遍的消費(fèi)方式：只需裝上一張信用卡，就幾乎可以乘車、旅行、逛商場(chǎng)。該國(guó)目前正努力擺脫紙幣現(xiàn)金，有可能成為世界上第一個(gè)無(wú)現(xiàn)金國(guó)家。

給生活帶來(lái)方便

現(xiàn)金使用率是瑞典將要告別紙幣的最重要體現(xiàn)。根據(jù)世界央行的聯(lián)盟組織國(guó)際結(jié)算銀行統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)金在瑞典經(jīng)濟(jì)中所占比例僅為3%，歐元區(qū)平均為9%，美國(guó)為7%。在瑞典這個(gè)高科技隨處可見(jiàn)的國(guó)家，電子貨幣正逐漸取代現(xiàn)金。

先進(jìn)的通信技術(shù)可能會(huì)讓瑞典的“無(wú)鈔化”腳步愈行愈遠(yuǎn)。1972年成立的瑞典著名支付服務(wù)公司PayEx已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)移動(dòng)支付交易業(yè)務(wù)發(fā)展到瑞典全國(guó)。今年初，瑞典4家全國(guó)性移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商共同出資成立了一家移動(dòng)支付合資公司4T，實(shí)施移動(dòng)錢包業(yè)務(wù)，PayEx負(fù)責(zé)賬戶以及基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)。

瑞典還和其他國(guó)家的一些互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司合作，正加緊開(kāi)發(fā)智能手機(jī)支付與銀行服務(wù)。瑞典公司iZettel已為小型交易者開(kāi)發(fā)了一款新型裝置，可以插在iPhone的后面，將其變成一個(gè)信用卡終端。瑞典最大的那些銀行有望在今年下半年提供聯(lián)合服務(wù)，屆時(shí)用戶就能通過(guò)手機(jī)在不同的賬戶中完成實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。

“我上次使用現(xiàn)金是在去年，而且是在國(guó)外，今年我還沒(méi)使用過(guò)現(xiàn)金，我一直使用我的卡和手機(jī)付費(fèi)?！彼沟赂鐮柲κ忻窭聿榈略诨ヂ?lián)網(wǎng)上的討論中發(fā)言說(shuō)。在瑞典大多數(shù)城市，公交車不接受現(xiàn)金；車票錢必須預(yù)付或用手機(jī)短信支付。由于一些小公司只接受銀行卡，一些銀行的分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)完全停止處理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，他們通過(guò)電子交易業(yè)務(wù)來(lái)賺錢。甚至在教堂里，現(xiàn)金的使用也明顯地減少，有的教堂還安裝了讀卡機(jī)接受電子捐贈(zèng)。在瑞典南部的卡爾·古斯塔夫教堂，約翰·提爾伯格牧師最近設(shè)置了一個(gè)讀卡器以使禮拜者更方便提供捐獻(xiàn)。提爾伯格說(shuō)：“大家已跟我提了好幾次，他們說(shuō)沒(méi)有現(xiàn)金，但是仍喜歡捐錢?！?/p>

而在瑞典南部城市蘭斯科羅納開(kāi)設(shè)保齡球館的安德烈·沃拉姆菲特在2010年已停止接受現(xiàn)金。她在當(dāng)時(shí)就提出了一個(gè)大膽的預(yù)測(cè)：硬幣和鈔票將在20年內(nèi)在瑞典銷聲匿跡。她說(shuō)：“我個(gè)人認(rèn)為，這是人們?cè)趯?lái)期望的東西?！?/p>

斷掉了劫匪財(cái)路

“我不明白我們?yōu)楹芜€要印制紙幣?！比鸬?0世紀(jì)70年代超級(jí)流行組合ABBA成員、支持無(wú)現(xiàn)金世界的比約恩·奧瓦爾斯說(shuō)。特別是他的兒子在第三次遭搶劫后，奧瓦爾斯更下定決心來(lái)盡快推動(dòng)瑞典向全面數(shù)字經(jīng)濟(jì)模式過(guò)渡，讓盜賊生活更艱難。

“流通中的現(xiàn)金減少使得人們更加安全，不僅是對(duì)與現(xiàn)金打交道的職員如此，對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)也是如此?！卑踩珜＜遗痢た査烧f(shuō)。瑞典銀行工作者協(xié)會(huì)也表示，現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)的萎縮已經(jīng)對(duì)犯罪統(tǒng)計(jì)產(chǎn)生了影響。奧地利開(kāi)普勒大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授施耐德稱，電子交易的盛行及其所產(chǎn)生的數(shù)字足跡，也從一個(gè)側(cè)面解釋了為什么瑞典比其他有著較濃現(xiàn)金文化的國(guó)家(如意大利或希臘)較少貪污問(wèn)題。身為地下經(jīng)濟(jì)專家的施耐德說(shuō)：“如果人們多用銀行卡，他們會(huì)更少被卷入到影子經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中?！痹谝獯罄?，使用現(xiàn)金成為一種逃避增值稅和隱瞞應(yīng)稅收入的常見(jiàn)方式?，F(xiàn)任總理馬里奧·蒙蒂于去年12月推行新政以限制現(xiàn)金交易，其將現(xiàn)金交易額從此前的2500歐元降到1000歐元以下。

在電子貨幣時(shí)代已經(jīng)流行的今天，瑞典的銀行搶劫案已從2008年的110起驟降至2011年的16起，這是30年前開(kāi)始有記錄以來(lái)最低的水平。

遭遇現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

大多數(shù)專家并不期望現(xiàn)金很快消失，但由于支付手段多樣化，現(xiàn)金在經(jīng)濟(jì)中所占比重將會(huì)不斷下降。但說(shuō)瑞典是“首個(gè)無(wú)鈔化國(guó)家”也有夸大之嫌。畢竟，在不少瑞典中小城市，特別是鄉(xiāng)村地區(qū)，只接受現(xiàn)金、不能刷卡的交易方式依然普遍存在。另外，瑞典的銀行交易系統(tǒng)對(duì)許多國(guó)家的信用卡或借記卡并不接受，外國(guó)游客在瑞典消費(fèi)有時(shí)仍需依靠現(xiàn)金。

有些瑞典人對(duì)這一趨勢(shì)感到沮喪并試圖抵抗。在斯德哥爾摩一個(gè)購(gòu)物商場(chǎng)經(jīng)營(yíng)著一個(gè)報(bào)刊亭的漢納·塞里克稱，數(shù)字經(jīng)濟(jì)就是銀行為了賺更多的錢。塞里克稱，他要為每筆信用卡交易支付幾塊錢的手續(xù)費(fèi)。瑞典議會(huì)已通過(guò)立法以防止其將該費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

瑞典許多地方拒收現(xiàn)金后，給老年人的出行帶來(lái)了很大不方便。瑞典全國(guó)退休金組織主席庫(kù)爾特·珀森抱怨稱，農(nóng)村地區(qū)的老年人一般沒(méi)有信用卡，即使有銀行卡他們也不懂得如何使用，不知道如何從自動(dòng)取款機(jī)里取錢。一些富有同情心的瑞典人還擔(dān)心，街頭無(wú)家可歸的乞丐、在紅綠燈路口玩耍魔術(shù)小雜技的人今后日子就更難對(duì)付了。他說(shuō)，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的老年人來(lái)說(shuō)這是一個(gè)問(wèn)題，他們沒(méi)有信用卡或不知道如何使用它們以替代現(xiàn)金。

不容忽視的是，劫案減少的同時(shí)，瑞典的信用卡盜刷、欺詐等犯罪行為卻一度增多。根據(jù)瑞典全國(guó)預(yù)防犯罪委員會(huì)的報(bào)告，包括隱瞞收入在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)欺詐案已從2000年的3304起上升到2011年的近2萬(wàn)起。

瑞典首家互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商的創(chuàng)始人稱，數(shù)字經(jīng)濟(jì)也因?yàn)榻灰椎碾娮幼阚E而導(dǎo)致了許多隱私保護(hù)問(wèn)題。他支持逐步淘汰現(xiàn)金，但是需要引入其他匿名的支付方式。瑞典和其他北歐國(guó)家處于這一領(lǐng)域的前沿，它們都強(qiáng)調(diào)科技和創(chuàng)新。去年，瑞典各銀行又將全國(guó)所有的自動(dòng)取款機(jī)更換為能夠防止他人竊取持卡人信息的新型取款機(jī)，彌補(bǔ)了老式取款機(jī)記錄銀行卡數(shù)據(jù)的技術(shù)漏洞。另外，針對(duì)一些不法分子通過(guò)在自動(dòng)取款機(jī)上安裝微型攝像頭以偷拍持卡人輸入密碼的行為，瑞典各銀行在自動(dòng)取款機(jī)的數(shù)字按鍵旁加裝了安全擋板，堵死了不法分子利用取款機(jī)等終端盜取持卡人信息的企圖。