淺談如何加強對中小企業(yè)的金融支持

【摘 要】融資困難嚴重束縛了中小企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)目前的狀況，通過構建企業(yè)間接融資體系、社會信用體系、直接融資體系，能夠推進中小企業(yè)快速、健康地發(fā)展。

【關鍵詞】中小企業(yè)；間接融資體系；社會信用體系；直接融資體系

中小企業(yè)是我國以公有制為主體的多種經(jīng)濟成分并存的所有制結構的重要組成部分，隨著中小企業(yè)在國民經(jīng)濟和社會中作用的增大，運營資金短缺越來越成為制約其發(fā)展的“瓶頸”，積極發(fā)揮金融業(yè)對中小企業(yè)的融資支持，對我國經(jīng)濟的發(fā)展、國民收入的提高、就業(yè)的增加，以及社會的穩(wěn)定具有重要意義。

一、我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及問題

（1）地位重要，貢獻突出，融資不理想。目前，我國各類中小企業(yè)已超過800萬家，占我國企業(yè)總數(shù)的99%以上，其工業(yè)產(chǎn)值、實現(xiàn)利稅和出口總額分別占全國的60%、40%和60%左右。中小企業(yè)是安置社會就業(yè)的主體，吸納了超過70%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)人口。然而，我國中小企業(yè)卻普遍存在資金緊張問題，其中八成以上流動資金不能滿足需求，超過六成的企業(yè)沒有中長期貸款，更大的問題是他們根本找不到通暢的融資渠道。企業(yè)融資難度的增加，極大地阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。（2）中小企業(yè)受國家宏觀調控政策的影響大。近年來，央行不斷加息，從緊的貨幣政策提高了中小企業(yè)的融資成本。由于信用水平較低，缺乏抵押擔保，中小企業(yè)必然成為銀行緊縮貸款的首選對象。由于難以從正式渠道獲得資金，許多中小企業(yè)不得不從非正式金融市場尋求高成本資金。（3）銀行貸款審批趨于嚴格，地區(qū)金融服務差距較大。在國有商業(yè)銀行股份制改革的過程中，總行近一步削減了二級分行的信貸審批權，在審批程序上增加了中小企業(yè)的貸款難度。并且由于地區(qū)的差異，落后地區(qū)的中小企業(yè)取得貸款的難度更大。（4）直接融資比重小，數(shù)量少。通過股票、債券進行直接融資門檻較高，各類企業(yè)標準不一，使得很多企業(yè)特別是中小企業(yè)很難從市場上獲得資金。雖然我國在深圳開設了中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板，但仍不能滿足企業(yè)需要。

二、構建中小企業(yè)融資支持體系，發(fā)揮金融業(yè)對中小企業(yè)的支持作用

1.構建間接融資體系。（1）加快國有商業(yè)銀行改革，轉變經(jīng)營觀念，提高服務。銀行在經(jīng)營中，應以客戶為導向，不能以企業(yè)大小作為貸款條件，在選擇客戶時深入了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務狀況，對質量好的客戶特別是有成長潛力的中小企業(yè)主動提供融資。加強銀行對中小企業(yè)的服務。商業(yè)銀行可憑借其在信息、管理等方面的優(yōu)勢，在市場信息、管理咨詢等方面為中小企業(yè)提供良好的服務，在業(yè)務活動中向中小企業(yè)提供同等待遇。完善對中小企業(yè)流動貸款抵押制度，只要能提供產(chǎn)權清晰的抵押質押物品即可快速為其辦理貸款資金。在條件具備時，還可向中小企業(yè)提供透支賬戶。（2）大力發(fā)展中小金融機構，特別是地區(qū)性中小金融機構。按照我國商業(yè)銀行法的規(guī)定，設立城市合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。城市合作商業(yè)銀行和農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊資本的要求在我國絕大多數(shù)地區(qū)都可以達到。各地區(qū)應充分利用自身條件鼓勵、促進、吸引各類資本特別是民間資本進入金融行業(yè)設立中小金融機構。區(qū)域性中小金融機構的經(jīng)營范圍以地區(qū)為限，資本主要來源于本地區(qū)，對本地區(qū)的政治、經(jīng)濟、文化背景了解較深，有利于開展業(yè)務，提高經(jīng)營效益。特別是民間資本的介入，是以獲取利潤減少風險為目標的，有利于中小企業(yè)融資。中小企業(yè)與中小金融機構在資本產(chǎn)權、發(fā)展背景、經(jīng)營管理、企業(yè)規(guī)模、發(fā)展目標等方面有許多共同之處，決定了雙方良好的合作基礎和長遠的發(fā)展前景。目前我國專門為中小企業(yè)服務的金融機構為數(shù)不多，應大力扶持、積極發(fā)展。值得欣喜的是在中央的支持下，小規(guī)模合作金融機構已經(jīng)在農(nóng)村推廣營業(yè)。（3）加強政府對中小企業(yè)間接融資的支持。中央政府特別是央行在進行宏觀調控時，應對中小企業(yè)進行傾斜照顧，要建立和加強對中小企業(yè)融資資金的專項貸款和政策支持。地方政府應積極搞好和金融機構的關系，促使其支持對中小企業(yè)的融資，支持本地經(jīng)濟的發(fā)展。

2.構建社會信用體系。（1）加強立法，完善法制體系。對具有“道德危害”的惡意貸款者加大懲罰力度，使其承擔刑事責任，提高違法成本。加快企業(yè)貸款擔保制度的立法，為中小企業(yè)貸款擔保提供法律依據(jù)，規(guī)范擔保行為和擔保程序。（2）建立企業(yè)、個人社會信用體系，降低不良貸款行為的發(fā)生。目前，我國市場經(jīng)濟中信用缺失相當嚴重，嚴重阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，信用風險對銀行信貸資產(chǎn)的威脅越來越大，致使不少銀行不敢放貸。因此，必須盡快建立社會信用體系，為銀行貸款解決后顧之憂。第一，銀行系統(tǒng)建立“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。凡是向銀行申請貸款的企業(yè)和個人的貸款、還款記錄全都進行登記儲存。儲存所有借款人的資信、財務狀況，儲存借款人的欠息、逃廢債、經(jīng)濟糾紛、違法行為等情況。將所有儲存信息匯集，并在全國銀行間聯(lián)網(wǎng)，借款人申請貸款時，銀行都要在業(yè)內網(wǎng)絡系統(tǒng)進行查詢，發(fā)現(xiàn)有不良記錄停辦貸款。第二，各地政府建立本地企業(yè)、個人的誠信缺失負面信息記錄。稅務部門登記企業(yè)、個人的偷漏稅記錄，工商部門登記企業(yè)、個人的制售假等不良記錄，司法部門登記企業(yè)、個人的違規(guī)、違法記錄，只要提供合法身份證明，依照規(guī)定程序，在政府指定的信息查詢部門可以進行查詢。目前，上海、沈陽、重慶等地已建立并運營了社會信用體系查詢系統(tǒng)，效果很好。此外，地方政府在合格企業(yè)申請貸款時，要加大支持力度；在不良貸款發(fā)生時，要加大懲處力度。（3）建立中小企業(yè)貸款擔保基金，開設貸款風險保險險種。貸款擔?；鹩善髽I(yè)繳納一大部分，剩余部分由政府財政部門從每年的財稅收入中按一定比例提取，為中小企業(yè)貸款提供信用擔保。凡是繳納基金的企業(yè)在申請貸款時可快速、優(yōu)先獲得，廣東、上海已經(jīng)建立了中小企業(yè)貸款擔?；鹦再|的擔保公司。開設貸款風險保險險種。為防范不良貸款的發(fā)生，企業(yè)獲得貸款時要向保險公司交納一定比例的保險金，企業(yè)如不按期還款，將喪失該保險金。企業(yè)按期還款，提高其信用等級，對以后貸款給予優(yōu)惠。（4）中小企業(yè)要增加經(jīng)營、財務透明度。中小企業(yè)的財務透明度差，可用于抵押的資產(chǎn)不足，信用的可得性較低，往往使銀行不敢放貸，為此，中小企業(yè)應該按照法律法規(guī)要求經(jīng)營管理，按規(guī)定編制會計帳簿和會計報表。

3.構建直接融資體系。（1）對上市企業(yè)的結構進行調整，積極支持中小企業(yè)板塊的發(fā)展，挑選有實力、有潛力、有實業(yè)、效益好的中小企業(yè)上市融資。（2）各地政府要加快中小企業(yè)股權流通機制和市場的建設。對成長好、效益好的中小企業(yè)支持其積極利用外部資金。對效益不好、成長差的中小企業(yè)通過股權的流通轉換實現(xiàn)對企業(yè)的重新整合，使企業(yè)能夠重現(xiàn)生機。

參 考 文 獻

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